跨区域沿海水产养殖联合保险

跨区域沿海水产养殖联合保险 华南农业大学水产养殖保险研究小组1前言 海洋渔业是国际上公认的风险最大的产业之一。就但从从海产养殖方面来说，每次的台风、寒冬都会造成养殖业的巨大损失。台风会将堤坝打垮，将鱼塘、虾塘摧毁，那么沿海所养殖的鱼、虾、贝类等水产经济作物就会随着溃堤而流入大海，渔民的心血以及成本就打水漂了。并且单个个体单位是无法抗拒强势的自然灾害的，一但遇上这样的风险无疑给渔民造成巨大的损失，严重影响渔业的发展。本文主要是为了解决沿海渔业水产养殖业的保险问题；将渔民的风险分散化，也尝试论述更好的方案让保险公司也有参与保险活动的意愿。水产养殖业目前是投保难，由于渔民的知识结构，不愿进行投保等等的原因造成进行投保的人少，风险基金池小；并且由于获利小，愿意为水产业进行保险的保险公司少。几乎所有的风险都是由渔民负担，不利于对渔民产生福利。 透过思考，设计出一条对渔民好以及对保险公司也能获利的保险方案，主要通过数据的收集以及整理，并为将来设计出保险产品提出定价方式。1.1研究背景自然灾害和意外事故所造成的海洋渔业的从业人员死亡率高、经济损失大。2006年台风“飞燕”使福建省渔业遭受严重损失,渔业直接经济损失超过20亿元,虾塘被冲毁2281 hm2吊养的牡蛎被冲毁3668 hm2。1.2研究意义保险具有风险转移、损失均摊、经济补偿等其他经济手段所不可替代的作用。保险所提供的已经不仅仅是产品和服务,而且成为一种有利于社会安全稳定的制度安排,渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面,在参与社会风险管理、减少社会成员之间的经济纠纷、完善社会保障制度、维护社会稳定等方面发挥着积极的作用。在我国,渔业产值占农林牧渔业总产值的份额11%。其中,海水产品产量在整个渔业的比重多年来一直占有重要地位,海水产品产量超过整个渔业比重的60%;而且,水产品的出口在全国大宗农产品出口中占据重要的份额,海水产品出口量占水产品出口总量的绝大部分;海洋渔业的渔船总量、渔业劳动力总量和水产品产量居世界首位,我国海洋渔业的兴衰在世界海洋渔业中起着举足轻重的作用。因此,我国应该建立起有效的海洋渔业保险制度,以增强海洋渔业化解风险的能力,并保障社会的稳定和海洋渔业经济的健康良性发展。本文针对海洋水产养殖保险提供一些新的设计思路，希望能够对设计出现实的新的水产保险产品有所帮助，对国家的政策有所建议作用。1.3本研究的最大创新之处1.3.1最大创新之处是采用跨区域联合保险的模式进行。我们知道目前很多的区域性的合作保险，以及地方的一些特定的渔业保险的基本情况是不容乐观的。针对与养殖业，有很多公司不愿意作为承保人，因为风险过大，但是收益太低。就比如阳江区域，假如只是对这个区域进行保险活动，那么收到的保费而形成的保险基金池是很有限的，我们不可能收取的单位风险保费和风险赔付额相等，一般保费是远小于风险赔偿金的。保险公司是根据众数法则来运行以及获得收益的，就是说不是每个投保人都会遇到风险灾害，而只是一小部分而已，这样保险公司将总的保费减去总的赔付金，剩下的就是自己的收益了，但是局限在一个区域的范围，众数法则就会失效了，因为一些自然灾害已经超过了一个地区能够化解的能力之内。我们假如阳江面临了一次严重的暴风，那么，阳江的几乎所有的个体养殖单位都会遭受到巨大的经济损失，这总自然的灾难在特定的区域造成的灾害也是大面积的，在这受灾区域内几乎不会有个体单位能够幸免。那么对其承担保险赔付责任的保险公司将会面临着巨大的赔付亏损，因为所收的保费是远远不足以赔偿所有的投保人。因为保险公司所收取的保费是特定区域的，即假设只是阳江这一片区域，所以保费的收入是无法和赔付金匹配，在一个区域实行保险是很难将这风险给规避的，若保险公司采用的是跨区域承保的方式就可以很好地避免了这种系统风险，比如保险公司对湛江、阳江、江苏三地都进行保险，假设台风只袭击了阳江，那么湛江、江苏地区将不会受到灾害，而对阳江的这一区域的赔付金可以从从湛江、江苏两地收取的保费来填补，这样就可以规避了很大的风险，不会导致一出现风险保险公司就面临特大的赔付导致巨额亏损甚至破产倒闭。2渔业保险发展的前景2.1众多的渔民存在觉得有保险的必要，他们的确也担心由于自然灾害以及其他的意外造成的损失，为了稳定未来的经营，渔民也会积极参加保险。2.2 对于保险公司来说，目前我国的渔业保险业还是处于一个起步的阶段，这一部分缺少竞争，若能够搞有个好的设计方案可以增加盈利的空间，弥补了保险的空白。2.3 目前我国会出台政策来扶植农业保险，这是从国家的安全性方面的考虑，所以在国家政府支持下，能够为水产业保险的发展提供一个很好的平台。3跨区域沿海水产养殖联合保险的综述目前针对沿海的水产养殖业开展保险的情况论述，我们有必要来设计一个很好的保险思路以及方案。联合保险方案其实就是根据的是大数法则将一个将区域性的风险分散化。假如能将整个沿海地区的保费都集中起来，那么这个保险的基金池是巨大的，我们相信一个、两个台风不会将整个中国的沿海一线都破坏殆尽，最多是在一片特定的区域会受到威胁，一个台风不可能跑了上海再跑到湛江。正因这样，形成跨区域沿海水产养殖联合保险是十分具有优势的一个保险设计的方法，更深层的本质就是集中力量来解救特定的灾区。3.1联合保险的设计技术【保险品种设计的思想】：1、总体思路：将渔业保险进行跨省，跨区域联保，并不是只在一个局限的地方进行保险。我们假设有n个地区共同组建保险，每个地区的保险的保费贡献是f1、f2、f3、f4fn，则总共有的保险基金池是f1+f2+f3+f4+fn；根据各个地方的统计资料，得出每个地方每年出现风险的概率是p，出现风险后的损失是s，则总的损失是p s；保险管理的总花费t，包括（手续费、员工工资，福利费、保险管理层利润分配等）我们需要保证n f=p s+t；那么这个保险项目就能够进行下去。2、保费的收取规则：将依照各个地区交付的具体与风险概率、赔付配比的保费f加总，如78月份台风险f1+细菌风险f2+其他f3+其他fn3、对n个合作区域的选择以及估计。首先，能够入围的地区必须是要有规避这种风险的需求，当然选择的是沿海并且有水产养殖的地区。比如我们必须要统计到一个十分仔细的数据，就比如要开发一种专门是抗台风的保险，我们需要知道各个区域有台风袭击的概率，每次台风袭击之后所造成的损失，每个区域渔民能够承受的最多的保费，以及各个区域保费的总数，还有保险公司的管理费用，政府是否会进行补贴，以及补贴的额度。若要是将保险扩大承保范围，假设就广东省湛江市而言，台风发生的概率是P，那么保险相关的保费是f1，病毒害的相关保费是f2，其他的还有f3、f4等，假如有一单位养殖户需要购买保险的以上的所有条款，他会为此付出的价款是f2+f3+fn，如果只是愿意购买一部分的保障的话，他只需要付出相应的一部分的费用，比如就台风险加病毒害险，他需要交的价款是f1+f2。3.4为了降低赔偿，联合保险会采取规避风险的积极方法商业保险当然是会考虑到收益的最大化，为了获得更大的收益以及降低风险，承保人就会采取一些列积极的风险管理措施，比如可以建立气象信息预报，灾前信息传导机制，以及加固养殖池堤，进行水产卫生防污，病毒防御，细菌防御，提供研究更高的生物化学技术的场所以及基金，组织将面临的风险灾害的个体单位进行避险指导等，这些无疑是对整个国民经济产生了正的效用。再且，单个个体是没有能力也不会进行这些规模化的风险管理项目，从公共经济学的角度来理解，假如是个体单位进行一些较好的管理风险的话，就会有一些人存在搭便车的选择，这样无疑是降低了风险管理者的积极性。所以联合保险也有一些公共产品的性质，对经济起到促进作用。3.5联合保险在规避风险的同时对经济的宏观意义组织联合保险，在微观上，可以帮助渔民分摊了一大部分的风险，将风险极大限度地分散掉。但是，作为保险人的机构，假如某个地区的风险变成事实，灾害来临，造成的损失是巨大的，尤其是对特定的一大片区域，如：台风将鱼田给摧毁，一大片鱼田缺氧或虾池溃堤，虾流向大海等等。在一些可预见的风险即将来临的时，保险人为了降低赔付，减少保险基金池的损失，若在进行风险管理后的损失加上成本小于没有进行风险管理所付出的赔付的条件下，他们会采取积极的风险管理政策，如加强风险预警机制的建设，做好灾前防御措施，灾时抢救工作，灾后补救工作，极力地降低风险造成的损失。对于个体户，他们是没有足够的资本而且没有足够的技术去做到很好的系统的灾难预警以及减灾措施。保险人其实更是一种集中众人力量办大事的机构，是一种集体力量的代表。对于风险太大的行业以及地域，保险人可以收集到更多的信息进而更加地了解哪些区域是不适合进行养殖业的开放，哪些区域是应该不必再进行某些品种的养殖，在哪些季节以及气候现象会对收成造成影响，导致损失。这样，保险人可以通过不再为这些地方、对某些品种以及某些养殖时间段的不进行承保而指引了渔业的发展，为宏观的资源配置起到了巨大的作用。保险的赔付可以让渔民在最短时间内重新进行养殖生产。若渔民由于损失导致资金不足而无法进行下一次的生产活动，那么就会对我国的海鲜食品供应造成很大的影响，会出现供不应求的情况甚至导致供应断裂，导致海产品价格上升，有部分的海产加工业也会由海产品价格的上升而遭受巨大的亏损。5联合沿海保险的实施方案5.1由龙头保险公司牵头承担的方案龙头保险公司（如中国人民财产保险、中国大地保险）提出合作方案，依靠自己本来的驻点分公司，他们可以更为广泛地收集信息，他们的分布本来就可以扩散到中国大地各个地方，由这样网点分布较多的保险公司进行就已经达到合作交流的目的，这样企业的内部的交流是比较充分，项目进行起来也是十分容易就进行的。5.2由各个地方政府牵头的合作保险方案 可以通过国家政府的作用，将目前已经存在的互助保险、民间金融的互助组织、地方性的政策性渔业保险也联系起来，按照各自的风险的费率计算，得出一个公平的各个地区的保费额度，将这些保费集中起来形成一个更大的风险基金池，也可以起到更大面积的联合保险作用。7继续探讨我们不排出在实际实践中会存在种种的困难，毕竟这只是一个方案的提出，我们还必须要以实践为指导，可以采取不断试点的方案。7.1具体实施保险方案的猜想（这部分需要继续完善）我们选择广东的湛江、江门、江苏三个地作举例、假设以及分析，在一年内台风在此地登陆的概率由台风造成的损失共同交的保费有多少单位的产值成本收益湛江P1S1F1R1C1L1江门P2S2F2R2C2L2江苏P3S3F3R3C3L3合计P1 +p2+p3S1+S2+S3F1+F2+F3R1+R2+R3C1+C2+C3L1+L2+L3保费的设计以及收取赔偿的预测以及支出赔偿的剩余以及若进行了有效的管理规避的风险可以获得的利润7.2有可能存在的问题1、个体单位会存在不愿投保、保费太高的担心。2、会出现搭便车的行为，即：让保险公司提供了更多的公共服务或有公共产品性质的服务，但是自己却不希望自己有所花费，但能够享受到同样的服务，这样也是不利于投保行为的3、由于本文所涉及的以及探讨的知识范围有限，是很难完成一个十分系统的保险方案，我们还存在基础数据的收集以及调研，不断地增加保险的品种，完善保险的条款的必要。这里需要更多的人力、物力以及财力。4、每个投保人总会寻找最符合自己的利益的条款，这样，每个地区都会有出现5、这种保险的运行模式也是有多种方法的出现了灾难性的灾害，保险公司就必然亏损吗？针对这点，我们可以用一种办法确保保险公司不会亏损。即是坚持下面两条原则：1总的赔付不