二保险基本原则新PPT课件

1 第二章保险基本原则 第一节可保利益 保险利益 原则一 可保利益原则的含义1 保险法 第12条对保险利益的定义 2 2 规定投保人对保险标的有可保利益是为了防范道德风险的产生道德风险 指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动 或者说是 当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为 3 回顾第一章讲过的一个例子 美国一所大学学生自行车被盗比率约为10 几个学生发起了一个对自行车的保险 保费为保险标的15 按常理 学生应获得5 左右的利润 但该保险运作一段时间后 学生发现自行车被盗比率迅速提高到15 以上 4 何以如此 投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果 因而采取了对自行车安全防范的不作为行为 即安全防范措施明显减少 这种不作为的行为 就是道德风险 可以说 只要有市场经济 道德风险就不可避免 5 二 保险利益的来源 一 财产保险的保险利益教材32页 债权 物权释义 6 债权是得请求他人为一定行为 作为或不作为 的权利 和物权不同的是 债权是一种典型的相对权 只在债权人和债务人间发生效力 比如 银行与在校大学生签订的助学贷款合同 称为因合同而产生的金钱债权 7 物权 是指权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利 包括所有权 用益物权和担保物权 物权 自物权 所有权 他物权 担保物权 抵押权 留置权 用益物权 经营权 使用权 承运权 8 用益物权 是物权的一种 是指非所有人对他人之物所享有的占有 使用 收益的排他性的权利 比如土地承包经营权 宅基地使用权 宅基地使用权 担保物权 是指在借贷 买卖等民事活动中 债务人或者第三人将自己所有的财产作为履行债务的担保 债务人未履行债务时 债权人依照法律规定的程序就该财产优先受偿的权利 担保物权包括抵押权 质权和留置权 9 物权是支配权 物权是权利人直接支配的权利 即物权人可以依自己的意志就标的物直接行使权利 无须他人的意思或义务人的行为的介入 制定物权法 对明确物的归属 充分发挥物的效用 维护经济秩序 具有重要意义 10 1 既得利益如 肇庆学院学术交流中心承包人可以学院授予的经营权而对其经验管理的财产投保 基于物权中的经营权而具有的可保利益 11 担保物权 质押权 抵押权和留置权 因保管合同 运输合同 加工承揽合同发生的债权 债务人不履行债务的 债权人有留置权 比如 加工方不支付加工费 承揽方依法有权留置加工方的物料 承揽方对被留置的物料享有保险利益 可向保险公司投保 12 2 预期利益3 责任利益4 合同利益 13 二 人身保险的可保利益 1 为自己投保 2 为他人投保人身保险 14 亲属关系指 直系亲属 指配偶 父母 公婆 岳父母 子女及其配偶 祖父母 外祖父母 孙子女 外孙子女 及其配偶 曾祖父母 曾外祖父母 近亲属 指同胞兄弟姐妹 叔 伯 姨 姑 舅 侄子女 外甥 外甥女及其配偶 15 血缘关系指 直系血亲 指有直接血缘关系的亲属 如父母与子女之间 祖父母与孙子女之间 外祖父母与外孙子女之间等都是直系血亲 旁系血亲 直系血亲以外 在血缘上和自己同出一源的亲属 如兄弟姐妹之间 表兄弟姐妹之间 自己与伯叔 姑母 舅父 姨母之间等 都是旁系血亲 16 因亲属关系而发生的一方对他方承担的经济上的供养和生活上必要的照顾 帮助等义务 该义务 包括平辈 夫妻 之间的扶养 长辈对晚辈的抚养与晚辈对长辈的赡养 17 刑法 规定负有扶养义务而拒绝扶养 情节恶劣的 应追究刑事责任 婚姻法 规定夫妻有互相扶养的义务 一方不履行扶养义务时 需要扶养的一方 有要求对方付给扶养费的权利 18 三 责任保险的可保利益责任保险定义 是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任 因承担经济赔偿责任而支付损害赔偿金和其他费用的人具有责任保险的保险利益 如 职业责任 医生 会计人员 产品责任 压力煲 公众责任 汽车驾驶员 雇主责任 自己请的卫生阿姨 19 话说第三者责任险 第三者责任险 是指被保险人在使用保险车辆过程中发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁 依法应当由被保险人承担的经济责任 保险公司负责赔偿 第三者 除投保人 被保险人 保险人以外的 因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者 车辆上的驾驶员 售票员 装卸工 乘客 搭客等 这些人不属于第三者 但下车后除驾驶员外 均可视为第三者 20 四 信用保险的可保利益案例 2011年2月25日 上海某外贸出口企业收到了中国出口信用保险公司 中国信保 上海分公司346万人民币的海外坏账赔款 及时弥补了因国外客户拖欠对委托出口企业正常经营所造成的严重损失 21 自2010年5月起 该外贸公司先后接受委托向美国某买家出口13票货物共计1236781 80万美元 但货款到期后买家迟迟不付款 由于该公司已为上述业务在中国信保投保了出口信用保险 风险发生后 该公司及时向中国信保报案索赔 中国信保以最快的速度启动海外调查核实程序 22 在中国信保的强大施压下 该买家陆续向外贸公司偿还了部分货款 但仍有近65万美元欠款无法付清 通过调查 中国信保发现该买家由于扩建厂房 新购设备 造成资金链困难 无法如期付款 属于保险赔偿范围 中国信保以最快的速度就将赔款送到了企业手上 化解了企业的燃眉之急 23 三 可保利益构成的条件1 保险利益必须是合法的利益2 保险利益必须是确定的利益3 保险利益必须是经济利益 24 四 保险利益的时效问题1 财产保险中 可保利益一般在投保时和保险事故发生时都应存在 25 案例 A公司租B公司一楼房 为预防风险 A公司将此楼房在保险公司投保火灾险 并交付了一年的保险金 9个月后A公司结束租赁 将楼房退还 在保险期的第10个月该楼房发生了火灾 A公司向保险公司主张赔偿 保险公司拒绝 1 A公司提出赔偿的请求有没有法律依据 2 保险公司拒绝赔偿的法律依据何在 26 回答 1 A公司提出赔偿的请求没有法律依据 因为其租赁法律关系已经结束 对原来使用的楼房不再具有保险利益 2 保险公司拒绝赔偿的法律依据是 保险法 第11条规定 投保人对保险标的应当具有保险利益 投保人对保险标的不具有保险利益的 保险合同无效 27 2 作为特例在海上运输货物保险中 一般不要求投保人在投保时必须具有可保利益 但在保险事故发生时 被保险人必须具有可保利益 举例 FOB价格条件下 是买方投保 而买方对货物享有所有权 有保险利益 要到货物在装运港越过船舷时 在这种情况下 作为特例 允许买方对货物投保 28 如以 FOB CFR进口的货物 是由买方办理投保 买方在投保时还不具有可保利益 但保险公司可依据买方提供的卖方发来的货物已装船的单据给买方办理投保 29 3 人身保险中 只要求投保时必须对被保险人拥有可保利益 而不要求在保险事件发生时必须拥有可保利益 30 案例 王某以自己为受益人为其丈夫张某投保死亡保险 并征得张某的同意 后双方离婚 被保险人未变更受益人 后来张某因保险事故死亡 王某作为受益人并不因已丧失妻子的身份而丧失保险金的请求权 31 四 坚持保险利益原则的意义1 防止赌博2 防止道德风险3 规定了保险保障的最高限度 32 六 保险利益在国际贸易中的应用 二 FOB和CFR术语FOB的全文是FreeOnBoard 即船上交货 指定装运港 习惯称为装运港船上交货 不含运费 买方投保 买方租船订舱 CFR的全文是COSTANDFREIGHT 中文意思为成本加运费 指定目的港 买方投保 卖方租船订舱 33 案例 FOB下 仓至仓 条款是否适用案一份FOB合同 买方已经向保险公司保了 仓至仓 条款的一切险 货物在从卖方仓库运到码头途中 发生保险范围内风险损失 卖方以保险单有 仓至仓 条款 要求保险公司赔偿 被拒 卖方又请求以买方的名义向保险公司索赔 也被拒 问 保险公司应该赔偿吗 34 回答 保险公司不应该赔偿 FOB下 买方买保险 风险转移是在装运港船舷 本案中 风险还未转移 买方投保的保险公司可不负责 损失发生时 卖方虽具有可保利益 但不是保险单的被保险人 无权向保险公司索赔 35 特别提示 在FOB CFR下 买方投保 货物的所有权和风险是从货物在装运港越过船弦后才转移给买方 买方保险公司只对在装运港船弦以后的货物所发生的损失负责 如风险发生在装运港船舷之前 买方和卖方都无法从保险公司获得赔偿 这一段就成为保险 盲区 需另行加保 36 案例 某技术公司与阿尔卡特网络有限公司签订了一份数字数据网络设备国际货物买卖合同 以FOB加拿大渥太华为价格条件 随后技术公司与某保险公司签署了一份 国际运输预约保险启运通知书 几天后被保险货物在渥太华Secure公司仓库被盗 技术公司向保险公司提出索赔 被拒 37 法院审理 FOB渥太华 意为货物在渥太华越过船舷或装机后 货物的风险才发生转移 本案中技术公司无论是在投保时 还是在出险时 均不享有投保货物的保险利益 故判定保险合同因投保人对保险标的物不具有保险利益而无效 保险公司无赔偿责任 但应退还保险费 38 四 CIFCIF的全文是Cost InsuranceandFreight 为成本加保险费加运费 卖方为买方办理货运保险 39 案例 某技术公司与阿尔卡特网络有限公司签订了一份数字数据网络设备国际货物买卖合同 以CIF广东广州黄埔新港为价格条件 阿尔卡特公司向当地一家保险公司投保 几天后被保险货物在阿