人身保险-----第二章-人身保险概论PPT课件

北方民族大学商学院周爱兰 第一篇人身保险总论 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 第二章人身保险概述 掌握人身保险的概念和一般原理 熟悉人身保险的主要作用特征 掌握人身保险与社会保险的不同性质 掌握人身保险与财产保险区别的本质特征 熟悉人身保险的分类 目的与要求 重点 人身保险的概念 性质和特征 难点 是对保险的不同分类方式和 生和老 作为人身风险的理解 北方民族大学商学院周爱兰 第一节人身风险与保险 第二节人身保险的原理 第三节人身保险的基本原则 第四节人身保险的分类 第五节人身保险的功能 主要内容 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 第一节人身风险与保险一 人身风险的概念 内容二 人身保险概念三 人身保险的特征 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 第二章人身保险概述 一 人身风险 1 概念 人身风险主要指作用于人的生命和身体方面的一切损害风险 主要分为生命风险和健康风险 北方民族大学商学院周爱兰 第二章人身保险概述 生存风险 死亡风险 生命风险 活得太久 死得太早 老年风险 早逝 损失 1 与死亡本身相关的费用 如丧葬费等2 死者生前所获收入的丧失 这是一种潜在损失 活的太长的喜和忧有位记者访问一个有名的长寿村 看到一位80岁的老人坐在路边哭 记者好奇地问他为什么哭 他说爸爸打他 因为他偷了爷爷的钱 北方民族大学商学院周爱兰 健康风险 疾病风险 残疾风险 健康状况 健全程度 损失 医疗费用增加 收入来源减少或中断损失 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 2 人身风险与人身保险的关系 人身风险是人身保险产生和发展的前提 人身风险无处不在 时时威胁着人类的生命安全 从而构成了人身保险关系的前提和基础 其次 人身风险的发展是人身保险发展的客观依据 人身风险随社会经济发展和科学技术进步而不断变化 人身保险业也不断根据形势变迁 设计出新险种 开发新业务 最终使人身保险获得持续发展 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 3 可保风险的四个条件 风险发生的偶然性 意外性 损失的明确性 保额 大量标的有受损的可能性 大数法则 人身风险有发生重大损失的可能性 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 人身保险 以人的生命或身体为保险标的 以人的生 老 病 残 亡等为保险事故的一种保险 基本内容 投保人与保险人订立保险合同 投保人向保险人交纳一定数量的保险费 在保险期内 当被保险人发生死亡 残疾 疾病等保险事故 或被保险人生存到满期时 保险人向被保险人或向其受益人给付一定数量的保险金 要素 标的 生命或身体 保额无限 生命无价 责任范围 合同的履行 给付 风险范围 二 人身保险 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 三 人身保险的特征 一 与财产保险比较 1 保险金额的确定主要根据投保人的投保愿望和缴纳保费的能力 由保险当事人双方通过协商确定保险金额 2 保险金的给付性 第二章人身保险概述 定额保险 北方民族大学商学院周爱兰 案例2 1 公路旅客意外伤害索赔案 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 某客运公司的一辆大客车行至一个上坡的转弯处 由于驾驶员与乘客闲聊并超速转弯 客车从山腰翻下 车内旅客死亡10人 受伤者15人 这些旅客均投保了公路旅客意外伤害保险 每人保额3000元 事故发生后 交通监理部门裁决 对受伤旅客 由客运公司付全部医疗费 对死亡旅客向其家属支付20000抚恤金和500元丧葬费 1 张某事前在平安保险公司购买了三份意外伤害险 总保额为8万元 张某在此次事故中身亡 他一共可以获得多少保险金 赔偿金 2 田某所在的公司为其购买过意外伤害险及附加医疗险 保额1万 此次事故造成田某伤残 残疾率40 客运公司支付医疗费1174元和残废补贴2000元 不久田某又持保单等相关证明向该县保险公司索赔 如何处理 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 1 张某的死亡是因为驾驶员的过错造成的 客运公司应承担民事赔偿责任 依法应对死亡旅客的家属支付丧葬费 抚恤金等费用 2 张某与保险公司是根据保险合同建立起来的保险关系 张某因车祸致死 属于保险责任范围的保险事故 保险公司应承担给付保险金的责任 3 由于人的生命是无价的 所以张某的死亡 其家属同时得到责任方的补偿和两家保险公司的保险金不存在超过其实际损失的问题 因此张某家属有向客运公司和保险公司同时行使赔偿请求权的权利 分析1 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 结论1 1 客运部门应按交通监理部门裁决意见 支付张某的家属抚恤金 丧葬费共20500元 2 两家保险公司应履行保险合同义务 支付张某家属83000元保险金 3 张某家属共获得103500元的赔偿 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 分析2 1 人的生命和身体是无价的 无论被保险人或受益人从责任方获得多少赔偿金 都无法弥补其损失 不能认为有额外获利 保险公司应在保额的限度内 依据残废程度给付残疾保险金 3000元 40 1200元 2 10000 40 4000元2 附加医疗保险承保的对象是支付发生意外事故的人所花费的医疗费用 它是一种费用损失保险 实际上是财产保险范畴 不允许被保险人额外得益 因此 田某所花的医疗费用既然已从汽车方获得了足够的补偿 就不能以 人生无价 的理由再向保险公司索要医疗费给付 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 3 假如田某以后需要继续治疗或者伤病复发又需治疗 只要这种治疗是由前述事故造成的 田某有权继续向汽车方索赔 即医疗费应由汽车方补偿 如果田某因汽车方无力承受而未能从汽车方获得医疗费的足够补偿 则只要在保险有效期内 保险公司应在保险金额限度内 承担其差额赔偿 随后可以实行代位追偿 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 保险事故发生后按约定的保额给付 2 保险金的给付性 人身保险大多属于定额给付性保险 补偿原则不适用于人身保险 所以不存在比例分摊和代为追偿 特例 人身保险中的医疗费用保险可采用定额给付方式也可以采用补偿方式 当采用补偿方式时 适用补偿原则 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 3 保险利益的确定量上 人身保险的可保利益一般没有量的规定性 只是考虑投保人交费能力和需求而定 时间上 在人身保险中 保险利益只是订立保险合同的前提条件 并不是维持保险合同效力 保险人给付保险金的条件 第二章人身保险概述 保险法 第十二条第一款人身保险的投保人在保险合同订立时 对被保险人应当具有保险利益 第二款财产保险的被保险人在保险事故发生时 对保险标的应当具有保险利益 北方民族大学商学院周爱兰 4 风险的特殊性风险的变动性 死亡保险的死亡率随着被保险人的年龄的增大而增大 风险的分散性 人身保险受交费能力的限制 单个人的保额一般不会太高 5 保险期限较长6 具有保障性和储蓄性 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 二 与社会保险比较 1 概念社会保险是指国家通过立法形式 对国民收入进行分配和再分配 建立社会保险基金 对劳动者在年老 疾病 残疾 伤亡 生育 失业等情况下的基本生活需要 给予物质帮助的一种社会保障制度 与社会救济 社会福利和社会优抚共同构成我国社会保障体系 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 社会保险 养老保险 医疗保险 失业保险 工伤保险 生育保险 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 2 二者关系 区别 1 经办主体不同政府部门 保险公司2 目的不同 非盈利性 盈利性3 实施方式不同 强制 自愿4 保障的对象和作用不同 社会保险主要以劳动者及其供养亲属为保障对象 其作用在于当劳动者在暂时或永久丧失劳动能力时对其基本生活提供保障 人身保险则是以自然人为保险对象 其作用是当对被保险人发生人身事故后给予一定的经济补偿以减轻其损失 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 5 保障水平不同社会保险只保障基本生活 人身保险保障程度的高低一般考虑投保人的意愿和缴费能力 6 权利和义务的关系不同社会保险的权利与义务关系建立在劳动关系上 社会保险的权利与义务关系并不对等 这种不对等表现在 个人应缴纳保费多少并不取决于将来给付的大小或是风险的高低 而是决定于投保人当时收入的高低 人身保险的权利义务建立在合同关系上 被保险人享有保险金额的多少取决于根据危险率计算出来的保险费数额的多少和投保期限的长短 即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 联系 1 社会保险是人身保险进一步发展的产物2 社会保险与人身保险相互补充 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 第二节人身保险的原理 1损失的分担 转移支付 2 人身风险的同质性3 大数定律 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 1 保险利益原则 第三节人身保险的基本原则 2 最大诚信原则 3 近因原则 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 一 保险利益原则概念保险利益原则就是在签订和履行保险合同的过程中 投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益 如果投保人对保险标的不具有保险利益 签订的保险合同无效 保险合同生效后 除人身保险合同外 投保人和被保险人失去了对保险标的的保险利益 保险合同随之失效 意义 区分赌博 防止道德危险 限制赔偿额 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 1 最大诚信原则可表述为 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内 应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实 同时绝对信守合同订立的认定与承诺 2 表现 告知和保证 二 最大诚信原则 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 如实告知义务 如实告知义务 最大诚信原则 告知义务 保证 说明义务 投保人 保险人 保险法 第十六条订立保险合同 保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的 投保人应当如实告知 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的 保险人有权解除合同 北方民族大学商学院周爱兰 重要事实 凡是影响到保险人做出是否承保决定的事实是重要事实 凡是影响到保险人对承保条件考虑的事实为重要事实 凡是影响到保险人对保险费率确定的事实是重要事实 如年龄 性别 职业等 第二章人身保险概述 告知两种做法 无限告知和询问回答 北方民族大学商学院周爱兰 梅艳芳生前风险意识很强 并高度认同保险保障 在其演艺事业高峰时期 约1990年前后 她就购买了多份人寿保险 总保额高达2000万港元 受益人是梅妈妈 希望妈妈能颐养天年 无后顾之忧 除人寿保险外 她还买了危疾保险 若投保人被证实患上保单所列的高危疾病 包括癌症及心脏病等 即可获得约为保额10 的赔款以应付医疗费用 因此 梅艳芳证实患癌症后 及时获得了保额的10 的赔款 解决了高昂的医疗费 2003年12月30日凌晨 内地 港 澳 台以及全球各地华人媒体都在第一时间报导 罹患子宫颈癌的香港著名演艺界明星梅艳芳在29日晚病情恶化引致肺功能失调 经香港养和医院抢救无效 于30日凌晨在医院去世 终年40岁 一代两栖巨星就这样陨落了 北方民族大学商学院周爱兰 2002年 梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后 情况虽未致恶化 但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响 担心自己亦会步其后尘 孝顺的梅艳芳为免除母亲日后顿失依靠 便找了保险界朋友又买了一份保额1000万港元的巨额保险 但在购买第二份保额1000万港元的保险时 梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份 先前一直未将病情公开 治病也在高度保密的情况下进行 因为怕患癌的秘密泄露 而没有在投保单上如实申报病情 但按照香港的保险条例 隐瞒重大病情投保 属于严重违例 所签保险合同无效 因此 梅艳芳去世后 便传出保险公司拒赔2002年所签的1000万港元保险的消息 北方民族大学商学院周爱兰 如实告知义务 如实告知义务 最大诚信原则 告知义务 保证 说明义务 投保人 保险人 说明义务 保险法 第十七条订立保险合同 采用保险人提供的格式条款的 保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款 保险人应当向投保人说明合同的内容 对保险合同中免除保险人责任的条款 保险人在订立合同时应当在投保单 保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示 并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明 未作提示或者明确说明的 该条款不产生效力 北方民族大学商学院周爱兰 最大诚信原则 告知义务 保证 如实告知义务 说明义务 明示保证 默示保证 投保人 保险人 保证是指被保险人根据合同要求 在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为 北方民族大学商学院周爱兰 保证与告知的区别 1 告知不是合同的一部分 因而不包括在保险单内 而保证必须为合同的一部分 或在保单予以规定 或另纸规定并在保单内说明其为合同的一部分 2 保证一定是重要的 被保险人必须严格遵守 而告知不一定是重要的 如因告知不实引起诉讼 保险人必须证明这一不真实的告知是重要的 3 保证的事项必须绝对真实 如有破坏 不管有意还是无意 都可据以解除合同 而告知不一定绝对真实 北方民族大学商学院周爱兰 近因 proximatecause 是指引起保险标的损失的直接的 最有效的 起决定作用的因素 但在时间和空间上 它不一定是最接近损失结果的原因 1907年英国法庭对近因所下的定义是 近因是指引起一连串事件 并由此导致案件结果的能动的 起决定作用的原因 在1924年 又补充说明 近因是指处于支配地位或者起决定作用的原因 即使在时间上并不是最近的 近因原则 principleofproximatecause 若引起保险事故发生 造成保险标的损失的近因属于保险责任 则保险人承担损失赔偿或给付责任 若近因属于除外责任 则保险人不负赔偿或给付责任 第二章人身保险概述 三 近因原则 北方民族大学商学院周爱兰 近因认定 两种方法 1 从原因推结果 即从最初的事件出发 按逻辑推理直至最终损失的发生 最初事件就是最后事件的近因 如大树遭雷击而折断 并压倒房屋 张某受伤 雷击 大树被折断 房屋倒塌 张某受伤 第二章人身保险概述 原因 结果 结果 结果 张某受伤的近因是雷击 北方民族大学商学院周爱兰 2 从结果推原因 即从损失开始 从后往前推 追溯到最初事件 没有中断 则最初事件就是近因 如被保险人打猎时不慎从树上掉下 受伤后的被保险人爬到公路边等待救援 因夜间天冷又染上肺炎 最终死亡 第二章人身保险概述 被保险人死亡 肺炎 意外 原因 原因 被保险人死亡的近因是意外 北方民族大学商学院周爱兰 第二章人身保险概述 案例2 3 被保险人成明 1998年单位为其投保了一年期 团体人身意外伤害保险 保险金额5000元 1998年12月3日 成明下楼时不慎摔倒 致使右手上臂肌肉破裂 后由于伤口感染 使右肩关节结核扩散至颅内及肾 送医院治疗二个月无效死亡 事后保险人经过调查发现 被保险人成明有结核病史 且动过手术 体内存留有结核杆菌 被保险人死亡是疾病导致 而非意外 故不属于保险责任 北方民族大学商学院周爱兰 分析 意外摔伤 疾病 摔倒 受伤 结核扩散 死亡 原因 结果 结果 结果 第二章人身保险概述 本案被保险人成明死亡主要的 直接的 必然的原因是其体内存在的结核杆菌 而摔伤仅是其死亡的间接的 偶然的原因或远因 北方民族大学商学院周爱兰 结论 被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联系 是病死 是其体内存留的结核杆菌感染伤口 扩散至颅及肾而死亡的 疾病死亡不属于 意外保险 的保险范围 所以保险人不承担保险责任 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 第四节人身保险的分类 一 按我国 保险法 分类新 保险法 第九十五条 人身保险业务 包括人寿保险 健康保险 意外伤害保险等保险业务 人寿保险 是以被保险人的生命为保险标的 以被保险人生存或死亡为给付保险金条件的人身保险 定期 终身 两全 年金等 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 人身意外伤害保险 简称意外伤害保险 是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残废为保险事故的人身保险 健康保险 是以被保险人医疗 疾病致残 生育或因疾病 伤害不能工作减少收入为保险金给付条件的人身保险 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 二 按保险期限分类 按照保险期限长短的不同 人身保险可以分为保险期间在一年以上的长期业务和保险期间在一年以下 含一年 的短期业务 三 按承保方式分类 按照承保方式不同 人身保险可分为个人保险和团体保险两大类 第二章人身保险概述 北方民族大学商学院周爱兰 另外 按保单能否分红 人身保险可分为分红保险和不分红保险 按被保险人是否参加体检 人身保险可分为验体保险和免验体保险 按被保险人的的危险程度 人身保险又可分为