银行产业认知.doc

中国银行业的现状、挑战及未来展望 班级：经济091 学号：0911140122 姓名：李 荣一、中国银行业的现状1银行业金融机构资产规模保持较快增长截至2010年底，银行业金融机构资产总额94.3万亿元，比上年增加15.8万亿元，增长19.7%；负债总额89.5万亿元，比上年增加14.4万亿元，增长19.2%；所有者权益5.8万亿元，比上年增加1.4万亿元，增长31.2%（见图1）。 图 1近三年总资产、总负债比较 图2历年存款余额及存贷比2存贷款规模稳步上升截至2010年底，银行业金融机构各项存款余额73.3万亿元，比年初增加12.1万亿元，同比增长19.8%。各项贷款余额50.9万亿元，比年初增加8.4万亿元，同比增长19.7%（见图2）。3资产质量持续改善截至2010年底，银行业金融机构不良贷款余额1.24万亿元，比年初减少1,696亿元，不良贷款率2.4%，比年初下降0.89个百分点。其中，商业银行按贷款五级分类的不良贷款余额4,336亿元，比年初减少732亿元，不良贷款率1.13%，比年初下降0.45个百分点（见图3）。4拨备水平进一步提高截至2010年底，商业银行各项资产减值准备金余额1.03万亿元，比年初增加1,557亿元；商业银行整体拨备覆盖率水平首次超过200%，达到217.7%，比年初上升64.50个百分点，风险抵补能力进一步提高（见图4）。大型商业银行整体拨备覆盖率达到206.8%，比年初上升61.90个百分点；股份制商业银行整体拨备覆盖率达到277.6%，比年初上升75.60个百分点。 图3- 不良贷款余额和比率 图4-：资产减值准备金及拨备覆盖率5盈利水平稳步提高2010年，银行业金融机构实现税后利润8,991亿元，同比增长34.5%；资本利润率17.5%，比年初上升1.26个百分点；资产利润率1.03%，比年初上升0.09个百分点。从结构看，净利息收入、投资收益和手续费及佣金净收入是收入构成的3个主要部分。二、中国银行业改革发展的优势1、企业资金需求量比较充裕，信贷需求增速较高，且息差相对较大，使得银行收益率提高。从2008年10月份利息调整至今我国一直维持着3.06%的利差，这样高的的利差带给银行业高额的利润。2008，2009，2010三年利息收入分别占银行总利润的61.2%、63%、66%。2、能够保证资产质量，使不良资产降低。近三年我国的不良信贷金额逐年下降。至2008年底，商业银行按贷款五级分类的不良贷款余额5,603亿元，2010年底，商业银行按贷款五级分类的不良贷款余额4,336亿元，两年时间下降了1267亿元。3、发展中的中国经济还需要不断满足人们日益增长的物质文化需求，中国如火如荼的房地产也给银行业的反战制造契机。住房按揭、信用卡业务将会成为我国银行利润的重要增长点。如上所述，住房按揭业务和信用卡业务在中国都尚处于发展初期，将面临一个十年左右的高速发展阶段。按揭和信用卡业务的发展，还会促进我国银行管理信息系统的建设和完善。三、中国银行业发展当前面临的挑战1、国内外宏观经济形势仍存在诸多不确定性。欧洲主权债务危机风险还在蔓延，欧洲主要国家的财政平衡政策可能使本已十分脆弱的经济复苏重新陷入疲弱状态，全球经济复苏的内生动力仍然不足。国内实体经济虽然企稳向好趋势明显，但仍存在下行风险。出口环境仍不理想，全球贸易景气度仍在低位徘徊，国际贸易保护主义有抬头的趋势，原材料价格和劳动力成本上升也将削弱我国产品的国际竞争力。一些地方新上投资项目仍在快速增长，部分产业产能过剩现象突出，经济发展方式转变、经济结构调整和节能减排任务艰巨。2、资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全。资产管理方面存在缺陷，贷款“三查”制度不能落实到位，授信不统一。贷时审查不严格、不科学，在放贷时违反规定与操作程序，贷后检查不积极，流于形式，重贷轻营的现象较普遍，银行人员违规操作造成等因素使得不良贷款比例居高不下。缺乏一套严密的监督机制，也是造成不良贷款增加的一个重要因素。目前我国金融监管体系还不完善，监管机制也不健全，银行内部稽核、监督工作还存在很多问题，这些都给不良资产的形成埋下隐患。3、金融产品缺乏创新。目前，国内银行功能都过于单一，一味注重传统资产负债业务，中间业务发展滞后。虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但还是缺乏创新。很多机构传统的业务仍停留在粗放的状态下。当前，各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势，否则终将被社会所淘汰。四、中国银行业的应对举措自银监会2003年成立以来我国银行业的竞争力不断加强引领我国银行业改革发展，在多方共同努力下，我国银行业面貌焕然一新，逐渐形成风险监管等各项制度，使得我国银行业在面对世界各种危机和金融风险时处于不败之地。1、面对错综复杂的国际形式，我们要确定我国自己的生存方式，在生存中求发展，不随波逐流而是根据我国的国情确定具体的应对方案。2、要重点落实贷款“三查”制度和统一授信制度，强化贷款风险的事前、事中和事后控制，建立贷款风险分散机制和风险救助机制，从而做好银行体系不良资产的处理。3、在有效控制风险基础上，进行业务创新，提升商业银行的社会化服务功能，增进效率。五、中国银行业的未来展望1、中国银行业将更加具有竞争力。中国经济结构将不断优化，经济高速发展，中国银行业也不断发展和改革继而实施更加多元化的经营战略。从大型银行的“走出去”战略到中型商业银行的多元化经营再到农村信用的不断发展，金融服务的覆盖面逐渐扩大，不断增强我国银行业的竞争力。2010年英国银行家杂志全球前1000家银行排名中，来自中国的银行从1989年的只有8家上榜增加至84家，我国银行的不断深化改革已颇见成果。2、银行业金融服务创新能力将显著提升。中国居民储蓄的投资需要将会快速增长，居民金融服务需求将更加多样化。随着利率、汇率等价格指标的市场化，企业风险管理的需求也会快速增长，需要银行业提供多种风险管理的金融工具。中国银行业创新能力不足、产品同质化的现象将会得到比较大的改观，商业银行将会更加有效地处理好创新与审慎经营、注重创新与防范风险之间的关系，创新业务的全面风险管理能力将会得到大幅度的提高。银行业金融消费者保护将会得到更加的重视，创新产品的信息披露将更加及时、完善，金融消费者将更加成熟。 3、中国银行业的市场前景随着经济的进一步发展，中国银行业的高速扩张可望持续相当一段时期。中国银行业的继续增长主要反映在规模的扩大，资产收益率在一段时间内不会有显着的提高。四大国有银行的平均资产收益率约为 0.18%，而根据五家上市的股份制商业银行公开的信息，其资产收益率大约在到 0.7%之间。我国银行资产收益率偏低有多方面的原因。第一，利率管制和中间业务发展上的种种困难，制约了银行在一定资产规模下的利润增长空间。第二，银行的税收负担相当沉重，