农村金融存在的问题、.doc

浅谈农村金融问题及对策在市场经济条件下，“三农”问题的有效解决，离不开金融的有力支持。为此，党中央、国务院高度重视“三农”问题，2004年以来，中央1号文件均为关于农业发展的文件，12年反复提出要加强农村金融体系建设，鼓励农村金融的改革和发展，为解决“三农”问题提供有力支撑。在经济新常态和全面建设小康社会的背景下，农村金融的改革和发展，面临着前所未有的“新机遇、新挑战”。一、农村金融存在的问题农村金融服务是推动农村经济发展的重要因素，是农村经济运行的中心，无论是扩大农业生产经营规模还是提高农业生产的经营效率，都需要大量的资金支持，而金融服务对这些资金的来源起到了举足轻重的作用。但是，目前农村金融服务缺失，制约农村发展，其主要表现为：（一）农村金融机构少。应该说，目前我们国家金融业已经比较发达了，不但有农业银行、工商银行、建设银行等大型国有银行，而且有众多的地方性银行和民营银行，以及小额贷款公司。虽然政府每年都明确要求各家银行要加大农贷投放，支持农村发展，促进农业增效、农民增收。但真正把支持农村发展作为自己的使命和职责的银行很少。就开县而言，共有银行11家，目前在农村开展业务的主要是重庆农村商业银行（农村信用社）、中国农业银行和中国邮政储蓄银行。由于商业银行实施“抓大促重”战略，这三家银行逐渐拆离偏远地区的信贷服务网点，逐步退出了农村金融领域，导致部分农村地区信贷服务网点少，特别是贫困山区成为金融服务的盲区和空白，农民“贷款难”“还款难”的问题突出，极大地制约了现代农业建设和农民增收。（二）农村金融服务效率低。商业银行在机构设置上实行一级法人治理结构，经营管理上实行的是授权制度，由分散经营转向集约化经营，对大额资金的使用，县级机构没有审批权，信贷授权不足，使得县级商业银行贷款审批权限受限，导致审批程序繁琐，一笔贷款从申请至贷款到客户手中，耗时长。同时，商业银行的担保、抵押等贷款条件严格，涉农小微企业、小商业和山区农户很难获得信贷扶持。（三）农村资金外流严重。农业银行、工商银行、建设银行等大型国有商业银行收缩农村领域的战线以后，农村金融资源主要向邮政储蓄银行和农村信用社（农村商业银行）集中。在农村，邮政储蓄银行，只存不贷，而且转存人民银行的利润又很高，丰厚而无风险的利差收益成为邮政揽储的不竭动力，导致农村资金纷纷流出农村；农村信用社经营中的商业化倾向严重，使资金向外流向收益率相对较大的城镇或非农部门，而真正需要农村信用社贷款的农户和农村中、小企业常常难以得到贷款。在重庆，2008年农村信用社改制成重庆农村商业银行，农村的大部分网点处于基本不放贷款的状态，比如：重庆农商行开县某乡镇营业网点存款达10000万元以上，而贷款仅有800余万元，据了解，农商行的大多数乡镇网点存贷比维持在13:1的状态，于是大量的农村资金从农村流向城市，减少了农村的金融资源，加剧了农村金融市场的资金供求失衡。（四）民间高利贷盛行。由于正规金融服务缺失，民间借贷盛行，小微企业、小商业、建筑业及农户发展生产，广泛采取民间借贷的方式获取资金，年息达到2436%。据调查，有15%的农户是通过举借“高利贷”从事生产经营。二、农村金融问题成因（一）商业银行不愿涉足农村。农村金融需求者通常有居住分散、收入低下、生产有明显季节性、生产项目的自然风险和市场风险比较大、缺乏必要的担保和抵押品等特点，这决定了农村信贷的长期性、高风险性与低盈利性，这与商业追求资金流动性、安全性和盈利性的要求相悖，直接导致了商业银行收缩农村经营网点，且不愿向“三农”领域投放贷款。同时，商业银行出于资金“逐利性”考虑，为降低放贷成本，将在农村地区吸收的大部分存款转移到城市，成为农村金融市场上的“资金抽水机”。（二）政策性金融服务缺位。扶持农村建设是一项政策性极强的政治任务，农业发展银行作为农业政策性金融机构，它起到调节国家产业政策和货币政策的功能，但目前它只是单纯的收购农产品，并没有起到关键的作用，基本上只负责粮、棉、油流通环节的信贷服务，其他大量的政策性业务，如支持农业开发、农业产业化、农村基础设施建设等并没有很好地开展起来。在开县就只有一家农业发展银行，并且没有乡镇营业网点，农户、涉农小微企业在农业发展银行很难获得贷款。（三）新型农村合作金融组织发展处于萌芽阶段。2014年中央一号文件提出：发展新型农村合作金融组织。在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。在此大背景下，全国各地开始了有益的农村金融探索，目前全国各地以各种形式存在的农村资金互助组织超过万家。新型农村合作金融组织起到了与现有农村金融机构互补市场作用，弥补了农村金融供给不足、网点覆盖率低，竞争不充分等问题，满足了农户多层次融资需求，改进和加强了农村金融服务。但是我国农村资金互助合作组织因受地域、监管等基本条件限制，发展仍然受到很大制约。由银监会批准成立、正式发放金融牌照的农村资金互助组织，截至目前全国仅有49家，且处于停批状态；由于落实中央政策的具体实施细则没有出台，地方在审批农村资金互助组织时处于十分谨慎的态度。目前，开县还没有一家农村资金互助合作组织；同时，由于组织的宗旨和理念出现偏差，追求高额回报，加上监管和风险控制不到位等原因，全国很多农村资金互助合作组织运行困难，经营者跑路的事件时有发生。三、农村金融创新之路党的十八届三中全会报告中曾18次提到金融，并提出“发展普惠金融”、“保障金融机构农村存款主要用于农业农村”。2014年中央1号文件提出：发展新型农村合作金融组织。2015中央1号文件提出推进农村金融体制改革，要主动适应农村实际、农业特点、农民需求，不断深化农村金融改革创新。有关部门及地方政府要认真、全面、及时地制定出具体方案，让中央农村金融政策尽快落地，全力支持三农发展，推动小康社会建设步伐。（一）完善农村金融体系。出台硬措施要求国有商业银行调整信贷结构，拓展涉农业务范围，要向农村延伸机构和业务。大力发展具有“服务三农”特色的民营银行，鼓励和支持发展新型农村合作金融组织，尽快建立健全适应“三农”的多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。（二）加大对农村金融的政策支持。以政策创新调配更多资金流向农村，出台税收、金融、利息补偿、支农再贷款等系统配套优惠政策措施，减免金融支农税收、建立风险补偿制度、设立农业信贷风险基金，对开发性农业贷款给予低息贷款，利差由财政贴补。（三）建立有效的农村资金回流机制。首先是改革和完善邮政储蓄的资金运行机制，完善邮政储蓄制度，加大邮政储蓄资金管理体制的改革力度。同时引入竞争机制，引导商业银行每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域，增加对“三农”的信贷投入，从根本上改变农村资金外流局面。（四）创新金融服务机制。创新适合农村实际的金融服务机制，提高农户即涉农小微企业贷款的可获得性。一是广泛推行提前授信评级机制。金融机构与乡（镇）、村联合，提前对广大农户的家庭人口、劳动力状况、生产资料及财产状况、生产经营、负债能力及人品等基本情况进行摸底调查,建立农户家庭基础信息档案，对农户提前授信评级。农户申请贷款时，只需查看其信息档案，可以直接放款，为农户贷款节约时间，降低农户贷款成本。二是广泛推行小贷信用机制。根据农户授信评级等级，小额（10万元以下）贷款一律实行信用贷款，逐步提高按时还款农户授信等级。这样既增加农户贷款的可获得性，又增强农户诚信意识。三是广泛推行农村产权抵押贷款机制。将农户房屋产权、土地承包经营权、林权纳入贷款抵质押担保物范围，同时探索以茶园、果园、蔬菜园、大型农机具等涉农物权为抵押的金融支农信贷产品，拓宽农民融资渠道。（五）建立金融精准扶贫机制。党的“十八大”明确提出了要在2020年全面建成小康社会的宏伟目标。前不久，习近平总书记在贵州主持召开扶贫攻坚座谈会再次强调：全面建成小康社会，最艰巨最繁重的任务在农村，特别是在贫困地区。“小康不小康，关键看老乡”。建立小额信贷精准扶贫机制是农村金融发展重要方面，建立“政府増信+金融机构+农户”金融扶贫机制，采取“政府担保基金+农户+风险补偿”的农户小额贷款方式。一是建立政府与金融机构双线合作运行机制，从县、到乡镇再到村建立金融扶贫工作小组，并落实政府、有关部门和金融机构的职责。在村一级建立由驻村干部、村干部、农户代表、信贷员组成的风险控制小组，负责宣传发动、培训农户、授信评级、项目选定、贷款投放和回收等。二是对农户全部进行授信评级、建档立卡、一户一卡、放贷机构重点下沉，在村级公共服务中心建立小额贷款服务点，定时到村开展服务，做到准确、及时、方便放贷。三是对农户借款实行”两免一贴”。农户贷款5万元以内实行免担保、免抵押，借款一年期内按年率5%给予利息补贴，贷款23年的给予适当补贴。农户借款期限13年、利率按保本微利由