第十章 保险原则与惯例

第四篇国际贸易保险惯例与规则 第十章保险原则与惯例第十一章国际海运货物保险保障的范围第十二章中国海运货物保险条款分析第十三章伦敦保险协会海运货物保险条款分析第十四章海上保险单据 一 可保利益原则 保险利益原则是保险的基本原则 其实质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益 一 可保利益的概念 可保利益指投保人或被保险人在保险标的上 因具有某种利害关系而享有的为法律所承认 可以投保的经济利益 在保险合同中 被保险人要求保险人给予保障的 不是保险标的本身 而是被保险人对保险标的所享有的经济利益 可保利益是保险合同的效力要件 不具有保险利益的 合同无效 二 可保利益的来源 1 来源于保险标的的所有权或经营管理权 若保险标的被毁损 他们的利益将蒙受损失 2 保险标的的担保物权 包括质权 抵押权等 如在保管 抵押过程中与标的有直接利益关系 而具有可保利益 3 对保险标的承担一定的风险和责任 如仓储公司保管商品 报关行报关时 4 基于合同而产生的可保利益 三 可保利益的构成条件 1可保利益必须是合法的利益2可保利益必须是用货币计算的经济利益3可保利益必须是确定的 可以实现的利益 四 可保利益必须存在的时间 1 在海上货物运输中 要求在保险事故发生时 被保险人须具有可保利益 2 对于人身保险 要求投保人在投保时具有可保利益3 对于一般财产保险 投保时和保险事故发生时均要求被保险人具有可保利益 五 可保利益原则的意义和作用 1可以防止变保险合同为赌博合同 两者在目的 手段 结果方面都有所不同 2可以防止被保险人的道德危险 可以防止被保险人出于不正当目的骗取款项 而具有可保利益的保险人不会希望损失发生 因为保险人给付的保险金不超过被保险人的保险金额 3可以限制保险赔款或保险金的给付 六 可保利益在国际贸易中的应用 可保利益转移的时间与风险转移的时间是一样的 1EXW 在工厂将货物置于买方的控制之下 可保利益就转移给了卖方 2D组术语 以风险转移为界来划分买卖双方的可保利益的转移 3FAS 装货港船边交货 4FOB和CFR 卖方承担货物越过船舷之前的风险 对货物享有可保利益 买方承担货物越过船舷之后的风险 对货物享有可保利益 5CIF 由卖方办理保险 在装运港越过船舷后以背书的方式将保险单转移给了买方 买方也可以在货物越过船舷之后将货物向保险人索赔越过船舷之前的货物损失 可见 买方可以按仓至仓原则向保险人索赔 二最大诚信原则 一 最大诚信原则诚实 信用在一般合同的订立中只要求一般性的诚信的即可 最大诚信原则指在保险合同的签订过程中双方均应本着绝对的诚信 恪守信用 特别是在签订保险合同时 双方均应自动把投保标的有关的重要情况向对方作充分 正确的披露 二 最大诚信原则确立的依据 最早来源于海上保险原则上说最大诚信原则应适用于签订保险合同的双方的当事人 但绝大多数的国家的保险立法都是更多强调了被保险人的责任 因为保险人对保险标的的认识更少些 但我国的保险法也特别规定了对保险的的责任确立 追究刑事责任或处以罚款 三 最大诚信原则的内容 1告知狭义 投保人在签订保险合同时应将他所知道的与保险标的有关的重要事实尽量告诉保险人 同时 充分告知也是保险人应尽的一项义务 如保险费的支付 保险人的免责条款等应详细说明 被保险人还负有通知的义务在保险标的危险增加的情况下 也称广义的告知 重要事实的规定 5个 表明标的可能受到比正常风险更大的损失 投保具特殊动机 对保险标的有疑问的事实 损害保险人的代位请求权的事实 中国 海商法 对重要事实所下的定义 影响保险人据以确定保险费率或确定是否同意承保的重要情况 告知方式 1 无限告知 又称客观告知 法律或保险人对告知的内容没有明确规定 对与保险标的危险状况有关的任何重要事实或情况 投保方需主动将保险标的的状况及有关事实如实告知给保险人 英美法系的国家采用此法 我国 海商法 采用的是无限告知的方式 2 询问回答告知 又称主观告知保险人在投保单上将自己要了解的事项全部列出 由投保人做答 大部分的国家都采用此法 我国 保险法 采用的是询问告知的方式 海运保险中告知基本内容 略 1 船舶的状况2 货物装于甲板上的情况3 货物在运输开始前有可能遭受损害的情况4 货物装卸须使用驳船的情况 对于违反告知义务的法律后果 分为保险合同无效和保险人有权解除保险合同 2 陈述 含义 保险合同的磋商过程中 又投保人或被保险人将其所知悉的与保险标的有关的事实 向保险人作出的说明 陈述可以在保险合同成立之前撤回或改正 陈述的3种类型及其要求各不一样 1 对重要事实的陈述 必须做到真实 2 对一般事实的陈述 要求做到基本正确 3 对希望或想法的陈述 即使与事实有出入也不能解除合同 3 保证 含义 指被保险人在保险合同中所做的保证要做或不做某种事情 保证某种情况的存在或不存在 或保证履行某一项条件等 重要性 保证是保险合同赖以成立的基础 与解除合同的关系 只要被保险人在有效期内违反了保证 则无论给保险人是否造成了损害 保险人均可以自保证之日起解除保险合同 保证的类型 英国 海上保险法 将其分为明示保证 在合同中明确约定的事项或保证条款 必须遵守 和默示保证 在合同中未明确约定的事项或保证条款 推定遵守 3个 美国的保险法规定有确认的保证和承诺的保证 对违反保证的处理 英国的处理最严格 被保险人如不遵守 保险人可以在违反保证之日起 解除保险合同 中国法律规定相对宽松 可以解除合同 也可以要求修改承保条件 增加保险费等 美国则对违反确认的保证和承诺的保证的法律后果采用不同的方法 三 补偿原则 一 含义及意义含义 是指当被保险人发生损失时 通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平 被保险人不能因损失而得到额外收益的原则 补偿原则主要适用于赔偿性保险合同 对人身险合同却不适用 补偿性合同 指财产保险合同给付性合同 指人身保险合同 二 补偿原则的法律适用 1 超额保险中超额部分无效2 重复保险的赔偿金额总和不得超过保险价值 三 补偿原则的应用 1按保险金额或实际损失进行补偿 保险金额是对保险标的的实际投保金额 它是确定保险费率的依据 2实际损失的确定3据保险合同约定的方式进行补偿 分为4种方法 如下 1 比例赔偿方式 适用于不足额保险 2 第一损失赔偿方式 保险人只承保小于或等于保险金额的损失 3 定值保险赔偿方式 按双方约定的价值进行承保 4 限额责任赔偿方式 又称固定责任赔偿方式 有绝对免赔额和相对免赔额这两种方法 1 比例赔偿方式 适用于不足额保险 如果被保险人投保的是不足额保险 则支付的保险费就少于足额保险的费用 2 第一损失赔偿方式 保险人只对小于或等于保险金额的部分承担赔偿 3 定值保险赔偿方式 按保险合同约定的价值进行赔偿 适用于海运货物保险或贵重物品保险 4 限额责任赔偿方式 又称固定责任赔偿方式 四 代位追偿原则 一 代位追偿的概念指当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失 保险人向被保险人履行损失赔偿全部损失的金额后 有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利 二 代位追偿原则产生的根源 此原则根源于补偿性的保险合同 因为保险人及第三方都会对被保险人进行赔偿 导致被保险人有可能获得双重赔偿 而代位追偿原则可以让保险人代替被保险人向第三方追偿 具有对被保险人的补偿性 使其获得可保利益的赔偿 三 代位追偿原则的法律依据 中国 以法律 立法 为依据国外 立法或合同约定或司法裁判为依据 四 代位追偿权的条件 1 保险合同必须具有补偿性2 第三者应负损害赔偿责任 因第三者的疏忽或过失产生的 3 第三者的损害或违约行为又是保险合同承保范围内的责任 第三者免责除外 4 保险人必须赔付被保险人的全部损失 之后才可以向第三者追偿 五 代位追偿权的特点 1 与代位追偿权相关的被保险人的两个索赔请求权是基于同一保险标的所产生的2 保险人取得代位追偿权一般为债权的法定转移 只要保险人缴付了保险赔款即可取得对第三方的追偿权 3 代位追偿权以保险人实际赔付的金额为限 保险人不得拥有额外的收益 若有获得也应将额外款项退还给被保险人 六 代位追偿的对象及其限制 对象 对保险事故的发生及保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者 它可以是自然人也可以是法人 中国保险法及很多国家法律都规定 除被保险人的家庭成员或组成人员故意造成本法的保险事故外 保险人不得对其家人行使追偿权 因为这不利于对被保险人利益的保护 无异于 左手赔付 右手返还 七 代位追偿权行使的时间 保险人只有在赔付 包括预付赔款 之日起才能行使代位追偿权 若保险人采用预付赔款的方式 则在预付赔款之后起就可以行使追偿权 追偿还应在法律所规定的时效内向第三方提出 否则时效届满 保险人会取消相关权益 如承运人享有一年的诉讼时效保护 八 保险人的代位追偿权与被保险人对第三者索赔权的顺序 在不足额保险中存在这个问题 有三种不同的观点 1 保险人的代位追偿权优先行使 很少采用此法 2 保险人的代位追偿权与被保险人对第三者索赔权平等行使 3 被保险人对第三者的索赔权优先行使 美国采用此法 被保险人的利益可以充分补偿 九 代位追偿权的保护 1 保险人赔款之后1 被保险人对第三者的债权法定转移一旦保险人支付了保险赔款 被保险人对第三者的损害赔偿请求权当然转移给保险人 无论被保险人在获赔后是否放弃对第三者的请求权 2 被保险人对第三者的债权并不当然转移有些国家合同规定来行使追偿权 就存在保险人进行赔偿后 对第三方的赔偿请求权还在投保人手中 对被保险人原因造成的保险人丧失追偿权 可以根据丧失比例 保险人扣除部分保险赔款甚至拒绝赔偿 2 保险人赔款之前保险人未赔偿保险金之前 被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的 保险人不承担赔偿保险金的责任 十 代位追偿权中被保险人的义务 1 提供必要的文件和有关情况2 协助保险人向第三者追偿3 不得因放弃或过失而侵害保险人行使代位追偿权 我国的法律规定 以上三项义务是法定义务 属于强制性规范 十一 以谁的名义来行使追偿权 有一些不同的观点 以保险人各义 以被保险人名义 以 真正受益人 的名义来行使该权利我国法律没有规定 实践中都可以 十二 代位追偿权在海上保险中的应用 适用于海上保险 包括 全损及部分损失 不足额保险 船舶碰撞 及共同海损中的代位追偿 五 重复保险分摊原则 一 重复保险的含义投保人对同一保险标的 同一保险利益 同一保险事故与两个以上保险人分别订立数个保险合同的行为 且各保险合同约定的保险金额总和超出保险标的价额 类型 可分为超额 足额和不足额的保险 我们主要研究狭义的重复保险即超额保险 即重复保险的构成条件在投保人 保险标的 保险人 保险合同这四个方面有所要求 一个投保人 一个保险标的 两个或以上的保险人 两个或以上的保险合同 二 重复保险的构成条件 1 必须是对同一保险标的和同一保险事故投保 用火灾这个例子加以说明 2 必须是同一投保人对同一可保利益投保3 必须是同两个以上保险人订立两个以上的保险合同4 必须是保险期间重叠的投保 全部重叠和部分重叠 与数个保险人订立合同起讫时间完全相同或并非完全相同 5 必须是每个保险人都对损失负责的投保 三 重复保险的分摊 1 分摊原则在重复保险下 被保险人获得的保险金额总和不超过保险标的的受损价值 保险标的的损失在个保险人之间进行分摊 分摊原则只适用于补偿性保险合同英国保险法规定 当被保险人向其中某一保险人索赔时 保险人只有在支付赔款后才能请求其他保险人分摊 2 分摊的方式 1 比例责任分摊 将各保险人的保险金额相加作为分母 各保险人承保的金额为分子 计算出各保险人应分摊的比例 对被保险人不太有利 2 责任限额分摊 以各保险人应负的最高责任限额为分母 保险人的最高责任限额为分子 3 连带责任分摊当被保险人向其中某一保险人提出请求 该保险人有义务将所有赔偿责任向被保险人赔付 4 顺序责任分摊该方法是各保险人所负责任依签订保单时间的先后顺序而定 由其中先出立保单的保险人首先负责赔偿 当其赔偿不足以弥补被保险人的损失时 再由其他保单在各自的保险金额限度内依次承担不足的部分 5 平均分摊这种方法适用于责任保险中 各保险人对保险责任一般平均分摊 而不是按比例分摊 六 近因原则 一 近因原则的含义指依据近因的标准去判定导致损失的数个原因中哪个是近因 以判明近因是否属于承保风险 从而确定保险人对保险标的损失是否要负赔偿责任的原则 二 近因的含义 引起事故发生的最直接的 最有效的 起主导作用或支配性作用的原因 三 近因原则的应用 近因的判断 链条规则 从事件的发生到最终结果 其中的各个事件如同一节节的链环 若这些链环环环相扣 联系紧密 则该链环的顶部 第一个原因 是导致保险事故发生的近因 近因该如何判断 1 单一事件导致的损失 惟一的原因且属于保险单承保的风险 2 并立事件 同时发生 但不涉及除外风险而导致的损失 这些并立原因属于承保风险也有非承保原因 保险人只承担承保风险导致的损失 3 并立事件 同时发生 且涉及除外风险而导致的损失4 多种事件连续发生而导致的损失 起决定和支配作用的原因是近因 5 因果关系的事件中 介入新的 相对独立的事件而导致的损失 新的事件是近因 还需考虑新事件是否属于承保风险的范围 一 可保利益原则案例 德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营 为预防经营风险 德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元 中国静安保险公司同意承保 于是 德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险金 9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁 将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司 在保险期的第10个月该楼房发生了火灾 损失300万元 德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿 并提出保险合同 该楼房受损失的证明等资料 请问 1 该楼房是否可以投保 2 金泰公司的索赔是否合理 理由何在 1 该楼房可以投保 2 德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求没有法律依据 3 中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据 中华人民共和国保险法 第11条第3项的规定 1 中华人民共和国保险法 第十一条明确规定 投保人对保险标的应当具有保险利益 投保人对保险标的不具有保险利益的 保险合同无效 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体 德国金泰戈尔有限责任公司拥有对该楼房的承租权 所以具有保险利益 承租的楼房可以投保 2 德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求没有法律依据 因为其租赁法律关系已经结束 对原来使用的楼房不再具有保险利益 3 德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求时 对原来使用的楼房不再具有保险利益 中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据是 中华人民共和国保险法 第十一条规定 投保人对保险标的应当具有保险利益 投保人对保险标的不具有保险利益的 保险合同无效 二 最大诚信原则案例 1996年3月 某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌 亲属因害怕其情绪波动 末将真实病情告诉本人 住院治疗 手术后出院 并正常参加工作 8月24日 龚某经吴某推荐 与其一同到保险公司投保了简身险 办妥有关手续 填写投保单时没有申报身患癌症的事实 1997年5月 龚某旧病复发 经医治无效死亡 龚某的妻子以指定受益人的身份 到保险公司请求给付保险金 保险公司在审查提交的有关证明时 发现龚某的死亡病史上 载明其曾息癌症并动过手术 于是拒绝给付保险金 龚妻以丈夫不期自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩 双方因此发生纠纷 根据保险法的一般理论 告知义务要求告知内容是对事实的陈述 而非准确地阐明观点 它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误 只要在投保人认知范围内尽最大可能地履行了这项义务即可 被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解 患某种疾病 也可能不清楚自己究竟患何种疾病 在前一种情况下 投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述 在本例中 龚某不知自己巳患有胃癌 仅从他末声明自己已患胃癌的角度看 并不算违反告知义务 但是 龚某对自己几个月前住过院 动过手术的事实 这一事实对保险人来说无疑是很重要的 是不可能不知道的 他却没有加以说明 犯有末适当告知重要事实的过错 问题的关键恰恰在这里 所以 对本例的处理中 保险人因此获得抗辩权 拒绝给付保险金 并视故意和过失的动机不同 决定是否退还保费 三 补偿原则案例 刘某为自己投保了医疗费用报销保险 由于生病住院花去医疗费用5000元 刘某在社会医疗保险和其他报销机构已经报销了2600元 随后刘某又向保险公司申请报销全部的医疗费用5000元 请问保险公司应如何对刘某进行赔付 具体的赔付金额应为多少 应为2400元 当保险标的发生保险责任范围内的损失时 通过保险赔偿 使被保险人恢复到受灾害前的经济原状 但不能因损失而获得额外收益 这条原则包含两层含义 一是补偿以保险责任范围内损失的发生为前提 二是补偿以被保险人的实际损失为限 在本案例中 被保险人已在社会医疗保险和其他报销机构报销2600元 若保险公司赔偿刘某5000元 那么刘某就重复获利2600元 便因保险而 赚钱 了 这样就有违保险的 损失补偿原则 因此保险公司只需要赔付2400元就足以弥补刘某的损失 四 代位追偿权原则案例 张某将其所有的货车向保险公司投保机动车辆损失险 机动车交通事故责任强制保险 第三者责任险 保险公司签发了保险单 交强险项下死亡伤残赔偿限额为11万元 第三者责任险的责任限额为10万元 保险期限为2009年10月9日至2010年10月8日 2009年12月19日 张某驾驶保险车辆为他人送货 车辆在行驶过程中 路人郭某骑自行车突然横穿马路 张某由于疏于注意路面情况 直到其驾驶的车辆与郭某的自行车接近时才引起警觉 慌乱中急忙打方向盘避免与郭某相撞 张某驾驶的车辆逆行冲入非机动车道 将骑自行车的李某撞倒 致其当场死亡 张某向保险公司报案 保险公司即派员查勘现场 并经过大量走访事故发生地周围群众 确定了上述交通事故事实 李某家属向张某提出了丧葬费 死亡赔偿金共计269855 5元 张某即向保险公司提出索赔 该案引起的二个问题 1 该案中 张某对李某的死亡怎样承担赔偿责任 2 该案中 保险公司对于郭某有无代位追偿权 该追偿权如何行使 1 对于李某的死亡 郭某 张某承担同等责任为宜2 据 保险法 第六十条规定 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利 如果张某向李某的家属承担了269855 5元赔偿责任 则张某有权向郭某要求赔偿134927 75元 而张某已经通过购买保险 将自己的赔偿责任转嫁给了保险公司 如果保险公