国内银行卡定价分析

国内银行卡业务定价分析学生姓名：杨智慧指导教师：专业年级：2011级完稿时间：2013年6月6号 河北大学成人教育学院诚 信 承 诺 书我谨在此承诺：本人所写的毕业论文国内银行卡业务定价分析由本人独立完成，保证不存在任何剽窃、抄袭他人学术成果的现象。凡涉及其他作者的观点和材料，均作了注释，如出现抄袭及侵犯他人知识产权的行为，由本人承担由此产生的一切后果。 承诺人：杨智慧 2013 年6 月6 日摘要内容摘要： 银行卡(Bankcard)是商业银行向社会发行的具有消费信用 转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。我国的银行卡产业起步较晚但发展迅速，银行卡支付式作为一种新兴的支付方式对经济增长和社会发展的重要作用越来越得到广泛认可。但我国银行卡产业仍然处于初级阶段，制定于产业发展初期的我国银行卡交易定价机制已经不能很好的适应产业发展的进一步需要，存在着很大的缺陷。本文首先分析银行卡业务定价现状，其次就银行定价权的合理性进行探讨，最后提出了我国银行卡业务定价策略。 分析商业银行银行卡业务定价问题具有极其重大的现实意义。具体而言可以从下三个方面来说明。第一，在中间业务收入中，相当重要的部分是银行卡业务收入。第二，银行卡业务市场化程度比较高，但是起步比较晚，定价不规范将严重制约商业银行今后的发展。第三，商业银行是以盈利为目的的，其推行的银行卡业务也应该具有盈利的性质。从银行卡业务文献基础出发，首先分析银行卡业务现状，提出了现行银行卡业务定价的基本方式，其次就其定价的合理性进行探讨，再针对定价的不合理考虑重新定价。银行卡业务离不开银联，进而还需要分析银联的市场特征。银联满足成本次可加性，属于自然垄断行业。从市场集中度来考察，商业银行也属于垄断行业。随着社会的进步人们消费水平的提高，银行卡接受成度也越来越高，已经逐渐被广泛培植到各家商业银行收益的新增点，但是目前我国银行卡业务发展的整体情况并不理想，市场整体环境小、法律并不健全，特别是其本身的定价方式一直为社会商户和管理机构所关注。关键词：商业银行 开卡工本费 年费 目录摘要1引 言3一、银行卡定价现状分析41.1我国商业银行与国外商业银行中间业务概况41.2国外银行卡的定价现状41.3国内银行卡的定价现状5二、.影响银行卡价格的因素62.1从供给来看银行卡业务的成本62.2从需求来看银行卡业务的需求6三、 银行卡业务定价策略73.1发卡银行定价改善策略73.2控制成本建立专业化服务体系8四、银行卡差异化定价研究84.1银行卡客户细分的可行性94.1.1银行卡差异化定价的经济可行性94.1.2银行卡差异化定价的必要性分析104.2竞争定价104.3差别定价10五、银行卡收费比较115.1银行卡收费的利益链条125.2银行卡收费方式155.3改进银行卡发展的建议15结论17参 考 文 献19附 录22引 言 银行卡是按照一定的技术标准制成，载有发卡单位和持卡人信息，由银行或银行卡公司向信用良好的个人和机构签发的一种信用凭证，卡片持有人可在指定的特约商户购物或获得服务。它既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志。银行卡的出现是20世纪金融业在消费信贷基础上的一个重大创新，目前已成为金融业的支柱产业之一，是中外银行开展经营的必争领域。反观我国的商业银行，由于过去一直承担着替政府提供公共服务的角色，利率和服务价格长期受政府管制，缺乏定价自主权，因此银行卡的价格管理薄弱，定价能力较差。我国银行大多选择以成本为导向的银行卡定价策略。客户对银行卡的价值需求直接决定消费者的支付意愿，因此银行卡差异化定价的第一步就是识别客户对银行卡的价值期望。客户对银行卡的价值期望通常包括银行卡为客户创造的使用便利、成为特定产品品牌而拥有的赞誉以及提供增值服务等三面内容。 我国的金融市场尽管已经由定价权完全归政府所有过渡到各商业银行拥有部分定价权，但是我国的银行卡定价仍然在很多程度上受制于人民银行的管制，比如借记卡、准贷记卡的存款利率，准贷记卡、贷记卡的透支取现利率等。因此，本文涉及的银行卡定价仅指发卡行有权依据产品特征和市场竞争情况对银行卡的工本费、年费、部分结算手续费而做出的定价策略。一 、银行卡定价现状分析1.1我国商业银行与国外商业银行中间业务概况 在我国，由于长期以来对银行业实行严格的分业管理，使得中间业务的发展受到了极大的限制。目前，商业银行开展的中间业务仅限于结算、汇兑、银行卡、代理收费等简单的业务品种，而技术含量较高的资信训查、资产评估、个人理财、期货期权以及金融衍生工具类业务才刚刚起步，有的甚至还没有开展，中间业务范围相对狭窄。前些年，由于存在较大的存贷款利差，国内商业银行只将中间业务作为争夺存款份额、稳定和争取优质客户的辅助手段，出现了中间业务不收费、少收费甚至于垫付资金的恶性竞争局面。例如，银行主动联系电力、电信、自来水、煤气等收费类公司，帮助其代收相关费用，对方不需支付手续费，银行只求把收来的费用当作存款存在银行就行了，中间业务被作为拉存款、拉客户的一个赠品，根本没有把中间业务作为一个利润增长点。从中间业务收入的绝对额来看，国外商业银行占明显优势；从商业银行营业收入的结构来看，中间业务收入也是国外商业银行重要的收入来源，而传统存贷款业务利息收入则是我商业银行的主要收入来源。而从国际商业银行业务发展的轨迹来看，银行中间业务的发展一般都经历了三个阶段：即以扩大市场份额、盘活信贷资产、增强服务功能为主要目标的初级阶段；以实现收益为主要目的的成长阶段；以适应国际银行业发展趋势的高级阶段。目前，国外商业银行中间业务已历经初级阶段、成长阶段进入到以投资银行、金融衍生工具为主的表外业务发展的高级阶段。大力发展中间业务，这不仅是为了获取高额利润，同时也是作为适应金融全球化发展趋势，扩张商业银行国际业务的重要手段。中间业务已与资产业务、负债业务并重，共同构成商业银行三大业务类型。 我国商业银行中间业务才刚刚起步，还处于扩大市场份额、增强服务功能为主要目标的初级阶段，盈利自然不是商业银行所追求的首要目标。1.2国外银行卡的定价现状 西方大多数商业银行对银行卡都收费,只是收费的方式各有不同。依据功能决定费用一些国家，有发卡权的金融机构和公司较多，各家商业性金融机构之间竞争相当激烈，因此向消费者发卡是其争取客户和扩大业务的竞争手段，各家银行都在发卡时向消费者提供各种优惠，吸引客户。这些附加的优惠功能构成了银行卡收费决策方式的依据。英国的银行卡收费正是依据这种方式。该国金融机构对其发放的信用卡、借记卡和储蓄卡等一般都不收费。但对于带有特殊服务和优惠的卡，则根据提供功能多少收取一定的年费。例如，商银行对其发放的带有特殊优惠如旅游保险的银行卡每年最多收取30英镑的费用。再如瑞士最大的银行瑞士联合银行（UBS）对其发行的银行卡收取年费，但它的银行卡除了普通卡的固定功能外，还加入了意外保险、租车担保等社会功能。持卡用户自动获得一份免费的旅行意外事故保险，若消费者乘坐公共交通工具发生意外，可获得最多 30 万瑞士法郎的赔偿。1.3国内银行卡的定价现状 （目前我国银行卡业务发展仍处于初级阶段，缺乏对其定价策略的思考和研究，甚至在定价过程中出现“跟着感觉走”的状况。价格的变动常常是为满足市场占有率，或提高客户满意程度，但市场占有率和客户满意度的最大化都不等同于利润最大化。银行卡业务定价策略要做的就是利用价格手段引导市场，争取客户，实现中间业务的盈利性，促使其早日成为与利差收入并重的银行利润来源。国内发卡行所采取的定价策略，基本上限于渗透定价和高价格定价两种。）-（引自银行卡业务定价分析，作者：肖 瑜）在营销组合中，定价是最灵活的因素，市场环境、经营目标的改变，要求定价做出相应的调整。国内发卡机构在这一方面存在的主要问题是定价长期不变，对不同细分市场的客户均执行统一价格标准等。由于对客户的银行卡消费需求认识不够，无法完全满足和适应客户对银行卡服务的需求，因此造成国内银行卡品牌不少，但功能单一，性价比低，偏离社会受众的心理价位。我觉得我国商业银行和外国的商业银行最大的差别是中间业务这一块。我国商业银行主要收入来源应该是信贷业务，而国外的银行中间业务收入可以占总收入的50%以上，有的银行中间业务收入甚至可以占到总收入的70%，80%，95%。所以这些银行受市场化和金融局势的影响会比较小。说白了，国外银行卖的是服务，我国商业银行就一揽储再放贷的。如手续费、服务费，国内银行为了吸引客户，争相的少收免收。再如信用卡，国外银行对金卡，白金卡持卡人的要求很苛刻，而国内金卡，白金卡满天飞，人人都是VIP所以在我国银行享受到的服务自然也没有国外银行的好。我国商业银行开办中间业务的主要目的还是吸存款、拉客户，中间业务收入无法成为收入的主要来源。二.影响银行卡价格的因素2.1从供给来看银行卡业务的成本要考察银行卡业务的成本首先可以从其业务的有形成本和无形成本着手。有形成本是指现实发生的可用货币计量的成本，通常包括设计成本、实施成本、调整成本、营销成本和维护成本。无形的成本是指对市场的考察，业务的设计耗费的人力劳动力市场的开发，如何讲自己的产品在客户心中做出定位，宣传更是重要的无形成本，塌山之石可以公寓。2.2从需求来看银行卡业务的需求在银行卡市场中，有诸多因素会对银行卡业务需求产生影响，如：GDP、人均储蓄余额、城镇居民家庭可支配收入、职工平均收入、产业结构、社会商品零售额、银行服务环境、政策环境、信息化程度、卡功能等等，这些因素的变化对银行卡业务需求会产生怎样的影响，即银行卡业务需求与各影响因素的相关性如何，这些工作是本文的任务，通过数量的分析，考察银行卡业务需求的特征，使我们能够进一步把握银行卡业务发展的规律。此外，国内经济弱势延续，也对持卡人消费信心产生一定影响。国内一有重大国家政策出台对银行卡消费水平也是有很大的影响，例如：国五条出台后短期内持卡人购房意愿有所下降，有助于释放部分消费需求。同时，成品油价近期下调，也有助于降低经济运行成本，助推银行卡消费信心指数走稳。 市场需求高，替代品少，则银行卡的定价提高，若市场需求低，替代品多则银行卡定价会相应降低，如果银行卡定价过高则客户会根据自己的实际收入选择贷款、支票、先进等，如果网上银行等互补金融产品价格下降，那么人们会增加使用网上银行服务，从而迫使银行卡的价格下降。公众对银行卡价格的敏感性。如用卡便利程度(包括分支机构和自助设备的数量和布局等)、持卡者的流动性、同类产品的定价、竞争产品的差异、消费者的收入水平以及银行的声誉和形象等。三、银行卡业务定价策略 要改善目前我国银行卡业务存在的定价较低问题，首先要改善银行卡定价机制，提高定价能力。下面将从商业银行在银行卡产业中扮演的不同参与主体出发，探讨我国银行卡业务的定价改善策略。3.1发卡银行定价改善策略第一，提高定价能力，调整卡费结构。作为直接与消费者打交道的代表，发卡行针对银行卡制定的卡费结构能够影响消费者的用卡积极性，影响商户的接受策略，进而影响整个市场的发展规模。我国目前除了对借记卡和贷记卡分别收取不同的卡费外，发卡行的定价策略相对来说比较简单不能结合发卡机构的市场定位、产品特征、产品生命周期和产品组合来进行定价。一方面，银行在发卡及设备维护业务上的实际投入很大，一张银行卡的制作成本12元 ，另一方面，我国银行曾长期免费发卡，最初收取卡费时还引起了很大争议，我国的消费者对卡费问题比较敏感。在这种情况下，发卡行必须从卡费结构入手进行调整。从国外经验来看，银行收费的核心是真正运用市场规律，根据客户对银行的贡献度，区分客户类型进行收费。如美国的大银行多数对借记卡账户实行“最低存款余额限制”制度，要求储户账户余额最少为15002000美元，如果达到这一要求，一般银行不收取借记卡月费或年费，有些甚至不收取交易费。国内银行也应当加强发卡过程中的成本核算，尝试采取多种定价策略，科学地对客户进行细分，维持或提高利润水平。比如，对借记卡的收费模式可以是账户管理费，也可以是ATM使用费；可以将使用次数作为收费标准，或者超过预定的免费使用次数以后再收费。例如：中国民生银行（BIN：62262221，普卡）收费标准全是ATM自助取款机每月前三笔免费第四笔开始收取费用每笔2元。第二，提升服务质量，提高附加价值。面对巨大的成本，对发卡行来说卡费收入只能弥补成本的一部分。发卡行还应该通过各种方法，提升服务质量，提高银行卡产品的附加价值，以此来创造更多财富。发卡行可以针对不同持卡人的需求特点，努力设计创新银行卡功能、将产品的静态功能转向动态功能，丰富卡种、优化结构、增加替代产品，以使客户有足够的选择空间，减少客户对卡费的敏感度。 提高银行卡的实际使用概率，有效的防止优质客户的流失，银行卡收费标准的制定实际上是建立在优质客户盈利的基础上，不同的收费标准意味着银行不同的利润。银行根据银行卡运营成本和变动成本来定价，其中运营成本是指账户管理的各种成本比如：开户、销户、存款、支付利息和账户属性维护。变动成本指支付给客户的存款利息，盈亏平衡定价法,即银行首先确定银行卡账户处于盈亏平衡点的账户余额后,再针对性地进行定价。其中,客户必须保持的账户余额=年度平均成本/存款收益率;单价定价法,即客户每次存取款或交易时交纳一笔手续费。最低余额定价法,即银行首先设定最低余额,只对低于最低余额的客户收费;余额与手续费结合定价法,即根据银行卡账户的余额,将其划分为不同等级,而每个等级的最低余额都与不同等级的手续费相对应。3.2控制成本建立专业化服务体系在提高我国发卡行的卡费定价能力的同时，也要积极通过专业化服务，降低发卡成本。银行卡是一种独立性、系统性、商业性很强的金融商品，业务达到一定规模后，必须充分享受社会分工内在的效率优势，把制卡、发卡、收单以及其他服务交给若干相互独立又密切协作的专业化服务公司运作，以增加业务成本结构的弹性，使产业服务效率不断提升，服务价格不断下降，这既是这一产业的发展规律，也是国际银行卡产业发展的成功经验。（目前我国的发卡机构都限于商业银行，可以借鉴国外先进经验，在经过成本核算之后逐步改变长期以来大包大揽的运作模式，把外围的诸如卡片个人化、POS 维护、催收账款等业务外包给专业化金融服务公司，集中精力于发卡、营销等核心业务，这将会大大提高发卡行的运作效率，同时降低发卡成本。）-引自商业银行信用卡业务信用风险管理研究 作者：赵刚四、银行卡差异化定价研究 金融企业采取价格歧视定价策略必须具备以下条件：市场必须是可以细分的，而且各个市场部分具有不同的需求程度，即不同购买者的需求价格弹性不同；以较低价格购买某种产品的顾客，没有可能以较高价格把这种产品倒卖给别人；企业必须拥有一定的“市场垄断力量”，是一个“价格制定者”，竞争者没有可能在企业以较高价格销售产品的市场上以低价销售；细分市场和控制市场的成本费用不得超过因实行价格歧视所得的额外收入，价格歧视不会引起顾客反感，进而放弃购买，影响销售。4.1银行卡客户细分的可行性 要想针对不同的消费者群体甚至是个人差异化定价，就必须了解消费者的信息，把消费者分化成群体。这方面因待网为我们提供了很好的技术基础。银行卡提供者在网上宣传自己的信息，制订一系列的措施就可以了解到消费者的消费愿望。比如说，银行可以要求银行卡客户填写职业、收入，针对不同的消费者给予不同的优惠。此时对每个消费者而言，银行都是单独为他服务的，而消费者彼此之间是互不进行信息交流的，彼此不知道对方的交易情况，消费者之间的转销是不可能发生的。最后、银行卡作为银行提供中间服务的载体，服务本身不可能被转卖，故而银行卡不具有套利的功能。虽然无论何种形式的价格歧视都是通过侵占消费者剩余来增加企业利润的，但对生产者有利的价格歧视行为却不一定会降低整个社会的福利水平，从而具有经济可行性。4.1.1银行卡差异化定价的经济可行性对于不同的消费者其对银行卡的预期价格是不同的,一般的在其预期价格范围内银行卡价格需求才是有弹性的，消费者才有购买的可能。银行卡的差异化定价可以把更多的消费者囊括在销售之列，形成规模经济。而银行卡的高固定成本、低边际成本特性又决定了在规模经济中，平均成本趋向于边际成本，销售数量的增加可以带来更大的利润。可见，银行卡差异化定价可以为生产者带来高额的利润是完全可行的。差异化定价策略是一种以客户需求为导向的定价策略，它的定价基础是顾客对银行卡的价值期望和顾客细分。因此差异化定价的第一步就是要识别客户对银行卡的价值期望，即消费者期望银行卡能带来哪些产品和服务价值。-引自银行卡差异化定价研究作者：罗洁茹4.1.2银行卡差异化定价的必要性分析 银行卡服务要从以前的“产品中心主义”，即银行先设计出产品，再将这些产品向尽可能多的客户推销，并且以前借记卡这种产品都是免费推向客户的，向“客户中心主义”转变， 即银行要真正运用市场规律区分中小客户的需求，为持卡人打造贴身服务，从而收费上也必须实行区别化，不能实行“一刀切”。4.2竞争定价市场竞争状况直接影响着银行卡业务产品的定价。在产品差异性较小、市场竞争激烈的情况下，银行在价格方面的活动余地也相应缩小，产品价格就越趋一致。竞争导向定价法是以竞争为中心的、以竞争对手的定价为依据的定价方法。实践中，商业银行可根据自己的经营状况和定价策略，采用某种具体的合适的定价方法，选择同类产品中较为合理、使产品畅销的价格作银行的竞争地位。银行需要对自己提供的某种银行卡业务产品的市场竞争地位进行判断，是处于绝对优势，还是处于平均水平或劣势；根据不同的地位确定扩大市场份额的目标，并配合以相应的定价策略。如果在市场份额上处于绝对优势，本行将掌握市场定价的主导权，可以采取利润最大化策略，赚取一定的超额利润。如果处于平均竞争水平，则只能采取追随定价的策略，被动地接受市场价格。如果处于竞争劣势，进取性的银行可以低于市价一定幅度来定价，同时努力降低成本，而保守的银行则接受市价，设法改善产品的品质和服务质量。为自己产品的价格，使在该价格下，银行卡产品经营能够保本微利。4.3差别定价就我国市场而言，银行数目有限，并且发展程度较低，特别是排名靠前的几家大银行市场实力非常明显。而且由于我国人多地广，区域之间不同客户之间差异很大，消费者偏好多样，又由于市场不完善，信息不对称现象普遍存在。因此，银行可以对不同需求的客户进行甄别，从而进行差别定价。差别定价的第一步是要细分市场，即对客户进行“甄别”。由于不同企业和个人的消费观念、收入水平、地域文化、消费行为习惯等方面的差异，银行卡产品价格的变化对具有不同特征的人群的需求会造成不同的影响。也就是说，对同一银行卡产品，市场中不同人群有不同的需求曲线，而整个市场的需求就可看成是所有个体需求的迭加，最后形成一条向右下方倾斜的需求曲线。我们知道越是处于需求曲线上方的客户，在银行办理银行卡业务时就获得越多的消费者剩余。那么，通过差别定价就可以将部分消费者剩余转化为银行的利益。 差别定价有三条思路：一是按照不同的价格，直接把同种服务产品卖给不同的客户。比如对在享受某种理财服务期间购买相近服务的客户提供优惠，这是二级价格歧视的做法。二是同一银行产品在不同时间、不同空间索取不同价格。5银行卡收费比较各大银行基本业务收费：开户工本费年费挂失工商银行无10元10元建设银行10元10元10元中国银行15元10元5 元农业银行5 元10元10元招商银行无无10元民生银行无无10元中信银行无无无各大银行异地存款收费标准：银行名称每笔收费最低收费封顶收费工商银行51 元50元建设银行52 元50元中国银行省内 2,省内 20元省内 2 元，省外5 元省内 20元，省外50元农业银行51 元省内 25元，省外 50元招商银行55元5 万元以下50元封顶民生银行35 元50元中信银行5-0元各大银行ATM机器取款收费：银行名称本行异地同城跨行异地跨行工商银行1%，最低1元最高50元2 元/笔每笔1%+2元建设银行5，最低2 元4 元/笔每笔1+4元中国银行10 元/笔4 元/笔每笔1+4元农业银行省内 1%，最低1 元，最高 25元；省外1%，最低1元，最高100元2 元/笔每笔 1%+2元招商银行5 最低5 元5 万元以下 50元封顶2 元/笔每月头3笔免 每笔 5 +2 元民生银行存款金额的3，最低5元，最高50元免费5 元/笔中信银行取款金额的5，最高2002 元/笔每月头2笔免 每笔 5+2元5.1银行卡收费的利益链条每次收费的风声一传出，银联和银行都会发出类似的声音。银联反复强调的是，银联只是向银行收费，并不向持卡人直接收费；而银行则总是委屈的声称，由于银联向他们收费，他们才被迫向持卡人收费。然而，这些声音却总在模糊一个由银联和银行以及持卡人串起的利益链条。现在从表面上看，这个链条从银联开始：银联向银行收取跨行交易的费用，这属于银行占用银联网络资源所要支付的费用；而银行认为，银联网络资源的最终享用者是持卡人，所以持卡人应当替银行支付这笔费用；持卡人则只有选择放弃跨行使用银行卡，才能使这笔转嫁到自己身上的成本化为无形。中国银联是经过中国人民银行批准的，由八十多家金融机构共同发起建立的股份制金融机构，这八十多家金融机构恰恰包含了各家银行，也就是说，银行就是银联的股东，银联像银行收费，也成为了一种关联交易，钱在银行与银联之间流转，已经分不清谁在给谁付费。惟一可以肯定的是，从ATM跨行提款收费到到跨行查询收费，每次收费都会在各方的争论声中最终实现。也许经历过漫长的争吵后，持卡人最终会选择默默承受这笔看似不起眼的费用，但他们在一个利益链条中成为成本转嫁最终端的事实，也就此确定。 窗体顶端 根据从新浪银联跨行查询收费调查得以下图：绝大部分银行卡客户都不能接受一张银行卡在跨行的atm机器连查询都要收费的决定。ATM机器查询卡属性收费属于无稽之谈，银行卡本来就是银联就应该在全市所有ATM机得到免费服务，至于服务水平的高低不应该从查询收费上来收取。银行业就应该在不断的进步不断的优化，而这不能作为跨行查询属性的收费借口。跨行查询收费会是很多民营股份制商业银行流失很多客户，商业银行支行网点要根据当地GDP来开立，商业银行和国有股份制四大银行无法相提并论，营业点自然也少之又少，因此自助机肯定也相对少很多，持民营股份制商业银行卡的客户使用起来就会极为不方便，因此客户会放弃手中的银行卡选择在附近网店比较多国有行开户使用起来会很方便，因此跨行查询收费会造成市场垄断现象。 银行卡服务收费适当与否，在契约的框架内才能说得清楚。银行在发放银行卡时，与用户之间建立了合同契约关系，如果银行单方面更改合同违背契约，那么，用户就能追究银行毁约之责。银行的信用卡大战，大家耳熟能详，各家银行纷纷与发薪单位、与水电费管理部门合作，把一张张的小额卡发到每个用户手中，如今却在国庆长假后突然对服务项目一一收费。收费可以，但必须走程序正义之路，通过必要的协商，通过听证，或者通过缓冲期尽到充分告知义务，单方面的收费服务，违背了公平契约精神。 银行认为自己处于充分竞争领域，因此，银行卡与存折收费是市场行为。此说有偷梁换柱之嫌，众所周知，银行是高门槛的审批行业，绝非仅有资金者所能进入，所谓竞争，很多时候是具有垄断资源者之间的协商，储户、用户没有多大发言余地。 银行在发放银行卡时，与用户之间建立了合同契约关系，如果银行单方面更改合同违背契约，那么，用户就能追究银行毁约之责。收费可以，但必须走程序正义之路，通过必要的协商，通过听证，或者通过缓冲期尽到充分告知义务，单方面的收费服务，违背了公平契约精神。但是，契约原则显然不能担当经济生活唯一法律调节者的重任。在我国，只有4家国有商业银行，另外点缀着几家股份制银行及若干家城市银行，总体格局是国有银行垄断经营，客户选择相当有限。于是，占有多数客户的4家国有商业银行，依托自身市场强势，将本应由自身承担的各项费用转嫁给消费者；而占有少量市场份额的小银行，则须承担更大的经济压力，越来越大的收支落差必将导致这些“免费”小银行难以为继，逐渐放弃其以往的免费策略。长此以往，大小银行必将联合起来，出台更多的收费政策，形成对消费者的价格垄断同盟。在一个充分发育的银行业体系内，某些银行为客户的服务收取一定费用，必定另有银行以不收费相“对抗”。当一家银行的服务要价太高时，有的客户愿意留下来，有的客户则选择别的银行作为合作伙伴。价值规律作为市场的杠杆，它不断地调节银行、客户、资金的配置关系，平衡银行与客户之间的利益分配。当没有免费，只有收费时，当没有市场，只有垄断时，消费者只会是砧板上的鱼肉：在不得不承受高成本的、所谓国际水平收费的同时，却远没有享受到真正的国际水平的服务。 5.2银行卡收费方式 据调查， 年费、卡片更换工本费、取现费、挂失费、超限费、跨行查询费、跨行转账费、补制对账单费、账户管理费、短信服务费等等都是银行卡可能会面临的缴费。各大银行就把目光放在了中间业务上，纷纷狂轰滥炸般加收调整银行卡的收费或其他服务项目手续费。而国家发改委对兴业、中国邮政储蓄、中信三家银行总行进行了严厉的行政处罚，罚款金额达180万至200万元不等。5.3改进银行卡发展的建议 未来中国的银行业市场竞争将越来越激烈，银行服务收费将是大势所趋。尽管也许各家银行对某种业务是否收费、收多少费会有不同的选择，那也只是各家银行的营销策略问题。但是国内发卡机构必须改变过去那种一刀切的收费方式，使银行卡产品的定价与发卡行现有客户群体的质量和结构联系起来，区别对待。各银行可以尝试采取多种定价策略，科学地对客户进行细分，维持或提高利润水平。 为了应对这场激烈竞争，加大新产品开发力度，是发展银行卡业务的竞争手段之一。银行卡的功能应由提供传统服务向贷款融资、银证转账、基金买卖、外汇、股票、理财等服务转变。各发卡行应根据利润最大化、成本最低化的市场原则，不仅对信誉好、有经济实力、具有前卫消费意识的高端客户提供个性化服务，还要努力挖掘具有一定潜质的消费人群。同时，各行在营销银行卡时，要开拓视野，要注意使普通的资产负债业务与银行卡等中间业务互动起来，用普通的资产负债业务带动中间业务的发展，又通过中间业务的发展促进普通资产负债业务的发展。 结论综上全文所述，我认为我国银行卡不应该统一定价，可以根据各个银行自主定价，这样就造成了我国国有化四大商业银行对民营股份制商业银行的垄断打压。中国人民银行应该出具一台政策将所有银行的银行卡业务定价一体化，让客户自主选择而不是用利益来衡量，让民营股份制商业银行用“割肉”、“滴血”的方式来“赔钱”吸引客户这样一来会造成经济市场的不平衡。然而如果全部取消银行卡收费计划同样会的金融市场造成极大不好的影响，对于银行卡特种业务还是应该收费。例如：卡挂失，卡解锁，卡密码重置，补卡。然而对于新开账户办卡应该适当收取费用，如果全额免费例如某些商业银行那样会造成洗钱现象，高风险不容易把控。对于目前很多商业银行开卡免费的应该即使制定跳跃每一位客户名下只能持有本行限数量的借记卡这样可以极大的控制行贿受贿，洗钱的经济犯罪。从定价权来看，商业银行必须拥有对银行卡业务定价的权力。因为价格是市场竞争的核心，商业银行是以盈利为目的的，同时也只有商业银行自己才能决定所提供的服务的价值是多少。但是价格制定必须统一化，不能形成“对抗”现象，从而造成经济市场的不稳定。央行公布的2012年第三季度支付体系运行总体情况显示，截至第三季度末，全国发行银行卡34亿张，环比增长5.4%，同比增长21.2%。平均来看，34亿张银行卡的存量，相当于全国人均持有约3张银行卡。而此前统计显示，2011年的三季度末，全国累计发行的银行卡为28.06亿张。换句话说，在过去一年的时间里，新增银行卡数量高达5.94亿张。银行卡发卡规模激增的同时，ATM机、POS机等配套设施数量也在增加。根据央行的数据，截至第三季度末，全国共有银行卡跨行支付系统联网商户438.92万户，联网POS机具668.90万台，ATM机39.14万台，环比分别增加50.67万户、74.84万台和1.84万台。得益于ATM、POS等机具的增长，每台ATM、POS对应的银行卡数量在逐年减少。截至今年三季度末，每台 ATM 对应的银行卡数量为8686张，同比减少4.3%；每台POS机对应的银行卡数量为 508张，同比减少20.6%。银行卡增长速度加快，一方面由于在国家扩大内需的政策下，消费本身增长速度比较快。另一方面，也和目前居民消费过程中越来越多采取非现金的消费方式有关。银行卡持卡数量大幅度增加风险也在大幅度增加因此：中国人民银行是银行卡业务的主要监督管理机关。但是银行卡业务涉及的主体很多包括发卡人、中国银联、企业和个人、工商行政管理部门和公安司法部门银行卡的稳健发展需要相关部门配合充分发挥各方面的作用。要充分发挥中国银联的作用加强银行卡业务的行业自律性管理如行业规则的制定、纠纷的处理。要与公安、司法等部门密切配合及时跟踪银行卡业务中的风险苗头和发案特点研究制定相应措施严厉打击各种制假、冒用和利用银行卡敲诈勒索等犯罪活动。同时，要充分发挥持卡人对银行卡业务的监督作用。参考文献1 张有义：试析商业银行中间业务 产 品 定 价 J， 新 金 融 ， 2001，（11）。2 庄毓敏，姚德良，田传战：中国国有商业银行中间业务产品收费偏低的理论与实证分析J，国际金融研究，2004，（4）。3 胥莉，陈宏民：中国银行卡组织运作模式的福利分析J，世界经济，2005，Vol.6。4 刘廷焕，万建华：国际银行卡产业研究报告（2006）R，上海文汇出版社，2006。5 李金泽. 银行服务收费标准确立与修改的国际惯例及其适用消费者权益角度 J 上海金融 2005 年第 2 期。6 薛芸凌. 我国银行卡业务受理环境和定价方式分析 J 经济师2006 年第 4 期7 曾康霖货币金融学成都：西南财经大学出版社8 张百计. 对商业银行卡业务再定价的思考 J 西安金融 2006（3）9 王君. 零售商商业银行和银联关系研究 J 华东经济管理2005（4）10 李飞菲. 对银行卡收费的经济学分析及政策建议 J 合作经济与科技 2006（4)11 陈忠阳:5金融风险分析与管理研究一市场和机构的理论!模型和技术6,北京,中国人民大学出版社,2001年4月12 虞月君: 5中国信用卡产业发展模式研究 6, 中国金融出版社 , 2004 年版 13 叶望春.商业银行市场营销一一案例与实践M 2.第一版 ed.北京:中国时代经济出版社, 2004. 14 张志清 潘雅琼, 信用卡年费定价理论趋议, 5中国集体经济 6 2070 .1115 周琼, 庄毓敏.中国银行卡产业的市场结构与价格行为研究J 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