第二章 信用与信用工具

第二章信用与信用工具21 本章要求 了解信用关系的产生及本质特征 了解信用的产生与发展 把握主要的信用形式与信用工具 第一节信用概述 一 信用的概念21作为一个经济范畴的信用 是借贷行为的集合 借 以归还为义务的取得 贷 以收回为条件的付出 贷者之所以贷出 是因为可以取得利息 借者之所以可能借入 是因为承担了支付利息的义务 信用的四大要素信用关系信用标的信用载体信用条件 信用的本质信用是以偿还和付息为条件的借贷行为 信用是价值运动的一种特殊形式 信用关系是债权债务关系 信用的特征暂时性偿还性收益性风险性 二 信用的产生和发展211 产生2 发展所谓信用经济22 三 信用在现代经济社会中的作用23可以广泛集聚资金 支持规模经济 有利于提高资金使用率 信用还可以用来调节需求总量和结构 进而调节宏观经济运行 第二节信用形式24 一 信用制度二 信用形式24讨论 我国应该如何发展民间信用形式 我先说一个房地产老板借钱的故事 不能还 1 商业信用25所谓商业信用 赊购赊销 预付货款 商业信用的特征主体是企业客体是商品资本商业信用与产业资本的运动动态一致商业信用的局限性和缺点规模和数量 信用范围 严格限制 有限期 2 银行信用25所谓银行信用银行信用的特点26思考 银行家能否无限地签发银行券 3 国家信用26国家信用 是中央政府以国家的名义同国内外其他信用主体之间发生的信用关系 分为内债与外债 内债主要采取发行政府债券的形式 国家信用的形式 发行公债 发行国库券 向央行透支 国家信用的作用 调剂财政收支平衡 弥补财政赤字 筹集建设资金 调节货币流通 国家信用与银行信用的关系我国的国家信用思考 政府向央行大量透支会产生什么后果 国家信用的作用 调剂财政收支平衡 弥补财政赤字 筹集建设资金 调节货币流通 国家信用与银行信用的关系我国的国家信用思考 政府向央行大量透支会产生什么后果 4 消费信用26消费信用的形式 分期付款 信用卡 消费贷款消费信用的作用 提高消费水平 刺激需求等我国的消费信用 扩展知识 银行喜欢的消费者对象 公务员 教师 专业人士信用工具 已开通对象 住房 汽车 助学 结婚等禁止 不指定对象 禁止零首付思考 消费信用对经济发展有哪些影响 民间信用 加 民间信用又称个人信用 是指个人之间的直接借贷关系 一般采取利息面议 直接成交的方式 民间信用的特点是利率高 风险大 容易发生违约纠纷 但却十分灵活 能弥补银行信用的不足 民间信用在我国的发展由来已久 民间信用在我国既有其存在和发展的客观环境 又有其令人担忧的负面作用 高利贷行为思考 目前的民间信用带来哪些社会问题 证券信用 加 证券信用是指企业以发行股票和债券的形式等筹集资金的一种信用方式 是一种直接信用 证券信用与股份制证券信用的发展 5 国际信用27国际信用反映国际间的借贷关系国际信用的形式 国际银行贷款 出口信贷 国际金融机构贷款 国际间政府贷款 国际租赁 补偿贸易 国际债券 国际信用 我国对国际信用的利用 第三节信用工具28 一 信用工具含义 特征及其类型1 涵义 亦称融资工具 是资金供应者和需求者之间进行资金融通时所签发的 证明债权或所有权的各种具有法律效用的凭证 2 分类 按融资方式 直接融资工具和间接融资工具 按可接受的程度 无限可接受性的信用工具和有限可接受性的使用工具 按偿还期限 短期信用工具 长期信用工具和不定期信用工具 3 特征 28 二 短期信用工具29本票 又称期票 指债务人向债权人开出的 以发票人本人为付款人 承诺在一定期间内偿付欠款的支付保证书 票面上注明支付金额 还款期限和地点 其特点是见票即付 无需承兑 汇票 指由债权人发给债务人 命令其支付一定款项给第三者或持票人的支付命令书 支票 指由存款人向其存款银行发出的 命令银行支付一定款项给第三者或持票人的支付命令书 分为现金支票和转帐支票两种 国库券 30信用卡 三 短期信用工具30债券股票 绵阳政务网讯 日前 市府办转发市财金办关于创建金融生态环境模范城工作意见的通知 要求培育四类信用主体 加强对中介组织的管理和司法环境建设 推进金融服务创新 从而优化我市社会信用环境 提升中介服务水平 依法维护金融债权 扩大有效信贷投放 为我市跨越式发展提供强有力的金融支持 通知要求 各地要继续推进 诚信政府 建设 加快 诚信企业 建设 创建 信用社区 和 信用村 继续进行个人征信试点 探索建立城乡个人信用评价指标体系 督促各中介机构进一步规范执业行为 提升专业化服务水平和诚信水平 建立中介机构金融信用档案 加快建设多元化 多形式 多层次 多渠道的信用担保体系 建立金融涉诉案件协调工作会议制度 开展金融涉诉案件集中执法活动 加大对逃废金融债务行为的打击力度 思考 建立城乡个人信用评价指标体系目前存在哪些障碍 第四节案例分析 通知要求 各地要继续推进 诚信政府 建设 加快 诚信企业 建设 创建 信用社区 和 信用村 继续进行个人征信试点 探索建立城乡个人信用评价指标体系 督促各中介机构进一步规范执业行为 提升专业化服务水平和诚信水平 建立中