广州市信用体系建设情况与展望.doc

此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除广州市信用体系建设情况与展望中国人民银行广州分行、广州市信息办社会信用体系建设是金融生态建设的重要组成部分，良好的社会信用环境是防范金融风险，维护金融稳定，促进经济、社会协调发展的重要保障。2005年，省、市各级政府对信用体系建设给予了高度重视，将加快推进社会信用体系建设，作为广州区域性金融中心建设的重要工作内容。市金融办、信息办等政府职能部门在省、市政府的正确领导下，与人民银行等金融监管部门密切协作、共同努力，为推动广州市信用体系建设做了大量卓有成效的工作。一、 广州市金融信用体系建设情况(一) 企业与个人征信系统建设稳步推进人民银行组织建设的企业和个人信用信息基础数据库是征信体系的重要基础设施。企业信用信息基础数据库的前身是“银行信贷登记咨询系统”，始建于1997年，2002年初步投入运行。截至2005年底，企业征信系统收录了广州市48265个借款人的基本信息和信贷资信记录，基本覆盖了与银行有信贷业务关系的企事业单位和其他经济组织。在人民银行企业信用信息基础数据库中，已录入广州市本外币贷款余额合计7051.81亿元、承兑汇票余额合计477.51亿元、信用证合计147.83亿元、保函合计289.3亿元的资信情况及借款人的其他不良信用记录等情况。由于系统涵盖面广、数据质量高、能较全面地反映借款人的资信状况，该系统数据现已成为广州市各金融机构高度信赖的企业信贷综合信息。各金融机构在开展信贷业务时，已将利用系统进行查询作为必要的审贷环节和手段。据统计，2005年，广州市各金融机构627个信贷咨询网点累计查询该系统近11.3万次，日查询次数达4504次。人民银行广州分行加快了个人信用信息基础数据库的建设步伐，2004年底，已成功向7个试点运行城市的有关金融机构开通个人信用报告的联网查询功能，2005年2月将试点范围逐步扩大到广东省。自然人在省内任何一家商业银行留下的借款和还款记录，或开立结算账户时填报的基本信息，商业银行的基层信贷审查人员均可在经当事人书面授权后，进行查询，实现共享。个人信用信息基础数据库在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款等方面发挥了积极作用。(二) 各商业银行内部建立了较完备的风险控制体系各商业银行充分利用企业与个人征信系统揭示和防范信贷风险的重要功能，从信贷审批发放、贷款担保管理、贷后管理等环节着手，建立了较为完备的风险控制体系。商业银行通过联网查询征信系统，掌握借款人在各金融机构的信贷业务总体情况以及贷款卡的状态，及时了解借款人的信用度、资产负债状况、偿债能力及贷款的使用情况，借此对借款人作出综合评价，为贷款的发放提供参考依据，从而有效地控制贷款风险。在企业与个人征信系统的基础上，大部分商业银行建立了自成体系的内部评级、分析系统，并从跟踪、监控入手，建立信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，通过内部信用等级的评定和贷款风险度的测算，作出对借款企业授信业务的评价和决策。(三) 信用中介服务体系日趋完善广州市经济和金融的快速发展，促进了信用中介服务体系的不断完善。信用评级公司、资产评估机构、信用咨询机构、会计师事务所、担保公司等社会信用中介服务机构，通过多种形式与金融机构开展业务合作。资质良好的信用中介机构根据金融机构的业务需求，为其提供前期调查、外部评级、资产评估、审计等一系列服务，为金融机构有效地防范信贷风险、提高信贷资产质量发挥着重要作用。为突破民营企业融资“瓶颈”，拓宽企业的投资领域，2005年，广州市积极建设中小企业信用担保体系。市政府设立“广州市扶持中小企业发展专项资金”，开展政策性中小企业融资担保试点工作，安排出专项资金，通过市融资担保中心与业务协作银行合作，为中小企业贷款提供担保，解决中小企业的融资难问题。2005年中小企业融资担保申请项目达51个，申请担保金额累计2.17亿元；正式受理担保项目32个，向银行发出担保意向的项目27个；银行已发放贷款项目20个，担保贷款金额累计6955万元。截至2005年底，已有8个项目解除或部分解除担保责任，解除担保贷款金额1595万元。全市53家中小企业信用担保机构，为近500户中小企业进行了信用担保，担保金额超过40亿元。(四) 金融信用体系建设外部环境逐步改善1.地方性信用法规建设不断加强。2005年，为加强广州市企业、行业和个人的信用信息管理，有关政府部门先后制定和发布了旅行社诚信经营测评体系、关于推行食品卫生监督量化分级管理制度的通知、关于企业信用分类监管办法的通知等一系列规范性文件，广州市个人信用信息管理办法也被列入2005年广州市立法程序。2.个人信用联合征信系统建设取得进展。2005年4月，为推进个人信用信息应用系统建设，相关政府职能部门加强了对广州市个人信用联合征信原型系统的更新维护工作。该系统已归集广州市常住人口的基本身份信息（包括姓名、生日、性别、民族、身份证等）记录983万条；住房公积金交费信息记录83万条；住房公积金房屋贷款信息记录5万条；2000年至2003年进入广州的毕业大学生信息（包括姓名、身份证、专业、就业单位）记录5万条等。围绕系统建立了数据交换和共享机制，按有关约定对外提供查询服务。市住房公积金管理中心建立了个人住房抵押贷款信息管理系统，加强对还贷情况的监督，有效向社会提供个人信用评估基础信息，进一步完善了个人信用管理体系。2005年4月，为统筹政府各部门、人民银行广州分行、各商业银行等机构的信用管理工作，广州市建立了由市信息办、市金融办、人民银行广州分行等26个成员单位组成的个人信用联合征信系统联席会议制度，有效地推动信用信息实现共享，为完善个人信用管理体系提供了重要的组织保障。3. 企业信用信息得到有效整合与应用。市信息办通过与有关部门的沟通和协调，加强了企业信用信息的采集工作，进一步整合了各政府部门的企业信用数据。目前，共收集了市工商局的企业基本数据记录39万条、市国税局的企业基本数据记录59万条（含个体户）、市地税局的企业基本数据记录67万条（含个体户）、市质监局的组织机构代码记录20万条、海关的企业注册备案数据记录1.7万条，并初步实现了互联网的公开查询，为建立企业信用发布系统、形成企业信用报告提供了重要的信息和技术支持。同时，工商、税务、质监、海关等部门也先后组织开展企业信用等级评估活动，通过建立企业信用信息指标体系和评估机制，确定综合评估的原则和运作模式，形成企业信用状况的报告或文件，对企业进行等级分类管理，强化企业行政监管。4.信用信息网络服务水平不断提高。为提高信用信息应用水平，各单位加强了对外服务窗口的建设。广州政府门户网站、工商局、质监局共开设包括广州信用网、广州信用在线、广州市民营企业信用征询系统、广州质量信用网、广州市工商局工商企业信用平台等5个信用信息网站。通过信用网站建设和多种媒体宣传，将整合掌握在政府手中的市场主体信息，向社会提供免费公开和查询服务。2005年初有关部门对“广州信用”网站进行升级改版，增加了政府职能部门诚信管理信息，并将市工商局、国税局、地税局、物价局、质监局、知识产权局、旅游局等职能部门的评估活动情况和结果整合到广州信用网站统一发布，向社会宣传信用法规与信用知识，发布信用动态和不良行为预警信息，提供信用信息查询、投诉等多项服务。二、 广州市信用体系建设存在的主要问题(一) 信用法规建设滞后目前，广州市信用体系的建立还处于起步阶段，对于信用立法的要求非常迫切。全国统一征信立法涉及面广，制定难度大，因而在征信数据的获取与使用、个人隐私权、信用行业服务规范等方面尚无明确的法律规定，这在一定程度上影响了地方信用立法工作的推进。信用法规建设滞后，导致信用信息开放程度较低，征信机构难以依法对信用信息进行征集和使用，制约了信用中介机构的发展。同时，信用法规建设滞后，也导致对于征信市场的监管主体、监管职责不明，不利于征信市场的健康发展，影响了社会信用体系建设的进程。(二) 信用信息的开放和共享程度不够大部分政府部门仍对信用信息严格屏蔽，部门间存在信用信息交流障碍等问题，导致社会信用信息难以充分共享，人民银行为完善企业与个人征信系统所进行的非银行信用信息采集工作进展缓慢。同时，政府部门建立的信用信息管理系统与人民银行组织建立的征信系统之间，缺乏一个信用信息资源共享平台，导致低水平的重复建设和资源浪费，难以形成信用建设合力，制约了征信系统功能的充分发挥。(三) 征信市场培育不足培育和发展信用评级业对于改善整体社会信用环境、防范和化解信用交易风险、维护金融运行安全等方面都具有非常重要的意义。但是，由于信用与征信立法尚未完善，信用评级的应用及行业管理等方面都缺乏必要法律依据，同时也欠缺必要的行政手段为评级机构营造良好的外部发展空间，广州市信用评级业务发展远落后于市场经济发展的需要。信用评级机构普遍面临着社会对信用评级产品的有效需求不足，信用评级产品适用范围不广等问题。三、 2006年广州市信用体系建设工作展望(一) 抓紧信用体系建设规划的制定，为信用体系建设提供全面指导按照广州市个人信用联合征信联席会议提出的“高起点规划、高标准模式、高性能运作”的“三高”原则，继续开展信用体系建设规划的制定工作。在广泛征求政府职能部门、人民银行等金融监管部门以及其他相关机构意见的基础上，借鉴国外以及其他省市的成功经验，结合广州市经济与金融发展实际情况，围绕“资源整合，信息共享”这一工作重心，在2006年上半年完成广州市信用体系建设规划的制定工作。通过信用体系建设规划的编制，指导和推进各个领域、各个行业的社会信用体系建设，为打造诚信广州、构建和谐社会奠定良好基础。(二) 加强地方征信工作，为信用体系建设提供法制保障加强部门之间的协调和沟通，将信用信息公开作为信用立法突破口，推动政府信息依法公开，研究制定行业信息公开的管理办法；规范政府、信用中介机构和企事业单位采集、披露、使用信用信息的行为，保护信息主体的合法权益；通过立法推动建立信用自律管理和风险管理制度，规范企事业单位和信用中介服务机构的信用活动，建立有效的失信惩戒机制；进一步明确相关部门政府的监管职能，切实加强对信用市场主体、中介服务机构的监督管理，促进信用市场的健康、规范、有序发展。(三) 加快征信系统建设步伐，推动信用信息实现共享根据人民银行总行的统一部署，人行广州分行当前正在进行企业征信系统的升级改造工作。企业信用信息数据库采集的数据项将由原“银行信贷登记咨询系统”的300多项扩大到800多项，除包括商业银行目前所办理的与借款人相关的各项信贷业务信息外，增加了借款人的账户信息、外债信息及其与借款人相关的非银行信息等内容。信息服务的内容，关联企业查询和信用报告等服务功能进一步增强。信息服务的范围进一步扩大，企业信用信息数据库除保证向商业银行提供查询服务、为金融监管和货币政策提供信息服务外，也为将来依法向社会其他部门提供服务做了技术上的准备。2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。截至2006年2月，个人征信系统收录广州市个人信贷余额751.22亿元、个人结算账户162.58万户，金融机构建立查询用户1660个。个人信用信息基础数据库的正式运行，有利于通过制度约束个人失信行为，形成诚实守信的社会氛围，从而进一步推进广州市社会信用体系的建设，提高社会的诚信水平。企业和个人信用信息基础数据库收录的信贷信用信息是社会信用信息的核心部分，且全国性的网络已基本构建完成。政府部门应加大对人民银行非银行信用信息采集工作的支持力度，扩大信用信息覆盖面，进一步完善征信系统。在人民银行企业和个人信用信息基础数据库的基础上，由政府机关整合各部门、各行业的信用信息资源，兼顾各方利益，探索建立切实可行的信息共享机制。(四) 培育征信市场，为信用评级业发展创造良好的外部条件2006年3月，广东省被人民银行总行列为启动信贷市场信用评级试点工作的省份之一。人行广州分行在对广州市的金融机构进行调研的基础上，制订了试点方案，并组织有关部门召开了信用评级机构业务推介会，初步确定佛山和茂名市先行开展评级试点工作，为全面启动广州市信用评级市场积累经验。政府的行政引导和支持是信用评级业发展的前提条件，政府以及相关职能部门应从社会信用体系建设的高度来认识资信评级，积极鼓励商业银行在发放贷