08丁颖精英队申请书

序号： 编码： 2010年“丁颖杯”课外学术科技作品竞赛作品申报书 作品名称： 探索农户小额贷款风险评估 学院名称： 经济管理学院 申报者姓名 （集体名称）： 08丁颖精英队 类别：自然科学类学术论文 哲学社会科学类社会调查报告和学术论文 科技发明制作A类 科技发明制作B类说 明1.申报者应在认真阅读此说明各项内容后按要求详细填写。2申报者在填写申报作品情况时只需根据个人项目或集体项目填写A1或A2表，根据作品类别（自然科学类学术论文、哲学社会科学类社会调查报告和学术论文、科技发明制作）分别填写B1、B2或B3表。所有申报者可根据情况填写C表。3.表内项目填写时一律用钢笔或打印，字迹要端正、清楚，此申报书可复制。4.序号、编码由竞赛组委会填写。5学术论文、社会调查报告及所附的有关材料必须是中文（若是外文，请附中文本），请以4号楷体打印在A4纸上，附于申报书后，字数在8000字左右（文章版面尺寸14.522cm）。A2申报者情况（集体项目）说明：1必须由申报者本人按要求填写；2申报者代表必须是作者中学历最高者，其余作者按学历高低排列；3本表中的学籍管理部门签章视为申报者情况的确认。申报者代表情况姓名缪晖杰性别男出生年月1989年3月学院经济管理学院系别、专业、年级丁颖班、08级学历本科学制全日入学时间2008年9月作品名称探索农户小额贷款风险评估毕业论文题目（注：2011届毕业本科生和研究生需填写）通讯地址广东省广州市天河区五山路华南农业大学泰山区（五山）学生公寓1-202邮政编码510642办公电话常住地通讯地址广东省广州市天河区五山路华南农业大学泰山区（五山）学生公寓1-202邮政编码510642住宅电他作者情况姓 名性别年龄学历所在单位谷卓桐女20本科华南农业大学经济管理学院谷佳桐女20本科华南农业大学经济管理学院罗光帆男22本科华南农业大学经济管理学院邓伟强男20本科华南农业大学经济管理学院资格认定学院学籍管理部门意见以上作者是否为2011年7月1日前正式注册在校的全日制非成人教育、非在职的高等学校中国籍专科生、本科生、硕士研究生或博士研究生。是 否 （部门签章）年 月 日院系负责人或导师意见本作品是否为课外学术科技或社会实践活动成果是 否负责人签名：年 月 日B2申报作品情况（哲学社会科学类社会调查报告和学术论文）说明：1必须由申报者本人填写；2本部分中的管理部门签章视为对申报者所填内容的确认。作品全称农户小额贷款的风险评估与控制作品所属领 域 （ B ）A哲学 B经济 C社会 D法律 E教育 F管理作品撰写的目的和基本思路目的：农村小额贷款具有特殊性，农户小额贷款笔数多、分布散、且大多数无抵押、无担保，具有很高的贷款回收风险。且现行的商业银行传统的信用评分模型又无法完全适用于农户小额贷款信用风险评估的实际运作。本研究着眼于目前中国小额贷款发展缓慢，大部分农村仍处于空白状态的现实状况，旨于解决农户小额贷款信用风险评估问题。针对农业的特殊性以及农户特点，深入探讨农村小额贷款的风险管理问题。通过分析和筛选面向农户的小额贷款风险的影响因素，探索建立一种适用于农户的信用风险评估指标体系，为小额贷款的风险管理提供重要参考依据，并为以后风险控制研究提供针对性的方向指引，以便在实践中不断完善小额贷款制度、填补农村金融供给的缺口，促进农民、农村、农业的发展。基本思路： 第一部分：阐述研究农户小额信贷背景以及其发展现状，明确对于面向农户的小额贷款研究的紧迫性和重要性。第二部分，对此前国内外同类研究的成果及相关文献进行综述，分析农户小额贷款风险评估方法存在的问题。 第三部分：运用Delphi（专家赋值法）法和层次分析法筛选并深入剖析影响农户小额贷款的风险因素，利用Logit模型构建农户的信用风险评估指标体系； 第四部分：提出对于农户小额信贷评估的后续研究方向。作品的科学性、先进性及独特之处（1）抛开以往研究小额贷款的宏观视角，有别于以往以小额贷款公司为风险来源的研究对象，不是研究其内部制度和管理而导致的贷款风险问题，而是从微观角度切入，即是研究个体农户的情况，从贷款对象的角度探讨找出可能导致风险的因素，为小额贷款公司衡量贷款可行性和风险管理的实践提供更直观、更具针对性、操作性的依据；（2）不采用商业银行风险评估模型和直接引用统计年鉴的数据的方式进行计量分析，创新性的应用Delphi法，以从研究农村金融方面的专家和相关金融机构此项目负责人处调查取得的对于农户小额贷款的风险影响因素的赋值情况为研究依据，克服农户无正规、有效财务记录和各地无农村小额贷款相关的历史数据的难题，使定性研究更成果更科学、更具说服力，由此提出的风险评估指标体系更有针对性和现实性；（3）本项目欲填补学术上对于农户贷款风险考量方法研究的空白，不仅停留在以往的对于风险成因的分析上，还欲在此做出突破，争取建立一种衡量农户风险的指标体系，为贷款风险度量工作提供具体方法。作品的实际应用价值和现实指导意义本研究主要解决农户小额贷款信用风险评估方法的问题。（1）从微观角度切入，专一于农户这一特殊研究对象的信用风险评估，以使农村小额贷款的贷前评估具有可操作性，也可以使小额贷款风险管理十分具有针对性地实施于农村；（2）在目前农村小额信贷的农户通常不具备正规、有效的财务记录，各地农村小额贷款尚处于起步阶段，缺乏比较完整的历史数据，无法通过量化估计来建立风险评估模型的难题下，从农民的实际情况出发，运用科学的定性分析方法，筛选出小额贷款风险的影响因素，为贷款发放者贷前调查提供参考，帮助小额贷款公司减轻潜在的风险隐患；（3）针对于贷款对象的特殊性，探索建立一种更适用于农户的信用风险评估指标体系，以解决农户风险评估无依据的难题，并且为贷中贷后审核提供考量依据；作品摘要近年来，国家一直鼓励发展农村小额贷款以促进解决三农问题。然而，由于农户小额小额、分散，无有效完整的财务记录，且现行的商业银行传统的信用评分模型又无法完全适用于农户小额贷款信用风险评估的实际运作，使农户小额贷款评估成本高、难度大，发展缓慢滞后。本文基于农户小额贷款处于瓶颈现状，从农户自身特点着手，针对无历史数据的困境，利用delphi法（专家赋值法）和层次分析法，深入考察影响农户贷款回收的风险因素，构建中国农户小额贷款违约风险评估体系，为金融机构提供一个更为细致、客观、针对性强的评估标准,为进一步研究小额农贷的信用风险管理和风险控制提供理论依据。查阅大量资料和文献显示，农户小额信贷的发展现状主要体现在小额农贷的金融环境和其面临的困境。一方面，农村信用社小额农贷发展较好，07-08年总体农户贷款规模不断扩大，农户逾期还贷比例下降；另一方面，农村金融市场受阻，农户个人间借贷为主要方式等等。目前农村小额信贷在夹缝中步履维艰的发展。因其面临着多方面的风险：自然风险、信用风险、管理风险、政策风险。这些方面的同时制约，使得我国农户小额贷款发展缓慢滞后。国内外学者对于小额贷款的风险评估也曾做过同类的研究，大都对于现行的商业银行的信用评分模型无法适用于农户小额信贷达成了共识。但由于我国农户小额信贷尚属起步阶段，无相关历史数据、农户分散无完整有效财务记录，国外学者提出了通过技术性手段优化风险评估的方法无法适用于我国。我国农户小额信贷风险评估应从农户特点出发，找出农户自身的影响其还贷信用的因素作为评估指标的方法，因此尝试构建一个风险评估指标体系。为了对小额农贷借方违约风险进行科学客观评估，研究中采用Delphi法，广泛咨询农村金融领域专家学者以及长期从事此业务的金融机构的负责人。本文通过Delphi法，层次分析法筛选出对于农户信贷风险重要的影响因素，并利用Logit模型建立出农户小额贷款的违约风险评估体系。 作品在何时何地、何种机构举行的会议或报刊上发表登载所获奖励及评定结果 请提供对于理解、审查、评价所申报作品，具有参考价值的现有对比数据及作品中资料来源的检索目录1.表格数据来源：2009年中国农村贫困检测报告；2.刘如松.农村小额贷款风险管理探析J.财经界(学术版).2010(7):07;093.周娟,赵月.农信社小额贷款面临的风险及防范措施J.商业经济.2010(6):80-81;974.麦英姿.我国小额贷款公司风险控制问题探究J.中国商界.2010(1)30-315.申韬.基于软集合的小额贷款公司信用风险评估J.南方金融.2010(8)6、刘泽双,王广宇,段晓亮.小额贷款风险影响因素的关系结构分析J.海南金融.2009(2):72-757.Mark Schreiner. 8.Buchenau,Juan.Innovative Products and Adaptations for Rural FinanceR.paper for “Paving the Way Forward:An International Conference on Best Practices in Rural Finance”,Washington,D.C.,2-4 June 2003.9.Gwendolyn Alexander Tedeschi.Here today,gonetomorrow:Can dynamic incentives make microfinance more flexible?J.Journal of Development Economic,2006(80)10.S.Jha,K.S.Bawa.The Economic and Environmental Outcomes of Microfinance Projects:An Indian Case StudyJ.Environment,Development and Sustainability,2007,(9):229-23911.James Copestake.Mainstreaming Microfinance:Social Performance Management or Misson Drift?J.Word Development,2007(10)调查方式走访 问卷 现场采访 人员介绍 个别交谈 亲临实践 会议图片、照片 书报刊物 统计报表 影视资料 文件 集体组织 自发其它主要调查单位及调查数量 省（市） 县（区） 乡（镇） 村（街） 单位 邮编 姓名 电话 调查单位 个 人次管理部门签章 年 月 日C.当前国内外同类课题研究水平概述 说明：1.申报者可根据作品类别和情况填写； 2.填写此栏有助于评审。国内外学者曾做过同类的研究工作，以下概述对“农户小额贷款信用风险评估与控制”这一课题国内外的研究现状。国外对于小额贷款风险评估问题的研究，在结论上并无大的分歧，肯定小额贷款信用风险评估重要意义的基础上，一系列的研究表明商业银行和微型金融机构现行的信用评分模型并不能完全适用于小额贷款的信用风险。Schreiner（1999,2000）认为，作为量化信用风险的工具，信用评估可以对信贷员的判断进行交叉检验，在一定程度上改善对贷款对象信用的预测。同时，Schreiner（2002）认为信用评估是一种判断风险的新方法，它可以减少贷款拖欠，降低信息收集的时间成本，提升运作效率，进一步改善微观金融机构的服务范围和经营可持续性，但是大部分自我雇佣者不具备信用评分模型所需的相关评估数据，信用评估无法发挥作用。Buchenau（2003）也认为发展中国家，特别是对于农村地区，商业银行和微型金融机构的信用评分模型预测未来还款行为的能力非常有限。由以上分析可知，国外学者对于现行信用评分模型是否适用于小额贷款信用风险评估已达成共识。但在探讨如何改善信用风险评估的方法上，国外学者提出的方法却不尽相同。Buchenau（2003）提出统计分析和信用评分相融合；Tedeschi（2005）提出动态激励的个人小额贷款模型等等。由此可以看出，国外大多学者对于信用评估的方法的相关研究大多侧重于研究运用量化分析技术手段改善信用评估的准确率，但缺乏运用与小额贷款公司及其特征、以及小额贷款公司信用风险评估特征相符的相关理论进行分析（申韬，2010）。同时，查阅多篇文献发现国外多数小额贷款的对象为小型企业，因此更加没有从微观角度切入，从贷款个体对象，特别是农民的角度探讨风险评估的研究成果。一方面，不同国家经营小额贷款的主体和面向的主要对象不同；另一方面，不同国家的微型金融机构（小额贷款公司）发展模式以及发展程度存在差异。与孟加拉国、印度等国家相比，我国的小额贷款发展仍然处于起步阶段（刘泽双，2009）因此，国外的此类研究结论成果对研究我国农户小额贷款风险评估与控制的借鉴和现实意义不大。国内外现有各种信用风险评估方法大部分建立在具有一定容量的数据库基础之上，而我国目前农村小额信贷的农户通常不具备正规、有效的财务记录，各地农村小额贷款尚处于起步阶段，缺乏比较完整的历史数据，无法通过量化估计来建立风险评估模型。而当前，我国学术界关于该领域的实证分析研究成果也并不多，但切入点与结果基本一致。大都以宏观视角概括说明农业弱质性、农村落后和农民意识淡薄导致的信贷风险（周雯娟，2010），更多的研究即以小额贷款公司为风险来源的研究对象，研究其内部制度、运作方式和管理而导致的贷款风险问题。因而，对于风险控制的建议都集中在公司内部管理与控制方面。如刘如松（2009）就认为，农村小额贷贷款风险成因在于贷款管理制度、信贷人员素质、风险管理意识等方面。而从微观角度切入，即研究个体农户的情况，从贷款对象自身具有的可以影响贷款风险的因素的角度探讨风险影响因素