保险合同PPT课件

1 第四章保险合同 2 本章内容 4 1保险合同的定义和特征 4 2保险合同的形式和分类 4 3保险合同的内容 主体和客体 4 4保险合同的订立和生效 4 5保险合同的履行 4 6保险合同的变更 解除和终止 4 7保险合同的解释原则和争议处理 3 4 1保险合同的定义和特征 一 保险合同的概念保险合同也称保险契约 是商业保险中投保人与保险人约定权利义务关系的协议 我国 保险法 中的定义 4 射幸性合同双务合同有偿合同要式合同大多数保险合同是附和性合同 二 保险合同的特征 5 4 2保险合同的形式和分类 保险合同通常采用书面形式 投保人通过填写保险单提出要约 保险人是以投保保险单 暂保单或保险单为承诺 6 保险合同大约有以下六种形式 投保单 保险单 暂保单 保险凭证 批单 预约保险合同 7 投保单 投保单又称要保书 是投保人向保险人发出的要约 是投保人申请保险的一种单证 是订立保险合同的书面要约 8 如果某些信息在保险单上没有体现 但在投保单上有注明 则记载在投保单上的信息效力与记载在保险单上视为相同 9 保险单 保险单是保险合同的一种正式法律文件 详细列明保险合同的全部内容 10 暂保单 暂保单也称临时保险单 是保险人签发正式保单前出立的临时凭证 11 暂保单的法律效力与正式保险单的法律效力完全相同 但是有效期短 一般只有30天 暂保单通常用于财产保险 12 保险凭证 保险凭证也称 小保单 是保险合同的书面证明 13 批单 保险双方就保险单内容进行修改和变更的文件称为批单 14 批单是保险合同的重要组成部分 不仅可以改变保险单的内容 也可以更改原批单的内容 无论在什么情况下 都以后加的批单条文为准 15 预约保险合同 预约保险合同时一种为了简化手续而签发的长期性保险合同凭证 16 我国保险公司承保货物运输险时 大多采用预约保险合同形式 一般没有保险期限规定 但是订有注销条款 17 二 保险合同的分类 1 按照保险标的分类 18 二 保险合同的分类 2 按照当事人订立合同的意愿的分类自愿性保险合同强制性保险合同 19 二 保险合同的分类 3 按照保险标的价值是否载于保险合同分类定额保险合同定值保险合同不定值保险合同 20 二 保险合同的分类 4 按照保险金额与保险价值的关系分类足额保险合同不足额保险合同超额保险合同 21 二 保险合同的分类 5 按照承保方式分类原保险合同再保险合同 22 二 保险合同的分类 6 按照保险标的数目分类个别保险合同团体保险合同 23 二 保险合同的分类 7 按照保险标的是否为特定物分类特定保险合同总括保险合同 24 4 3保险合同的内容 主体和客体 一 声明事项 二 保险协议 三 除外责任 四 条件事项 五 各种其他条款 25 一些特定的险种 更是对很多看似相关的责任予以除外 如车损险 听起来似乎只要汽车受到损失 就可以赔偿 事实上不是 汽车自燃时 保险公司就不赔 玻璃破碎 保险公司也不赔 汽车轮胎单独爆裂时 保险公司不承担轮胎损失费用 但如果汽车由于轮胎爆裂而导致碰撞事故 保险公司则给予理赔除轮胎损失费用之外的损失 因为像玻璃破碎这些事故 保险公司有专门的险种的 所以车损险就不承担这个功能了 26 保险内容表现为保险条款 保险条款分为基本条款和附加条款 27 基本条款 又称法定条款 是按照法律规定写入保险单的条款 保险单上载明的统一条款 直接印在保险单上 被保险人无选择的余地 明确规定了保险人和被保险人的基本权利和义务 以及依据有关法规规定的保险行为成立所必须的各种事项及要求 少一条无效 28 附加条款 附加条款也称批单或附加特约 又称任选条款 是当事人在合同基本条款的基础上约定的补充条款 它增加或限制双方的权利 义务 是对基本条款的修改或变更 其效力优于基本条款 29 保险合同基本条款包括 保险人的名称和住所投保人 被保险人的名称和住所以及人身保险的受益人的名称和住所保险标的保险责任和免除責任保险期限和保险责任开始的时间保险价值保险金额保险费及其支付办法保险金赔偿或者给付办法违约责任和争议处理 协商 仲裁和诉讼 订立合同的时间 零时起保 即以开始承担保险责任之日的零时为具体开始时间 30 三 保险合同的主体 指与保险合同发生直接 间接关系的人 包括 当事人 关系人和辅助人 31 一 保险合同的当事人 1 投保人2 保险人 1 投保人应具有民事权利能力和民事行为能力 2 投保人须对保险标的具有保险利益 3 投保人负有按约定交付保费的义务 1 必须是依法成立的经营保险事业的组织 2 必须以自己的名义订立保险合同 3 在保险事故发生时 承担赔偿责任 32 二 保险合同的关系人 1 被保险人2 受益人 受保险合同保障的人 即保险事故发生时或保险期限届满时 有权按照保险合同向保险人要求赔偿损失或给付保险金的人 人身保险合同中由被保险人或者投保人指定享有保险金请求权的人 投保人 被保险人也可以为受益人 33 受益人的赔偿请求权属于固有权 并非继受而来 因此受益人领取的保险金不列为被保险人的遗产 不得用来清偿被保险人生前的债务 34 保险法第四十二条规定 被保险人死亡后 有下列情形之一的 保险金作为被保险人的遗产 由保险人依照 中华人民共和国继承法 的规定履行给付保险金的义务 一 没有指定受益人 或者受益人指定不明无法确定的 二 受益人先于被保险人死亡 没有其他受益人的 三 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权 没有其他受益人的 受益人与被保险人在同一事件中死亡 且不能确定死亡先后顺序的 推定受益人死亡在先 35 案例一 张芳的丈夫叫袁汝钧 今年30岁 系武汉工业大学数理系青年教师 业余时间在该校下属凯狮高科技公司做兼职工程师 从事有关项目的实验研究工作 凯狮公司先后于1996年5月和1997年5月向中国人寿保险武汉市洪山区支公司为其员工投保了长寿还本保险 为每人缴纳保险费700元 7份 人均最高保额为3 5万元 5000元 份 1998年10月 该公司承接了国家建材局的一项水泥项目的技术实验 考虑到参加试验的技术人员与水泥机械接触较多 人身风险较大 又出资为全体参试人员投保了人身意外伤害保险 每人缴纳保费500元 10份 人均最高保额为20万元 作为参试人员之一的袁汝钧 此时已获得23 5万元的人身风险保障 36 2004年3月30日 袁某随实验人员前往一冶水泥厂进行回转炉运行情况检5ll 在对回转炉的中 L1轴线测量时 已是中午12点 当班工人陆续下班就餐 检测点只剩下袁某和另一名工程师张某 而此时 张某在转炉槽座的另一例进行检测 彼此看不见对方 只能听到讲话声 正当张某聚精会神地观察测试仪时 忽然听到一声凄厉的叫喊 啊 便没了动静 张某赶忙问 袁工 你怎么了 没有回音 张某立刻跑过去 被眼前的惨景惊呆了 袁某的头盖骨已破 脑浆满地都是 身体直挺挺地躺在地上 鲜血淌在地上和仪器上 快来人啦 有人受伤了 随着张某的呼喊 工人们跑进来 七手八脚地把袁某抬出来 闻讯赶来的医生做了紧急救治 然而 不幸的是袁某已当场死亡 37 事故发生后 一冶水泥厂 武汉工业大学治安处和公安部门组成联合调查小组 对事故现场进行调查取证 经有关安全技术人员和医务人员模拟实验和推断 袁某可能是为了更清楚地观察仪器表盘 在没有戴安全幅的情况下 将头伸入槽座内侧 头部触及转妒槽座卡板 头盖骨被挤破致死的 4月2日 中国人寿武汉市洪山区支公司接到袁某死亡的报案 立即成立了理赔工作小组 迅速前往事故现场进行调查 38 理赔小组通过连续几天的现场调查和走访袁某生前所在单位 证实水泥厂 武汉工业大学及公安部门联合小组关于袁某因意外正常死亡的结论 并确定袁某意外死亡事故属保险责任范围 应予赔付 同时 向投保方作出一定按条款规定予以赔付的承诺 与此同时 由于保险金额高达几十万元 谁来领取这笔保险金 在袁某的家人和所在单位之间引发了争议 39 争议一 袁某生前是单位出资为其投保 如果本着谁投保谁受益的原则 应该是凯狮公司领取保险金 像袁某这样工龄不足10年的年轻职工 按照国家人事部门的政策规定 因公死亡的抚恤金不到一万元 是单位领取后按政策规定拿出部分给予袁的家人 还是袁的家人全额领取 40 争议二 如果是袁某的家人领取 由谁领取 如何进行分配 他家中有年轻的妻子和年迈的老母 另外还有哥哥等人 而袁某夫妇婚后一直忙于事业 至今尚未生育 这笔保险金是否应拿出部分给老母作为赡养费 41 还有一些问题值得注意 凯狮公司当初为袁某等人投保时 由于缺乏保险意识 只征得被保险人同意 并没有指定受益人 按照 保险法 第三十一条规定 除亲属外 被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对被保险人具有保险利益 按照 保险法 第四十二条规定 被保险人死亡后 如果没有指定受益人的 保险金作为被保险人的遗产 由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务 根据 继承法 的规定 遗产的继承顺序应为 第一顺序 配偶 子女 父母 第二顺序 兄弟姐妹 祖父母 外祖父母 42 鉴于上述情况 洪山区支公司认为 一 虽然凯狮公司出资为袁某投保 可视为对袁某具有保险利益 但是根据保险的基本原则 购买保险是为了获得经济补偿和风险保障 不能因此获得额外收益 凯狮公司不能因他人的死亡而获得额外利益 所以该公司不能作为受益人领取保险金 43 二 保险金应由袁某家人领取 按前款规定 保险金视作遗产继承 遗产的第一顺序继承人为袁的配偶及子女 第二顺序继承人为袁的父母亲 袁的哥哥不属于继承人范畴 44 三 袁的妻子张芳有权全额领取并支配保险金 袁的老母有获得部分保险金的权利 因她丧失劳动力 但由另一子进行抚养 四 袁某的死因确属保险责任范围 保险金应该足额给付 45 案例二受益人先于被保险人死亡的索赔案 原受益人 被保险人高瑞华的56万元死亡保险金应当如何分配呢 46 某小镇居民高瑞华于1998年6月向某家保险公司购买了一份名为 一生平安 的终身寿险 保险金额为56万元 被保险人高瑞华指定其母为受益人 同年8月高瑞华与刘晓月结婚 11月高母病故 1999年4月高瑞华因患心肌梗塞身亡 此时高妻刘晓月已有5个月的身孕 高瑞华死亡后 高父和刘晓月为保险公司给付的被保险人高瑞华死亡保险金应当由谁领取和如何处理发生了争吵 高父认为应由他领取全部保险金 理由是被保险人高瑞华在投保时指定的受益人为高母 高瑞华死后的保险金就应该归受益人高母 由于高母已死 他作为高母的丈夫对其妻子的财产当然有继承权 47 三 保险合同的辅助人 1 保险代理人2 保险经纪人3 保险公估人 保险代理人是代理保险人从事具体保险业务 并因此向保险人收取保险金 代理手续费的单位和个人 保险经纪人使投保人的代理人 是独立于保险人的保险中介人 是站在投保方的立场 为其代办投保 续保 交付保费 索赔以及保险档案管理等手续 保险公估人接受保险当事人委托 专门从事保险标的的评估 勘验 鉴定 估损 理算等业务的单位 48 四 保险合同的客体 民法中客体是指权利和义务指向的对象 保险合同的客体是投保人或被保险人对保险标的的保险利益 49 拖欠保费遭起诉索赔案 10月 11月 12月 1月 某市Y棉纺厂以厂内资产向Z保险公司投保企业财产保险 保险金额为200万元 应交保费为7000元 双方订立了保险合同 约定被保险人缴付保险费的时间是1999年10月6日 当天Z保险公司向Y棉纺厂出具了财产保险单 并在未收到保险费的情况下向Y棉纺厂开具了保险费收据 保险单签发后 Z保险公司多次派人或通电话向Y棉纺厂催要保险费 但棉纺厂以经营不佳 经济困难为由一次次地拒绝 数次碰壁的Z保险公司觉得如此催要保险费无望 只有通过法律途径来解决 于是在2000年1月5日正式向法院起诉 把Y棉纺厂告上了法庭 要求Y棉纺厂作为企业财产保险合同的投保人支付所拖欠的保险费及利息 法院受理了此案 Y棉纺厂在法庭上为自己拖欠保费的行为作出解释 并辩称 按照 保险法 的有关规定 Z保险公司无权采取诉讼方式向它索要保险费 就在法院审理期间 11日 Y棉纺厂不慎发生火灾 投保的财产被烧毁 损失近120万元 事故发生后 Y棉纺厂立即通过法院向Z保险公司支付了7000元保险费 Z公司就此撤诉 没过多久 Y棉纺厂将发生火灾事故的情况通知Z保险公司并以合同被保险人的身份向后者提起索赔 Z保险公司收到索赔通知后 以Y棉纺厂未在约定期间内缴付保险费及隐瞒保险事故为由拒绝承担赔偿责任 保险合同双方再次发生争议 50 分析 保险合同的成立和生效 是否附有条件 保险法第三十八条 保险人对人身保险的保险费不得用诉讼方式要求投保人支付 弃权与禁止反言原则 51 4 4保险合同的订立与生效 一 保险合同的订立保险合同订立是投保人与保险人之间基于意思一致而产生的法律行为 52 4 4保险合同的订立与生效 一 保险合同的订立程序要约和承诺要约又称为要保 特点 1 投保人经常是保险合同的要约人2 保险合同的邀约内容更加具体和明确3 保险合同要约一般为投保单或其他书面形式 53 保险公司签发的正式保单就是承诺的表示 满足条件 1 承诺是无条件的 2 承诺由受约人本身或其合法代理人做出 3 承诺需要在要约有效期做出 二 承诺 54 二 保险合同的成立 保险合同成立指投保人和保险人就保险合同条款达成协议 及经过要约和承诺 即告成立 55 二 保险合同的生效 险合同生效是指保险合同对当事人双方发生约束力 即合同条款产生法律效力 合同从成立到生效必须经过对价过程 保险人和投保人也可以在保险合同中约定 合同一经成立立即生效 56 中广网北京3月13日消息 记者孙莹 据中国之声 新闻晚高峰 报道 买车就要买保险 北京的张先生投保了交强险和商业险的当天下午就出了车祸 理赔的时候 保险公司拒赔 保险责任到底该从什么时间起算 今天上午张先生和保险公司在法庭辨理 合同成立后但生效前发生的保险事故 保险人不承担保险责任 57 案情回顾 张先生去年7月5日下午到被告信达财产保险股份有限公司北京分公司处为车辆投保商业险 14时13分14秒他拿到了保单 于是驾车返回 谁料7分钟后发生交通事故 交管部门认定他对事故负全责 可主张第三者责任险时 保险公司说保险没生效 不赔 58 被代 生效我们认为应该是双方约定的起始时间 也就是2011年7月6日零时起 到2012年7月5日24时止 张先生认为 保险公司依据霸王条款拒绝理赔理由无效 原代 这个并不是双方约定的 而是我交完钱保单就直接打印出来了 它这是典型的格式条款 霸王条款 根本没有协商 59 财产保险合同和人身保险合同的生效时间存在区别 财产保险合同以双方约定交付保险费的时间和方式为生效条件 也称 零时起保责任 人身保险合同以投保人交付首期保费为生效条件 保险人和投保人也可以在保险合同中约定 合同一经成立立即生效 例如 交强险 60 案例二 2001年11月26日 杨某填写投保书 要求投保某保险公司幸福险15万元 鸿祥险3万元 在支付了首期保费后 指定其女友为身故受益人 当月30日 保险公司发出问题件通知杨某 要求其重新指定身故受益人 当天杨某重新指定了法定受益人 12月3日 保险公司业务员将改后的通知单交至营业部 4日交至支公司负责人 5日交至中心支公司 同时接到报案 称杨某于12月4日上午驾驶摩托车发生车祸死亡 经过调查 杨某系无照驾驶 保险公司遂拒付赔款 2002年5月 杨某受益人到法院起诉保险公司 要求全额赔付保险金 并承担诉讼费 61 法院审理认为 第一 投保人虽已按保险公司的要求完成一系列投保过程 但保险公司未确认盖章 因保险公司向投保人出具的是暂收收据 故其交纳保费的行为属预期交费行为 按 投保书 要求 合同未成立 62 第二 保险公司在人身险暂收收据上声明 保险人在收到本收据列明的首期保险费 确认投保人 被保人已完成本公司规定的投保手续 至本公司同意承保签发保险单期间内 以不超过30天为限 如被保险人因意外伤害事故身亡 本公司按照投保人所申请的意外身故保险金 累计给付最高限额不超过20万元 该申明应视为保险公司以格式合同的形式向投保人发出要约 且该附注申明中并没有免责条款 投保人缴纳首期保费的行为则应视为其接受了保险公司的要约约束 被保人的死亡正好符合该申明中保险公司自定的赔偿条件 故即使在保险合同不成立的条件下 保险公司也应遵守其暂收收据附注申明的要约内容 按照被保人所申请的意外事故保险金予以赔偿 63 在本案中 问题的关键是保险合同是否成立 以及保险保证条款的执行 本案保险合同没有成立 保险法 十三条规定 投保人提出保险要求 经保险人同意承保 并就合同的条款达成协议 保险合同成立 依法成立的保险合同 自成立时生效 投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限 64 保险合同的成立和保险合同的生效是两个不同的概念 保险合同成立不等于保险合同生效 但是生效的保险合同一定成立 在本案中 保险合同既没有成立也没有生效 保险合同处于要约和反要约的过程中 案例中 因身故受益人的指定不合格 保险人向投保人提出反要约 即重新指定受益人 投保人在重新指定受益人还没有将反要约的意见交给保险人的时候被保险人发生了车祸死亡 所以保险合同没有成立 更谈不上生效 65 另外 被保险人违反保证条款的 保险人有权解除保险合同 保证是被保险人保证在保险期间对某一事项的作为或者不作为 或保证某一事项的真实性 被保险人一旦作出保证就必须遵守 在本案中 被保险人杨某违反了保险条款中免责条款的无照驾驶的规定 其没有取得合法驾驶照驾驶车辆 造成死亡后 保险公司可以拒赔 66 三 保险合同的有效无效 1 有效保险合同1 保险合同主体必须具有合同资格2 意思表示一致3 合同内容合法 67 2 无效保险合同保险合同主体资格不符合法律规定 保险合同内容不合法保险合同当事人意思表示不真实保险合同损害国家利益和社会公共利益保险合同形式不合法 68 3 效力待定合同指不能明确指出合同有效或无效 69 4 5保险合同的履行 一 当事人权利义务的履行1 投保人或被保险人权利义务的履行 交付保费维护保险标的安全危险增加通知出险施救保险事故发生的通知提供单证协助追偿 70 投保人或被保险人的主要权利 发生保险损失时有向保险人索赔的权利 有了解保险条款的真实情况的权利 71 2 保险人权利义务的履行 主要义务有 承担保险责任向保险人说明条款及时签发保单为投保人等保险合同主体保密等 72 保险人的主要义务 有收取保费权防损建议权代位追偿权 73 代位求偿权 在财产保险中 当保险标的发生保险责任范围内的损失 而该项损失应当由第三人负赔偿责任时 投保人既可以要求该第三人即责任人赔偿 也可以要求保险人赔偿 如果投保人选择了后者 保险人承担了保险金赔付责任 便取得了对第三人即责任人的追偿权利 74 理解代位求偿权 理解代位求偿权要注意以下几点 1 保险事故是由第三人的行为所致 被保险人因保险事故而对第三人享有赔偿请求权 75 2 保险人只有在向被保险人支付了保险金后才能行使对第三人的代位求偿权 3 保险人行使代位求偿权向第三人追偿的金额不得超过其向被保险人支付的保险金 76 4 代位求偿权仅适用于财产保险 不适用于人身保险 5 保险事故发生后 在保险人未赔偿保险金之前 被保险人放弃对第三人赔偿请求权的 保险人不承担赔偿保险金的责任 保险人向被保险人赔偿保险金后 若被保险人未经保险人同意放弃对第三人的赔偿请求权的 该放弃行为无效 77 车险霸王条款被叫停 代位求偿 上位 近日 中国保监会发布 关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知 以下简称 通知 明确规定保险公司不得以放弃代位求偿权的方式拒绝对机动车损害进行赔偿 业内人士认为 这意味着车险理赔中被称为 霸王条款 的 无责不赔 将被叫停 78 在交通事故中 无责不赔 高保低赔 不计免赔 一直是车险条款中争议最多的霸王条款 近日 中国保监会发布 关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知 车损险 无责不赔 这一霸王条款将被废除 事实上 在此次修订前 广大车主以及法律部门对 无责不赔 就已经表示不支持 保险公司只要执行 代位追偿 也就能解决这一问题 但现实中 各家保险公司不想为无责车主投入太多时间和精力 导致无责车主遭遇理赔难的情况时有发生 79 4 6保险合同的变更 已订立的保险合同在履行过程中 由于某些情况的变化而需要对其进行补充或修改 保险合同的变更指在保险合同的有效期内当事人依法对合同内容所做的修改或补充 80 4 6保险合同的变更 主体变更客体变更内容变更 合同条款变更 如被保险人地址 保险标的的数量 品种 价值 存放地点变化 保险期限 保险金额变更 保险责任范围变更 81 4 6保险合同的变更 解除 终止 主体变更 指保险合同当事人和关系人的变更 包含保险人 投保人 被保险人和受益人的变更 财产保险中 必须