关于开办下岗失业人员小额担保贷款可行性报告-

关于开办下岗失业人员小额担保贷款可行性报告-一、*市下岗失业人员小额贷款担保中心介绍*市下岗失业人员小额贷款担保中心于20XX年11月份成立。为事业性质，隶属市劳动和社会保障局领导，法人*。该中心自成立以来，制订了严格的贷前审查和贷后管理制度。严格按照小额担保贷款的条件、程序和要求开展工作。20XX年发放了近两千笔贷款，手续严谨、秩序稳定。截止2*年*月30日，该中心累计投入担保基金21万元，累计放贷48万元，累计回收1万元。贷款到期回收率达100%。借款申请人需向担保中心提供反担保。小额贷款担保中心要求担保人员限定为我市行政、全供事业单位在编工作人员，并根据贷款额度和担保人员工资情况，适当增加担保人员数量或者用有价证券质押。针对借款人贷款逾期未还的情况，将采取电话通知、登门提醒、登报公示和按担保合同扣收工资等手段，确保贷款回收率达到100%。二、同业信息中行、城市信用社为我市与小额贷款担保中心签订协议的商业银行，但中行占据了较大的份额。中行*省分行看到该项业务收益稳定，风险较小，拟在焦作等八个地市推广。目前由于中行正处于上市前的关键时期，贷款审批权上收到省行，审批环节增加，无形中延长了贷款的发放时间，影响了贷款发放效率，制约了我市小额担保贷款的进程。三、国家与地方相关政策国务院20XX年9月30日下发了中共中央国务院关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知，要求各省、自治区、直辖市和地级以上城市要建立下岗失业人员贷款担保基金，用以扶持下岗人员再就业。扶持对象为国有企业的下岗职工、失业人员、关闭破产需要安置的人员以及享受最低生活保障并且失业一年以上的城镇其他失业人员，鼓励他们自谋职业和自主创业。所需资金主要由同级财政筹集，担保机构由当地政府确定。为下岗失业人员自谋职业和自主创业提供的小额贷款，按照个人自愿申请、社区推荐。劳动保障服务机构审查、担保机构承诺担保、商业银行核贷的程序进行。贷款额度一般掌握在2万元左右。贷款期限最长不超过2年，到期确需延长的，可申请展期1次。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率确定，对从事微利项目的，由中央财政据实全额贴息，展期不贴息。担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。各国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和有条件的城市信用社，都要开办此项贷款业务，并且要简化手续，提供开户和结算便利。*省人民政府于20XX年9月9日下发了*省人民政府关于进一步完善和落实下岗失业人员再就业扶持政策的若干意见第十一条：小额担保贷款担保机构统一设在省辖市劳动保障部门。采取“统贷统还”，由担保机构根据需要向商业银行统一贷款，并负责统一还贷。承办小额贷款业务的商业银行要按照担保机构担保基金余额的五倍向贷款人发放贷款，贷款风险由担保机构承担。*市劳动和社会保障局、*市财政局、中国人民银行*市中心支行联合签发了关于印发的通知。文中指定*市下岗失业人员小额贷款担保中心负责全市下岗失业人员小额担保贷款的具体实施和管理工作。明确了担保基金：*市下岗失业人员小额贷款担保基金主要由同级财政筹集。中央、省属企业下岗失业人员所需小额贷款担保基金由省级财政负担，市属企业下岗失业人员所需小额贷款担保基金由市级财政负担，县属企业下岗失业人员所需小额贷款担保基金由县级财政负担。小额担保贷款损失由省和市分别承担一半。如借款人违约，追索期过后，由市担保中心向经办金融机构先行代位清偿债务。中国人民银行*中心支行、*市财政局、*市劳动和社会保障局共同下发的关于贯彻落实中国人民银行郑州中心支行、*省财政厅、*省劳动和社会保障厅关于改进和完善小额担保贷款政策的实施意见的通知。进一步完善了小额担保贷款的管理办法，扩大了贷款对象，提高了贷款额度。其中第八条规定：人民银行要对当地金融机构贯彻落实情况加强监督检查。各金融机构对担保机构承诺担保的贷款申请人要开辟绿色通道，简化审批和贷款手续，在对下级银行信贷转授权时，小额提供贷款要作为单列授权项目，扩大分支机构的信贷审批权限，缩短审批时间，使创业人员能够尽快得到贷款资金支持。四、*市目前开展小额担保贷款介绍我市下岗失业人员小额担保贷款自20XX年正式开办以来，累计投入担保基金21元，累计放贷2笔，计万元，回收2笔，由各县城市信用社办理。贷款申请1、 个体经营者：再就业优惠证或其他有效证件，2、 城镇居民身份证，3、 户口簿，4、 营业执照或有关证明，5、 税务登记证，6、 经营场所证明，7、 自筹资金证明，8、 反担保9、 合伙经营或组织起来就业者：同10、 上8项，11、 合伙协议12、 经济实体或股份制经营者：同13、 上8项，14、 入股协议或章程、合同15、 书。贷款额度 自谋职业、自主创业申请的小额担保贷款金额一般掌握在3万元左右，最高不超过5万元。资金用途 用于自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来就业的开办费用和流动资金贷款期限 一般不超过2年，可展期1次，展期最长不超过1年。担保与贷款比例 经办金融机构在保证金到户后按1：3的比例向市担保中心提供所需的贷款额度。小额担保贷款利率 按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定。不得向上浮动。财政贴息 对持再就业优惠证及军人退出现役有效证件的人员申请小额担保贷款并从事微利项目的，由中央财政据实全额贴息。对持当地劳动保障部门核发的失业登记证明的其他城镇失业人员和自愿创业的高校毕业生申请小额担保贷款并从事微利项目的，由财政给予50%的贴息，展期不贴息。贷款程序1、借款人向经营所在地社区工作站申领推荐书2、社区街道区劳动保障部门推荐、初审市再就业服务中心二楼18号窗口填写小额担保贷款申请书3、担保机构调查、核保4、担保机构承诺担保期限、金额、贴息比例5、经办银行汇总上报6、借款人与经办银行签借款合同、借据，银行发放贷款贷款回收 贷款到期后，借款人按借款合同规定，及时归还贷款本金和利息。经办金融机构和社区、街道劳动保障机构在贷款即将到期前15天对借款人送达贷款到期通知书进行书面还款提示，并在到期日进行督促检查。经办金融机构收到贷款和利息后及时向市担保中心送达收贷凭证复印件。贷款展期 需要展期的，由借款人提前30天向社区、街道劳动保障机构提供申请书。贴息利息划拨 经办金融机构按季结息后，将贴息资金申请和明细表报送同级财政部门。同时，将贴息资金申请和明细表送担保机构核对。担保机构收到贴息资金申请和明细表后，在7个工作日内对贴息项目、贷款金额、发放时间、期限、利率进行核对，出具意见报同级同上部门。财政部门在收到同级经办银行的贴息资金申请资料和担保机构的核对意见后，要在7个工作日内出具审核意见。省辖市级经办银行向专员办报送拨款申请材料。拨款申请材料包括贴息资金申请和明细表、微利项目贷款计收利息清单、省辖市财政部门的审核意见、担保机构的核对意见等有关材料。专员办收到拨款申请材料后，在7个工作日内出具审核意见，报送省级财政部门，由省级财政部门审核、在7个工作日内将贴息资金拨付到专户。贷款的代偿和追偿1、经办金融机构对已到还款期限未及时归还的，或经宣布贷款提前到期的贷款项目，应及时对借款人进行追索，并及时向市担保中心发出书面通知，追索期为自贷款期限届满或银行宣布贷款提前到期之日起三个月止。2、追索期结束后，经追索借款人仍未能偿还付贷款本息的，经办金融机构应出具代偿通知书并提供相关证明文件，可由市担保中心先行代位清偿债务。3、市担保中心收到经办金融机构的代偿通知书后，根据有关规定对贷款发放、债务追索等程序进行合规认定。对符合先行代偿责任的项目，由市担保中心在2个工作日内向金融机构出具同意代偿通知书，办理代偿资金拨付手续。4、发生下列情况，担保中心有权拒绝承担担保责任:(1) 经办金融机构与借款人或企业变更借款合同(2) 未经市担保中心书面同(3) 意的。(4) 经办金融机构与借款人或企业转让债务未经市担保中心书面同(5) 意的。(6) 经办金融机构与借款人或企业延长偿还期限未经市担保中心书面同(7) 意的。(8) 以“借新还旧”的方式发放的贷款。(9) 贷款逾期而(10) 经办金融机构未按规定通知市担保中心的。(11) 未在规定时间内向借款人或企业送达逾期贷款本息催收通知书，(12) 并向市担保中心提交代偿通知书的。(13) 未按有关规定程序发放、收回贷款，(14) 履行追索义务的。(15) 确认借款人或企业已发生危机贷款安全的重大事项而(16) 未及时采取措施并告知社区、街道劳动保障机构和市担保中心，(17) 造成贷款损失的。(18) 与借款人或企业串通，(19) 采取欺诈手段骗取担保中心提供担保的。(20) 法律法规规定的其他情况。5、担保中心对贷款项目代偿后，应会同社区、街道劳动保障机构采取有力措施，积极开展债务追索工作。对借款人恶意逃避债务的，市担保中心可向人民法院提起诉讼，并停止其享受有关劳动和社会保障待遇和权力。五、可行性分析政策支持。1、国家、省、市级文件均指明该项贷款由商业银行办理，并由人民银行对当地金融机构贯彻执行情况进行监督检查。2、相关金融机构要建立区别于其他商业性贷款考核制度的小额提供贷款单独考核制度。有效担保1、国务院规定担保基金与贷款额度比例为1：5。为防范风险，目前我市实际执行比例为1：3。收到20XX年12月10日省劳动与社会保障厅的奖励基金后，基金贷款比已接近1：2。2、对每一笔小额担保贷款，要求借款人寻找一个当地行政事业单位在编、在岗人员提供反担保。在签订担保协议书的同时由担保人单位加以书面证明；或者由借款人提供有效证券质押。贷款发放规模目前我市总失业人数约9万人，已领取再就业优惠证人数约6万人。按省劳动与社会保障厅要求，每年按不超过总失业人数的15%发放贴息贷款。*市20XX年贷款发放计划为3500万元，其中城区20XX万元，县区1500万元。担保中心承担了相对较多的贷前调查、反担保和贷中调查工作。经办金融机关的贷前调查和贷后管理可与之同步进行。有效的奖励措施为顺利开展贷款回收工作，*市规定对当年小额担保贷款回收率作为考核依据，对回达到100%的信用社区， 按实际回收金额的2%进行奖励;对小额担保机构给予不低于当期贷款本金1%的担保费补贴，用于充实担保机构开展工作所需经费六、效益性分析按20XX年下半年办理500笔、累计发放1500万元贷款计算。担保基金 15003=500。贷款利息收入 150022%=存款收入 5002=假定柜台办理单笔日常业务的成本假定为元柜台业务成本 5002=2300元当年预计收入 +=万元七、风险分析与防范措施信用风险借款人违约，金融机构有及时通知担保中心、进行追索的业务。相应措施：加强贷后管理工作，落实贷款使用情况，到期前提前通知客户。积极进行贷款追索。与担保中心议定直接扣划担保基金的条款。政策性风险由于担保基金由地方政府提供、贴息由中央和省级财政提供，该类贷款受行政影响程度极高。自开办以来，国家、省、市三级政府不断调整政策和实施细则，有一定变数。相应措施：加强与地方政府相关部门联系，了解地方财政状况，掌握国家社保再就业政策的变更，适时调整贷款发放门槛，降低信贷风险度。操作风险*市下网失业人员小额担保贷款实施细则中规定了担保中心有权拒绝承担担保责任的条款。如经办行提供虚假证明材料，骗取呆账损失补偿资金。社保体系经办人员提供虚假材料，套取资金，骗取财政贴息补助等。相应措施：认真研究*市下网失业人员小额担保贷款实施细则，把好贷款发放关，把每笔贷款真实地发放到借款人手上，以避免非借款人支用贷款。妥善保管贷款材料，建立专项贷款台账，及时与担保中心对账，按时向财政部门和上级部门提供有关报表，与社保、退转办等机关核对借款证件的真实性、核查是否有同一步重复贷款的现象。客户群体虽然下岗再就业人员不是我行的重点扶持的客户群体，存在一定的信用风险，但是本项目中能够获取贷款的人员，均具备自筹资金、经营场地、以行政事业人员或有价证券做为反担保等条件，已不再是单纯意义上的失业人员，而是信用度可靠的个体经营者。民事诉讼通过与小额贷款担保中心签订合作协议的方式，在贷款逾期而借款人未能偿还时，我行可以避开通过诉讼方式，直接从小额贷款担保中心担保基金中扣收贷款本息，再由小额贷款担保中心通过行政手段或诉讼方式向反担保人或借款人追索债务。如果贷款违约率超过20%，我行停止发放新的贷款，待乙方清偿或代位清偿，使不良率降至20%以内后恢复申请。如果乙