第七讲-网上银行与第三方支付PPT课件

1 旧课回顾 1 电子支付的本质是什么 支付方法和支付手段的电子化 2 电子支付与传统支付有什么区别 3 电子现金有哪些属性 货币价值 可交换性 可存储性 不可重复性 2 电子支付与传统支付的比较 3 旧课回顾 4 判断正误 1 自动柜员机支付不是电子支付 2 电子现金是纸质现金的数字化形式 3 如果硬盘丢失 电子现金有可能跟着丢失 4 世界上最早的电子钱包系统 是美国威斯敏斯特银行开发的电子钱包Mondex 包括网上支付 电话支付 移动支付 销售终端支付 自动柜员机支付 5 电子钱包 本质上是装载电子货币的 电子容器 4 第七讲网上银行与第三方支付 5 主要内容 网上银行的概念 网上银行的特点和功能 网上银行的安全隐患 第三方的概念和支付流程 我国第三方支付平台现状 第三方支付案例 支付宝 快钱 6 网上银行 思考 这些卡都能用来在网上支付吗 7 网上银行 8 网上银行 一 网上银行的概念 又称网络银行 在线银行 是指通过互联网络 将客户的计算机连接至银行网站 将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统 使客户足不出户就可以享受到综合 统一 安全和实时的银行服务 包括 开户 销户 查询 对帐 行内转帐 跨行转帐 信贷 网上证券 投资理财等传统服务项目 使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款 支票 信用卡及个人投资等 可以说 网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台 9 网上银行 什么是网银 技术的角度看 网银是一个应用系统 它是银行与客户之间的一个渠道业务的角度看 网银是一个能向客户提供银行业务和服务的产品 是银行在网上的窗口客户的角度看 在网上 网银就是整个银行在日常生活中 人们所说的网上银行 更多的是业务角度的概念 10 网上银行 3A银行 3A anytime 任何时间 anywhere 任何地点 anyhow 任何方式 不受时间 空间限制世界第一家网上银行 1995年10月 美国安全第一网上银行 中国第一家网上银行 1998年3月 中国银行 11 网上银行 降低单笔交易成本缩减银行网点 工行05年数据测算 替代了6000多个网点降低售后服务成本 网银降低了银行成本 12 网上银行 网上银行诞生于1995年 安全第一网络银行 SecurityFirstNetworkBank SFNB 1998年 加拿大皇家银行以2千万美元收购 1996年6月 中国银行在因特网上设立网站 1997年招商银行向社会提供网上银行服务 随后各商业银行纷纷建立网银系统 经过10年的发展 中国网上银行的交易额进入了快速增长的阶段 2005年企业网银交易额占总交易额的96 7 达70 2万亿元 个人网银市场潜力巨大 网上银行的发展状况 13 14 网上银行 与传统银行的比较 挑战传统银行理念网上银行将极大的降低银行服务的成本可以更大范围内实现规模经济网上银行拥有更广泛的客户群体网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化 15 网上银行 16 网上银行 17 网上银行 18 网上银行 目前我国国内银行对比 19 网上银行 三 网上银行的功能 网银可以做什么 20 网上银行 商业银行业务 在线支付 个人理财 网上购物 国际金融服务 企业银行 网银的功能 21 网上银行 商业银行业务 转账 结算 汇兑 查询 发放工资 证券清算 代收公共收费 信息咨询 消费信贷 外币业务 22 网上购物 现代生活新时尚 23 24 25 26 27 28 29 30 31 网银安全 互联网的应用日趋广泛 为我们带来更多便利的同时 也带来了可能的一些风险 如何保证网上银行交易系统的安全 是网上银行建设中最至关重要的问题 32 网上银行 1 网络技术的安全性问题即 企业网络银行 个人网络银行 网络证券系统 网络支付系统 CA认证中心 金融信息等多个子系统 存在被攻击的危险 四 网银支付中存在的安全问题 2 银行管理的安全性问题主要指由于银行内部信息系统和内控系统出现问题对网络银行造成的损失和影响 涉及银行内部的人员素质和内部管理问题 33 网上银行 3 信用认证的安全问题即CA认证中心 通过国际通用的可靠 标准的数字加密和解密技术来保证交易的安全 认证人 认证企业身份的真实性 需要对其身份进行认证 四 网银支付中存在的安全问题 4 立法规范的安全问题配套法律的出台 34 35 36 U盾 U盾是中国工商银行率先推出并获得国家专利 专门用于保护网上银行客户安全的 智能卫士 它是一个带智能芯片 形状类似于U盘的实物硬件 是目前网上银行客户端安全级别最高的一种安全工具 是网上银行信息 资金安全的卫士 37 38 39 40 电子银行口令卡 电子银行口令卡是工行推出的电子银行安全工具 它可以有效地防止不法分子通过虚假网站 木马病毒 黑客攻击等手段窃取密码 从而让客户更加安全地使用电子银行 41 电子口令卡正面 电子口令卡背面 42 43 44 45 使用网银的注意事项建议 使用完应立即退出网银 不要在网上银行卡帐户中存入太多钱 存入的钱够用就行 勿在网吧等公共场所使用网银不要用键盘输入密码 要用软键盘 这样就能防止键盘记录 建议你去银行申请一个密码口令卡或者U盾 使用完网银后应立即退出UKey 46 第三方支付 47 第三方支付平台是指一些和国内外各大银行签约 并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台 平台 第三方 收款人和付款人不直接交易 交易支持平台 定义 基本概念 48 或者借助第三方支付工具 为买卖双方进行交易资金的代管 支付指令的转换 并提供给增值服务的网络支付中介渠道 实现从消费者到金融机构 商家之间的在线货币支付 现金流转 资金清算 查询统计等业务流程 第三方支付平台是指在电子商务企业与银行之间建立的支付平台 以支付公司为信用中介 以互联网为基础 通过整合多种银行卡等支付工具 基本概念 49 建立对象 电商企业 银行之间 信用中介 支付公司 基础 互联网 支付工具 银行卡或虚拟货币 功能 买卖双方进行交易资金代管 支付指令的转换 增值服务 作用 在线货币支付 现金流转 资金清算等业务 50 第三方支付应用平台及交易流程 第三方支付系统主体有消费者 商家 第三方支付平台 认证机构和银行 其机构如图所示 51 交易流程 1 消费者选购商品 买卖双方达成交易意向 2 消费者选择第三方支付平台 将货款划到第三方账户 并设定发货期限 3 第三方支付平台通知商家 消费者的货款已到账 要求商家在规定时间内发货 4 商家收到消费者已付款的通知后按订单发货 并在网站上做相应记录 5 消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台 6 消费者满意 第三方支付平台将货款划入商家账户 交易完成 顾客对货物不满 第三方支付平台确认商家收到退货后 将货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付 52 第三方支付的特点 消除人们对网络购物和交易的顾虑 可以为商家提供更多的增值服务 打破银行卡壁垒 降低电子商务运作成本 第三方支付平台 特点 53 应用领域 第三方支付主要适合于C2C B2C的部分领域 在B2C市场 将会以银行和第三方支付共存 商业信用高的 金额较大的以银行结算为主 商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主 在C2C市场 因为没有可靠的诚信体系 银行结算几乎无能为力 应该以第三方支付为主 54 种类 网关型第三方支付平台 打破银行卡壁垒 信用担保型第三方支付平台 第三方支付平台 种类 55 1 网关型第三方支付平台 网关型是指支付平台只作为支付通道将客户发出的支付指令传递给银行 银行完成转账后再将信息传递给支付平台 支付平台将此信息通知商户并与商户进行账户结算 在这种模式下 第三方支付平台扮演着 通道 的角色 并没有实际涉及银行的支付和清算 只是传递了支付指令 支付网关模式的代表是首信易支付 56 1 1网关型第三方支付平台 特点 不必与银行一一签约 银行也可以直接利用第三方的服务系统 优点 节省成本 通过第三方支付平台分享支付手续费 银行可专注其他核心业务 缺点 消费者不是其客户 网站商家和银行才是他的客户 最终还是要使用各网上银行进行付款 不被看好 57 第三方支付平台 1 选购满意的商品 2 付款到第三方支付平台 3 通知卖家发货 4 卖家发货 5 收货后通知平台付款 6 付款给卖家 信用担保型第三方支付平台工作流程 58 1 2信用担保型第三方支付平台 1 产生 为建立网上交易信任 保证资金流和货物流 实行 代收代付 和 信用担保 2 作用 保证交易和保障货物安全 3 发展 04年后 阿里巴巴支付宝发展 整个网上支付产业发展起来 59 第三方支付平台现状 2013Q3中国第三方互联网支付市场交易规模达14205 8亿 环比增长26 7 同比增速回升至50 8 传统优势领域 如网购 航空 游戏等细分市场已经趋于饱和 整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段 但基金 证券 保险等传统金融企业与第三方支付企业的联姻 为Q3互联网支付交易规模的提升注入了新的活力 60 2013Q3 中国第三方互联网支付核心企业市场份额在稳定中向新格局过渡 2013Q3中国第三方互联网支付企业中 支付宝占据48 8 的市场份额 财付通以18 7 的市场份额紧随其后 好易联 快钱 汇付天下 ChinaPay 易宝支付 环迅支付分列三至八位 而2013Q3中国银联互联网支付平台整体支付 转接交易规模达4687 0亿元 61 第三方支付系统介绍 目前第三方支付系统的主流产品有免费的 PayPal 易趣公司产品 支付宝 阿里巴巴旗下 安付通 易趣 财付通 腾讯公司 腾讯拍拍 百付宝 百度C2C 收费的 网银在线 快钱 快钱 完全独立的第三方支付平台 环迅IPS 首信易支付 云网 YEEPAY政府的 银联支付 62 1 支付宝 支付宝 中国 网络技术有限公司是独立第三方支付平台 由阿里巴巴集团创办 致力于为中国电子商务提供 简单 安全 快速 的在线支付解决方案 支付宝公司从2004年建立开始 短短三年时间 用户覆盖了整个C2C B2C 以及B2B领域 63 支付宝被评为2005年网上支付最佳人气奖 2005年中国最具创造力产品 2006年用户安全使用奖 同时支付宝也在2005年中国互联网产业调查中获得 电子支付 第一名 名列中国互联网产业品牌50强以及2005年中国最具创造力企业称号 2010年9月 在中国质量协会用户委员会及计世资讯主办的 2006年中国IT用户满意度调查 中 支付宝被评为 用户最信赖互联网支付平台 另外 支付宝还获得 2006卓越表现奖之创新产品奖 和 2006年中国IT十佳市场策划 等多项殊荣 2010年3月14日 支付宝又宣布其用户数正式突破3亿 这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模 2014年3月支付宝将联合中信银行首发100万张网络信用卡 64 合作商家 46万 支付宝创新的产品技术 独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系 目前除淘宝和阿里巴巴外 支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家 涵盖了虚拟游戏 数码通讯 商业服务 机票等行业 65 65家金融机构 目前国内工商银行 农业银行 建设银行 招商银行 上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政 VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作 不断根据客户需求推出创新产品 成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴 66 购物步骤第一步 注册并实名认证第二步 支付宝充值第三步 拍下 宝贝 第四步 收取 宝贝 第五步 确认收取 宝贝 确认付款 67 支付宝安全交易流程 68 第三方支付案例 支付宝 2 支付宝服务 69 第三方支付案例 支付宝 2 商家服务 70 2 财付通 财付通是腾讯公司2005年创办的在线支付平台 为个人用户提供安全便捷的在线支付服务 可以在拍拍网及20多万家购物网站轻松支付进行购物 还提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持 与广大商户共享3亿腾讯用户资源 财付通与拍拍网 腾讯QQ有着很好的融合 按交易额来算 财付通排名第二 份额为20 仅次于阿里巴巴公司的支付宝 71 开通流程 每个QQ都有钱包标志 点下会出现我的钱包窗口 在窗口的左上角点击立即激活 输入自己的姓名 支付密码 身份证号 然后点发送验证码 QQ上绑定的手机号就会接到验证码 输入到激活网页 72 充值方法 方式一 网上银行充值您可以选择使用和财付通公司合作的任意一家银行 开通网上支付服务 即可完成充值 方式二 一点通充值您可以选择招商 工行 建行 邮政储蓄银行的一点通对您的财付通账户进行充值 方式三 邮政网汇通充值 不需要银行卡 此方式需到邮局办理网汇通汇款业务 再登录您的财付通账户即可进行充值 方式四 上门充值 不需要银行卡 在网上提交充值财付通订单 由专业的人员将上门为您的财付通帐户进行充值 温馨提示 1 目前不支持使用Q币 支付宝 存折充值财付通 73 3 Paypal PayPal 在中国大陆的品牌为贝宝 Ebay旗下公司1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立总部 美国加利福尼亚州圣荷西市性质 因特网服务商 允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金 避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法 PayPal也和一些电子商务网站合作 成为它们的货款支付方式之一 74 PayPal 倍受全球亿万用户追捧的国际贸易支付工具 即时支付 即时到账 是易趣旗下的一家公司 致力于让个人或企业通过电子邮件 安全 简单 便捷地实现在线支付和接收款项 通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人 可以分为以下几个步骤 1 付款人以电子邮件地址开设PayPal帐户2 付款人启动向第三人付款程序3 PayPal向商家或者收款人发出通知4 商家或收款人接受后 支付即完成 PayPal 75 4 快钱 快钱总部位于上海 在北京 广州等地设有分公司 是独立的第三方支付企业 快钱同中国工商银行 中国银行 中国建设银行 中国农业银行 交通银行 招商银行 中信银行 全国城市商业银行资金清算中心 广州银行电子结算中心等多家金融机构结成战略合作伙伴 并开通VISA等国际卡在线支付 服务覆盖国内外30亿张银行卡 76 快钱 快钱是国内领先的独立第三方支付企业 旨在为各类企业及个人提供安全 便捷和保密的综合电子支付服务 目前 快钱是支付产品最丰富 覆盖人群最广泛的电子支付企业 其推出的支付产品包括但不限于人民币支付 外卡支付 神州行卡支付 联通充值卡支付 VPOS支付等众多支付产品 支持互联网 手机 电话和POS等多种终端 满足各类企业和个人的不同支付需求 77 快钱CEO关国光 永远不和马云抢生意 快钱的商业模式究竟与支付宝有何不同 从某种程度上看 快钱与支付宝一样 是一个独立的第三方平台 但双方又有明显的不同 支付宝面对的是个人用户 快钱服务的主要是