年收入40万元教师家庭理财方案.doc

年收入40万元教师家庭理财方案 导读：龙源期刊网 年收入 40 万元教师家庭理财方案作者：陈玉罡 来源：大众理财顾问2014 年第 05 期陈玉罡，中山大学管理学院财务与投资系副主任荣太太，30 岁，某高校商家庭理财资产配置金字塔,由无马金融公众号制作龙源期刊网 年收入 40 万元教师家庭理财方案作者：陈玉罡 来源：大众理财顾问2014 年第 05 期陈玉罡，中山大学管理学院财务与投资系副主任荣太太，30 岁，某高校商学院教师，月收入 1.4 万元，年奖金 2 万元；荣先生，33 岁，某 公司中层管理人员，月收入 1.8 万元，年奖金 2 万元。荣先生每月的生活消费支出 4500 元，荣 太太每月生活消费支出 5500 元。孩子 3 岁，生活消费支出 2000 元。荣太太和荣先生 3 年前购 买了一套住房，目前市值 180 万元，尚有公积金贷款 72 万元和商业贷款 33 万元未偿还，每月 房贷还款 7700 元。两人购买了一辆家用车，价值 21 万元，每月养车费用约 3000 元。预留的 旅游支出每年 2 万元。为了给孩子筹备教育金，荣太太做了基金定投，目前基金价值为 2.4 万 元。活期存款 12 万元，定期存款 20 万元。荣太太管理着家庭财务，一方面觉得偿还房屋贷款 的压力很大，另一方面想为孩子筹备 100 万元的教育金用于出国留学。家庭财务状况诊断表 1 显示，荣太太家庭的负债占资产的比重为 44.6%，表明荣太太的家庭财务较安全，风 险评级为中等风险。从表 2 显示的家庭收入支出情况来看，夫妻月总收入 3.2 万元，其中，男方的月收入为 1.8 万元，占比 56.25%；女方的月收入为 1.4 万元，占比 43.75%。男女双方经济地位相近，同 时构成家庭经济支柱。目前家庭月总支出为 2.37 万元，其中，日常生活支出为 1.2 万元，占比 50.63%；月房贷 还款支出为 7700 元，占比 32.49%。家庭日常支出占月收入比重为 37.5%，低于 50%，表明家 庭控制开支能力较强，储蓄能力较强。家庭月房贷还款占月收入的比重为 24.06%，低于 40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，每年可结余 12.56 万 元，留存比例为 29.62%，表明家庭储蓄能力较好。家庭理财规划建议荣太太做一个完整的家庭理财规划，以便统观全局，将家庭财务资源做更合理的配 置。应急规划建议荣太太准备 11.82 万元作为应急资金，以保障意外情况出现时未来 6 个月的生活费用 和房贷费用。荣太太可以将其中的 1/6 以活期存款方式保留，另外 5/6 用于购买货币基金（或 余额宝、理财通等类货币基金产品）。龙源期刊网 长期保障由于目前的年保费支出 6000 元仅为荣先生年收入的 2.54%，按保费支出占年收入的 10%15%计算，荣先生还可以增加 1.76 万2.94 万元的保费支出，用于重疾险、寿险、意外 险的购买。如果荣太太也按荣先生的方式来做长期保障，则保额需要设置为 146 万元，保费支 出需要增加 1.88 万2.82 万元。子女教育为实现荣太太在孩子 18 岁时筹备 100 万元教育资金的目标，按 3%的通胀率和 7%的年均 收益率测算，荣太太每月需要投资 4797 元。显然，目前每月投资 1000 元无法实现筹备 100 万 元教育资金的目标。养老规划由于女方退休时间早于男方，按女方退休时间来测算养老费用的筹备时间。目前荣先生和 荣太太两人的生活费刚好 1 万元（退休时孩子已独立，孩子的生活费用不用考虑），按 3%的 通胀率计算，荣太太退休时每月需要的生活费用为 20938 元，应筹备的养老费用为 628 万元 （预期寿命 80 岁）。如果荣太太打算自己筹备其中的 50%，另 50%社保可以满足，则荣太太 每月需要定投 3877 元。规划完成后收支调整上述基本规划完成后，荣太太家庭财务缺口是 36092 元，表明上述基本规划中有一部分是 无法实现的。从上述检视中可以看到，主要是规划中荣太太家庭的保险费用支出无法满足。荣 太太可以在如下两种方案中进行选择：第一，将年度保险费支出控制在 2.7 万元以内，此时长 期保障额度也会降低；第二，运用定期存款来支付前期的保险费用，后期随着收入的增加，这 一资金缺口将缩小。其他规划荣太太的定期存款为 20 万元。如果荣太太不愿将该部分存款用来支付保险费用，且又不 愿参与较高风险的投资，则建议将该部分资金用于提前偿还商业贷款。一方面，降低定期存款 利率与贷款利率倒挂的情况，另一方面偿还部分商业