网络支付与结算(第三章)总结PPT课件

网络支付与结算 电子商务王松 第三章支付与清算体系 重点网络支付的定义和构成电子支付的支撑平台电子支付的流程和运作模式我国电子支付的发展 支付体系 一 什么是支付体系 是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施的有机整体 支付体系 二 支付体系的构成1 支付服务组织 中央银行 商业银行和支付清算组织 2 支付工具 现金和非现金方式3 支付系统 支撑各种支付工具应用 实现资金清算并完成最终转移的通道 4 支付结算的监督和监管5 支付体系的法律和法规制度 什么是支付清算组织 是提供信息转换和交换以及数据清分和汇总的非银行金融机构或非金融机构 我国目前的支付清算包括央行和国有商业银行两大类系统 三条支付清算渠道 基本上是人民银行直接经营 四大国有银行垄断的模式 第一条渠道 央行支付清算系统 包括2000多家同城清算所 全国手工联行系统和全国电子联行系统 第二条渠道 国有商业银行联行往来系统及其辖内 内部 往来系统 大约三分之二的异地支付是通过这些系统进行清算的 第三条渠道 商业银行同业之间的异地跨系统资金划转 支付工具 是资金转移的载体 分类 根据应用特点借记类支付工具 支票等贷记类支付工具 纸张贷记等其他支付工具 借记卡 贷记卡等 种类很多 但只有4种支付工具在11个发达国家占主导 支票纸张贷记工具无纸贷记工具直接借记工具 主要支付工具 现金票据汇票本票支票汇兑托收承付委托收款银行卡 什么是支付系统 支付系统是支撑各种支付工具应用 实现资金清算并完成资金终转移的通道 是提供支付服务的中介机构 分类 按处理业务的不同特点分为 大额支付系统银行间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间贷记转账系统 安全要求高 必须采用中央银行货币结算 零售支付系统以公众消费为主的 金额相对较小的支付 证券结算系统付款交割的方式主要包括接口模式和集合模式两种 支付系统概述 2 支付系统的组成支付服务系统银行与客户之间的支付与结算系统 是支付系统的基础 是金融信息系统的数据源点 支付清算系统跨行业务与资金清算的系统 支付结算系统支付信息管理系统提供信息服务的内部系统 支付系统概述 我国的支付过程分为两个层次 1 商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的支付往来与结算2 中央银行为商业银行提供支付资金清算服务所产生的支付与结算活动 3 商业银行的每一级机构都在同一级人民银行的分行开设账户 每家商业银行的主要分支在相应的人民银行分 支行开设三个账户 1 储备金账户 法定储备金是吸收存款的13 左右 不允许用于资金清算 2 备付金账户 用于支付的清算和结算 商业银行的缴存款 3 贷款户 登记由其总行分配的人民银行给该分支结构的贷款 支付系统概述 支付系统概述 我国相关的支付系统同城清算所小额批量电子支付系统大额实时支付系统银行卡授权系统证券簿记系统邮政支付系统国际支付系统 我国支付系统现状 从概念上 中国目前的支付系统可以划分为以下5个相对独立的分系统 他们是 同城清算所 LCH 处理行内和跨行支付交易 三级联行系统 处理异地支付交易 电子联行 EIS 处理异地跨行支付的清算与结算 支付卡授信系统 邮政支付系统 对每一个分系统都可以按照支付工具的种类和支付工具的清算和结算方法进行描述 虽然不同的支付工具其处理方式不尽相同 但支付清算系统的一个最根本的部分是所有异地跨行支付都首先经过同城清算所在商业银行之间进行跨行清算和结算 然后再进行所谓各商业银行系统内处理异地支付清算的联行 手工三级联行或电子资金汇总 系统 人们通俗地称这种异地支付的清算方式为 先横 跨行 后直 行内 同城清算所 LCHS 本地或同城支付是通过约2500个同城清算所进行处理的 所有同城跨行支付和大部分行内支付交易是通过同城清算所进行交换和结算的 另外 异地跨行支付在送交商业银行内联行系统处理之前 首先经同城清算所进行跨行交换和结算 人民银行拥有和运行同城清算所 对参与票据交换的成员进行监督和提供结算服务 在支付业务量大的地方 一天进行两次交换 一般每天上午交换一次 余额结算采取净额方式 资金次日抵用 在目前 绝大多数同城清算仍然是实物票据交换 部分同城交换开始采用磁介质交换信息 个别大城市同城交换开始采用票据清分机或用网络交换支付信息 同城清算的自动化水平正在迅速提高 三级联行系统和电子汇兑系统 各商业银行内各分行之间的支付 异地 是通过各自系统内三级联行系统进行清算的 从许多方面看 这些系统内的联行清算非常类似于发达国家的跨行清算 各大商业银行的联行清算系统 其基本框架都是相同的 所谓三级是县辖 省辖和全国联行 支付工具一般通过邮寄或电报方式交换 支付工具的清算和结算则十分复杂 在手工处理的情况下 一笔支付交换往往要经过几个周或几个月才能最终完成 结算是通过人民银行清算帐户在一家商业银行的各分行之间周期性地汇转净结算余额而完成的 目前 各大商业银行内都建立了全国性电子资金汇兑系统 把三级联行的手工处理改成电子方式 大大加快了异地支付的处理 人民银行的电子联行系统 为了加速异地支付指令的传递和使跨行支付的清算与结算处理更加合理 人民银行于1989年开始建立处理跨行异地支付的全国电子联行系统 EIS 目前这个系统已覆盖了全部人民银行一 二级分行和部分是支行 自1995年下半年开始的 夭地对接 和 网络到县 工程使EIS系统发挥了更大作用 EIS系统的设计使异地支付 包括商业银行内各分行之间的支付和异地跨行支付 的处理流程更加合理 从而大大加快了异地支付的清算和结算过程 但是由于人民银行清算帐户的开设和管理方式仍然没有改变 所有的帐务处理仍然分散在人民银行各分行完成 EIS系统只不过是把支付工具交换路程最远的一段 电子化 了 邮政支付系统 像许多国家一样 中国邮政支付系统在个人消费者支付汇款中起了重要作用 邮政局提供信汇和电报汇款 主要面向消费者个人客户 由于直到目前 消费者个人 绝大多数 尚没有基本的银行交易帐户 信用卡提供的异地支付能力还很有限 汇款人通常要携带现金到附近邮局办理汇款手续 收款邮局通知收款人到指定邮局领取 邮政局还开办了邮政储蓄业务 消费者可以从其邮政储蓄帐户汇出 或汇入 资金 各邮局之间的资金结算是通过开设在人民银行的特殊帐户实现的 中国支付系统的评述 1 中国目前支付系统的显著特点之一是同城支付清算和结算的高效率和安全性 分布在全国城市和县城的2500家同城清算所 处理了全部支付业务量的2 3 2 支付系统自动化进程在迅速加快 近几年来 无论是中央银行还是商业银行 都对银行电子化进行了大量投资 取得了显著的效果 中央银行和各大商业银行都基本上建立起了全国范围的通讯网络和各级支付清算中心 3 人民银行全国电子联行系统的设计和建设 支付体系的法律法规制度 我国主要包括 中国人民银行法 商业银行法 票据法 票据管理实施办法 支付结算办法 电子支付指引 大额支付系统管理办法 等 一 网络支付基本理论 网络支付的产生传统支付 通过纸质现金或纸质单据等方式进行的支付形式 电子支付网络支付 一 网络支付基本理论 网络支付的定义电子支付 通过电子化的手段实现支付结算的过程网络支付 NetPayment 是电子支付的新发展阶段 定义要点 应金融网为基础电子化工具为媒介借助计算机网络系统特别是Internet支付结算活动 一 网络支付基本理论 网络支付体系的基本构成 一 网络支付基本理论 网络支付体系的基本构成 七要素 客户 网络支付的起点 商家 一般是拥有债权的一方 客户开户行 客户拥有资金帐户的银行商家开户行支付网关 Internet与金融专用网的安全接口 保证金融网络的安全性 金融专用网 银行内部和银行间通信的专用网络 CA认证中心 网络商务的准入者和市场的规范者 一 网络支付基本理论 网络支付的基本功能使用数字签名和数字证书的方式保证身份的合法性加密 实现保密性数字摘要实现信息的完整性和真伪性不可抵赖性解决网上贸易的多边支付问题 客户 商家 银行等 方便易用效率保证 一 网络支付基本理论 网络支付的特征 了解 方便 快捷低成本性 电子货币与现实货币相比 经济 注意 网络开销 安全性和一致性 二 支付平台 主要支付平台电话交换网 PSTN 公用电话交换网 PublicSwitchTelephoneNetwork 即我们日常生活中常用的电话网 它是一种以模拟技术为基础的电路交换网络 在众多的广域网互连技术中 通过PSTN进行互连所要求的通信费用最低 但其数据传输质量及传输速度也最差 同时PSTN的网络资源利用率也比较低 电话转帐 查询等直观性差 接通率低 重播现象明显 误码率高 二 支付平台 主要支付平台分组交换数据网 X 25网 分组交换是为适应计算机通信而发展起来的一种先进通信手段 它以CCITTX 25建议为基础 可以满足不同速率 不同型号终端与终端 终端与计算机 计算机与计算机间以及局域网间的通信 实现数据库资源共享 分组交换网是数据通信的基础网 利用其网络平台可以开发各种增值业务 如 电子信箱 电子数据交换 可视图文 传真存储转发 数据库检索 包交换网或帧交换网 属于专网租用 二 支付平台 主要支付平台EDI网络平台 国际贸易的重要模式之一 根据国际化标准将信息格式化 形成标准的电子版本 有完善的安全体系 第六章 二 支付平台 主要支付平台Internet 大众化的网络平台 见下图 二 支付平台 Internet中支付网关的应用过程将Internet数据包解密并按银行系统内部的通信协议重新打包发给内部服务器接受内部系统的响应信息并转换成Internet通用格式 并进行加密将加密的Internet数据包发给相关的商家和用户 三 网络支付的基本流程和模式 基本模式类支票电子货币支付类现金电子货币支付基本流程涉及到商家 银行 使用者三者的利益 基于Internet的网络支付的一般流程 客户机浏览器 商家服务器 内部协议 Internet协议 网络支付的一般模式 银行A 买方 银行B 卖方 存款 授权 电子票证转移 电子票证 资金结算 类支票电子货币支付方式 电子票证发行者 电子票证接收者 网络支付的一般模式 银行A 买方 银行B 卖方 存款 发行 电子现金转移 电子现金储蓄 资金结算 类现金电子货币支付方式 其他商家 四 网上支付方式的分类 按开展电子商务的实体性质BtoC支付BtoB支付按支付数据流的内容性质指令传递型网络支付电子现金传递型网络支付按网络支付金额规模微支付消费者级网络支付商业级网络支付 五 国内外的发展情况 国外的情况小额网上支付的发展信用卡系统 CyberCash FirstVirtualHolding电子现金系统