我国式百万富翁(doc 101页).doc

适合中国百姓的理财书：中国式百万富翁适合中国百姓的理财书：中国式百万富翁 更新日期:2011-02-18 22:27:25 作者:建国等 简介:处于我们这个激荡变化时代的中国人，只要按这些简单的方法积蓄理财就能“毫无悬念”的成为“中国式百万千万富翁”，就像人一定会进入中老年一样，需要的只是一点日常习惯和计算。这是一本让数亿草根中国人少奋斗20年的发财读本。发财没有秘诀，发财也不是靠盲目的奋斗，但发财必定窍门，如何“不劳而获”“少劳多获”，变穷忙为享受，快速搭上时代的致富快车，就算月薪2000也能身家百万的奥秘尽在中国式百万富翁 中国式百万富翁 第一章（1） 你未来的百万、千万富翁 “我也能成百万、千万富翁吗？” 我想很少人会问自己这个问题。针对这个问题，大致可分为三种人，他们通常都不会问自己这个问题。第一类：已经有百万千万，乃至更多资产的，他们不需要问。第二类：相信“天生我才必有用”，从不为此着急的。第三类：芸芸众生，尤其社会弱势群体，既不相信自己的家底和智商足够，也不相信好运与自己有缘，因而也不去操这个心。我过去就很少问自己这个问题，因为我老爸是个共产党员老军人，他对我们这些从小吃供给粮的儿女说：你们这辈子成不了百万富翁，也饿不死。但是平均主义的供给制已经过去了。现在，任何人环顾自己的身边，都会发现即使不是自己，也有很多熟悉的人成了百万富翁。此外，我们可能饿不死，但是如果没有豪宅，没有靓车，至少没有安身立命的起码资产，在“相对福利”观念盛行的时代，活得就不那么雄赳赳了。前些年，我有个深圳的朋友急着买车。他的旧车卖了，女朋友吹了。他发现要再找一个“合格”的女朋友，没有车几乎不可能。“如今的女孩子很实际，没有房子，没有车，找对象都很难。” 这不只是钱，你有几多财产，几多积蓄，在一个经济至上的社会里，不光关系到你自己、你父母、儿女生活的品质，家庭的福祉，也是对你作为人的素质、能力的衡量。中国改革开放三十年后，我们终于进入了一个时代，所有人都可能，也有必要问一下自己，我是否是百万富翁？如果不是，能否加入那个行列？第一类人，已然的百万、千万富翁，或许不是本书的主要对象。第二类人，才高八斗的真命天子，尽管自信，但是需要小心，因为自信和财富并不等同。第三类人，世界有几十亿，中国有十几亿。他们是社会的中层和下层，没有出身，没有特权和关系渠道，即使不傻，但是绝非传奇中的致富明星，没有大智大勇。有人会问：你不会认为他们都会成为百万、千万富翁吧？ Yes！我恰恰要这样回答。原因是我们的确已经进入了一个人人可以致富的时代，文绉绉地讲，是“均富”时代。其背景和基础，是科技革命、经济开放和贸易流通带来的飞速财富积累和分配。但是，为什么有人分享了时代的成果，有人却没有？如果你毕业已经有若干年，校友重聚时，你通常会发现，班里原来最没出息的同学，甚至是“窝囊废”成了气候。在你居住的小区、你居住的村镇，成功者似乎都不是最“好”的。为什么？美国有本畅销书邻居家的百万富翁很能说明问题，它不说西雅图华盛顿湖畔住的盖茨，不提香港搅动股市的李嘉诚，而是专讲你的老邻居、老熟人、老同学，甚至老情人。“你看，就是那些你过去熟悉的，甚至都不正眼看一下的人，他们都成了百万、千万，甚至亿万富翁，为什么你不能？！” 你比他们矮一截，傻两成，或是不努力？要是都不是，你并非真的不如他们，你就应该想想，或是看看本书了。本书不是忽视已然的富翁，而是更针对最最平常的人，那些在科技发展时代、信息爆炸时代、股票炒作时代、地产增值时代、物产涌流时代的最不贪财，最不想财，最认为自己是半个傻瓜或庸才，最认为巨额财富与他们无缘的，或是曾经认为有缘，却失之交臂，又不知何故的最最普通的人。 中国式百万富翁 第一章（2） 你可以是小老板、商人、软件程序员、医生或公务员、小商贩、工薪阶层，甚至是背井离乡的打工阶层。美国有数十万千万富翁，几千万百万富翁。台湾和香港人，只要有一套小房产，至少是百万、千万富翁。北京、上海、深圳和广州等，已经有上百万普通市民成为百万富翁。中国已经到了一个时代，以十年计，甚至以年计，百万富翁在成百万地产生，问题是，你会进入，或尽快进入那个行列吗？进入“均富”“普富”的21世纪，中产阶级的定义已经升格为百万甚至千万家财。它是国家安定、社会文明、民主发展的基础。而本书要做的是，和你一起坐而论富。帮您分析财富的组成，积累方式，时间过程，找到进入百万、千万富翁行列的捷径和答案。社会发展到今天，即使一个庸庸碌碌的平常人，一个“傻瓜”，只要按照一定的做法，持之以恒去实践，一般说来，几年后，最多十年二十年后，他应该稳稳当当地进入百万富翁的行列。这不是变戏法，而是时代提供的平等机遇。问题是，你是否能把握住？我相信，看完此书，你会和我一样深信：你行，你也能成百万富翁，而且并不玄虚，并不偶然，路就在你的脚下，门就在不太远的前方。一、当代百万富翁的定义多年前，我刚到美国，看到报纸，说按不完全统计，美国至少有三千万百万富翁。现在应该更多。谁都知道美国是个富国，但是这个数字还是使我吃惊。陪同我的美国翻译，一位国务院专家说：“那有什么，按照统计，我也是个百万富翁。” 我问他：“你真有100万美元？” 他说：“美国没有人在银行里存100万。存1万元也是浪费，因为银行利息很低。我们的钱在房子、股票、基金、人寿保险里。” 十多年后，中国人也开始理解这种概念：你不需要在银行里，或在家里床下的麻包里藏100万元现金，依然可以是货真价实的百万富翁。你的财富可以有以下的形式：现金或银行存款；房地产；公司或生意资产；股票、基金、国债等有价证券；投资型人寿保险等。这些你平时可能并不在意的资产总和，已经使美国成千万人、中国成百万人成为百万富翁，有一天也可能使你成为百万富翁。 2005年，我在北京遇到两个朋友，其中一个是一家杂志的校对员，中年，离婚单身，每月工资3000元，在北京是中低收入者，但是有一套过去单位分的两居室，省吃俭用，还有七八万存款。她自己，包括她身边的人、家中的亲友，没有人会把她和百万富翁画等号。我建议她把现住的房子租出去，用手中的存款做头款，买一套小户型的住房自己住，用老房子的租金付新房的按揭。这样，十多年后，根据北京的房价和增长率，她的两套住房价值就将稳稳超过四五百万。但是她没有做，因为按她的习惯思维，房子是住的，不是投资、出租和买卖的。百万富翁的概念，在她看来不可思议，太遥远。但是另一个朋友立即听取了我的建议，他已到退休年龄，是一家三口之长，老实巴交的工薪阶层。他立即把积蓄拿出来，甚至还找亲友借了一点钱，买了一套一百多平方米的新房子，把旧房子租出去。现在一家三口人买基金，还计划为刚开始工作的儿子买一份投资型人寿保险。此后正遇北京房价连年持续攀升，他买的新房几年已经从90万涨到260万元。 中国式百万富翁 第一章（3） 两户家庭的经济前景已经清晰地摆在我们面前：前者，二十年后，依然一套住房，一份退休工资；后者，二十年后，两套住房（外加基金投资和投资型寿险），同样有退休工资。我们不难预测，二十年后，这两个家庭的房产价值至少相差四五百万，甚至更多。此外，一个只能靠退休金过活，一个每年有至少数万元租金补贴。一个小小的观念差异，可能根本性地影响你未来的经济状况、生活品质，乃至下一代的生活和幸福。这是一个小小的例子，可以证明，百万家财对我们许多人，其实并不那么遥远。需要的是观念、行动，和一番小小的计划。而这就是我们下面要做的事。但是有计划、有行动就行吗？再举一个例子。我在广州还有另外两个条件更好的朋友。一个在广州电信工作，月薪五六千，有自己的产权房，2005年辞职，把房子卖了合伙入股，组建了创业公司。另一个也有房子，做房屋装修，但是2005年后两年一直没接到活儿。他在2005年年底买了8万元股票，一直没动。一般人可能认为，前者是更有出息的创业者，而后者，只是个懒散的守成人。前者的公司先是赚钱，员工扩充到三十人，随后生意急转直下，现在公司不得不关闭。他不但丢了工作，还从有房族变成无房族。后者的股票市值一度达到60万元，后来在股市波动中缩水为30万元，加上房产的增值，他目前的家庭资产价值150万170万元。两年里，一升一降，我这两个朋友一个降到社会底层，一个说是“中产阶级”都富富有余。二、时代之车加速正改变您跻身的阶层前些日子我和几个朋友聚会，一个朋友说，现在中国社会正在重新划分阶层。美国畅销书邻居家的百万富翁的故事，正在每个中国人身边上演。不是以年计，而是以月计，中国遍地在滋生百万富翁。但是随着“均富”梦想在相当数量的国民身上实现，一部分没有搭上这班车的人们，可能发现车跑得越来越远，船随水越涨越高，机会稍纵即逝，追上加入致富主流的成本和门槛，逐年逐月，甚至逐日越来越高。而他们滑入“新贫下中农”阶层的机遇，也越来越大。这一点，在目前的股市、房市上显现尤其明显。比如，现在北京、上海、广州、深圳甚至武汉、成都等城市，都有许多外来就业者、创业者、打工者，许多是怀抱梦想的大学毕业生。他们几年前没有意识到置产的重要性，两年前可能意识到了，但是觉得股票、基金、房子，都是有钱人的事，至少是他们自己以后才应该或能够考虑的事。这几年房价的上涨，会使他们中许多人望房兴叹，不但未能分享价格上涨的巨额增值利益，甚至会感到有房的梦想更为遥远。即使房地产市场出现回调，也无法恢复到几年前的价位上。至于股票和基金，不少人说，如果你有闲钱，哪怕是少量积余，不做是傻瓜。这种说法很大程度上是正确的。像我那个朋友，几年间他没有做任何事，只把8万元投在几只稳定增长的股票上。是国家的发展、上市公司帮他把这笔有限资产翻了倍。他舒舒服服地“搭着时代财富之车”，加上自有房产的增值，进入百万富翁的行列，把他的邻居们抛在后面。而那一位辞职卖房创业的朋友，聚会时嘲笑楼下靠看守自行车维持生计的老太也谈论和买卖股票基金。我认真地对他说，他要是不警惕，若干年后，会发现自己一无所有，而老太成了百万富翁，没准儿他会转换身份，替老太和其他人去看守私家车。 中国式百万富翁 第一章（4） 另一个朋友说，我不在乎，反正我买不起房租房住，将来有份退休工资，怕什么？我对她说，不算中国连续多年房价的离谱上涨，即便按国际惯例，她没有早买房子，以她有限的工资，将永远难以追逐房价的上涨。而到她退休时，房价的翻升将导致租金上涨，她的相对固定的退休收入再减去租金，生活会变得很拮据，在一个人人有房、有车，高消费的社区里，按“相对福利”学说，她将成为“新贫下中农”，即使生活不那么惨淡，也不会那么舒服。另一位公司女老板对我说，你活在世上，不是一个人，你有老公老婆、父母子女、亲戚朋友。你活得好与不好，会极大地影响他们一生。我父亲去世前对我的姐妹说，我们家的孩子他没有帮什么忙，都靠自己闯，很辛苦。我听说后想了想，第二天对他说：不然，我上学在北京，当兵找的是他的老战友，就业先到他工作过的单位，创业也靠过同学和家庭亲朋的关系。要是我们出生在边远山区的农民家，上不起学，这一生可能怎样呢？而一位曾在广州为我工作的女士说，她家在农村，从小连铅笔都没买过，现在父母还在农村，她想这辈子甚至不会有自己的房子。我说她会有，因为她很努力，有固定的工作收入，有稳定的积蓄，在计划买基金和买房。如果计划得当，持之以恒，不但可以改变自己的未来，还能改善父母晚年的生活。她家从她这一代，将稳稳地进入百万元级的中产阶层行列。她已经泽被自己的父母、子女和亲友。而另一些比她条件更好的“城里人”，如果不努力，或选择错误，可能使自己的家庭掉落到中产以下的行列中，连累上下三代人。要命的是，在当今中国的飞速发展、社会变革中，这种阶层重分，不是以一代计，也不是以十年计，可能以年计，有时甚至以月计！所以所有的国民，应该警惕了！这不是个人的问题，不是家族的问题，而是国家民族的问题。试想，如果我们每个人，都置身社会致富的主流外，都眼睛只看可怜的退休金、社会保障金，我们的国家、社会还会有发展的原动力，还会有辉煌的未来吗？如果你同意我的说法。那么剩下的问题就是，要行动，而且是立即行动，还要正确选择的立即行动。我想，经历了近二十年中国股市、房市的繁荣胜景，包括其间泡沫的时而破灭，许多人对立即行动，尤其是正确选择已不再质疑，但是如何做到这一切呢？三、观念，你的朋友或敌人通过上面的探讨，你或许明白，成为百万甚至千万富翁，即使对今日一个最寻常的人，已经不是难以企及的成就，而是可能达到之事。但是为什么许多人还没有做到，甚至还没有想到？从前面的例子你可以看到，横亘在我们许多人面前的障碍，首先是我们的观念。以下是简单的例子： “既然我发不了财，也饿不死，何苦去做黄金梦？” “我年轻，能干，迟早会发财。” “只要事业成功，拥有财富是迟早的事。” “我是打工族，不可能成为百万富翁。” “这种事情，想也想不来，我天分不高，不如随缘，听天由命。” 我们不难发现，这些观念和想法，很大程度来自一个已经消失的“均穷”的平均主义社会。因此可以说，我们许多人的最大问题，是面对一个财富爆炸的生产过剩时代，还在用一个人人贫穷的生产不足时代的观念来思维。 中国式百万富翁 第一章（5） 那个时代，我们住在祖父、父亲遗留下来，或是单位分配居住的住房里。那个时代，我们的工资仅够维生，谈不上积累、经商、投资和理财。那个时代，我们人人贫穷，人人“满足”，因而不会有“相对福利”说，不会有比较之下的不满足。但是现在，这一切都变了。在发达国家，孩子从懂事起，就开始具备投资理财的观念。如果不出意外，仅仅凭打工收入，到四五十岁，远在退休前，借助房产投资、股票基金、人寿保险、退休计划等，即使没有“外财”，人人都能成百万富翁，就像人人都会有中老年。你要成百万富翁，中国要成为拥有成千万中产阶级的国家，第一个要务就是转变观念。因此，我不能学父亲，我的孩子一懂事，我就应该告诉他或她：你不会饿死，你应该学会走路、上学，并成为百万、千万富翁或富婆，因为这是生活的一部分。在西方，最早从小学起，父母就开始教育孩子，并协助其开始一生的“财务计划”：上幼儿园时，就教他们如何积蓄部分零花钱；上小学时，学校就有“模拟生意课”；上中学起，老师教授学生股票投资知识，父母开始为其买教育基金；上大学时，学生开始利用教育基金、学生贷款，部分学生，像盖茨、戴尔，开始在宿舍里创办公司，买卖股票，做生意；大学毕业，绝大多数人从有工资起，就开始按照理财专家的规划，将收入分为日常开销、旅游消费、房屋按揭、共同基金、寿险投资等。那以后，他们所要做的只是定期会见理财专家，就像定期做身体检查，确保一切健康在轨，十年或二十年后顺理成章进入百万或千万富翁的行列。事实上，在中国，许多城市家庭已经开始同样的实践。断续，零碎，逐步专业，逐步系统，逐步完善，走同样的路。有一年，我去山东，遇到一位做中美贸易的老板，他听说我从美国来，打开了兴奋的话匣子：“只要是美国的，你都帮我引进！” “为什么？” “因为美国今天做什么，我们三五年后一定会跟在后面走。美国跳迪斯科，我们跟着跳；美国有可口可乐，我们有非常可乐；美国人闹出Yahoo，我们跟着来了网易和Sohu，就连美国人得艾滋病，我们过几年也准得跟着凑热闹！” 他的话夸张得荒唐，但是发人深省。至少尽早做一个终生财务计划，开始有步骤地投资理财，积累和增值财富，我们学欧美先进国家没有错。那么你可以对照一下我们前面说的人生阶段和步骤，不论是为自己，还是为儿女，考虑了什么，考察了什么，做了什么？还是什么也没有考察，也没有做？记住，就是你今天不明白，十年二十年后，你一定会在后悔中明白：这一念之差、几步之差，对你终生的财务状况、人生幸福，乃至对你儿女的未来，会有多大的影响，多大的差异。一般说来，财务计划就像营养供应、身体锻炼，起步越早，效果越好，见效越早，收益越长。因此，你也可以对照一下，已经在人生的哪一阶段，错失了什么，能补回什么，现在马上可以做什么。还有一条定律：对设立终生财务计划和目标来说，亡羊补牢，未为晚也。早，永远好于晚；有，永远好于无。我们也可以把观念的差异和改变这样表述一下：原来在国家决定一切的计划经济下，你是一个“自在”的人，如今在需求决定一切的市场经济下，你应该成为一个“自为”的人；过去只有国家有“五年计划”，现在你自己也要有五年、十年、二十年和终生计划；过去对于人生，我们强调“工作”，后来明白“生活”，现在还要理解“理财”；过去我们当月挣钱当月花，最多小有积蓄以防不测，现在当月挣钱要分成份，有的当月花，有的当年花，有的要去投资升值终生花；过去我们生活靠的是自己的辛苦钱，现在要学会搭时代的车、机会的车、智慧的车、耐心和持之以恒的车，极尽所能地沾时代的光。有人说，进入21世纪，不用电脑办公和通信的人都是文盲；有人说，进入21世纪，没有在网上约会过的人都是老古董。不过有人要是这样说，我一定不会反对：进入21世纪，不以财智时代的方式思维，没有投资观念、没有财务计划的人，都是没有享受时代机遇的失败边缘人。记住：这适用于所有国度、所有城乡的人。没有抱负的人生是浑浑噩噩的，没有计划的人生将是杂乱、偶然，甚至失败的。 中国式富翁 第二章（1） 最适合你的终生财务计划在西方先进国家，百分之九十的人有终生财务计划。在当今中国，百分之九十的人没有终生财务计划。尽管计划经济已经改变了，但是我们依然生活在各种各样的计划中。我们的国家有改革和发展计划、环境治理规划、科技发展计划等。学龄前后，父母送我们去各种培训计划，或学前班，如舞蹈、音乐、外语或游泳。在大中学里，我们按照各种教学计划和进度学习知识，准备人生。工作后，我们在各自岗位上，按部门、公司或自己的经营计划做事。我们不难比较和发现，有无计划的差异，以及计划对于成功的重要性。但是尽管如此，我们90%的人却没有经过规划和验证的自我财务计划。也就是说，我们的许多方面都有计划，都有可预见性，只是能否保障此生的财务成功，能否最大限度地利用自己拥有的财务资源，没有相应的计划安排和可预见性。在现代经济社会里，这是我们人生最重要的方面，是一切的基础。可是我们恰恰在这最重要的方面没有规划，没有保障，难以预测。有人会说，我不需要这个。因为我可能有一天做一笔生意就赚足了钱，足以保我一辈子。如果你未能做到这一点，怎么办？而你要是做到了这一点，没有良好的财务计划，手边的财富也可能坐吃山空而花光，或因生意失利等原因而丧失，我们身边有许多这样的例子。反过来想，即使你得到期待的“外财”，有良好的财务计划，更可以钱生钱，房生房，多多益善，何乐而不为？如果用一句话来表述终生财务计划，那就是：把你一生的财产状况由无计划变为有计划，无保障变为有保障，难预测变为可预测。一、财务计划的内容财务计划是因人而异的。以固定薪金为主要收入的公务员、公司职员，和以不固定经营收益为主要收入的商人、个体职业者，以及靠天吃饭、靠劳力挣钱的农民工，不可能用同样的财务计划。理财专家的主要职责，是为不同阶层，不同种类，不同收入，不同家庭情况、年龄情况、健康状况的人，设计不同的阶段性和终生的财务计划，以最大限度发挥有限投入资金的效力，产生最大的升值和保障效力。财务计划要考虑哪些内容？首先，财务计划的考量单位是家庭或个人，或法定的经济法人。其次，它要区分对象的收入和支出，以便合理评估调配资源，进行计算。最后，它要选择适当的投资工具或投资方向，拟定计划。收入主要包括：工资；生意经营所得和公司红利；房租和地产收入；股票或各种投资型基金红利；兑现的股票等期权；银行利息。支出主要包括：日常生活开支；房租或房产按揭支出；子女教育支出；各种投资计划，人寿保险等固定支出。投资方向包括：房产投资；生意或经营型投资；股票或各种投资型基金；投资型寿险；教育计划等。其中，收入减去支出，就是可利用结余资源。现代社会，一个家庭的经济实力，主要体现在结余资源占收入总额的比例，比例越高，实力越强。这一资源可有两种运用：消费或积累。比如外出度假，添置家用电器，买车，都是消费，阶段性地提高了生活品质，但是不会再生资源。而买房，投资股市，买共同基金，教育投资，人寿保险，或某种生意或店面，则可视为积累，或潜在积累，有可能再生资源。 中国式富翁 第二章（2） 好的财务计划，是在消费和投资之间找到一个平衡，既保证目前生活的相对高品质，又保证足够的积累和投资，以确保长期生活的高品质。而更精当的财务计划，不仅在消费和投资间保持平衡，还在风险度不同的投资品种间保持适当的平衡，并且根据特定时期各种投资工具的不同增值率，调整各种投资的比例。二、投资的雪球效应如果我问某人，你有投资能力吗？十有八九，他会摇头。这是我们中国人需要走出的又一个误区。 “投资”（Invest）一词，在欧美世界已是一个很平民化、大众化的词语，也是从装配工到农民每日的实践。但是在我们心里，“投资”似乎是个专属经济贵族的词语。“李嘉诚，霍英东，Yes！”“我，No，No。” 在中国，很少有人去想，也很少有人告诉他人，你每个月有100元人民币，就可以有计划地投资了。事实上，任何一个家庭，只要基本衣食无忧，都可以开始有计划地积累和投资。举一个最简单的例子，美国有许多种投资型人寿保险，我曾经在美国大都会保险公司（METLIFE）买过一种，每月交135元，除去20万美元的保额外，若干年后，你的账上可用资金可以高达10多万美元。现在，中国也有了类似的投资型寿险。你也许会问：每月100多元，十年之后怎么可能有那么多？这就是积累投资的雪球效应。这种积累和投资方式，会积少成多，利加入本，本生更多利，更多利形成更大的本，无限循环，变成一种金钱魔术。又比如，广州白云区郊外有个天鸿花园，里面的住房曾经8万10万元一套。付了两三万的头款，每月只要交三五百元，就可以供一套房，包括出租。对周围广州近郊农户或城中村居民来说，这只是麻将桌上输赢的数字。但是很少有人想过，除去居住和房租收入，十到二十年之后，由于土地和房屋的升值，这可能成为数十万、上百万元的资产。因此，你需要做的事就是每月积累投资100元或数百元，它是呼唤神奇的魔术棒。有了它，一切都可以开始，而没有它，一切还是照旧。所以，不管多么细微，从今天就开始积累，开始有计划地投资。在家庭消费和家庭积累间，建立一个确定的比例。我们中国老话中所说的越穷越穷，越富越富，就是这个道理。因为按传统的观念，富，才有余。余，才能积累和投资，形成良性循环。你今天如果是一个穷人，或是比较穷的人，那么，确定一个好的理财计划，持之以恒，每月以小额的积累投资，十到二十年之后，你应当成为一个富人。这不是魔术，是简单的数学，是许多国家已经完全成熟的经济实践，是成亿普通人已经享受多年的当代社会经济成果。三、投资模拟样板分析需要开始投资的问题解决了，那么，怎么投？下面是2005年时，我做的一组不同城市不同阶层家庭样板分析。 1. 北京家庭A 财务状况分析：夫妻二人平均年龄二十五岁无产权房无子女都是公司职员，月薪2500元2人5000元每月消费支出2000元房租支出1500元收支相抵，月结余存款1500元有银行存款6万元无财务计划未来经济前景分析：每年存款1500元12月=万元十年后：存款额为18万元+6万元=24万元（未包括存款利息）十年中，二人薪资将提高，但是消费支出和房租也会上升，两种因素相抵，使实际存款额不会有大的出入。 中国式富翁 第二章（3） 有财务计划未来经济前景分析：假定从2005年起，选择绩优投资寿险，每月二人共扣除300元； 300元12月10年=万元以存款6万元作为头款，购买六十平方米价值30万元小户型住房一套（20头款，二十年期余额按揭贷款），将每月原付房租1500元改为按月交纳按揭房款。十年后：存款额为万元10年-万元=万元（未包括存款利息）由于房价上升，假定房价升为60万元，预付头款加十年按揭付款，使家庭拥有未付清房产的60左右产权，即36万元。二人投资寿险按每人5万元保守增值积累额计算，共有10万元。家庭总资产为：万元+36万元+10万元=万元如果考虑十年中的提薪因素，以及只有消费支出增长，而无房租支出增长，存款额会大于上述计算数字。如果保持上述存款数，将因提薪因素增加的多结余资金再多选择一种投资工具，比如绩优股票或投资型基金，十年后的家庭总资产还可能再大幅增加。对比之下，有无财务积累投资计划，十年后的家庭资产相差接近2倍。这是我在2005年参照国际惯例进行的预测性计算。事实数据：事实是：由于北京2005年至2010年间房价猛涨，远远超过了我当年按照国际惯例的预测。2010年，我以5000元60平方米算出总价30万元的北京小户型住房，到2010年应该价值180万元左右，是原价的6倍！如果有财务积累投资计划，2010年该家庭的资产总额为：存款额为万元5年-万元万元（未包括存款利息）由于房价上升，房价升为180万元，180万元减去尚欠银行20万元左右的贷款余额，使家庭在尚未付清贷款的房产中，按2010年市价计算，拥有160万元的资产。即使投资寿险增值积累额不算，家庭总资产为：万元+160万元=16万元即16万元！而如果无财务积累投资计划，该家庭在2010年的资产总额为：每年存款1500元12月5年=9万元 6万元（原有存款）+9万元=15万元（未包括存款利息）有无财务积累投资计划的悬殊结果对比说明：即仅主要考虑房产投资，该家庭由于有无财务积累投资计划，在短短五年内，资产总额已相差10多倍！如有，已轻松进入百万富翁行列。如无，还在“准小康族”线上挣扎，面对日益增长的房价，甚至越来越难以进入有房族行列。 2. 广州家庭B 财务状况分析：夫妻加孩子共三人夫妻平均年龄三十岁有一套一百平米产权三居室“房改房”，已付清房款丈夫是国家公务员，月薪4000元太太做个体生意，收入浮动，年收入万元，平均月收入3000元。每月消费和教育支出3000元收支相抵，月结余存款4000元有银行存款8万元无财务计划未来经济前景分析：每年存款4000元12月=万元十年后：存款额为48万元+8万元=56万元假如住房十年后，价值从目前40万元增值为80万元，十年后的家庭资产约为136万元。如果考虑可能的通货膨胀和货币实际购买力下降因素，十年累计至56万元的大数额银行存款不仅是资金的闲置和浪费，也是长期的损耗。有财务计划未来经济前景分析：假定从2005年起，选择绩优投资寿险，每月三人共扣除450元； 450元12月10年=万元为孩子购买一份绩优教育投资基金 500元12月10年=6万元 中国式富翁 第二章（4） 假定以存款8万元作为头款，购买一百平方米价值40万元三居室住房一套自住（20头款，二十年期余额按揭贷款）将原三居“房改房”出租，每月房租收入2000元作为按月交纳的新房按揭房款，十年后：存款额为万元10年万元-6万元=万元假定“房改房”十年后，价值将从目前40万元增值为80万元。由于房价上升，新购三居室假定房价升为80万元，预付头款加十年按揭付款，使家庭拥有新购未付清房产的70左右产权，即56万元三人投资寿险按每人5万元保守增值积累额计算，共有15万元教育基金预计增值为18万元家庭总资产为：万元+80万元+56万元+15万元+18万元=万元如果考虑十年中房租涨价、按揭不变因素，十年后的家庭资产会大于上述计算数字。如果保持上述存款数，将因提薪因素和房租上涨因素增加的多结余资金再多选择一至两种投资工具，十年后的家庭总资产还可以再大幅增加。对比之下，有无财务积累投资计划，十年后的家庭资产至少相差近1倍。提前实现的事实数据： 2010年广州多数城区的平均房价每平米已经过万。一百平米住房价格已经涨到至少100万元。如果有财务积累投资计划，2010年该家庭有两套住房。 100万元减去尚欠银行27万元左右的贷款余额，使家庭在尚未付清贷款的那套新购房产中，按2010年市价计算，拥有73万元的资产。 73万元-8万元（付出的购房头款）=65万元由于有财务积累投资计划，仅房产投资，五年即为该家庭增值资产65万元。如果考虑广州房价上涨相对温和，未来有空间更大的增值潜力，以及房租逐年上涨将导致房租收入终将超过按揭月供，给该家庭提供更多结余可投资资金，可以预见，到十五年后按揭房产还清贷款时，它给该家庭带来的资产增值额，将远远超过百万元。 3. 郴州（湖南）家庭C 财务状况分析：小夫妻二人平均年龄二十岁无产权房无子女农村户口，出外打工，月薪1200元2人2400元每月消费支出800元房租支出400元收支相抵，月结余存款1200元有银行存款2万元无财务计划未来经济前景分析：每年存款1200元12月14400元十年后：存款额为万元+2万元=万元十年中，二人薪资将提高，但是消费支出和房租也会上升，两种因素相抵，使实际存款额不会有大的出入。有财务计划未来经济前景分析：假定从2005年起，选择绩优投资寿险，每月二人共扣除300元； 300元12月10年=万元假定以存款2万元作为头款，购买价值10万元住房一套（20头款，二十年期余额贷款），将每月原付房租400元作为按月交纳按揭房款，十年后：存款额为万元-万元=万元由于房价上升，假定房价升为20万元，预付头款加十年按揭付款，使家庭拥有未付清房产的70左右产权，即14万元二人投资寿险按每人5万元保守增值积累额计算，共有10万元家庭总资产为：万元+14万元+10万元=3万元如果考虑十年中的提薪因素，以及只有消费支出增长，而无房租支出增长，存款额会大于上述计算数字。如果保持上述存款数，将因提薪因素增加的多结余资金再多选择一种投资工具，十年后的家庭总资产还可以再大幅增加。 中国式富翁 第二章（5） 对比之下，有无财务和积累投资计划，十年后的家庭资产至少相差1倍。由于手边没有郴州2010年的具体经济数据，对“提前实现的事实数据”这里不再做分析计算。但是差异悬殊远远超过我当时的测算，会是肯定的。以上三种家庭，我们分别选取了中国不同地区，从消费偏高的中心首都，到经济发展的口岸城市，还包括了消费偏低的中小城市。其中最后一例，我们选择的是农村进城打工人口，接近中国社会目前经济收入的底层。而有了财务管理和投资计划，都会使家庭未来经济前景出现巨大变化。值得注意的是，以上最初做出的范例，包括预测的数字，后来都被证明过于保守。近年来，中国房市、股市的巨大升值，已经远远超过我前几年做的保守计算，其中房价在许多城市已经在短短两三年中翻番，股市包括基金即使去除泡沫回调因素，也有成倍增长，有无投资计划家庭的财富不是在十年后，而是在两三年里已经迅速拉开距离，甚至是天壤之别。这更进一步验证了我所要强调的事实。当然，这是最简明的模式，以便读者掌握基本数字和概念。一般家庭十年中都会有各种情况变化，其中第一、三两个家庭很可能生养孩子。但是不管如何变化，有财务管理投资计划，总是会给家庭带来长期的经济收益。有必要指出的是，尽管我们举例的财务计划，都是针对已婚家庭，但是单身人士，也是财务计划的潜在受益者，尤其白领阶层，因为他们通常收入稳定，没有较重的家庭负担。而从前面的例子也可以看出，如同一切投资，启动的基本条件就是有资金积累，哪怕是微不足道的数字。为了证明财务计划的放之四海而皆准的效力，我们的上述例子，在各自所在地区，都是中低收入家庭，没有大富，有的甚至可以被视为“边缘人”的“贫困”户。但是，他们都可以开始“投资”，而且是相对的低风险、高回报的投资。不管你是否现在就开始订立财务计划，你可以把它作为一种乐趣，一种数字游戏，请行家帮助也可以，自己模拟测算也可以，你会从中发现乐趣、信心，乃至鼓舞人心的未来。四、投资理财的“三三制”原则从以上例子可以看出，在设立财务计划时，我们可用的投资工具可能有许多种，包括房地产、投资型寿险、教育基金。此外，还有股票、政府债券、投资性经营等。例如，第二个家庭，广州家庭可能会面临一个情况，在财务计划的一定阶段，可能面临某种选择：增加的现金收入，是再买一套房子出租，还是购买共同基金，或是投入太太的生意，比如扩大店面、增加设备和人力等。如何选择，如何在各种投资工具中保持一个适当的比例，来确保投资的安全性，并获取最大的利益？在这里，我要推荐的是“三三制”原则，即把三个或三十个鸡蛋，放到三个筐里去孵化。第一个筐是房地产投资。在世界大多数城市和地区，随着人口增长，经济发展，土地资源的日渐稀缺，原材料的涨价，房地产都是最稳定、增值最有保障的投资之一。第二个筐是金融投资工具。教育基金、股票、政府债券等，这类我们统称为金融性投资，或中国老话中说的“钱生钱”。这类投资和银行存款、房产投资比，部分属于风险较高的投资。但是如果慎重选择，长线投资，风险则可相对减小。 中国式富翁 第二章（6） 其中寿险、基金、债券等，都是低风险稳定型投资。只有股票风险较大，同时可能回报也较高。第三个筐是投资性经营。或我们通常说的“做生意”、“干实业”。例如从事贸易，投资餐馆，合伙开发生产和销售某种新产品。与传统想法不同，世界发展的今天，由于观念更新的频繁，科技发展的迅速，商业竞争的激烈，这类实业一方面仍是需要真枪实刀拼杀实干的“实业”，同时也是投资理财中风险最大，最需慎重考虑的“不实”之业。所谓“不实”，并非说它不具备可能最高的回报潜能，而是说，在所有投资工具中，它是最不稳定，最难预测收益，因而最不应该把未来财务状况和家庭经济收入建筑在其上的投资工具。对一个严谨的家庭长期财务计划来说，它可以企望，但是不可依赖，多多益善，没有也无妨，应该把它视为我们俗话说的“外财”。两个创业者的故事：在美国，我曾经有两个朋友，都是来自中国的新移民，他们两人合开了一家公司。生意刚开始，两人与我闲聊，问如果生意赚了钱，怎么花？我给他们建议：三三制。即除了生活和家庭开销，把多余的钱分成三份，三分之一买房地产，三分之一买共同基金和绩优成长型股票，三分之一再投回到生意中。结果运气不错，一年下来，公司赢利，每人分红几十万美元。甲听取了我的意见，请了财务专家，把分到的30万美元分别付了买房的头款、基金、股票，还有三分之一投回到公司里。但是乙不然，他认为公司产品适销劲销，有可能被竞争公司收购，潜在收益巨大。他把分到手的所有钱全部投回到公司里，并因此和甲重新调整股权比例，由各占50变为70和30。结果第二年，公司情况出现逆转。竞争公司吸取甲乙公司产品的优点再加以改良，以更大的推广实力铺向市场，使甲乙公司产品大部滞销，公司最后不得不关闭。由于开办公司耗尽了乙的积蓄，此后许多年，乙都未能翻身。而甲尽管损失了公司股金，但是有了房产，又正遇那几年美国加州房价持续上涨。他购买的部分股票赔了钱，但是其中一家生物制药公司股票增值迅速，再加买的共同基金，使他还是颇有斩获。后来他买了第二处房产，家庭资产超过两百多万美元。这是一个例子，证明有计划、按比例地选择投资工具，分散风险，增加投资立足点和增值点，对于家庭经济的重要性。当然，有人会说，乙的失败有偶然性。如果他的公司竞争取胜，他的资产将可能是上千万美元，而不是甲目前的200万美元。要是我，可能也会一搏。这种说法并非全无道理，尤其是对青年人，如果你还有足够的时间和机会去失败，或者是对有其他收入或积蓄、投资的人，没有后顾之忧。但是甲是这样考虑的：公司股金和手中红利是他唯一的资产，红利全部投回公司，蛋就都进了一个篮子，毫无退路。而拥有房产、基金和股票，再加公司30%的股权，如果公司竞争胜利了，他除了房产和股市投资外，还可以再得几百万美元，不是最好的，但也很不错了，可以满足了。我想，对世界大多数创业中的年轻人，新组家庭的小夫妻，或是“小康”和中低收入家庭，把家庭的经济未来放在稳定增长的分散投资基础上，比全放在风险性的投资经营上更稳妥。 中国式富翁 第二章（7） 分散投资的理由还可以列举许多：如房地产周期性的增值、停滞、甚至负增长。股市和各种金融投资工具因为经济增速变化而产生的收益调整，甚至亏损。因而从严格意义上说，即使低风险投资工具，依然有风险。这就决定了稳健的计划应该把鸡蛋放在不同的篮子里。五、财务计划要考虑的因素除去分散投资外，一个稳健、完善的财务计划还有其他一些需要考虑的因素。例如在决定现金存款和各种投资之间的比例时，首先要考虑银行存款、债券利息的高低，它们的风险率、回报率与其他投资工具之间的比值。其次，还要考虑通货膨胀，亦即货币购买力下降的因素。对中高收入家庭来说，哪一种投资能够最大限度地减免税收，会成为很重要的考虑。如教育基金、养老基金，包括公寓等商业地产在内的经营性再收入等，许多国家、地区，都有优惠减免税政策。某一时期的总体经济情况如何，是重要的参照因素。因为大的经济走势，会影响利息、股市、房价等，对投资性经营也会有重要影响。一定时期股市曲线运行的位置，也就是说，在股票价格变化的曲线运动中，现在是在上升，还是下降，是在峰顶，还是在谷底。显然，在价格峰顶去选择投资一种股票或者基金，通常不会是好决定。房地产增值的时间曲线变化，也是财务计划应该参考的因素。比如说，在房地产炒作泡沫的峰值，不应加大这方面投资的比例。此外，你所在地区特定时期的住房出租率，或房屋占用率，也是决定使用房地产投资工具的重要因素。如果住房出租率偏低，就要慎重考虑非自住第二套房产的投资，除非你不需要依赖租金收入供按揭。此外，还需要考虑突然意外情况，包括天灾人祸，工作和收入的可能突然变化，甚至婚姻变化、家庭离异等，都可能戏剧性地影响家庭财务计划的可行性和稳定性。因而设计应变方案，除一定量的银行存款外，在投资工具中适当选择流动性较强的投资工具，如股票、债券、共同基金等与房产等“不动产”对应的可迅速兑现财产，也是可能需要考虑的因素。就这些情况进行综合考虑，并拿出最佳搭配家庭财务方案，或组合投资理财方案，有时需要财务专家的帮助。六、财务投资计划的时间阶段你可以选择设立一定时期、一定人生阶段的财务计划。也可以设计终生计划。而一个完备的终生财务计划，也可以是分期计划的组合。在欧美国家，许多家长从孩子进入学龄后，就为他们设立财务计划。阶段性的财务计划可以分为：学生期：从幼童开始，家庭可以为其购买教育基金，再大些后，可以开始购买投资性寿险。通常年纪越轻，相同回报的寿险支出越低，经济越划算。工作期：尽早积累头款，购买自己的房产。有较稳定充裕的收入后，可考虑购买第二套投资性房产。同时按分散原则，增购其他绩优基金或股票。如还有盈余或能力，可用一部分资源进行投资性经营。退休期：如果有长期完备的财务投资计划，到退休年龄，一般都会有至少一处房产，和其他投资工具的盈余积累。在此基础上，退休只意味着退出按时上下班的生活方式，而非停止终生财务计划。在欧美，退休后人口是最活跃的财务投资计划参与者，因为他们手中握有比刚开始工作的年轻人更多的资源和经验。人可以退出工作，但不退出投资。正所谓“退而不休，人闲钱不闲”。 中国式富翁 第二章（8） 现代科技、经济的发展，已经大大改变的工作和退休的观念。信息时代的到来使越来越多的人不需要出门上班。仅仅在美国，有百万以上的“老板”“全职”在拍卖网站Ebay上做生意。在硅谷，由于公司上市带来的“快财”，已经形成一个二十五到三十五岁的超年轻化提前“退休”的富豪阶层。在今天北京许多高档公寓里，也有许多从不上班的“寓公”，人称“SOHO族”。他们过着悠闲的提前“退休”生活，但是手中的钱如果也随之“退休”，将是巨大的浪费。在当代的财富经济里，不管你是小康，还是豪富，退休都不是你财务人生的终结，而只是另一阶段，甚至是最辉煌的阶段，当然也可以是开始。英语的一句常用语，可以最佳表述财务投资计划的时间特性：Assoonas possible。一旦意识到，开始财务投资计划的时间，永远是越早越好。七、确定消费积累比例一个好的家庭财务计划，需要确定最优的消费积累比例。而这一比例，要根据家庭经济情况、个人情况来确定。明了你的基本家庭收入等级。首先要考虑家族的财务背景。一般来说，除小家庭外，家族财务状况越好，更少后顾之忧，财务计划可以更进取。注意消费志趣。另外，每个家庭都有其消费志趣。例如，有的对买车很感兴趣，有的无所谓。总体来说，买车一类的非积累性大宗消费不应占用家庭盈余的太大比例（商用车辆除外），因为房产等通常增值，而车辆永远折旧贬值。兼顾消费和积累。但是好的财务计划，不应一味积累和投资，而损失现时生活品质。因为人生毕竟只有一次，应该享受生活。关键是应当兼顾家庭消费志趣，在现今消费和积累未来消费能力间，找到一个适当的平衡。一般说来，中国人的积累欲和积攒存钱比例都高于欧美人，这部分是由于缺乏保障的历史原因造成的经济不安全感。但是在长期、稳定而又不损害生活品质地积累投资方面，欧美人远远走在我们之前。衡量收入稳定度。家庭收入的稳定程度，也是确定比例的重要因素。一般来说，收入稳定程度越高，更少后顾之忧，财务计划可以更进取。稳定程度低，除需要适当调高存款比例外，在各种投资工具中，流动性可兑现投资的比重不宜过低。八、在低风险和高风险投资中确定适当比例确定消费积累比例后，以及积累中存款和投资比例后，要进行的是，在各种投资工具中确定投资比例，其中最重要的是确定低、高风险的投资比例。有人说，OK，那我只投低风险的。错了！在大多数情况下，财务专家会对你说。因为世界上的事情通常是公平的。低风险，一般回报也不会太高；风险高，时常能撞上高回报。最佳方法是，分散选择进行低、中、高风险投资。前面已经谈到，可以选择的有：住房、投资型寿险或基金低风险，股票中或髙风险，经营性投资高风险。在高风险投资中，如果进一步按分散原则分投几家，也不失为一种选择。明了并折中自己的性格在确定投资比例时，主人的性格通常是很关键的因素。例如保守性格的人，往往倾向简单积累，比如喜欢在银行存款，买自住房产。其结果是小康多，而大富少。而冒险性格的人，往往倾向投资型积累，其结果是的确有大富产生，但是概率较小。 中国式富翁 第二章（9） 在我国，上海人细微、勤俭、实际，安家立足通常比北京人稳，进入小康中康通常也更快。而北京人不安分，能闯，不无几个豪富，但是普遍混得不如上海人强。四川人似乎介于上海人和北京人之间，既勤俭实干，又豪爽能闯，成功的似乎更多。还有一种性格，我们姑且叫创业型性格。这类人倾向创业型或生产型投资。这类投资除去风险较高外，在产生回报前，不能视之为积累，甚至是负积累，因为可能需要追加投资，甚至产生债务。我们经常遇到熟人、亲友，甚至我们自己，今日不富，但是总认为明日能富，总对自己的某个事业、生意抱着过高的预期值。将这种预期值带入家庭财务计划中，将它作为未来收入的基础，是家庭财务计划的大忌。我自己就有这种创业经验。去美国几年后，我回国看父母。母亲问，别人去美国买房买地，做生意赚钱，你怎么只办了一份报纸？我当时觉得老人的话很可笑。美国有钱人多了，不稀奇。但是能影响舆论和人心，和州长市长同座，与亿万富翁和总领事比肩的堂堂侨领不也很好？只要有钱，我会再雇人，争取把事业做得更大。有各种投资机会，我一般选期望值最高、风险也最大的“实业”。几年后，我回头一看，我的一些雇员、下属似乎比我有更多房产资产。而我和追随我的股东的“资产”，多数套在生意里，有的甚至在千里之外，难以回收的投资中。最近回国，我遇到一个年轻朋友，像我过去一样意气风发，自恃才高八斗，很少有风险意识，对我的提醒回答，如同我当年对母亲。这使我意识到，这是许多人，而且多是“才子”的通病。我们有时奇怪，许多人创业终生，忙碌终生，老来还是不富。有时会发现，一些人才高八斗，众人看好，最后反不如看似庸庸碌碌、扎扎实实过日子者，多数原因为此。还有一类是投机型性格，或有投机想法。例如炒作高风险的股票和期货。这些炒作既无长期打算，更无计划，与我们说的财务投资计划毫无共同之处。因此，了解自己的性格，避免积累投资的片