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信用担保：破解民营企业融资难题的有效途径 【摘 要】近年来，民营企业异军突起，为我市国民经济、社会发展和实现整体达小康目标做出了历史性的贡献。可以说，民营企业的发展速度和质量，较大地影响着我市经济增长的速度和质量。但是总体上看，目前我市民营企业所处的发展环境还不够乐观，制约民营企业发展的各种因素依然存在，民营企业内部的各种矛盾也在其发展过程中不断暴露。其中资金紧张、融资困难就是制约民营企业发展的主要因素。本文针对上述问题进行了分析并提出了解决的办法。 【关键词】信用担保 民营企业 融资 一、民营企业融资困难的主要原因 目前，通过银行贷款仍是大多数民营企业融资的主要渠道，因此民营企业融资难在一定程度上主要表现为贷款难。其原因可以从以下几个方面分析。 从企业方面来看，大多数民营企业存在下列不足：一是民营企业相对规模较小，易受经营环境的影响，经营风险较大。二是民营企业本身自有资产较少，因此抗风险和负债能力有限。三是民营企业资金使用的计划性不强，具有“少、急、频”的特点，与银行长期形成的办事节奏不吻合。四是民营企业管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制，关联交易复杂，资信度不高，财务制度不健全，透明度较低，给银行的考察、决策带来较大的困难。五是民营企业一般来说设备落后，科技创新能力较差，因此发展前景不明朗。 从银行方面来看，一是国有商业银行贷款向大企业、大项目倾斜、转移的经营战略和资金管理上关于安全性、流动性和赢利性的基本原则，使民营企业难以获得国有商业银行贷款的支持。二是股份制商业银行、城市信用社和农村信用社等中小金融机构信贷能力有限，对民营企业贷款监控成本高、风险大而不愿意放款。三是信贷经营管理上激励约束机制的不对称，一方面，责任追究十分严厉，要求新增贷款不良率为零；另一方面，对拓展优质客户、发放贷款质量较好、贷款本息如期收回的没有对应的奖励政策和措施，结果使基层银行、信用社存在“惧贷、慎贷”心理，可贷可不贷的就尽量不贷。四是少数民营企业骗取银行贷款，恶意逃避银行债务，而银行维护金融债权相对困难，从而失去了对民营企业的信任感。 从社会方面来看，一是目前我市社会信用体系缺失，对企业的资信评级工作尚未全面推广。二是歧视民营企业的传统观念还没有得到根本扭转。三是国家有关支持民营企业发展的政策还不配套，现有政策的落实也不到位。四是对民营企业的服务体系建设尚不健全。 从以上分析可以看到，民营企业融资难，既有民营企业自身经营管理上存在的先天不足，也有金融机构定位上的偏差，同时国家对民营企业发展的配套政策不健全、社会信用环境差等因素也是制约民营企业融资的重要原因。 二、信用担保是解决民营企业融资难题的有效途径 信用担保业是市场经济向纵深发展的产物，在目前市场经济尚不发达、信用制度尚不完善、银企关系尚不稳定、“信用信贷”对象十分有限的情况下，信用担保业起着政府投资“放大器”和银行投资“减压器”的作用，也发挥着民营企业加速发展“启动器”以及民营企业融资信用“孵化器”的作用。 周口市中小企业担保中心是在2003年12月由政府出资设立的一家专门为中小企业提供融资担保服务的担保机构。近三年来，我们以国家和省市关于信用担保的政策、法规为指导；以支持当地中小企业发展、服务周口经济建设为方向；以构建机制灵活、管理科学、经营规范、服务优良的专业化信用担保机构为目标；以搭建银企之间桥梁，加快银企沟通了解，降低企业融资成本，减少银行放贷风险，培育和增强企业社会信用为追求，认真地开展各项担保业务工作，取得了较好的成绩。 截止2006年10月底，我们累计共接受全市80余户中小企业担保申请，申保金额4.5亿元，通过严格集体评审，我们共为13家不同类型的企业提供融资担保15笔，金额共计8300万元，据统计分析，在13户担保企业中，有8户民营企业，担保贷款金额6500万元，分别占贷款总户数和总金额的61%和78%。以上数据说明，充分发挥担保机构的信用担保作用，可以较有效地解决民营企业的融资难题。 三、解决民营企业融资困难的几点思考 近三年来，我们认真履行职责，在帮助民营企业融资方面做了些有益的尝试。但是我们也清醒的看到，要想真正解决民营企业融资难题，决不会一蹴而就，需要充分发挥好信用担保的桥梁作用，与企业、银行、政府、社会方方面面协调，共同努力来实现。 1.提高认识、更新观念、营造民营企业融资的平等环境。要解决民营企业融资难的问题，首先必须对民营企业进行重新认识。要充分认识到民营企业对减轻社会就业压力，繁荣地方经济，促进当地经济发展和实现整体达小康目标的重要性，从而树立起为民营企业服务的自觉性和主动性。政府应发挥应有的作用，推动全社会，特别是金融部门形成对公式有制经济和非公有制经济一视同仁的良好环境。同时，担保机构要主动担负起促进银企之间相互沟通了解的作用，逐步改变银行和金融部门对民营企业的传统看法及不信任感，使银行和金融部门逐步认识和重视民营企业对分散银行贷款风险的积极作用，并把经营业绩优良的民营企业纳入与银行长期合作的客户群体，为这些民营企业提供多样化的、优质的金融服务。 2.落实国家现有政策，为民营企业融资创造好的社会环境。近年来，国家为加快非公有制经济发展出台了一系列政策、法规，各地政府的有关部门、金融单位、企业都要认真学习、贯彻、落实好这些政策、法规，为民营企业融资创造良好的社会环境。金融部门要鼓励各银行对民营企业的信贷支持，确实发挥好银行内中小企业信贷部门的作用；鼓励政策银行信托地方银行和担保机构开展以民营企业为服务对象的担保贷款、转贷款业务。担保机构要把担保业务的重点向贷款额度较小的民营企业倾斜，在能够控制风险的前提下，尽量减化担保手续，提高服务质量，降低企业融资成本。 3.充分发挥信用担保作用，为民营企业融资搭建桥梁。担保机构是银行与企业之间进行融资的桥梁，要充分发挥好担保机构所处地位的独特优势，为民营企业融资服好务。一方面，担保机构可以选择少数机制灵活、实力雄厚的金融单位，在相互信任的基础上，进行战略经营合作，作为对企业进行融资服务的主要放贷银行。另一方面，对需要融资的民营企业，担保机构要发挥好“传、帮、带”作用。“传”就是要向担保贷款企业传达和宣传好“信誉第一、诚信至上，信用就是财富”方面的信息，从而提高企业“讲信、惜信、守信”意识。“帮”就是帮助担保贷款企业完善各项必要的企业内部管理制度，规范企业财务核算行为，开展企业信用评级，建立企业信用档案等工作，为企业进一步发展打下坚实基础。“带”就是通过担保贷款的支持，带动企业树立务实的工