林权抵押贷款2010年工作总结银监局.doc

创新金融产品 扩大抵押范围 促进农民增收 宁陕县信用联社关于推行林权抵押贷款的工作总结林权抵押贷款是指以森林、林木的所有权(或使用权)、林地的使用权作为抵押物向金融机构借款。林权抵押贷款是林权制度改革的配套措施，是农村金融产品的创新。近年来，宁陕县信用联社在银监局的引导支持下，积极创新开展了林权抵押贷款，打破了长期以来宁陕县农村信用社贷款抵押以房地产为主的单一格局，使“沉睡”的森林资源变成了可以抵押变现的资产，既解决了长期以来农民发展产业由于抵押物不足导致的贷款难问题，也拓展了业务品种，成为农村信用社新的效益增长点。宁陕作为陕西首批林权制度改革试点县之一，自2009年初，县信用联社抢抓这一历史机遇，积极探索林权抵押贷款；2009年9月向“精” 、“广” 、“深”的方向全面推行，并取得了一定的成效。一、宁陕县森林资源及林权抵押贷款总体情况宁陕地处秦岭南麓中段，总面积3678平方公里，人口7.6万，是全国重点林业山区小县，素有“安康北大门”、 “西安后花园”之美誉。全县森林覆盖率达85.6%，有林地480万亩，其中：集体林地总面积306.16万亩,占版图总面积的55.49%;农民人均林地达到50余亩，林木资源极为丰富，林木产业成为众多农民脱贫致富的首选项目。2007年根据陕西省人民政府关于推进集体林权制度改革的意见，宁陕县被省委省政府列入全省第一批10个林权制度改革试点县之一。从2007年8月开始到2008年底，基本完成了全县集体林权改革工作。全县总农户16951户59849人,涉及林改总农户16867户59475人，核发林权证15340本（户）。林权制度改革确权发证后，在银监局的引导下宁陕信用联社抓住林权证发放契机，主动跟进、积极探索、大胆尝试，在认真进行调查研究的基础上，制订了宁陕县信用联社林权抵押贷款管理(试行)办法，适时稳妥地推行林权抵押贷款业务。2009年1-7月率先在筒车湾、汤坪信用社进行林权抵押贷款业务试点，在完善林权抵押贷款管理制度、流程和健全林权配套改革机制的基础上，2009年9月在全县全面推行。止2010年11月末，全县信用社共发放林权抵押贷款336户935.75万元。推行林权抵押贷款业务，扩大了抵押物范围，有效解决了农民产业发展资金不足的问题。推行林权抵押贷款业务，不仅扩大了抵押物范围，有效解决了农民产业发展资金不足的问题，也使信用社找到了提高经营效益的新的增长点，达到了“双赢”目的。一是找到了破解农民融资难问题的有效途径，为金融信贷在农村找到了真正有效的抵押物，为破解农村融资难问题起到了示范效应。二是实现了农民融资中抵押资产的突破。长期以来，特别是我县实施“天保工程”以后，农民虽然拥有林木资产，但没有合法的证明和有效的途径，不能把森林资源作为有效抵押物取得金融机构的贷款，使贷款难问题依然存在。林权抵押贷款的开办，使此项问题迎刃而解，从而有效解决了农民发展产业资金不足问题，提高了农民生产积极性，有效增加了农民收入。同时也使农民真正体会到林权证“责有其利”的作用，为我社搭建了一个新的贷款操作平台。近几年来，我们宁陕县农村信用社一直积极推行农户小额信用贷款，按照“一类社”评定的“优秀”、“良好”、“一般”农户分别给予5万元、4万元、3万元授信，“二类社”评定的“优秀”、“良好”、“一般”农户分别给予3万元、2万元、1万元授信，在解决农民融资难的问题上起到了一定程度的积极作用，但由于有限的授信额度依然没有打破农村融资瓶颈，特别是一些农村产业大户，对资金需求较大，除小额信用贷款外，无担保抵押物，不能获得其他类型的贷款，面对好的项目和发展机遇，也只能望洋兴叹。我们在推行林权抵押贷款业务时，将林权抵押贷款业务和农户小额信用贷款相结合，在评定信用等级的农户已经取得了农户小额信用贷款对项目资金依然投入不足的情况下，发放林权抵押贷款，使一些种养大户有了充裕的资金投入产业发展。效果特别明显的是，一些从事农家乐的业主，抓住宁陕做大做强的战略机遇，加大对农家乐的设施投入，从以前单纯的“吃”向住宿、旅游品销售等立体化、全方位发展，既使旅游产业形成了规模，也提高了自身效益。在我县的98个行政村当中，已有广货街镇蒿沟村、城关镇老城村和三星村、筒车湾镇许家城村、皇冠镇南京坪和朝阳沟村等10个村成为农家乐建设示范村。而在这些农家乐业主中，有90%在信用社获得了林权抵押贷款和小额信用贷款。三是促进了金融业与林业的协调发展。林权抵押贷款不仅盘活了丰富的林业资源，使林木资源成为“流动的资本”，成为了农民可以随时变现的“绿色银行”，有效推进了林权制度改革，促使林业资源焕发出新的活力，同时也拓宽了金融业的信贷领域，优化了信贷结构，提高了资产质量。同时，农户尝到了林权制度改革带来的甜头，加大了对养林、护林的积极性，使林业产业协调发展，林业成为了极具发展潜力的“绿色银行”。二、积极试点，总结经验，规范林权抵押贷款操作程序（一）积极探索，初步试点全县林权改革确权发证后，2009年初，宁陕联社按照省联社的要求，借林改工作契机，深入贯彻落实中共中央国务院关于全面推进集体林权制度改革的意见、中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见 和国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见，充分认识做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作的重要意义，积极主动与县委县政府汇报沟通，为扎实有效推进林权配套改革和林权抵押贷款试点工作，经县委、县政府研究，决定成立林权抵押贷款试点工作领导小组，县委县政府相继出台了宁陕县委办公室、宁陕县人民政府办公室关于印发宁陕县林权抵押贷款试点工作方案的通知、宁陕县委办公室、宁陕县人民政府办公室关于开展林权抵押贷款试点工作的意见、宁陕县委办公室、宁陕县人民政府办公室关于成立林权抵押贷款试点工作领导小组的通知等相关制度文件。自2009年1月 至7月20日，先后在汤坪、筒车湾信用社开展了林权抵押贷款试点工作。 一是宣传动员。2009年1-4月宁陕联社先在汤坪信用社进行试点。结合试点实际，针对林权配套改革存在制度、机制不健全的问题，及时向县委县政府反映，引起了县委县政府的高度重视，县委县政府决定在筒车湾镇再次试点。5月19日由县委分管金融工作的副书记牵头，召开相关县直部门和镇、村干部及林业大户代表50余人参加的动员大会，正式启动了筒车湾镇林权抵押贷款试点工作。二是调查摸底。试点工作动员会后，各部门分工协作，立即行动开展了试点工作。筒车湾信用社和林业部门、镇包村干部立即走村入户开展林权抵押贷款摸底调查。对所辖8个村578户农户进行了森林资源情况调查，符合贷款对象的500户，但多数户发展产业不明确，其中：有贷款意愿的289户，贷款有发展项目、信用观念好且符合贷款条件的40户；清理排除五保户、老弱病残等不属贷款对象的78户不予发放贷款。三是贷款审批发放。按照农户申请意愿，按抵押贷款程序办理发放贷款。由农户提出贷款申请、信用社审核贷款用途和对象是否符合贷款条件。对符合贷款条件的，核实林权抵押物、信用社初审同意放贷出具林权抵押贷款意向书，农户持意向书到林业部门办理评估、抵押登记确认书和林权抵押证明书，再到信用社办理贷款，信用社收集审核资料后，按正常贷款程序签订借款合同发放贷款。通过调查摸底和农户申请，截止2009年7月17日,两个试点社已累计发放林权抵押贷款32户32笔108.6万元。（二）完善制度，全面推行试点工作结束后，根据省联社印发的陕西省农村合作金融机构林权抵押贷款管理办法和关于全面开展林权抵押贷款的指导意见，进一步完善了联社林权抵押贷款管理办法和操作流程，按照“扩内需、保增长、调结构、惠民生”战略要求，有效解决增加就业、促进农业增产和农民增收，在林权抵押贷款试点工作的基础上，从2009年9月1日起发文把林权抵押贷款作为一项正常信贷业务在全县范围推开，并把此项业务作为创新品牌工程、富民惠农的民心工程来抓 。（三）配套改革，防范风险县林权制度改革领导小组为加快林权制度配套改革，制定出台了关于加快推进集体林权配套改革的意见、集体森林资源资产评估管理暂行办法、宁陕县森林资源资产评估管理试行办法、生态公益林杌（wu）育管理办法、商品林采伐管理办法、森林资源流转管理办法、森林林木火灾保险办法等相关办法，宁陕县信用联社规范了林权抵押贷款操作流程。即： 1、贷款申请。借款人向农村信用社递交借款申请书。2、贷前调查。信用社根据借款人提出的借款申请进行调查初审，对符合贷款对象条件（主要指居住在本县境内，借款申请人年龄须在18周岁以上、 60周岁以下，具有完全民事行为能力和偿还贷款本息能力的自然人；在本县境内从事林业生产经营的法人和其他经济组织，借款人的资产负债率低于60%，自有资金不少于30% ；资信状况良好，无逾期贷款记录；从事生产经营活动符合产业政策；遵循农村信用社贷款管理的其他规定），核实林权抵押物真实性，查看借款人林权证及林地面积、初审评估值与申请的贷款金额是否足值、第一还款来源是否充足等，林权抵押贷款管理办法规定，林权贷款抵押率为评估价值的40%；自然人最高限额为30万元；法人和其他经济组织最高限额为200万元；林权评估抵押物参考价值：经济林按 2000元/亩、成熟林按1500元/亩、中龄林按1000元/亩、幼林按500元/亩进行评估，再按评估价值的40%抵押率核定贷款发放额度。根据生产项目确认贷款意向，同意贷给的出具林权抵押贷款意向书，核定贷款额度。 3、森林资源资产评估。借款申请人持林权抵押贷款意向书,委托森林资源资产评估机构评估，并出具森林资源资产评估报告书。评估的主要内容包括森林坐落地点、面积、树种、评估折价、收集委托人信息资料、出具评估报告等。 4、林权抵押登记。借款人持森林资源资产评估报告书（表）到乡镇林业站或县森林资产交易中心办理评估备案，林权抵押贷款金额在8万元以下授权在乡镇林业站办理林权评估登记手续，8万元以上在县森林资产交易中心办理林权评估登记手续，取得森林资源资产评估备案确认书和林权抵押登记证，再到信用社办理贷款。登记证的内容包括林权所有人、法定代表人、林种、林地面积、批准使用终止日期等。5、审查资料。主要审查林权抵押物依法登记情况，收集查看林权证、森林资源资产评估报告书、森林资源资产评估备案确认书、林权抵押登记证、借款人及其配偶身份证复印件、其他资料。6、签订借款合同。在审核贷款资料齐全的前提下，签订林权抵押贷款合同和借款借据。林权抵押贷款管理办法规定：林权抵押贷款的期限根据借款用于的生产项目经营周期和林权证规定的期限协商确定，最长不超过5年，用于林业生产的最长不超过10年；林权抵押贷款执行农户小额贷款同期限利率，减轻了贷户的负担。 7、贷款审批发放。为了有效扩大林权抵押贷款的“面”和“量”，我社增加了增加了林权抵押贷款授信权力。借款金额在8万元（含）以下由信用社审批发放；金额在8万元以上报县信用联社审批发放。 8、贷后管理及收回贷款。检查贷款的使用及生产情况，做好贷款抵押物监管。办法规定：林权抵押期间不得转让，转让须经贷款方同意，归还贷款或落实新的抵押物方可转让；抵押物在抵押期间由抵押人进行保护性管理，发生的费用由抵押人或借款人承担；若借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其法定继承人、受遗赠人在财产继承范围内履行借款合同，因意外毁灭或部分灭失，造成债务无法归还的，借款人必须向贷款人提供新的抵押物或提前偿还贷款本息；县林业行政主管部门和信用社负责林权抵押物的监督管理。在抵押期间抵押人所抵押的森林、林木未经抵押权人同意，县林业行政主管部门不予发放采伐许可证，不予办理森林、林木所有权和林地使用权转让变更手续；抵押林权在抵押期间若因国家政策调整或征用的，其补偿金应优先用于归还贷款本息；借款人到期不能偿还贷款本息的，信用社可采取以下方式处置抵押物收回贷款：协议处置。信用社与抵押人签订协议，以扣收生态补偿金或通过拍卖、协商变卖等方式处置抵押物；采伐森林、林木处置。以采伐方式处置抵押物的，县林业行政主管部门接受申请后，应按规定审批，优先安排采伐指标；依法处置。信用社向人民法院提起诉讼处置抵押物。 9、还清贷款，退还抵押物，到林业部门办理登记注销手续。 在以上流程中的具体操作中，我县各信用社及林业部门都安排了专人负责申请的受理、审核、林权的评估、抵押登记等工作，使贷户充分享受到了“一站式”的优质服务。从提出申请到贷款发放，一般三天就可以完成，并且林业部门免收评估费，让农民朋友真正感受到了林权抵押贷款的方便、快捷与实惠。三、推行林权抵押贷款所取得的成效和基本经验今年初，为进一步贯彻落实省五部委关于做好陕西省集体林权制度改革与林业发展金融服务工作的实施意见，宁陕联社就推行林权抵押贷款作了专题安排，以宁农信字201052号文件印发了关于做好林权抵押贷款工作的通知，以此提高林权抵押贷款的量和面，有效的提升支农服务水平。4月29日，针对林权抵押贷款推广工作存在宣传不够、林业部门与信用社工作衔接不够等问题，县联社和林业部门分别举办了林权抵押贷款业务工作推进培训班，参加学习的人员达100余人，有效提高了经办人员的业务素质和政策水平。通过林权抵押贷款的推进，扩展农村有效抵押物范围，拓宽农村融资渠道，增加了对“三农”的有效信贷投入，改进和提升县域金融服务水平，支持县域经济发展，促进了农民增收。在全县信用社发放的704.60万元林权抵押贷款扶持的245户农户中，有114户已经成为种养产业大户。像靠林权抵押贷款从事农家乐的袁淼、从事种养业的张礼友这样年收入超过10万元以上的大户就达67户。今年6月8日，筒车湾镇村民张礼友向筒车湾信用社申请林权抵押贷款10万元，用于生产食用菌袋料香菇及林下养鸡，期限一年，2010年6月1日宁陕县林业产权服务中心评估部出具的森林资源资产评估报告书（宁林资评【2010】001号显示：森林资源资产享有人张礼友，抵押林权证号C610800055449，宗地编号0094，林权所有权权利人集体，林地使用权权利人为个人张礼友，坐落筒车湾镇许家城村安沟组，四周界至清楚。面积401.3亩，主要树种板栗、油松，林种经济林防护林，属中龄林，蓄积量768.675立方米，评估价值66.39万元，流转抵押期限3年，起止日期2010年6月1日至2013年6月1日。同时宁陕县林业局进行了林木资产价值确认，出具了森林资源资产评估备案确认书；办理了林权抵押登记证。登记内容如下：林权抵押他项权人筒车湾信用社、林权所有人张礼友，在注销日期、备注栏载明：“根据中华人民共和国担保法和中华人民共和国森林法的规定，经审查该森林资源资产业已抵押，合法有效，准予登记，特发此证”，登记单位为宁陕县林业局林业股签章。借款人张礼友持“两书、一证”到筒车湾信用社办理贷款手续，经审核借款人诚实守信、第一还款来源充足、林权抵押物足值（按照林权抵押率40%，评估值66.39万元，可申请贷款26.5万元、实际申请借款10万元），信用社同意报联社审批发放。目前，张礼友种植食用菌20000袋、林下养鸡1200只，发展态势良好。袁淼，宁陕县金川镇人，高中毕业后，怀着一颗外出创业的雄心先后到西安及沿海城市打工，但由于没有技术，靠出力挣钱收入难以养家糊口。前几年受到金融危机的冲击后，袁淼随一大批下岗失业农民工返乡。几年打工虽一事无成，但并没有磨灭这位热血青年的创业锐气。他在家乡多方考察，认为随着西汉高速公路的通车，宁陕县已融入西安半日经济圈，农村生态旅游业已发展得如火如荼。他决定在离县城不远处开办一家特色农家乐，但由于前几年没有赚到钱，资金缺口较大，家庭没有有效的抵押物，他抱着试一试的心理向信用社提出了林权抵押贷款15万元的申请，信用社按照林权抵押贷款管理办法对其家庭森林资源进行了初评，林业部门评估登记后，袁淼很快取得了林权抵押贷款15万元，加上信用社农户小额信用贷款3万元和亲戚朋友筹集的资金共25万元，他在宁陕县老县城村（距离县城城区3公里）开办了以经营特色农家菜和林特产品销售为主的“袁记农庄”。该农庄占地面积近两亩，由于环境优美，价格合理，服务周到，文化氛围浓厚，生意十分火爆。经营一年多来，日均接待游客100余人次，去年实现纯利润10万元，现在其资产已达达到40余万元。作为返乡农民工的成功典范，他的创业事迹先后被中央电视台、光明日报等多家媒体报道。2009年末，“袁记农庄”获得县级“明星农家乐”称号，他还荣获了县级劳模、纳税先进户等荣誉称号，“袁氏农庄”也成为了我县特色旅游中的一个亮点。像袁淼这样靠林权抵押贷款扶持扶持的大户很多，他们不仅自己先富裕起来了，还解决了一些农村剩余劳动力的就业问题。我们从推行林权抵押贷款一年多来总结出以下几条基本经验：（一）实施林权抵押贷款，解决了林农贷款难的问题，促进了农民增收。林权抵押贷款促进了林农产业的发展，林农收入大幅增加。林地蕴藏着丰富的森林资源，用材林及经济林木众多，林下野生菌类、野生蔬菜和药材经济价值较高，林下养殖潜力巨大。林权抵押贷款的开办，将森林资源资产作为贷款抵押资产，延伸了担保法抵押资产的范围，使林农和林业企业贷款担保难问题迎刃而解，从而能有效解决林农发展的资金问题，提高林农生产的积极性，有效增加林农的收入，同时也使林农真正体验到林权证“责有其利”的作用。林权抵押贷款的发放，促使农民增加了对扩大种植规模、加强基础设施建设、加大生产流通环节的有效资金投入，使生产经营上规模、上档次、提高质量、增加效益，加快致富步伐。（二）有利于农村信用社拓宽资金应用渠道，创新信贷产品。就宁陕存贷款结构而言，存贷比例一直保持在60%左右。一方面，信用社资金不能充分利用，支农投入不足，经济效益不明显；一方面，农民发展产业仅靠农户小额信用贷款，满足不了对产业投入的资金需求，特别是制约了产业大户的发展。拓宽了资金运用渠道。林权抵押贷款这种符合林业特点的资产抵押贷款运行机制的建立，也为农村信用社搭建了一个新的贷款操作平台，为营销贷款拓展了空间。林权抵押贷款实现了信贷产品创新，拓宽了信用社的资金运用渠道，也降低了农村信用社的信贷资金风险，提高了信贷资产质量和经营效益。（三）有利于巩固林改成果。以林权作抵押，不仅盘活了森林资源资产，使森林资产成为流动资本，也有利于巩固林改成果，提高林农的积极性，加大林农对林业的投入，为我县林业产业的发展注入了新的活力，真正实现了“温饱靠耕地，致富靠山林”。四、推行林权抵押贷款过程中存在的主要问题 （一）林业产权（林地、林园、荒山）经济价值不高。林木采伐受林业政策的限制，宁陕县每年采伐指标仅为1500立方，因此，林权变现能力较差，这类抵押贷款存在一定的风险；林权流转要素市场还不健全，贷款到期后借款人不能按期偿还，处理抵押物困难。（二）评估机制机构尚不健全。国家和省上林业主管部门尚没有出台森林资源资产评估技术规程，技术参数由地方林业主管部门和金融机构确定，缺少足够的法律依据。涉及森林密集度和坐落位置（交通状况）不同评估价值区别较大；树种不同、树木大小不一，影响评估价值。配套的森林资源资产评估机构和林权抵押登记机构、林权交易中心尚在筹建中，评估工作任由林业局（站）代办，使林权抵押贷款业务的开展存在一些不衔接问题。（三）贷后变现处置难度较大。林权在贫困山区因为经济林木较少，不能随意砍伐，变现能力十分差，有其内涵价值没有使用价值，或者说有价值没有变现价值，流转困难，很难变现，如果林农经营不善，将影响林权处置收回贷款。（四）风险保证和补偿机制不完善。目前尚没有建立林权抵押小额贷款的风险保证和补偿机制。工商、税收、保险等部门优惠政策还不到位，林业信贷风险依然存在。 五、几点对策和建议改革就是摸着石头过河。林权证抵押贷款从陕西来看，目前还只是一种探索和尝试，没有经验可以借鉴，也没有样本可以学习。在改革实施的起步阶段，难免会出现这样和那样的问题。站在利于实施和顺利推进的出发点，我们结合一年多来的操作实际，有如下建议：（一）健全和完善管理办法。国家林业局已出台森林资源资产抵押登记办法（试行），随着陕西林权制度改革的全面推进，省人大还应该加紧出台森林资源流转条例，省级主管部门要进一步完善林权证抵押小额贷款指导意见，林业主管部门应抓紧建立健全森林资源资产评估管理制度，通过完善森林资源资产评估办法和程序，明确中介机构从事森林资源资产评估的条件，以及完善相应的监督管理制度等，为林权流转和抵押提供规范化的制度平台。（二）要积极做好配套改革工作。林改工作结束后，林业主管部门要加快林业要素交易服务市场建设，为各种林业经营主体方便、快捷地进行林权登记、森林资源资产评估、产权交易等提供基础条件，实现森林资源资本化。抓好森林资源流转信息发布和咨询，为林农提供一站式综合服务。还要加大对林业产权评估师的培训、考核、认证工作，尽快建立一支专业的评估队伍。既要培养出一批注册森林资源资产评估师，也要培养出大批评估员，以适应林权制度改革和林权抵押贷款推行的需要。（三）要强化林业资源管理。县级林业管理部门要尽快完善森林采伐限额管理制度，合理分配采伐指标，促使林农提对高森林资源所有权的变现能力和贷款人处置林权抵押物的变现能力。林业和农业科技部门要加大对林农的技术培训，提高他们造林、育林、管林和合理开发利用林业资源的技能，通过综合开发，使他们提高经济效益，通过科学管护，巩固和发展林业资源，使山林资源真正成为永久的“绿色银行”，使“生态”和“环保”理念植根于广大林农心中，建立起真正意义上的和谐农业。（四）要建立林权抵押小额贷款的风险保证和补偿机制。林业、财政、工商、税收、保险等部门应争取优惠政策，研究出台与林权抵押贷款相配套的林业保险、贷款贴息、税收优惠、信贷风险补偿机制建设等配套扶持政策，降低金融风险和融资成本。创造条件成立森林资源资产收储中心，降低林业信贷风险，发挥林权抵押