金融学知识拓展培训讲座ppt模板课件演示文档幻灯片资料—保险的基本原则

知识拓展,保险的基本原则,知识拓展,保险的基本原则 第一节 可保利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则,保险的基本原则,第一节 可保利益原则一、可保利益原则的含义二、可保利益是保险合同生效的重要条件三、可保利益构成的条件,第一节 可保利益原则,一、可保利益原则的含义 所谓可保利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。 可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。,第一节 可保利益原则,二、可保利益是保险合同生效的重要条件 可保利益是订立保险合同的前提条件，也是保持保险合同效力的重要条件。 无论是财产保险还是人身保险，投保人只有对保险标的具有可保利益，才有条件或有资格与保险人订立保险合同，否则，签订的保险合同为非法的或无效的合同。而在保险合同生效履行过程中，如果投保人或被保险人失去对保险标的的可保利益，保险合同随之失效。,第一节 可保利益原则,三、可保利益构成的条件 投保人或被保险人对保险标的所拥有的任何利益不都可成为可保利益，可保利益的构成必须具备下列条件：1、可保利益必须是合法的利益。 投保人或被保险人对保险标的的利益必须是法律认可并受到法律保护的利益，即在法律上可以主张的利益。违法行为所产生的利益，不能成为可保利益。,第一节 可保利益原则,三、可保利益构成的条件2、可保利益必须是确定的利益。 确定的利益包括已经确定和能够确定的利益。（1）已经确定的利益指事实上的利益即现有的利益；（2）能够确定的利益指客观上可以实现的利益，即预期利益。（3）预期利益是基于现有利益与未来可能产生的利益，并须具有客观依据，仅凭主观预测、想象可能会获得的利益不能成为可保利益。,第一节 可保利益原则,三、可保利益构成的条件3、可保利益必须是经济上的利益。 所谓经济上的利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益价值必须能够用货币衡量。 因为保险的目的是为了弥补被保险人因保险标的出险所遭受的经济损失，这种经济损失正是基于当事人对保险标的所拥有的经济利益为前提。如果当事人对保险标的不具有经济利益或具有的利益不能用货币计量，则保险赔偿金或保险金的给付就无法实现。所以，无法用货币衡量其价值的利益不能成为可保利益。,保险的基本原则,第二节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义二、最大诚信原则的主要内容三、违反最大诚信原则的法律后果,第二节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺诈和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 从理论上来说，该原则适用于保险双方当事人。但是，在实践中，更多的是体现在对投保人或被保险人的要求。,第二节 最大诚信原则,二、最大诚信原则的主要内容 对投保人或被保险人而言，最大诚信原则的主要内容包括告知和保证。（一）告知 告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或什么条件承保。 告知是投保人或被保险人应尽的义务。,第二节 最大诚信原则,二、最大诚信原则的主要内容（一）告知 重要事实是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受承保其影响作用的事实。 告知包括口头和书面的陈述，分为两种形式： 1、无限告知。即法律对告知的内容没有作具体的规定，只要是事实上与保险标的的危险状况有关的任何重要事实，投保人都有义务告知保险人。 2、询问回答告知。即投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无需告知。,第二节 最大诚信原则,二、最大诚信原则的主要内容（一）告知 告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人，而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。,第二节 最大诚信原则,二、最大诚信原则的主要内容（二）保证 保证是最大诚信原则的另一项重要内容。 所谓保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。 保证是保险人签发保险单或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件，其目的在于控制危险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。,第二节 最大诚信原则,二、最大诚信原则的主要内容（二）保证 保证的内容属于保险合同的重要条款之一。保证可以分为以下几种：1、根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证。（1）确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。（2）承诺保证是投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展做保证。,第二节 最大诚信原则,二、最大诚信原则的主要内容（二）保证2、根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证（1）明示保证是以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。（2）默示保证一般是国家惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验的总结。 明示保证与默示保证具有同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。,第二节 最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果1、在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：（1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知；（2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺瞒；（3）隐瞒，即明知道某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知；（4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知,第二节 最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果 2、对于以上违反告知的行为，不管投保人或被保险人的动机如何，都会给保险人的利益带来不同程度的损害。因此，各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。,第二节 最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的法律后果（二）违反保证义务的法律后果 由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格。凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，也不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。,保险的基本原则,第三节 近因原则 一、近因原则 二、近因原则的应用,第三节 近因原则,一、近因原则的含义 当保险标的遭受损害时，被保险人能否得到保险赔偿或取得保险金，取决于损害事故发生的原因是否属于保险责任。若属于保险责任，保险人责无旁贷必须承担损失赔偿或给付保险金；若是除外责任，保险人可以免责。但是，在保险实践中，保险标的的损害并不总是由单一的原因造成的，损害发生的原因经常是错综复杂的，其表现形式也是多种多样。有的是同时发生，有的是不间断的连续发生，有的则是断断续续的发生。而且这些原因有的是属于保险责任，有的不属于保险责任，对于这一类因果关系较为复杂的赔案，保险人应如何判定责任归属呢？这就要根据近因原则。,第三节 近因原则,一、近因原则的含义 所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，或起决定作用的原因。 近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任，这就是所谓的近因原则。 近因原则是保险理赔中必须遵循的重要原则。坚持近因原则，有利于正确、合理的判定损害事故的责任归属，从而有利于维护保险双方当事人的合法权益。,第三节 近因原则,二、近因原则的应用（一）单一原因致损近因的判定 单一原因至损，即造成损失的原因只有一个，则该原因就为近因。如果这一原因又属于保险责任范围，保险人就应履行赔偿责任；反之，不负赔偿责任。,第三节 近因原则,二、近因原则的应用（二）多种原因同时致损近因的判定 多种原因同时致损，即各原因发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果，则原则上它们都是损失的近因。,第三节 近因原则,二、近因原则的应用（二）多种原因同时致损近因的判定 若多种原因都属保险责任，对其所致的损失，保险人必须承担赔偿责任；若都为除外责任，保险人不负赔偿责任。若多种原因中既有保险责任，又有除外责任，如果它们所导致的损失能够分清，保险人则对承保的危险所造成的损失予以负责；如果保险危险与除外危险所导致的损失无法分清，此种情形的处理有两种意见：一种是主张损失由保险人与被保险人平均分摊；另一种是主张保险人可以完全不负赔偿责任。,第三节 近因原则,二、近因原则的应用（三）多种原因连续发生致损近因的判定 多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间的因果关系未中断的情况下，其最先发生并造成一连串事故的原因为近因。 如果该近因为保险责任，保险人应负责赔偿损失；反之不负责。,第三节 近因原则,二、近因原则的应用（四）多种原因间断发生致损近因的判定 多种原因间断发生，即各原因的发生虽有先后之分，但其之间不存在任何因果关系，却对损失结果的形成都有影响效果。此种情形损失近因的判定及保险人承担责任的处理方法与多种原因同时致损基本相同。,保险的基本原则,第四节 损失补偿原则一、损失补偿原则的含义二、损失补偿原则的基本内容三、损失补偿原则的派生原则,第四节 损失补偿原则,一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。,第四节 损失补偿原则,一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则体现了保险的宗旨，即确保被保险人通过保险可以获得经济保障，同时又要防止被保险人利用保险从中牟利，从而保证保险事业健康、有序的发展。 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。,第四节 损失补偿原则,二、损失补偿原则的基本内容（一）被保险人请求损失赔偿的条件被保险人请求保险赔偿时必须具备以下条件：1、被保险人对保险标的必须具有可保利益；2、被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内；3、被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。,第四节 损失补偿原则,二、损失补偿原则的基本内容（二）保险人履行损失赔偿责任的限度 坚持损失赔偿原则，就要求保险人在履行赔偿责任时，必须把握三个限度，以保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会由于保险赔款而额外受益。1、以实际损失为限；2、以保险金额为限；3、以可保利益为限。,第四节 损失补偿原则,二、损失补偿原则的基本内容（三）损失赔偿方式 损失赔偿方式是损失补偿原则的具体应用。财产保险赔偿方式主要有两种：1、第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式为：（1）当损失金额保险金额时：赔偿金额=损失金额（2）当损失金额保险金额时：赔偿金额=保险金额,第四节 损失补偿原则,二、损失补偿原则的基本内容（三）损失赔偿方式1、第一损失赔偿方式。 第一损失补偿方式是把保险财产的价值分为两个部分，第一部分为保险金额以内的部分，这部分已投保，保险人对其承担赔偿责任；第二部分是超过保险金额的部分，这部分由于未投保，因而保险人不承担损失赔偿责任。由于保险人只对第一部分的损失承担赔偿责任，故称为第一损失赔偿方式。,第四节 损失补偿原则,二、损失补偿原则的基本内容（三）损失赔偿方式2、比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为：赔偿金额=损失金额*（保险金额/损失当时保险财产的实际价值） 采用比例计算赔偿方式，保障程度越高，即保险金额越接保险财产的实际价值，赔偿金额也就越接近损失金额。如果保障程度是百分之百，赔偿金额就等于损失金额。所以，被保险人若想得到十足的补偿，就必须按财产的实际价值足额投保。,第四节 损失补偿原则,注：由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体机能，其可保利益也是无法估价的。被保险人发生伤残、死亡等事件，对其本人及家庭所带来的经济损失或精神上的痛苦都不是保险金所能弥补得了的，保险金只能在一定程度上帮助被保险人及其家庭缓解由于保险事故的发生所带来的经济困难，帮助其摆脱困境，给予精神上的安慰，所以人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同。保险金额时根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。所以，损失补偿原则不适用于人身保险。,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则1、代位追偿原则的含义 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则2、代位追偿原则的主要内容 代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。（1）权利代位 权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则2、代位追偿原则的主要内容（1）权利代位 代位追偿权产生的条件： A、损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围； B、保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。 C、保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务只有，才有权取得代位追偿权。,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则2、代位追偿原则的主要内容（1）权利代位 保险人在代位追偿中的权益范围。 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。 当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则2、代位追偿原则的主要内容（1）权利代位 保险人取得代位追偿权的方式。 A、法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认； B、约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则2、代位追偿原则的主要内容（2）物上代位 物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则2、代位追偿原则的主要内容（2）物上代位 物上代位产生的基础推定全损 物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达到一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则2、代位追偿原则的主要内容（2）物上代位 物上代位权的取得委付 保险人物上代位权的取得是通过委付。所谓委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按 保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为。,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则2、代位追偿原则的主要内容（2）物上代位 物上代位权的取得-委付 委付的成立必须具备一定的条件： A、委付必须由被保险人向保险人提出； B、委付应就保险标的的全部； C、委付不得附有条件； D、委付必须经过保险人的同意。,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则3、代位追偿原则不适用于人身保险 代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是对损失补偿原则的补充和完善，所以代位追偿原则与损失补偿原则同样只适用于各种财产保险，而不适用于人身保险。,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（二）重复保险分摊原则1、重复保险分摊原则的含义 重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（二）重复保险分摊原则1、重复保险分摊原则的含义 所谓重复保险是指投保人以同一保险标的、同一可保利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。 重复保险必须具备下列条件： （1）同一保险标的及同一可保利益； （2）同一保险期限； （3）同一保险危险； （4）与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值。,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（二）重复保险分摊原则2、重复保险的分摊方式 在重复保险的情况下，当发生保险事故，对于保险标的所遭受的损失，由各保险人分摊，分摊的方式有以下几种：（1）比例责任分摊方式 比例责任分摊方式即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。其计算公式为：各保险人承担的赔款=损失金额*（该保险人承保的保险金额/各保险 人承保的保险金额的总和）,第四节 损失补偿原则,（1）比例责任分摊方式各保险人承担的赔款=损失金额*（该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额的总和）例1：某业主将其所有的一幢价值60万元的房子同时向甲、乙两家保险公司投保一年的火灾保险，甲公司保险金额为50万元，乙公司保险金额为30万元，此即为重复保险。假定在此保险有效期内，房子发生火灾损失为40万元，则甲、乙两家保险公司应如何分摊赔偿责任？,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（二）重复保险分摊原则2、重复保险的分摊方式（2）限额责任分摊方式 限额责任分摊方式是以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额综总和的比例承担损失赔偿责任。其计算公式为：各保险人承担的赔款=损失金额*（该保险人的赔偿限额/各保 险人赔偿限额总和）,第四节 损失补偿原则,（2）限额责任分摊方式各保险人承担的赔款=损失金额*（该保险人的赔偿 限额/各保险人赔偿限额总和）例2：如例1中，在没有重复保险的情况下，甲保险公司应承担40万元的赔偿责任，乙保险公司应承担30万元的赔偿责任。则按照限额责任分摊方式，甲、乙公司应如何分配赔偿责任？,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（二）重复保险分摊原则2、重复保险的分摊方式（3）顺序责任分摊方式 顺序责任分摊方式即由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。,第四节 损失补偿原则,（3）顺序责任分摊方式例3：以例1为例，采用顺序责任分摊方式，假定房子全部被烧毁，即损失60万元，则甲、乙公司应如何分配赔偿责任？,1、所谓可保利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。2、可保利益是订立保险合同的前提条件，也是保持保险合同效力的重要条件。3、可保利益构成的条件:可保利益必须是合法的利益;可保利益必须是确定的