全职富裕家庭的做法【AAAAA级投资入门】.docx

全职富裕家庭的做法成家立业对于每个人来说，都是成功的一半，因为拥有了自己的家庭。但是面对于家庭会带来哪方面的问题？第一：养育子女养育子女主要面临的是子女的求学成长的费用，可以又归结到第二天我们教室送出的子女成长求学期费用哪里来？第二:房贷 怎样才能使房贷不再成为负担？1、 央行贷款利息（你的还贷利息）2、 等额本金的优势3、 民间借贷的途径使用和风险性所造成的困难程度4、 具体方案（做过的成功案例）1、 央行的贷款利息A、 基本房贷全部属于5年以上的长期贷款，所以年贷款利率为6.55%（各行不太一样，但是浮动利率差别很小）。B、 此利率为年化利率，利息的计算为复利计算。2、 等额本金的优势等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。说白了，等额本金的优势就在于还的越来越少，如果方案能够完全解决你第一个月的支付能力，或者方案使得你第一个月的支付很轻松，那么接下来就完全不是问题了。3、 民间借贷我们经常说几厘几分的利，具体例如，5年以上的贷款利率是6.55%，就是6厘多的利，若是10%，就是10厘也就是1分的利，依次类推。民间借贷是还贷的一个利益入口，说白了，必须具备以下条件：A、 有一定的本金。B、 本金的收益一定要高于7厘。C、 要有安全度高的渠道关系。A条件是硬性的，看自己本身的资金状况了，而B和C就相当于放高息贷款，且有下家愿意接受，并且安全度高，这就要看有没有这个渠道了，一般圈里混的时间长的，都有这样的关系，但是很少去碰，因为仍然存在较大风险，一旦发生风险，这个责任是无法承担的（甚至构成金融诈骗的犯罪行为）。4、具体案例贷款方情况：青岛崂山区的王氏夫妇（夫妻均姓王），丈夫月收入4000元，有五险一金，妻子月收入3800元，全无。在崂山区购房一套，总价140万（135.98平米），首付50万，预定款1万，向建设银行贷款89万，选择了等额本金，贷款30年（360个月）还清。说明：A、 夫妻俩很年轻，暂无孩子。B、 夫妻俩父母双方均健在，经济条件好，除了子女关心外，经济方面不存在担忧。C、 夫妻俩每月有存钱习惯。D、 等额本金是笔者建议使用的（因为可通过方案解决）。计算操作过程展示：一、等额本金每月需要还：89万元360个月=2472元/每月等额本金首月需付利息：（89万元-2472元）*6.55%/12个月=4844元等额本金首月月供（最高月供承担金额）：2472元+4844元=7316元也就是说，此后每个月均会比7316元少（具体金额是少16元），只要首月月供支付很轻松，之后并无任何问题。说明：若每月均能提供7316元的月供，1年则需要提供：7316元*12个月=87792元，并且这87792元还要通过其他方式获得，若按照银行活期存款的话，则需要：87792元/0.35%（银行活期存款的年化收益率）=2508万，这根本不现实！（之所以是活期存款，是因为是月供，银行最低定期存款是一年，所以要采取银行存款的方式，必须采用活期）二、夫妻二人总收入：4000元+3800元=7800元每月支出：2000元左右每月储蓄：1500-2000元之间月供可支付：3800-4300元之间，基本稳定在4000元上述基本情况是保证日常花销，不影响正常生活，且还款比较轻松（本案例的背景）说明：夫妻二人可每月提供4000元的月供，这样只需要每月再提供7316元-4000元=3316元的收入，即可对抵掉当月月供。而这3316元仍然需要其他方式获得，当然，银行活期存款肯定也不现实。（之所以是活期存款，是因为是月供，银行最低定期存款是一年，所以要采取银行存款的方式，必须采用活期）三、民间借贷的利息有3个档（常规）;10%（1分利）、20%（2分利）、30%（3分利）说明：1分和2分利较多，但是3分利就很少见了，因为风险高太多。四、民间借贷渠道-不方便透漏五、具体操作：1分利方案若全部由高息支付87792元每年的房贷利息，则需要87792元/10%=877920元，近88万元本金进行高息放贷。结果：方案否定，若有这些资金，就不用贷款89万元了。若高息仅支付3316元每月的房贷利息，则全年需要3316元*12个月=39792元，按照1分利的话，则需要39792元/10%=397920，近40万元本金进行高息放贷。结果：方案否定，夫妻双方家庭暂无法提供如此高的金额。2分利方案若全部由高息支付87792元每年的房贷利息，则需要87792元/20%=438960元，近44万元本金进行高息放贷。结果：方案否定，夫妻双方家庭暂无法提供如此高的金额。若高息仅支付3316元每月的房贷利息，则全年需要3316元*12个月=39792元，按照2分利的话，则需要39792元/20%=198960元，近20万元本金进行高息放贷。结果：方案通过，夫妻双方完全可承担20万本金的放贷。3分利方案若全部由高息支付87792元每年的房贷利息，则需要87792元/20%=292640元，近30万元本金进行高息放贷。若高息仅支付3316元每月的房贷利息，则全年需要3316元*12个月=39792元，按照3分利的话，则需要39792元/30%=132640元，13万元本金进行高息放贷。结果：方案否定，笔者解释后，夫妻二人不能接受相应风险，笔者也建议不采纳如此高风险。说明：A、 民间放贷是单利计算，每月可支付，但不复利。B、 借贷关系时间短，夫妻自己联系到满2年期的借贷方。（言下之意，这近20万实际上要在30年里不能动，一直进行高息放贷，但实际这种民间借贷关系一般维系时间都很短，比银行灵活，随时可续，也可提前结束，只要双方达成一致意见即可。）C、 夫妻双方打算在5年内违约，支付剩余贷款1%的违约金。（这可比30年的利息要少太多太多了）事实上，若按照7300元的等额本金，至少需要夫妻双方的总收入在1倍以上，也就是达到15000元以上，才能有通过贷款审核的可能（实际上至少需要2万元的收入证明），中间增加了双方的父母为贷款共同还款人，也就是增加了4位老人共同承担，方才通过，这是购房贷款常见问题，需要知晓清楚。免责声明：1、 民间贷款存在很大风险，需要借贷方进行实物资产抵押，并进行公证，才对贷出方有一定的法律保证，即使如此，渠道仍然存在安全隐患，不建议此借贷方式。2、 民间借贷多属于