个人融资规划PPT课件

第4章个人融资规划 目 录 CONTENTS 个人融资渠道 银行贷款的种类与选择 个人融资概述 2 融资 从字面意思来理解 就是 融通资金 是指当个体出现资金短缺时融入资金的一种行为 实际生活中 收入与支出往往不能时时匹配 每个人在不同的人生阶段总是会或多或少出现资金短缺的情况 因而需要谋划暂时从其他渠道融通资金以解燃眉之急 个人融资与企业融资有很大不同 个人作为单个实体存在 信用程度比企业低 因而供个人选择的资金来源比企业受限 3 个人融资的目的主要有三个 一是生活消费的需要 二是投资的需要 这种融资是以获得更高收益为目的 因而应考虑获取资金的成本与投资的收益权衡 三是应急需要 不同的融资目的 决定了不同融资渠道的选择 个人融资渠道有很多 民间借贷 银行贷款 信用卡透支取现 典当 互联网融资平台等 任一种选择都以融资的实际目的为导向 同时综合考虑时间 数量 成本 便捷性等因素 4 目 录 CONTENTS 个人融资渠道 银行贷款的种类与选择 个人融资概述 5 民间借贷 典当融资 其他 P2P网贷或众筹 银行贷款 个人融资渠道的选择 民间借贷 民间借贷合同可以是书面也可以是口头的 合同法 第11条的规定 书面形式是指合同书 信件和数据电文 包括电报 电传 传真 电子数据交换和电子邮件 等可以有形的表现所载内容的形式 合同法 第197条规定 借款合同采用书面形式 但自然人之间借款另有约定的除外 由此可见 金融机构作为出借人时须采用书面形式 而自然人之间的民间借贷可采用书面形式 也可以采用口头形式 为避免产生争议 民间借贷交易双方尽量签订齐全完备的书面借款协议 以避免约定不清产生争议 借款合同的内容包括借款种类 币种 用途 数额 利率 和还款方式等条款 借条和欠条均是一种债权债务的凭证 但两者之间有很大的区别 借条是借款人向出借人出具的借款书面凭证 它证明双方建立了一种借款合同关系 欠条是双方基于以前的经济往来而进行结算的一种结算依据 它实际上是双方对过往经济往来的结算 仅是代表一种纯粹的债权债务关系 并不一定是借款合同关系 因此借款时宜写 借条 而不宜写 欠条 以省去诉讼中解释 欠 款原因 用途的举证责任 借条与欠条 如果借款中 借款双方没有书面协议 债权人仅能提供银行的转账凭证 而债务人则抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务 那么债务人对其主张有义务提供相应证据予以证明 债务人提供相应证据证明其主张后 债权人仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任 也就是说 仅凭一纸转账凭证 并不能替代借款的书面协议 仅是转账的说明 而具体的资金用途还需找其他的证据来证明 转帐凭证是否可以替代 9 一是名称应写明 借条 而非 欠条 或是 收条 二是当事人应写清借款人和出借人的法定全名并写明身份证号码 千万不要写昵称或者绰号 三是金额应写清借款金额 包括大写和小写的金额 并确保双方一致 如不一致法律规定以大写为准 四是时间一般应写清与借款有关的时间期限 包括借款时间和还款期限 五是利息如双方约定了借款利息 就应该在借条中用文字予以明确 并保证约定的利率不得违反法律规定 六是签名应由借款者本人亲自签名并加按手印 留下联系方式 其次是语言文字 借条的书写要清晰 同时为了避免歧义 一定要考虑文字 语句有无歧义 七是担保为维护借款安全 可以考虑让对方提供相应担保 如提供抵押或保证人担保 即便不提供担保 也可以考虑有两个无利害关系的第三人担任见证人 并在借条上签名 法律关于抵押权的成立有特殊规定 如房地产抵押必须到主管部门登记 拿着借款人房产证不产生抵押效力 八是交款证明民间借贷在法律上属于实践性合同 即款项的实际交付才能使借贷关系生效 一般来说 借条足以证明借款的发生 但为了防止不必要的纠纷 应保留出借人给借款人交付款项的证明 如少量借款直接以现金交付的 可在借条上载明 借款人已收到该款项 以银行转账等有记录凭证方式交付的 应保管好该凭证 如何写借条才能避免纠纷 最大限度地维护债权债务双方的合法权益 10 民间借贷的利率可以自由约定 但不得违反我国法律规定的上限 以往司法实践中 民间借贷的利率不能超过同期银行贷款利率的四倍 但 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 2015年9月1日起施行 已经对此进行了修改 借贷双方约定的利率未超过年利率24 出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的 人民法院应予以支持 借贷双方约定的利率超过年利率36 超过部分的利息约定无效 借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36 部分的利息的 人民法院应予以支持 民间借贷的利率 还款期限届满之日起2年 是法律规定的诉讼时效 在此期间 你必须向借款人主张债权 2年之后 法院对你的债权不予保护 如果没有写明还款日期 适用最长诉讼时效20年 诉讼时效 P2P peertopeer 网贷是指个人与个人间的小额借贷行为 就是有资金并且有理财投资想法的个人 通过有资质的中介机构牵线搭桥 使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人 P2P网贷 P2P网贷平台是否需要为借款人承担保证责任呢 根据 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 2015 第二十二条规定 借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系 网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务 当事人请求其承担担保责任的 人民法院不予支持 网络贷款平台的提供者通过网页 广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保 出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的 人民法院应予支持 众筹本译自国外crowdfunding一词 即大众筹资或群众筹资 众筹 众筹 典当融资 典当 是指当户将其动产 财产权利作为当物质押或者抵押给典当行 交付一定比例费用 取得当金 并在约定期限内支付当金利息 偿还当金 赎回当物的行为 通俗的说 典当就是要以财物作质押 有偿有期借贷融资的一种方式 这是一种以物换钱的融资方式 只要顾客在约定时间内还本并支付一定的综合服务费 包括当物的保管费 保险费 利息等 就可赎回当物 01 正常消费 享受免息期 03 透支取现 02 最低还款额 04 帐单分期 其他融资方式 信用卡 16 其他融资方式 存单质押 存单质押贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单作为质押 从贷款银行取得一定金额贷款 并按期归还贷款本息的一种业务 存单质押贷款的贷款期限最长不超过一年或存单的到期日 存单质押贷款额度起点一般为5000元 每笔贷款不超过存单质押价值的90 最高可达质押价值的95 贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行 可视借款人情况最多下浮10 17 保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司 按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式 不是任何保单都可以质押贷款 具有 现金价值 的保单才可以进行保单贷款 具有储蓄性质的长期人寿保险 如两全保险 终身寿险 养老保险 万能保险以及分红保险等 其他融资方式 保单质押 目 录 CONTENTS 个人融资渠道 银行贷款的种类与选择 个人融资概述 19 按贷款期限 短期贷款 系指贷款期限在1年以内的贷款 中期贷款 指贷款期限在1 5年的贷款 长期贷款 指贷款期限在5年以上的贷款 金融机构人民币贷款基准利率调整表 2015年10月24日 20 个人抵押贷款 A 个人质押贷款 B 个人信用贷款 C 个人保证贷款 D 个人抵押贷款是指贷款银行以借款人或第三方提供的 经贷款银行认可的 符合规定条件的财产作为抵押物而向自然人发放的贷款 个人质押贷款是指自然人以合法有效的 符合银行规定条件的质物出质 向银行申请取得的一定金额的贷款 个人信用贷款是以借款人的信誉发放的贷款 个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定信贷额度 信用等级越高 信用额度越大 反之越小 个人保证贷款是指银行以银行认可的 具有代位清偿债务能力的法人 其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款 按担保方式 21 按贷款产品用途 按贷款产品用途分为个人消费类贷款和个人经营性贷款 消费类贷款满足个人消费支出 行向申请购买 合理用途的消费品或服务 的借款人发放的个人贷款 具体来说 是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务 用途主要有购买个人住房 汽车 一般助学贷款等 个人消费类贷款种类有 住房贷款 商业住房贷款 公积金住房贷款和组合贷款 汽车贷款 教育贷款 住房装修贷款 耐用消费品贷款 旅游消费贷款 医疗贷款等 经营性贷款指银行向从事合法生产经营的自然人发放的 用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业 包括个体工商户 生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 个人经营性贷款包括个人商用房贷款 个人经营贷款 农户贷款和下岗失业小额担保贷款 22 01 还款额每月都一样 方便记忆 借钱方也便于安排收支 适合收入稳定的借钱方 不过 由于利息不会随本金的偿还而减少 正因如此还款总利息相对较高 且银行资本占用时间长 等额本息还款 03 这类还款方式虽然操作简单 但适用性不强 适合贷款期限在一年或一年以下的贷款 一次性还本付息 02 前期所要偿还的金额较多 还款压力较大 不过还款压力会逐月递减 适合经济收入较好的贷款者 等额本金还款 04 借钱方能根据自己的经济情形 与银行协商指定还款时间 并不是全部银行都有这类还款方式 适合收入不稳定的贷款者 按期付息还本 银行贷款常见的还款方式 等额本金 等额本息 我们来比较一下两种还款方式 以住房商业贷款利率6 53 向银行借款30万元 期限30年为例 p 98 表4 2 等额本息还款表 等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同 在贷款初期每月的还款中 利息占的比重较大 本金占的比重较小 等额本金还款表 等额本金还款法 等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同 偿还的利息逐月减少 两种方法对银行意义相同 对于借款人 哪种更划算呢 1 如果不提前还贷 如果有更高收益的投资机会 则选更好 2 但若有提前还款的打算 对借款人来说最好选择 等额本息还款法 等额本金还款法 双周供还款 双周供还款法是打破传统的按月还贷周期 为贷款客户制定的每两周归还一次贷款的计划 每次还款额约为原月供的一半左右 双周供对于资金安排的要求将大大高于月供 对月收入不宽裕或者工资发放不定时的借款人来说 可能会带来一些信用风险 双周供比较适合是每月收入可以分多次入账 还款能力充足 或准备缩短还款期限的贷款人 贷款的展期 贷款展期是指借款人因故不能按期偿还贷款时 借贷双方经协商同意 延长原借款合同确定的贷款期限的行为 只要经银行同意 个人贷款可以展期 一年以内的个人贷款 展期期限累计不得超过原贷款期限 一年以上的个人贷款 展期期限累计与原贷款期限相加 不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限 贷款是否展期由银行决定 保证贷款 抵押贷款