14-智悦人生基础知识(2015年6月版)概要

平安智悦人生终身寿险（万能型）产品基础知识,注：该产品为万能型保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的,欢迎体验智悦产说会,让我们一起走进保险,什么是人寿保险,对未来的准备,风险的转移,责任的体现,生命的价值,保险=解决问题 保险 =,应当如何正确、科学地买保险？,买对人买对险种买够保额,7,买保险的顺序：,一家之主,爱人,孩子,如何买对人,如何买对险种,买保险就像穿衣服，您知道正确的顺序吗？,人生中可能面临的多种风险，您了解吗？,在中国每年交通事故死亡人数超10万人，居世界第一每5分钟就有1人丧生车轮每1分钟会有1人因交通事故而伤残每年因交通事故所造成的经济损失达数百亿,数据来源：新华网,有车族发生交通意外风险几率更大！,意外离我们有多远？,根据中国统计年鉴显示:我国死于癌症的危险率为1/4，死于中风的危险率为1/14，我国有9000万高血压患者，肝炎患者占世界75%，我国每65人当中就有1名癌症患者，每24小时就会有3835人死于癌症，每6.64秒就会有1人死于心脑血管等慢性疾病，每年有20万妇女患乳腺癌,我国每百名女性中有一名患乳腺癌,我国每年会有4万名妇女死于乳癌,超出你想象的重疾数据,每年我国因疾病死亡的人数总量相当于一座中等城市的居民人口！,资料来源：中国统计年鉴,1992年9月，双胞胎兄弟彭波、彭涛在重庆出生。父母是做服装生意的大老板，兄弟俩从小生活条件优越。2008年中考，兄弟俩双双考入重庆市艺术学校，哥哥学习器乐，弟弟学声乐，两人每学期的学杂费2万元左右。 2009年5月，父母的公司由于资金管理不善破产了，房子不得不卖掉还债，一家人挤在爷爷奶奶的小房子里生活。彭波、彭涛的生活一夜之间变了模样。为了赚钱，兄弟二人头顶烈日在街头卖唱，用微薄的收入缓解家庭燃眉之急。,子女教育金准备要趁早！,曾经的TVB当家花旦蓝洁瑛，当时被称为“靓绝五台山”，如今住公屋，靠每月3700港元的政府补贴，生活拮据。 这些TVB曾经的老戏骨，当年是何其的风光，可为何晚年却落得如此落魄的境地。有评论指出，这些艺人年轻时红极一时，赚了不少钱，但红了之后容易忘形，过起了奢侈的生活，大手笔的花钱，不懂得节制甚至为日后谋路！,因出演98版鹿鼎记中的“胖头陀”而被广大观众所熟悉的TVB老演员车保罗，今年62岁，靠在医院打零工赚钱度日，母亲病逝却无钱埋葬，要向社会筹款。,能照顾我们晚年的人只有年轻时的自己！,财富需要的是未雨绸缪！,人生中可能面临的风险有很多，我们需要合理安排购买保险的顺序！,当我们健康平安时不愿意花费成本,当风险向我们逼近时愿意花费大成本,当风险已经降临时甚至愿意付出尊严,如何买对保额,保额5年的收入 是危机人生5年的收入保额10年的收入 是安逸人生保额10年的收入 是幸福人生,有没有一款产品，能针对不同的客户，同时兼顾保障与理财呢？,平安智悦人生健康幸福计划,备注：产品组合为平安智悦人生终身寿险（万能型）+平安附加智悦人生提前给付重大疾病保险+平安附加无忧意外伤害保险（2013）+平安附加无忧意外伤害医疗保险（A），附加重疾无需额外交费，保障成本在主险中扣除,多重保障保额自选结算保证交费灵活持交奖励现金领取,多重保障为您的家庭构筑保护墙,幸福的家庭,身故威胁,重疾威胁,意外威胁,医疗威胁,12万,保额自选满足人生不同阶段需求,结算保证资产能保值，月复利可增值,“时间+复利”威力原子弹,2007年 2008年 2009年 2010年 2011年,下有保底利率1.75%,万能结算利率,5.75%,交多少,交多久,追加多久,何时追加,追加多少,交费灵活资金周转更方便,持交奖励意外添惊喜,如客户在前4个保单年度按时交纳应付期交保费，在您累计交满前20年应付期交保险费时，公司将按照已付前20年期交保险费的1%发放持续交费特别奖励并计入保单账户。,备注：追加保险费不享有持续交费特别奖励。,现金领取保单价值随时变现,备注：部分领取后保险金额等额降低,疾病医疗金补充养老金应急的现金,缺啥补啥随时领取,让我们开启智悦人生的学习之旅吧,人有不测风云 我有智悦人生,智悦人生产品基础知识智悦人生“标准件”智悦人生“标准件”（加强版）,课程大纲,让我们通过产品五要素一起了解智悦人生的产品基础知识吧,智悦人生产品基础知识,备注：在您与公司签约获得工号后，还可登陆口袋E“我的学习”模块学习关于保单账户价值的微课。,保什么保险责任,身故保险金：,在合同保险期间内，身故保险金为以下两项数值中较大者： （1）保单账户价值的105%；（2）主险基本保额。身故保险金包含身故当时的保单账户价值。,保多久保险期间,终身,保多少保险金额,最低保险金额：,最高保险金额：,期交保险费小于10000元时，最低基本保险金额不得低于期交保险费的20倍；期交保险费大于10000元（含）时，最低基本保险金额不得低于期交保险费的5倍，且不得低于20万元。,最高基本保险金额与期交保险费倍数关系如下表所示：,算一算：,1、客户陈先生，30周岁，期交保费10000元。请问陈先生投保时的基本保险金额如何确定？2、陈先生选择的基本保额为20万元，若干年后，陈先生不幸身故(1)若身故时的保单账户价值为18万元，应该给付的身故保险金为多少？(2)若身故时的保单账户价值为33万元，应该给付的身故保险金为多少？,最低保险金额：200000元；最高保险金额：1000083830000元,(1)180000105%189000元200000元，故给付20万元(2)330000105%346500元200000元，故给付346500元,合同生效1年后每个保单年度只能申请一次 各期应付期交保费均已支付或累计交满前10年应付期交保费被保险人65周岁的保单周年日之前申请,增加的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效如被保险人在自新增基本保险金额生效之日起二年内因自杀导致身故，公司对增加的基本保险金额不负给付保险金责任,增加基本保险金额,需同时满足的条件,备注：如果签订的保险合同中有附加豁免保险费保险合同且主险合同保险费已豁免，将不受本限制。,减少的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效,合同生效一年后每个保单年度只能申请一次各期应付期交保费均已支付或累计交满前10年应付期交保费减保后最低基本保险金额不得低于“五倍期交保险费+累计支付的追加保险费-累计部分领取的现金价值”与“1000元”二者取大值,减少基本保险金额,需同时满足的条件,备注：如果签订的保险合同中有附加豁免保险费保险合同且主险合同保险费已豁免，将不受本限制。,多少钱保险费,期交保费：期交保费最低4000元，超过部分为500元整数倍交费年期：不限，需引导客户至少交费10年交费方式：年交保费缓交（未交满前10年应付期交保险费的）：,缓交一期期交保险费的，主险、附加重疾险的基本保险金额减少为投保时约定的基本保险金额的75%；连续缓交两期及以上期交保险费的，主险、附加重疾险的基本保险金额减少为投保时约定的基本保险金额的25%；缓交一期期交保险费的，补交欠交的期交保险费后基本保险金额恢复至投保时约定的基本保险金额；缓交两期及以上的，补齐缓交保险费后，需进行健康告知，经公司审核同意后才能恢复；,保单缓交期间不可申请新增附加险，已累计交满10年应付期交保险费的不受该条规则限制；豁免后不受此限制；已累计交满10年应付期交保险费且保单缓交的情况下只可申请新增扣除保障成本的附加险。,保费缓交期间，新契约投保意外伤害、住院医疗险或其它有效保单上新增（加保）意外伤害、住院医疗险时，其倍数关系参照减少后寿险风险保额、重疾责任保额；若“投保时约定的基本保险金额”因其它原因（非缓交保费）而发生变更的，则缓交保费而致基本保险金额减少，或补交保费恢复基本保险金额时，均以变更后的基本保险金额为准。,备注：具体规则详见产品条款。,谁能保主险投保条件,投保年龄：,1860周岁,以下人群不得作为投保人：,年收入低于2万元者,被保险人职业规则：,从事一至四级职业者，无需职业加费；从事五、六级职业者，需要进行职业加费。加费标准：5级职业者每千元危险保额/每年增加保障成本2元；6级职业者每千元危险保额/每年增加保障成本5元。,学习了五要素，接下来让我们结合“保单账户运作原理图”，了解一下产品的运作原理吧,保单账户价值,期交保险费,追加保险费,保单利息,持续交费特别奖励,保障成本,部分领取,初始费用,初始费用,解除合同,保单账户价值,公司于主险合同生效日设立保单账户，用于记录主险合同的保单账户价值。保单账户价值随着扣除初始费用后的保费、持续交费特别奖励、保单利息计入保单账户而增加。保单账户价值随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取而减少。被保险人身故或现金价值退还后，保单账户终止 。,保单利息,结算并计入保单账户的时间：每月结算日（每月第1日）或主险合同终止时。结算利率：平安每月根据国务院保险监督管理机构的有关规定，确定上个月的结算利率，并在结算日6个工作日内公布。结算利率为日利率，保障不低于零。保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。,持续交费特别奖励,如果前4个保单年度的应付期交保险费均在约定支付日或其后的60日内支付，则：,在累计交满前20年应付期交保险费时，将发放持续交费特别奖励并计入保单账户，持续交费特别奖励等于累计已付前20年期交保险费的1%。追加保险费不享有持续交费特别奖励。,客户王女士，年交保费10000元，连续按时交费20年，则她可获持交奖为：,增加期交保险费,对 象,权益说明,期交保费低于10000元的客户，且已支付各期应付期交保险费或累计交满前10年应付期交保险费,可以申请增加每一保单年度约定交纳的期交保险费增加后的金额不得高于10000元每个保单年度最多只能申请1次,保费归属,在增加期交保险费后，每一保单年度支付的期交保险费中增加的部分分别依次归属于第1及以后各保单年度。期交保险费中投保时约定部分、增加部分归属的保单年度各自分别计算。,注意事项,如果按照增加后的期交保费确定的基本保险金额最低限额高于申请当时的基本保险金额，必须同时申请增加基本保险金额至最低限额原期交保费符合享受持续交费特别奖励的条件，增加部分可按规定继续享有持续交费特别奖励,追加的条件：期交保费不低于10000元，各期期交保费均已支付或累计交满10年应付期交保费；追加额度：不低于1000元，超出部分须为100元整数倍；最高限额：首期追加保费最高限额80万元追加后影响：基本保险金额按追加保费等额增加初始费用收取：初始费用占追加保险费的比例为3%,追加保险费,客户陈先生夫妇，其中陈先生32周岁，期交保费2万元；陈太太31周岁，期交保费1万元。1、请问陈太太第一次最高可追加多少保险费？2、若陈先生和陈太太分别追加1万元，那么追加后，陈先生和陈太太的基本保险金额的区间范围是？（查表）,陈先生：基本保险金额为21万（20万+1万）137万（2万681万）陈太太：基本保险金额为21万（20万+1万）82万（1万811万）,陈太太第一次最高能80万元，以后各期无限制,算一算：,传统险保险费,纯保费,附加保费,保障成本,基础保费,初始费用,万能险保险费,保单账户价值,保费构成,初始费用,根据合同约定，平安将客户交纳的保险费按比例收取一定初始费用，以支付该产品的运营成本。扣除初始费用后，计入保单账户。,备注：追加保费初始费用率为3%,客户陈先生，30周岁，期交保费20000元。若陈先生每个保单年度均按时交费，则前三个保单年度交纳的初始费用分别是多少？,算一算：,保障成本,危险保额 1000,收取方式：,计算方式：,每千元危险保额 年保障成本（查表）,扣除天数,365天,在每月结算日，公司按照该月实际天数从保单账户中扣除保障成本。每日的保障成为年保障成本的1/365。,平安对合同承担的保险责任收取相应的保障成本。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定。,备注：按天计算保障成本公式为：,1、计算危险保额：即结算日零时的保险金额减去保单账户价值后的数值2、计算保障成本：危险保额/1000每千元危险保额年保障成本（见学员手册本单元附件中的年保障成本表）,客户陈先生，30周岁，2007年10月8日投保，期交保费1万元，基本保额30万元，保单账户价值6800元。2007年11月1日结算时，将要扣除多少保障成本？,第一步，计算危险保额：30万0.68万29.32万第二步，查询每千元危险保额保障成本：0.96第三步，计算扣除天数：54天（10月24天+11月30天）第四步，计算保障成本：293200/10000.96/3655441.64元,算一算：,部分领取,部分领取的条件：,犹豫期后可以受理；被保险人当时未发生保险事故；领取后的现金价值不得低于1000元与最近一次结算日扣除的保障成本的3倍二者中金额较大者。,部分领取额度限制：,每笔领取的金额不得小于100元，且为100元的整数倍。,部分领取的影响：,基本保险金额、保单账户价值均按领取的现金价值等额减少；减少后的基本保险金额不得低于公司规定的最低限额1000元。,备注：部分领取免收手续费。,客户陈女士，第七个保单年度中，保单账户价值为6万元，基本保险金额为28万元。若陈女士决定申请部分领取现金价值2万元，则保单账户价值和基本保额将如何变化？,保单账户价值减少为：600002000040000元基本保险金额减少为：280000-20000260000元,算一算：,一次性领取转换为年金领取 领取金额按照受益人申请领取保险金当时提供的转换标准确定,保险金领取方式选择权,信息项目,披露时间,披露方式,信息内容,结算利率,当月结算利率,中国证券报上海证券报证券时报至少一种报纸公告,结算日起六个工作日内,个人保单年度报告,自第二个保单年度起，在每个保单年度首个结算日后15个工作日内,保单满期前，保单账户价值不足以支付以后两次保障成本时,通知投保人或保单持有人，说明在此情况下保障将提前结束，并告知维持保单继续有效的条件。,万能险交费提示通知,以邮件方式寄送给投保人或保单持有人,上期末及本期末的保单账户价值列明各项费用和各项收益报告期末的基本保险金额报告期末的现金价值保单账户价值不足有效的提醒,以邮件或亲送方式寄送给投保人或保单持有人,万能帐户的资产变化，透明公开，保障客户利益,平安智悦人生终身寿险（万能型）平安附加智悦人生提前给付重大疾病保险平安附加无忧意外伤害保险（2013）,+,智悦人生“标准件”,多重保障更完善 无需额外再交费保额自选添灵活 结算保证更安心,注：附加险无需额外缴费，保障成本在主险中扣除；平安附加无忧意外伤害保险（2013）将在新人成长步步高中学习。,+,身故保障,被保险人身故，按身故当时保单账户价值的105%与基本保险金额两者中的大者给付身故保险金，保险合同终止。,备注：即为主险身故保障,当时保单账户价值的105%,附险基本保险金额,重疾保障,90天等待期之后（因意外伤害发生重疾，无等待期），被保险人经医院诊断初次发生属于条款约定的“重大疾病”，可以领取重大疾病保险金，轻松应对45种（女性）/44种（男性）重大疾病。,重疾保险金的计算方法：,两者取大,注：“当时”是指收到重疾保险金给付申请书时,1、恶性肿瘤 2、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎） 3、急性心肌梗塞4、严重原发性肺动脉高压 5、心脏瓣膜手术 6、严重的原发性心肌病7、脑中风后遗症 8、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）9、主动脉手术 10、严重感染性心内膜炎11、重型再生障碍性贫血 12、重大器官移植术或造血干细胞移植术13、双耳失聪 14、慢性肝功能衰竭失代偿期 15、双目失明16、系统性红斑狼疮并发肾功能损害 17、语言能力丧失18、急性或亚急性重症肝炎 19、严重溃疡性结肠炎20、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期） 21、终末期肺病 22、胰腺移植23、急性坏死性胰腺炎开腹手术 24、严重肾髓质囊性病25、严重肝豆状核变性(Wilson病) 26、严重自身免疫性肝炎27、严重弥漫性系统性硬皮病 28、良性脑肿瘤 29、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症30、深度昏迷 31、严重阿尔茨海默病 32、瘫痪 33、严重的多发性硬化 34、严重帕金森病 35、严重运动神经元病 36、严重脑损伤 37、非阿尔茨海默病所致严重痴呆38、植物人状态 39、多个肢体缺失 40、严重的1型糖尿病 41、严重度烧伤 42、严重类风湿性关节炎 43、象皮病44、经输血导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病 45、严重肌营养不良症,重疾保险金约定范围,备注：1、重大疾病是指被保险人初次发生符合合同定义的疾病，或初次接受符合合同规定的手术，该疾病或手术应当由专科医生明确诊断。2、标红部分为2015年新增15种重大疾病保障范围。,给付重大疾病保险金后：,注：若主险合同基本保额减少至零，主险合同终止,范例1：陈先生，30岁，为自己购买了智悦人生组合，主险基本保额为15万，附加10万的智悦重疾以及10万的无忧意外13。年交保费6000元。投保5年后，陈先生发生了重大疾病。假设此时主险保单账户价值为6万，其重大疾病保险金如何给付？主险基本保额、保单账户价值将如何变化？,范例2：如果上一案例中的智悦重疾基本保额为15万，其它条件不变，其重大疾病保险金如何给付？主险将如何变化？,意外保障,注：平安附加无忧意外伤害保险（2013）将在新人成长步步高中学习。,意外身故保险金,意外伤残保险金,交通意外伤残或身故特别保险金,自事故发生之日起180天内身故按保险金额给付,被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间，发生身故或者伤残交通意外伤害保险金按保险金额给付伤残特别保险金按比例给付,并自事故发生之日起180天内造成伤残按比例给付,范例3：在上一案例中，假如陈先生在投保半年后因意外事故（非交通意外）导致意外伤残，经鉴定，伤残比例为30%，则意外伤残保险金应如何给付？,平安智悦人生终身寿险（万能型）平安附加智悦人生提前给付重大疾病保险平安附加无忧意外伤害保险（2013）平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）,+,智悦人生“标准件”（加强版）,+,+,备注：平安附加无忧意外伤害医疗保险（2013）和三款附加无忧豁免险将在新人成长步步高中学习，附加险无需额外缴费，保障成本在主险中扣除,多重保障更全面 无需额外再交费保额自选添灵活 结算保证更安心,购买过智悦人生或即将购买的客户还可以选择附加无忧豁免（A15/B加/C加），获得更全面的保障！,投保年龄：1855周岁交费规定： 投保主险时选择上述附加险，无需另行交费,投保规则,仅可以附加于平安智悦人生终身寿险（万能型），且不得超过对应主险的基本保险金额；基本保险金额不得低于1万元；首期扣除初始费用后的保险费（包括年交保险费和追加保险费）须满足以下要求：年交方式下，扣除初始费用后的保险费大于等于按照投保时危险保额和年龄计算的主附险17个月的保障成本（包括一年期扣保障成本的险种）。,智悦人生免责条款,因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀 时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人主动吸食或注射毒品 ；（5）被保险人酒后驾驶 机动车 ；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染。 发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，公司向被保险人的继承人退还被保险人身故当时本主险合同的现金价值。 发生上述其他情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，公司向您退还被保险人身故当时本主险合同的现金价值。 如果您曾申请增加基本保险金额，若被保险人在增加的部分生效之日起2年内因自杀导致身故，公司对该部分不承担给付保险金责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。,备注：除上述免责条款外，合同中还有其他免责条款，详见合同条款3.8、5.2、7.4中背景突出显示的内容,智悦重疾免责条款,因下列情形之一导致被保险人初次发生“重大疾病”的，我们不承担给付保