金融学第五章商业银行PPT课件

商业银行 商业银行经营原则 1 安全性以后国家不再为银行存款做保证 而是实行存款保险制度 商业银行经营原则 2 流动性1997年海南28家信用社资不抵债 被政府要求由海南发展银行收购 信用社全部负债由海南发展银行承担 商业银行经营原则 突然有一天 传闻海发行存款不足 这时很多人排队取款 人越来越多 令人害怕的 挤兑 出现了 商业银行经营原则 之前信用社是用25 的高息吸收的存款 这时海发行宣布无法支付25 的利息 只能支付7 的合法利息 商业银行经营原则 这时客户开始拼命取款海发行规定每周只能取款3次 然后是每周2次 每次限额200元 商业银行经营原则 海发行为应对挤兑 重新承诺18 的利息 但是已经没人再愿意相信海发行了接着又设立广州分行 深圳分行 已经没能募集到存款 商业银行经营原则 最后海发行只能倒闭 又工行接管 工行支付全部债务 商业银行经营原则 3 盈利性第三季度上市公司业绩公布 银行尽管利润增速放缓 但依然是最赚钱的公司 商业银行的负债业务 商业银行的负债主要有 存款 被动负债借款 主动负债 一 自有资本 商业银行资本是指银行股东为赚取利润而投入银行的货币或保留在银行的收益 1 营业功能 购置房屋等固定资产需要2 保护功能 亏损之后偿还存款人3 管理功能 央行规定资本金比率控制银行 一 自有资本 股本资本盈余公积金风险准备金 二 存款业务 存款是银行最主要的资金来源 也是银行最传统的业务 2013年4月末 人民币存款余额130万亿元 比2012年末增加40万亿 1998年取消贷款规模限制 完全实行存贷比之后 负债就是银行生产和发展的基础 目前要求存贷比是75 定期存款 整存整取 最为常见 典型代表存续期内可以无限制提取的银行有5家 分别是 工商银行 建设银行 交通银行 深发展 民生银行 存续期内只可以部分提取支取1次的银行有6家 分别是 中国银行 农业银行 中信银行 招商银行 浦发银行 光大银行 华西村 天下第一村 2011年人均收入8 8万元政府每户人家送平房 如皇宫 轿车 中央空调 红木家具 年底发金条 公社统筹包送国外念书 看病全部不用花钱每年年底吃大锅饭 领导和村民吃同一锅华西村一个户口值500万自己建航空公司 购买飞机 天安门 长城 山海关 法国凯旋门 美国国会大厦 人民大会堂 三 借款业务 中央银行借款同业借款发行资本债券国际金融市场借款 向中央银行借款 再贴现 再贷款 二 同业借款 1 银行同业拆借2 转抵押借款3 转贴现借款4 回购协议 银行间同业拆借市场 资金多余者向资金不足者贷出款项 称为资金拆出资金不足者向资金多余者借入款项 称为资金拆入 银行同业拆借 经人民银行批准进入银行间同业拆借市场的金融机构 最主要是为了调节银行在央行的存款准备金 特点 1 根本原因在于存款准备金制度 主要表现在银行同业买卖在央行的存款准备金2 无需担保 金额巨大3 利率的信号指示 商业银行的资产业务 一 现金资产1 现钞和硬币2 法定存款准备金3 一般性存款4 存放同业存款 同业存款与同业拆借异同 相同点 无需抵押不计入存款考核不计入存贷比指标不需缴纳存款准备金 同业拆借和同业存款区别 商业银行的资产业务 一 票据业务1 票据贴现计算提现利息2 票据抵押贷款 贴现比贷款更安全 一般贷款只涉及银行 借款人 担保人 票据如果不能兑付 贴现人 承兑人 出票人以及若干背书人都负连带清偿责任 所以贴现比一般贷款更安全可靠 票据贴现与一般贷款区别 1 时间不同贷款一般一至数年 贴现一般不超过6个月2 流动性不同贷款只能到期收回 贴现可以转贴现或者再贴现来变现3 利息收取时间不同贷款一般每季度收一次贴现在办理贴现时顺便扣取利息 商业银行的资产业务 一 贷款业务的种类二 贷款的原则 贷款的五级分类 1 正常贷款 不存在任何消极因素 损失概率为零按合同规定用途使用贷款 按时还本付息产品市场占有率不变抵押品 担保人正常 2 关注类贷款 贷款损失概率不会超过5 销售收入下降 利润下降 未按规定用途使用贷款 贷款项目出现工期延误等重大的不利于贷款偿还的调整 抵押品价值下降 不积极和银行合作 3 次级贷款 贷款损失概率30 50 借款人还款能力出现明显问题 依靠正常经营收入无法保证偿还本息 需要靠处分资产或者再融资来付款 不能偿还其他借款出现亏损 4 可疑贷款 贷款损失概率50 75 即使执行抵押或担保 也要损失 借款人处于停产 半停产状态借款人已经资不抵债银行需要靠法律催收 5 损失贷款 贷款损失概率95 100 借款人已经无偿还本息的可能 贷款注定损失 或者只能收回微乎其微的部分 银监会发布2012年度监管统计数据 截至2012年12月末 商业银行不良贷款余额4929亿元 同比上升647亿元 不良贷款率为0 95 同比下降0 01个百分点 证券投资业务 可以进行证券投资 但是不得投资信托和股票业务不得投资非自用不动产证券发行业务 只能代理国债发行 债券投资业务 商业银行我国债券市场最大的投资主体 截止2012年底占到65 的份额 商业银行持有国债比例达到67 8 持有政策性金融债比例为82 3 持有中期票据的比例为51 2 投