ch5 商业银行贷款管理(2)

2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,1,第5章 商业银行贷款管理主讲：何靖,金融学院,College Of Finance , Zhejiang Gongshang University,浙江工商大学精品课程,2018/1/12,2,学习要点,掌握贷款种类、贷款政策；理解企业贷款管理和消费者贷款业务的要点；掌握贷款信用风险管理的方法；掌握贷款定价方法；了解贷款管理制度的主要内容。,2018/1/12,3,第五章 商业银行贷款管理,第一节 贷款种类和政策第二节 企业贷款管理第三节 商业银行贷款定价第四节 消费者贷款业务第五节 中国贷款政策和管理制度,2018/1/12,4,第一节 贷款种类和政策,一 银行贷款的分类二 贷款政策,2018/1/12,5,一、银行贷款的分类,按贷款期限分类活期贷款定期贷款透支按照贷款的保障条件分类信用贷款担保贷款,2018/1/12,6,按照贷款的用途分类按照贷款对象的部门，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；按照贷款的具体用途，分为流动资金贷款和固定资金贷款。按照贷款的偿还方式分类一次性偿还贷款：到期一次还本的贷款；分期偿还贷款：按照规定期限分次偿还本金和利息的贷款。,2018/1/12,7,按照贷款质量的分类正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还；关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。,贷款政策：是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总称。(一) 贷款政策的内容商业银行的贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别，但其基本内容主要有以下几个方面：,二、贷款政策,1 贷款业务发展战略银行贷款政策首先应当明确银行的发展战略。贷款业务发展战略，首先应明确银行开展贷款业务须遵循的基本方针。贷款业务的发展必须符合银行稳健经营的原则，并对银行贷款业务开展的指导思想、发展领域等进行战略性的规划。,2.贷款工作规程及权限划分为了保证贷款业务操作过程的规范化，贷款政策必须明确规定贷款业务的工作规程。贷款工作规程：是指贷款业务操作的规范化的程序。贷款程序通常包含三个阶段：第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。,3.贷款的规模和比率控制 评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有：贷款/存款比率这一指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。 贷款/资本比率该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。我国中央银行根据巴塞尔协议规定的国际标准，确定商业银行资本总额与加权风险资产之比不得低于8%，核心资本与加权风险资产之比不得低于4%。,单个企业贷款比率：指银行给最大一家客户或最大十家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。我国中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50%。 中长期贷款比率：银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。它反映了银行贷款总体的流动性情况，这一比率越高，流动性越差；反之，流动性越强。根据目前我国中央银行的规定，这一比率必须低于120%。,4.贷款的种类及地区贷款的种类及其构成，形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。贷款地区：是指银行控制贷款业务的地域范围。银行贷款的地区与银行的规模有关。大银行因其分支机构众多，在贷款政策中，一般不对贷款地区作出限制；中小银行则往往将其贷款业务限制在银行所在城市和地区，或该银行的传统服务地区 。,5.贷款的担保贷款政策中，应根据有关法律确定贷款的担保政策。贷款担保政策一般应包括以下内容：明确担保的方式如中华人民共和国担保法规定的担保方式有：保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及定金；规定抵押品的鉴定、评估方法和程序；确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率；确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。,6.贷款定价在市场经济条件下，贷款的定价是一个复杂的过程，银行贷款政策应当进行明确的规定。银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承担费等）因素。在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。,7.贷款档案管理政策贷款档案：是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量，甚至可以决定贷款的质量。一套完整的贷款档案管理制度通常应包括以下内容：贷款档案的结构及其应包括的文件；贷款档案的保管责任人；明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应保存在防火、防水、防损的地方；明确贷款档案存档、借阅和检查制度。,8.贷款的日常管理和催收制度贷款发放出去之后，贷款的日常管理对保证贷款的质量尤为重要，故应在贷款政策中加以规定。同时，银行应制定有效的贷款回收催收制度。 9.不良贷款的管理对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要组成部分。贷款发放以后，如果在贷后检查中发现不良贷款的预警信号，或在贷款质量评估中被列入关注级以下贷款，都应当引起充分的重视。,（二） 贷款政策的影响因素商业银行的管理者在制定该行的贷款管理政策时，一般要考虑以下因素：1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策2.银行的资本金状况3.银行负债结构 4.服务地区的经济条件和经济周期5.银行贷款人员的素质,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,19,第二节企业贷款管理,一 几种贷款业务的要点二 贷款风险的分类三 贷款信用分析四 贷款损失的控制和处理,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,20,一、几种贷款业务的要点,信用贷款担保贷款票据贴现,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,21,信用贷款,信用贷款的特点还款的唯一保证是借款人的信用具有高于其他贷款的利率和风险贷款的程序简便,信用贷款的操作程序及要点1)对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象2)合理确定贷款额度和期限3)贷款的发放与监督使用4)贷款到期收回,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,23,担保贷款,保证贷款保证贷款：银行根据担保法中的保证方式向借款人发放的贷款；保证贷款的方式有两种，一般保证和连带责任保证。,质押贷款质押贷款：以担保法中规定的质押方式发放的贷款；质押贷款有动产质押和权利质押两种；权利质押的质押物：汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其它权利。,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,24,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,25,抵押贷款抵押贷款：银行以抵押方式做担保发放的贷款；可以作为抵押物的财产 抵押人所有的房屋或依法有权处置的国有房屋及其地上附着物； 抵押人所有或依法有权处置的机器、交通工具和其他财产； 抵押人依法依法承包并经发包人同意作为抵押物的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的使用权； 依法可以抵押的其他财产。,质押方式与抵押方式的不同点在于：在办理质押贷款时，借款人应将质押财产作法定的移交，但可以不作实际的实物交付，只交付储放货物的仓库钥匙或货物的可转让储单即可。,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,26,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,27,票据贴现,票据贴现是指持票人持有未到期承兑票据向银行贴付利息而取得现款的经济行为。票据贴现的期限：贴现日到到期日的时间间隔贴现贷款的额度贴现贷款的额度票据的面额贴现利息贴现利息票据面额贴现期限贴现利率,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,28,二、贷款风险的分类,信用风险的概念是指由于借款人违约导致贷款资产不能按期收回本息而给银行带来损失的可能性。,市场风险的概念指由于信贷产品的价格变动、市场利率和汇率变化等不确定性因素给银行造成损失的可能性。,操作风险的概念操作风险是与贷款业务操作相联系的风险，是指由于贷款业务操作过程中的不确定性因素而给银行造成损失的可能性。,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,29,三、贷款信用风险分析,第一阶段：5C分析第二阶段：综合评分法第三阶段：统计学模型多元判别分析模型Logistic回归模型第四阶段：智能系统模型神经网络模型,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,30,5C信用分析,西方商业银行在经过多年的贷款实践，总结出许多行之有效的信用分析方法,其中使用最广泛的是“5C”法。“5C”法分析构成借款人信用的五大基本要素：品德（Character） 经营能力（capacity） 资本（Capital）环境（Conditions） 抵押品（Collateral）,31,(1)品德（Character） 品德是指借款人还债的意愿和诚意。判断方式：通过过去借款人履约或违约的记录、其他贷款人与该客户往来的经验以及客户的信用评级等来进行。(2)能力（capacity） 能力是指借款人未来按时偿还贷款的能力。内容：借款人必须具有申请借款的资格和行使法律义务的能力； 借款人需具备运用所借入的资金获取利润并偿还借款的能力,32,（3）资本（Capital） 资本主要是指借款人的自有财产情况，即借款人的总资产扣除了负债之后的净资产。 分析资本的原因：资本反映借款人的经济实力的大小，也反映了其承受风险的能力。资本具有信息示意的功能，可以反映借款人的风险倾向。,33,（4）担保（Collateral）担保包括第三方信用担保和借款人的抵押品担保（5）经营环境（Conditions） 包括：企业自身的经营情况和外部的经营环境,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,34,综合评分法,企业财务状况的调查分析（占70%权重）财务报表分析财务比率分析企业定性指标（占30%权重）,35,（一） 财务报表分析 1 资产负债表项目分析 资产负债表是反映借款人在某一时点财务状况的财务报表。 包括资产、负债和所有者权益。,36,表1 资产项目分析要点,37,表2 负债和所有者权益项目分析,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,38,（二） 财务比率分析,流动性比率分析（20分） 流动比率=流动资产/流动负债 速动比率=速动资产/流动负债 现金比率=（现金+等值现金）/流动资产,盈利能力水平分析（25分） 销售利润率=（销售额-税金）/销售总额 资产收益率=纯收益/资产总额 股权收益率=纯收益/普通股本 股票市盈率=每股市价/每股盈利,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,39,财务结构比率分析（30分） 负债比率=负债总额/资产总额 负债净值比率=负债总额/资本净值 流动负债比率=流动负债/全部负债 流动资产比率=流动资产/总资产（或总负债） 财务杠杆比率=总资产/股本权益,经营能力比率分析（15分） 资产周转率=销售净额/资产总额 存货周转率=销售净成本或销售收入/平均存货额 应收账款周转率=销售净额/应收账款平均余额,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,40,现金流量分析（10分）,判断企业现金流量是否足以偿还债务，还可以通过以下两个比率来衡量：业务中的现金流量/（红利到期的长期负债）： 这一比率与1比较，若1，则说明企业偿债能力较强。业务中的现金流量/（红利到期的长期负债年初短期负债余额）： 这一比率与1比较，若1，则说明企业偿付能力较强，而且具有举借新债的能力。,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,41,（三） 定性指标分析,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,42,多元判别分析模型,Altman(1968) 选取一组能反映借款人财务状况和还本付息能力的财务比率，如流动性比率、资产收益率和偿债能力等22个变量；然后利用逐步多元判别分析逐步选择出5个最具有预测能力的财务比率，根据比率对借款还本付息的影响程度确定变量权重，最后将每一个比率乘以相应权重，然后相加，最后结合成一个线性模型，被定名为Zscore模型。 Z评分模型的判别函数为： Z=0.012X1+0.014 X2+0.033 X3+0.006 X4+0.999 X5,2018/1/12,43,表3 Altman的Zscore模型最具预测力的关键指标情况,违约的临界值：Z0=2.675，判别准则为：如果Z2.675, 为非违约组，当1.81Z2.99,此时的判断失误较大，称为灰色区域。,44,不良贷款:是指借款人未能按贷款合同规定在约定期限内偿还的贷款或者未能按规定的方式偿还的贷款。 （一）贷款的分类 世界各国银行的贷款分类制度，大体上有以美国为代表的“五级分类法”和澳大利亚为代表的“两极分类法”。后者把贷款分为正常贷款和受损害贷款(impired) 两类,四、贷款损失的控制和处理,45,“五级分类法”1正常贷款 借款人经营状况和财务状况完全正常，一直能正常还本付息，商业银行对借款人偿还贷款有充分的把握，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不利因素，没有任何理由怀疑贷款会遭到损失。2关注贷款 贷款人目前尚能正常偿还贷款本息，但潜在的问题如果继续发展下去将会影响到贷款的偿还。3次级贷款 这类贷款的缺陷已经很明显银行很可能不能够顺利地收回贷款本金和利息。,46,4可疑贷款 具备次级贷款的所有特征，但程度更严重，肯定要发生一定损失，只是因为存在贷款人重组，兼并，抵押物处理和诉讼未决定等待定因素，损失金额还不能确定。5损失贷款 这类贷款全部或大部分已经发生损失，银行已经没有意义把它作为资产继续在账面上保留。,47,贷款不会在一夜之间变成问题贷款或发生损失。在贷款质量逐渐恶化之前，往往出现许多预警信号。,（二） 不良贷款的发现与识别,48,表4 借款企业与银行业务往来所反映的预警信号,49,表5 借款企业的财务报表所反映的预警信号,50,表6 借款企业的经营管理和人事所反映的预警信号,51,1贷款重新设计 措施： (1)修改贷款条款。 (2)强化贷款的安全保障。 (3)银行直接介入企业的经营管理过程。2贷款清算 措施： (1)处理担保品。 (2)申请法律裁决 (3)破产清算。,（三） 不良贷款的处理,52,1呆账准备金的种类(1)普通呆账准备金 普通呆账准备金是按照贷款组合余额的既定比例计提的，它是针对贷款组合不确定的损失而提取的。(2)专项准备金 专项准备金是按照有问题贷款的内在损失程度计算的，它反映的是评估日贷款账面价值与实际评估价值的差额，即评估日贷款组合的内在损失。(3)特别呆账准备金 特别呆账准备金是针对某个地区、行业或某一类贷款所提取的准备金。特别准备金与一般和专项准备金不同，不是商业银行经常提取的准备金。只有遇到特殊情况才计提特别准备金。,（四） 贷款损失处理与呆帐准备金制度,53,2呆账准备金提取的水平 呆账准备金的提取必须符合审慎会计原则的要求即呆账准备金的提取必须充足，能够冲销所有可能产生的贷款损失。但是呆账准备金也不能够过量，因为呆账准备金是没有收益的资产，过多的呆账准备金会降低银行的收益水平。,54,表7 部分国家或地区的准备金提取水平,55,3.呆账冲销 即使银行采取了以上的各种措施，还是会有一定的贷款无法收回。对于这一部分贷款，银行应将其记入呆账，并在合适的时候用呆账准备金来冲销。呆账的冲销政策，程序和结果等则必须受到金融监管部门和税务部门的双重监督。,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,56,第三节 商业银行贷款定价,一 贷款定价的一般原理 二 贷款定价的影响因素 三 贷款定价的构成 四 贷款定价方法,3,一、贷款定价的一般原理,贷款定价的一般原理贷款供给曲线是价格的增函数，需求曲线是价格的减函数；二者相交的均衡点是贷款价格的最佳点,如图。,58,1信贷资金利息成本 当信贷资金的利息成本升高时，贷款的价格自然也就水涨船高。银行的信贷资金利息成本可以由平均成本和边际成本两个不同的口径来衡量。信贷资金的平均利息成本：是指为筹集一单位的信贷资金所平均花费的利息数额。信贷资金的边际利息成本：是指每增加一单位的信贷资金所需花费的利息数额。,二、贷款定价的影响因素,59,2贷款费用 贷款费用是指发生在银行信贷工作中的非利息费用。3贷款风险 假如无风险利率为r，一笔贷款的违约概率为d，即能按期收回贷款本息的概率为1-d，那么贷款的利率R应该满足下列等式：(1+R)(1-d)=1+r R=(1+r)/(1-d)-1 反映了风险与价格之间的正相关关系：风险越大即d越 大，贷款利率也就越高。当贷款风险为零时，即d=0时，贷款利率可以等于r，当贷款风险为1时，即贷款肯定收不回来时，银行所要求的贷款利率趋于无穷大。,60,4通货膨胀预期通货膨胀是对贷款名义利率的一种抵消，贷款实际利率等于名义利率减去通货膨胀率。5贷款期限 与短期贷款相比，长期贷款面临更多的不确定因素，信用风险、利率风险等不利因素更加突出，而且长期贷款的流动性差，银行不容易进行资产变换以规避风险或者谋取更大的收益，因此在通常的情况下，长期贷款的利率要比短期贷款的利率高。6银行与客户之间的全面关系7金融市场的竞争程度,3,何靖 浙江工商大学金融学院,三、贷款价格的构成,贷款利率承诺费（0.1-1%)风险加点银行贷款的目标收益率隐含价格（补偿余额、非货币性条款）,62,1贷款利率贷款利率乘以贷款本金就是客户支付给银行的贷款利息。 贷款利率的形式： 按计息的频率分为:年利率、月利率和日利率 按利率是否改变分为：固定利率和浮动利率 按利息是否计入本金计算分为：单利率和复利率银行贷款利率一般有一个基本水平，它由社会平均利润率、银行业平均利润率、资金供求状况、金融同业竞争和中央银行基准利率等因素决定。,63,2承诺费 承诺费是指银行对其已经承诺贷给客户而客户在承诺期内未使用的那部分资金所收取的费用，它一般用于循环信贷中，有时也用于定期贷款和短期贷款中。满足借款人对承诺的信贷要求权途径： 或者是保持资产的流动性 或者是到时拥有借入资金的能力上述两条途径都是有成本的，所以要收取承诺费。承诺费一般以货币市场短期投资工具与贷款利率之间的差额为标准。在美国，当承诺期为2-5年时，承诺费平均为0.5%。,64,3补偿余额 补偿余额通常是贷款协议的一个组成部分，是指借款人 应银行的要求，在银行账户上保留的一定数量的活期存 款和低利率的定期存款。贷款协议所要求的补偿余额平 均占贷款总额的比率多在10-20之间，15为一般 水平。4隐含价格 本身不会直接给银行带来货币收入，也不直接形成借款 人的货币支出但可以降低银行的贷款风险，影响借款人 的实际成本，因此这些内容事实上也构成了银行贷款价 格的一部分。,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,65,四、贷款定价方法,基础利率定价法成本加成定价法优惠加数与优惠乘数定价法RAROC定价法保留补偿余额定价法,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,66,交易利率定价法实际上是一种利率可变和计息期限也可不断转期的贷款定价方式，它允许借款人在借款额超过某一最低限额时(如30万50万美元)，可以在几种交易利率中选择，以决定该笔贷款的利率和计息期限。交易利率一般是银行同业拆借利率、国债利率、优惠利率和大额定期存单利率等。按交易利率定价的贷款是一种可变贷款利率，既给借款人按市场利率变动的自由选择权，又能保证银行得到稳定的利差，较好地克服了固定利率给借贷双方带来的利率风险。,基础利率定价法,步骤:在借款人向银行申请贷款时，银行提供给借款人一张利率表,由借款人在利率表中任选一种对自己最有利的利率，并同时确定与该利率相对应的一个期限作为贷款计息的期限。选定利率的基础上，银行根据借款人的情况再确定一个加息率如0.5、0.75、1等，即为该笔贷款在与借款人所选利率相对应的期限内的利率。,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,67,2018/1/12,68,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,69,成本加成定价法,该定价模式认为贷款价格是由资金成本加目标利润形成。贷款利率资金成本贷款费用风险补偿费目标利润贷款费用包括对借款人进行信用调查、信用分析所发生的费用，抵押物鉴别、评估费用，贷款资料、文件的工本费、整理保管费用，信贷人员的工资、福利和津贴以及专用器具和设备的折旧费用等；风险补偿费包括违约风险补偿费和期限风险补偿费；,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,70,优惠加数与优惠乘数定价法,首先确定对银行信用等级最高企业的贷款利率，即优惠利率，然后对不同信用等级的借款人在优惠利率基础上向上浮动。浮动的方式有两种，一是用加；二是用乘。一般来讲，两种方法求出的贷款利率有一定差异。,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,71,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,72,RAROC定价法,RAROC （Risk Adjusted Return on Capital）是由美国信孚银行(Banker Trust)于20世纪70年代提出来的，其在不断完善的过程中得到国际先进商业银行广泛应用，已逐渐成为当今世界上公认的最核心和最有效的风险管理技术和手段。 RAROC指风险调整后的资本收益率,其蕴含的理念是把一笔贷款的预期收入同它所面临的风险量相比较。风险调整后的资本收益模型：,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,73,贷款定价模型：其中：收益（E）指贷款在一定时期的利息收入；经营成本（OC）指银行的经营管理成本；预期损失（EL）指贷款损失的期望值；经济资本（EC）指从风险角度考虑银行所需的最低资本量，即为涵盖了非预期损失的资本。,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,74,保留补偿余额定价法,如果银行要求借入贷款后将一定比例的贷款存入银行，这就意味借款人要使用一定数量的贷款，其借入数量必须超过这一数量。相应地,若银行要求贷款人保留的补偿性余额越高,则实现目标利润率的贷款利率越低。,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,75,第四节 消费者贷款业务,一 个人消费贷款的种类二 住房抵押贷款三 汽车消费贷款,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,76,一、个人消费贷款的种类,按提供贷款期限的长短短期消费贷款中期消费贷款长期消费贷款,按信用方式和信用工具分期付款贷款按揭贷款信用卡贷款支票信贷反抵押贷款,按贷款用途个人住房贷款汽车消费贷款个人耐用消费品贷款个人助学贷款旅游消费贷款,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,77,二、住房抵押贷款,对象具有完全民事行为能力的自然人。,条件具备城镇常住户口或有效居留身份有固定的职业和收入，信用良好有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议有不低于所购住房全部价款的30作为首期付款有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,78,等额本息还款法,等额本金还款法,-,-,12,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,79,住房抵押贷款的利率,公积金贷款利率,按揭贷款利率用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。即贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为13年（含3年）的，执行6个月1年期（含1年）法定贷款利率；其余的依次类推 。,个人住房公积金贷款利率,2018/1/12,何靖 浙江工商大学金融学院,80,个人住房组合贷款案例,张力看中了一套80平方米的住房，房价是2000元/平方米，房款为160 000元，按照规定，申请个人住房贷款必须首付30%，即张力自己必须有48000元房款用于首付，余下的112 000元房款靠贷款支持。贷款期限5年，按月等额还款。张力和他的妻子每人每月缴纳住房公积金30元，而且这对夫妻正好都是30岁，根据个人住房贷款管理办法规定：“公积金贷款额度最高不得超过贷款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。”张力能够申请到的住房公积金最高额度为：3012552=39 6