培训材料--信用

人民银行征信业务培训二O一一年八月日 总体介绍1 征信的内容2 征信的发展情况 征信的内容 征信分企业征信和个人征信 目前 已建立了企业信用信息基础数据库系统和个人信用信息基础数据库系统 专门收集企业 个人信息 供单位和个人查询 征信的发展情况1 企业征信早在1997年开始建设全国银行信贷登记咨询系统 采用人民银行总行 省域和城市中支三级分布式数据库 以城市为基础 以贷款卡为媒介 采集 整合与银行有信贷业务关系的企 事业单位和其他经济组织的基本信息及信贷业务数据 以城市为单位 逐日更新 该系统于1999年在全国301个城市投入运行 并以银发 1999 281号发布了 银行信贷登记咨询管理办法 试行 建立了银行信贷登记咨询系统 是我国最早的企业征信系统 2001年在各省辖内实现联网 2002年实现全国联网运行 目前的企业征信系统是对银行信贷登记咨询系统的升级改造 由过去贷款卡年审限制在3 6月 提高到全年滚动年审的方式 当前 我县正上报 小巨人 企业 推荐上报 诚信企业 都要依靠系统查询其信用情况 2 个人征信最早在二 五年八月十八日 以中国人民银行令 2005 第3号发布了 个人信用信息基础数据库管理暂行办法 当年10月1日起实施 目的是为维护金融稳定 防范和降低商业银行的信用风险 促进个人信贷业务的发展 保障个人信用信息的安全和合法使用 个人信用信息包括个人基本信息 个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息 目前 正在全社会征求意见 完善个人征信服务 同时 在河南 为小额贷款公司 村镇银行 住房公积金管理办公室也正开通接口业务 个人信用报告 一 个人信用报告解读二 本人查询业务介绍三 异议处理业务介绍 第一部分个人信用报告解读 一 概述二 个人信用报告的应用三 个人信用报告解读及常见问题四 信用报告的版本 一 概述 什么是个人信用报告 个人信用报告是全面记录个人信用活动 反映个人信用状况的文件 是个人信用信息基础数据库的基础产品 个人信用报告是怎么形成的 个人 机构 征信中心 个人信用报告 基础信息个人身份信息 职业信息 居住信息 信贷信息信用卡信息 贷款信息 担保信息 个人结算账户信息 非银行信息住房公积金缴存信息 社会保险缴存信息 社会保险发放信息 电信信息等 个人信用报告展示了哪些信息 二 个人信用报告的应用 供商业银行在办理信贷业务时作为参考 考察办理人的信用情况 供消费者个人了解个人信用信息 三 信用报告解读及常见问题 个人信用报告的结构 个人信用报告头个人信用报告主题个人信用报告说明 一 个人信用报告头 个人信用报告头展示的报告编号 查询时间 报告时间由系统自动生成 展示的查询信息来自当次本人查询申请所登记的内容 二 个人信用报告主体 基础信息信用交易信息特殊交易个人结算账户非银行信息个人声明异议标注查询记录 二 个人信用报告主体 基础信息信用交易信息特殊交易个人结算账户非银行信息个人声明异议标注查询记录 1 基础信息 个人身份信息个人居住信息个人职业信息 基础信息是在数据库中查询到的 申请查询人的基本信息 包括以下三个部分 1 个人身份信息 数据发生机构指登记消费者该条信息的具体业务机构 在信用报告中 数据发生机构 发卡机构 贷款机构 都属于数据发生机构 报送单位指向征信中心报送消费者该条信息的机构 例 消费者A在中国银行北京分行办理业务 并登记了信息 中国银行将A的信息报送至征信中心 则展示在信用报告中 数据发生机构代码为 中国银行北京分行 的机构代码 报送单位为 中国银行 数据发生机构与报送单位的区别 2 个人居住信息 个人居住信息最多可展示5条 展示顺序按该条信息报送时间由新至旧排列 上下两部分的编号相互对应 即 编号1 的信息由 编号1 的报送单位报送 3 个人职业信息 二 个人信用报告主体 基础信息信用交易信息特殊交易个人结算账户非银行信息个人声明异议标注查询记录 信用汇总信息信用卡明细信息贷款明细信息担保明细信息 2 信用交易信息 银行信贷汇总信息 信用卡汇总信息 1 信用汇总信息汇总信用报告中收集的 所有已开立 但尚未结清或销户的信贷信息账户的各种信息 汇总结构如下 准贷记卡汇总信息 贷记卡汇总信息 贷款汇总信息 为他人担保汇总信息 发卡法人机构数与发卡机构数的区别 发卡法人机构数 是所有信用卡所属的不同法人机构数量的统计 发卡机构数 是所有信用卡所属的不同发卡机构数量的统计 案例 三张信用卡都是中国银行的 但一张是北京分行发放的 一张是上海分行发放的 一张是广州分行发放的 答案 发卡法人机构数有1个发卡机构数有3个 2 信用卡明细信息 准贷记卡无 逾期 的概念 信用额度和共享授信额度 信用额度是发卡机构根据持卡人的资信状况为其核定的最高可以使用 或透支 的金额 反映的是对持卡人的信用评估 共享授信额度是在同一家商业银行的多个信用卡账户 当一个账户透支后 其余账户的可透支额度相应减少 即多个账户共享同一个授信额度 此额度则是共享授信额度 对于不存在额度共享的账户 其共享授信额度应与信用额度一致 案例 某位客户拥有一张双币卡 由账户1和账户2组成 这两个账户的共享授信额度为5 000元 每个账户的信用额度也是5 000元 账户3是不同机构的一张贷记卡 它的共享授信额度与信用额度都为20 000元 这个三个账户的信用额度与共享信用额度在信用报告中展示如下 账户信用额度共享授信额度15000500025000032000020000 最大负债额 最大负债额是指此卡自开户以来 透支金额的历史最高值 包括利息和罚息 案例 某人有一张中国银行的贷记卡 信用额度为50万 该人在1月透支20万 2月又透支10万 3月还了10万 那么1 2 3月份的最大负债额各是多少 答案1月份20万2月份30万3月份30万 信息获取时间和结算年月 信息获取时间是指数据报送机构将信息报送到征信中心 信息被加载入库的时间 结算年月是该信息记录发生的时间 是最近24个月还款状态记录的参照时间点 3 贷款明细信息 当前逾期期数当前应还未还的贷款期数 累计逾期次数自贷款开立以来 违约次数的总和 逾期一期算作违约一次 是一个累计值 最高逾期期数表示自账户开户以来 当前逾期期数的历史最大值 最近24个月每个月的还款记录表示自结算月起 往前推24个月的每月还款状态 各符号所表示的意思 未开立账户 本月不需还款 N 正常 C 结清的销户 G 结束 未知 1 6 分别表示透支未还的时间 分别分为1 30天 31 60天 61 90天 91 120天 121 150天 151 180天 7 透支180天以上 还款频率 月案例 某客户2004年1月在银行贷款20万 还款频率为 月 正常还款2个月后 4月 6月连续三个月逾期未还 7月将前三个月和当月的贷款还清 8月 9月又连续两个月逾期没还 9月份的信用报告中的当前逾期期数 累计逾期次数和最高逾期期数的展示情况 答案 当前逾期期数 2 累计逾期次数 5 最高逾期期数 3 还款频率 季案例 某客户2004年12月在银行贷款20万 还款频率为按季度还款 计划还款日期为每季度第一个月20日 约定2005年1月份开始 2005年1月至4月未还按时还款 5月还清上季度与本季度的逾期欠款 6月至9月按计划正常还款 10月至11月未还款 12月还清逾期欠款 2005年12月个人信用报告信息展示信息为 答案 当前逾期期数 1 累计逾期次数 3 最高逾期期数 2 还款频率 一次性案例 某客户2004年1月在银行贷款20万 计划2004年12月一次性还款 但到期未还款 答案 当前逾期期数 1 累计逾期次数 1 最高逾期期数 1 4 担保明细信息 二 个人信用报告主体 基础信息信用交易信息特殊交易个人结算账户非银行信息个人声明异议标注查询记录 3 特殊交易信息 展期 缩期 提前还贷 担保人代还 以资抵债 其他共六类情形的信息展示在特殊交易信息中 二 个人信用报告主体 基础信息信用交易信息特殊交易信息个人结算账户信息非银行信息个人声明异议标注查询记录 4 个人结算账户信息 二 个人信用报告主体 基础信息信用交易信息特殊交易个人结算账户非银行信息个人声明异议标注查询记录 5 非银行信息 个人住房公积金信息个人社会保险金缴存信息个人社会保险金发放信息个人电信缴费信息个人养路费缴费信息 二 个人信用报告主体 基础信息信用交易信息特殊交易个人结算账户非银行信息本人声明异议标注查询记录 6 本人声明 二 个人信用报告主体 基础信息信用交易信息特殊交易个人结算账户非银行信息个人声明异议标注查询记录 7 异议标注 二 个人信用报告主体 基础信息信用交易信息特殊交易个人结算账户非银行信息个人声明异议标注查询记录 8 查询记录 三 个人信用报告说明 信用报告的版本 异议查询版本人查询版商业银行版 第二部分本人查询业务介绍 信用报告查询业务介绍 一 信用报告查询业务服务的对象1 需要了解个人信用信息的消费者2 因工作需要查询他人信用信息的司法部门二 个人信用报告查询业务操作规程第一条个人可到征信中心或当地的查询机构申请查询本人的信用报告或代理他人查询信用报告 第二条请查询本人的信用报告时应提供以下材料 一 本人有效身份证件的原件及复印件 并留有效身份证件复印件备查 个人有效身份证件包括 身份证 军官证 士兵证 护照 港澳居民来往内地通行证 台湾同胞来往内地通行证 外国人居留证等 二 如实填写 个人信用报告本人查询申请表 第三条代理他人提交查询申请时应提供以下材料 一 委托人和代理人有效身份证件原件及复印件 并留有效身份证件复印件备查 二 委托人授权查询委托书 三 代理人如实填写 个人信用报告本人查询申请表 第三部分个人征信异议处理业务介绍 一 异议处理业务服务的对象二 异议处理业务流程和制度介绍三 异议处理子系统中异议处理业务的操作四 填写 异议描述 需注意的问题 一 异议处理业务服务的对象对信用报告中的信息存在异议的消费者 二 个人征信异议处理流程介绍 三个阶段 受理阶段核查阶段更正阶段 总体流程 受理阶段 第十六条个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误 以下简称异议信息 时 可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请 中国人民银行征信管理部门应当在收到异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心 受理阶段 核查阶段 核查阶段 征信中心核查 第十七条征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查 征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的 应当立即进行更正 并检查个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题 第十八条征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的 应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查 核查阶段 征信中心核查 核查阶段 报送机构核查 第十九条商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复 异议信息确实有误的 商业银行应当采取以下措施 一 应当向征信服务中心报送更正信息 二 检查个人信用信息报送的程序 三 对后续报送的其他个人信用信息进行检查 发现错误的 应当重新报送 核查阶段 报送机构核查 更正阶段 第二十条征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后 应当在2个工作日内对异议信息进行更正 异议信息确实有误 但因技术原因暂时无法更正的 征信服务中心应当对该异议信息作特殊标注 以有别于其他异议信息 第二十一条经过核查 无法确认异议信息存在错误的 征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息 更正阶段 第二十二条征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内 向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复 异议信息得到更正的 征信服务中心同时提供更正后的信用报告 异议信息确实有误 但因技术原因暂时无法更正异议信息的 征信服务中心应当在书面答复中予以说明 待异议信息更正后 提供更正后的信用报告 第二十三条转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内 向异议申请人转交 更正阶段 其它 第二十四条对于无法核实的异议信息 征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明 个人声明不得包含与异议信息无关的内容 异议申请人应当对个人声明的真实性负责 征信服务中心应当妥善保存个人声明原始档案 并将个人声明载入异议人信用报告 第二十五条征信服务中心应当对处于异议处理期的信息予以标注 四 填写异议事项需注意的问题1 对于同一笔业务信息提出异议 可合并登记在一条异议事项中 如 消费者对信用报告中第1笔贷款的账户状态 贷款种类 逾期记录都存在异议 可登记在同一条异议事项中 2 对多笔业务提出的异议 应分业务登记异议事项 如 消费者对信用报告中第一笔与第二笔贷款的账户状态都存在异议 则应分别登记 共登记两笔异议事项 3 异议事项描述内容必须包括 业务发生机构名称 业务种类 业务发放时间 开户日期 业务金额 以及消费者认为该记录中与实际不符的具体数据项 例 客户否认2004年10月1日在中国建设银行北京分行办理的30000元的个人住房贷款 二 一一年贷款卡年审流程 年审对象2011年1月1日前领取贷款卡的企 事 业法人 其他经济组织 且在年审时间内其注册登记地为当地 以下简称 借款人 年审时间2011年 河南省对贷款卡实行全年滚动年审 年审时间从2011年1月1日起至2011年12月31日止 年审内容及步骤第一步 借款人向其基本存款账户开户行 以下简称 开户行 领取 申领暨年审报告书 和 申领暨年审相关表格 或直接从人民银行官方网站下载 申领暨年审报告书 除封面外均双面打印 申领暨年审相关表格 请双面打印 上述材料请用黑色水笔填写 第二步 借款人将填写完整的 申领暨年审报告书 申领暨年审相关表格 和下列材料提交给开户行进行初审 借款人要确保提供的材料真实 完整 准确 企业法人和民办非企业所需材料 1 年审有效期内的 营业执照 副本复印件 并出示副本原件 民办非企业提供年审有效期内的 民办非企业登记证 2 年审有效期内的 组织机构代码证 复印件 并出示原件 3 有效的 国税登记证 或 地税登记证 正本复印件 并出示原件 4 有效的 基本账户开户许可证 复印件 并出示原件 5 高级管理人员 法定代表人 总经理 财务负责人等 身份证复印件 6 注册资本验资报告 或 国有资产产权登记证 复印件及原件 出资方为境内单位的 提供出资单位的组织机构代码证复印件 出资单位名称变更的 提供工商局出具的名称变更证明 出资方为境外单位的 提供出资方注册所在地营业执照复印件 出资方为自然人的 提供出资人的身份证复印件 出资人姓名变更的 提供户籍所在地派出所出具的证明 7 上年度资产负债表 损益表及现金流量表 8 对外投资的企业需提供被投资单位的 组织机构代码证 复印件 验资报告复印件或被投资公司的公司章程 9 经办人身份证件复印件并出示原件 10其他 1 本企业名称变更的 需提供工商局出具的名称变更证明 2 如出资方变更 需提供工商局备案的股权转让协议或经工商局备案的新章程 3 所有复印件应为A4规格 并加盖单位公章 企业非法人所需材料 1 年审有效期内的 营业执照 副本复印件 并出示副本原件 若 营业执照 显示注册资金 则需额外提供注册资金来源证明 2 年审有效期内的 组织机构代码证 复印件 并出示原件 3 有效的 国税登记证 或 地税登记证 正本复印件 并出示原件 4 有效的 基本账户开户许可证 复印件 并出示原件 5 高级管理人员 企业负责人 总经理 财务负责人等 身份证复印件 6 由总公司出具盖章的本企业负责人任命文件 7 总公司 营业执照 复印件 8 总公司法人代表身份证复印件 9 上年度资产负债表 损益表及现金流量表 10 经办人