商业银行综合柜员中间及其他业务实训

商业银行综合柜员中间及其他业务实训,中间及其他业务,第一节 商业银行的中间业务概述第二节 代理收费业务第三节 代理凭证式国债业务第四节 其他业务,第一节 商业银行的中间业务概述,一、支付结算类中间业务 支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。（一）结算工具 结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。,第一节 商业银行的中间业务概述,1银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。2商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。,第一节 商业银行的中间业务概述,3银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。4支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。,第一节 商业银行的中间业务概述,（二）结算方式 结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式。1汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。,第一节 商业银行的中间业务概述,2托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。3信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。,第一节 商业银行的中间业务概述,（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。,第一节 商业银行的中间业务概述,二、银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：（一）依据清偿方式 银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。,第一节 商业银行的中间业务概述,（二）依据结算的币种不同 银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。（三）按使用对象不同 银行卡可以分为单位卡和个人卡。（四）按载体材料的不同 银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。,第一节 商业银行的中间业务概述,（五）按使用对象的信誉等级不同 银行卡可分为金卡和普通卡。（六）按流通范围 银行卡还可分为国际卡和地区卡。（七）其他分类方式 包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。,第一节 商业银行的中间业务概述,三、代理类中间业务（一）代理政策性银行业务 代理政策性银行业务指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。,第一节 商业银行的中间业务概述,（二） 代理中国人民银行业务 代理中国人民银行业务，指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。（三） 代理商业银行业务 代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托收等业务。,第一节 商业银行的中间业务概述,（四） 代收代付业务 代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。,第一节 商业银行的中间业务概述,（五） 代理证券业务 代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。,第一节 商业银行的中间业务概述,（六） 代理保险业务代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。商业银行代理保险业务，可以受托代个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，代保险公司承接有关的保险业务。代理保险业务一般包括代售保单业务和代付保险金业务。,第一节 商业银行的中间业务概述,（七） 其他代理业务 其他代理业务，包括代理财政委托业务、代理其他银行银行卡收单业务等。,第一节 商业银行的中间业务概述,四、担保类中间业务（一） 银行承兑汇票 银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。（二） 备用信用证 备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。,第一节 商业银行的中间业务概述,（三） 各类保函业务 各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。（四）其他担保业务,第一节 商业银行的中间业务概述,五、承诺类中间业务（一） 可撤销承诺 可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。（二） 不可撤销承诺 不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。,第一节 商业银行的中间业务概述,六、交易类中间业务（一） 远期合约 远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。（二） 金融期货 金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。,第一节 商业银行的中间业务概述,（三） 互换 互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。（四） 期权 期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。,第一节 商业银行的中间业务概述,七、基金托管业务 基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。,第一节 商业银行的中间业务概述,八、咨询顾问类业务（一） 企业信息咨询业务 企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。（二） 资产管理顾问业 资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。,第一节 商业银行的中间业务概述,（三） 财务顾问业务 财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。,第一节 商业银行的中间业务概述,（四） 现金管理业务 现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。,第一节 商业银行的中间业务概述,九、其他类中间业务 其他类中间业务包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。,第二节 代理收费业务,一、 代理电话费业务（一）代收电话费业务（现金）代收电话费业务（现金）业务流程,第二节 代理收费业务,步骤说明： 步骤1：请客户提供待缴费电话号码。 步骤2：输入客户电话号码，查询客户应缴话费金额。 步骤3：告知客户需缴纳电话费金额，并请客户确认。 步骤4：依据凭证清点客户缴纳现金。,第二节 代理收费业务,步骤5：确认现金无误后放入款箱。 步骤6：操作柜员终端，将相关内容录入系统。 步骤7：核实系统输入信息。 步骤8：打印代收发票。 步骤9：请客户确认代收发票，确认无误后请客户在代收发票留存联处签字。,第二节 代理收费业务,步骤10：收回待发发票，加盖现讫章、名章。 步骤11：依据规定整理资料：留存和归还客户。,第二节 代理收费业务,（二） 电话费退费业务电话费退费业务流程,第二节 代理收费业务,步骤说明： 步骤1：审核客户所持有代收发票的有效性、真实性。 步骤2：确认客户发票真实、有效后。操作柜员终端，将相关内容录入系统。 步骤3：系统相关信息提交后，将需退票的发票插入，打印“此笔交易已退费”字样。 步骤4：请客户在已打印 “此笔交易已退费”字样上的发票签字。 步骤5：按照退票发票上的缴费金额退费给客户。,第二节 代理收费业务,二、代理 （收取） 电费业务活期储蓄开户业务流程,第二节 代理收费业务,步骤说明： 步骤1：客户出示电费缴纳相关凭证。 步骤2：核对户名及其所要购买电的度数及电费。 步骤3：依据电费凭条收取现金，审核无误后将现金放入款箱。 步骤4：操作柜员终端，将相关内容录入系统。 步骤5：系统信息提交后打印代收发票、贷方凭证。,第二节 代理收费业务,步骤6：将贷方凭证及代收发票留存联加盖现讫章。 步骤7：将客户缴费凭证客户联、电卡交还客户。,第二节 代理收费业务,三、 代收交通罚款业务代收交通罚款业务流程,客户出示交警支队开具的处罚通知书（决定书）,第二节 代理收费业务,步骤说明： 步骤1：客户出示交警支队开具的处罚通知书（决定书）。 步骤2：银行柜员收到通知书（决定书）后检查各项要素是否齐全。 步骤3：确认要素齐全后，柜员操作系统，将相关信息录入系统。,第二节 代理收费业务,步骤4：输入完信息后系统提示选择缴费方式：现金缴费和卡缴费。选择现金缴费。 步骤5：商业银行网点为被罚款人办理代缴费业务，并为被罚款人打印收费收据，由被罚款人签字确认。,第二节 代理收费业务,步骤6：交易成功后根据通知书（决定书）手工填制代收罚款收据。 步骤7：将手工填制代收罚款收据加盖现讫章。 步骤8：与微机记录核对无误后，收妥留存联，并将将客户联交还缴款人。,第三节 代理凭证式国债业务,一、 国债基础知识（一） 国债定义 所谓国债就是国家借的债，即国家债券，它是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证，承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支付利息和到期归还本金。 我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称，稳健型投资者喜欢投资国债。,第三节 代理凭证式国债业务,（二） 国债分类其种类有凭证式、实物券式、记帐式三种。1凭证式国债 凭证式国债是银行代理国家发行国债的一种主要手段，储户购买国债时由银行营业网点签发国债收款凭证。起点金额为100元人民币，大于100人民币必须是百元的整数倍数，上限金额为50万元人民币。,第三节 代理凭证式国债业务,凭证式国债按年度、分期次发行，存期为二年、三年、五年，该凭证为记名凭证，可挂失，可在同一城市内通兑，到期或提前兑付凭凭证支取本息。凭证式国债不得部份提前支取，提前兑付的国债均按兑付本金数的2%收取手续费。,第三节 代理凭证式国债业务,2无记名式国债 无记名式国债由国务院财政部统一印制，固定面额，一般分100元、500元、1000元等面额，不记名，不挂失，到期兑付本息，可上市买卖。无记名式国债按年度、分期次发行，存期为二年、三年、五年，到期可在全国范围的金融机构兑付，也是国家发行国债的一种方式。,第三节 代理凭证式国债业务,3记帐式国债 又称无纸化国债，它是指将投资者持有的国债登记于证券账户中，投资者仅取得收据或对帐单以证实其所有权的一种国债。,第三节 代理凭证式国债业务,（三）凭证式国债的特点 与储蓄相比，凭证式国债的主要特点是安全、方便、收益适中。具体说来为：凭证式国债发售网点多，购买和兑取方便、手续简便；可以记名挂失，持有的安全性较好；利率比银行同期存款利率高l一2个百分点（但低于无记名式和记帐式国债），提前兑取时按持有时间采取累进利率计息；,第三节 代理凭证式国债业务,凭证式国债虽不能上市交易，但可提前兑取，变现灵活，地点就近，投资者如遇特殊需要，可以随时到原购买点兑取现金；利息风险小，提前兑取按持有期限长短、取相应档次利率计息，各档次利率均高于或等于银行同期存款利率，没有定期储蓄存款提前支取只能活期计息的风险；,第三节 代理凭证式国债业务,6没有市场风险，凭证式国债不能上市，提前兑取时的价格（本金和利息）不随市场利率的变动而变动，可以避免市场价格风险。,第三节 代理凭证式国债业务,二、代理凭证式国债业务（一） 凭证式国债的代发行凭证式国债的代发行业务流程,第三节 代理凭证式国债业务,步骤说明： 步骤1：客户填写存款凭条 步骤2：审核客户填写的存款凭条的完整性、正确性。 步骤3：请客户出示身份证，审核客户的实名证件。 步骤4：请客户缴纳现金，按照现金收款程序进行现金清点，确认无误后将现金收入款箱。,第三节 代理凭证式国债业务,步骤5：操作柜员终端，录入相关内容于系统。 步骤6：待系统信息提交后，打印存款凭条、凭证式国债收款凭证。 步骤7：请客户核对凭条的内容，确认无误后签字。,第三节 代理凭证式国债业务,步骤8：收回存款凭条，加盖现讫章、名章，在凭证式国债收款凭证上加盖公章， 步骤9：整理上述资料分类：将凭证式国债收款凭证、客户身份证件交还客户，别的资料整理收妥留存银行。,第三节 代理凭证式国债业务,（二）国债提前兑付国债提前兑付业务流程,第三节 代理凭证式国债业务,步骤说明： 步骤1：请客户出示其身份证件和凭证式国债收款凭证。 步骤2：审核身份证件的真实性和凭证式国债收款凭证的有效性、真实性及合法性。 步骤3：审核日期。 步骤4：请客户在收款凭证背面填写身份证等内容并签字。,第三节 代理凭证式国债业务,步骤5：柜员将相关内容录入系统。 步骤6：打印利息清单。 步骤7：请客户确认利息清单，确认无误后签字。 步骤8：请客户支付提前支取手续费。,第三节 代理凭证式国债业务,步骤9：在凭证式国债收款凭证上加盖现讫章、名章、提前支取章。 步骤10：在利息清单上加盖现讫章、名章，授权业务加盖授权人名章。 步骤11：整理留存凭证式国债收款凭证、利息清单、手续费凭条。 步骤12：将利息清单、现金、手续费凭条和身份证件交还客户。,第三节 代理凭证式国债业务,（三）国债到期兑付国债到期兑付业务流程,第三节 代理凭证式国债业务,步骤说明： 步骤1：客户出示身份证件和凭证式国债收款凭证。 步骤2：审核身份证件的真实性和凭证式国债收款凭证的合法性。 步骤3：审核身份证件确认是否为本人支取：若不是本人支取，则要求客户出示存款人及代理人本人身份证件。,第三节 代理凭证式国债业务,步骤4：柜员将相关内容录入系统。 步骤5：打印利息清单。 步骤6：请客户确认利息清单，确认无误后签字。 步骤7：在凭证式国债收款凭证上加盖现讫章、名章章。,第三节 代理凭证式国债业务,步骤8：在利息清单上加盖现讫章、名章，授权业务加盖授权人名章。 步骤9：整理留存凭证式国债收款凭证、利息清单。 步骤10：依据利息清单的本息金额赔款。 步骤11：将利息清单、现金、手续费凭条和身份证件交还客户。,第四节 其他业务,一、存款证明基础知识 存款证明，指银行为存款人出具的，在银行规定期限内，存有一定个人存款的书面证明，不具有经济担保作用。可用于自费留学、国外移民、探亲、境外旅游等需要资信证明的情况。,第四节 其他业务,个人存款证明分为个人时点存款证明和个人时段存款证明： 个人时点存款证明是指证明存款人某一时点在建行存款情况的书面文件，办理个人时点存款证明的您须在银行存有活期存款或定期存款。 个人时段存款证明是指证明存款人某一时段在建行存款情况的书面文件。 办理个人时段存款证明的您须在银行存有定期存款（如系活期存款则须转为定期存款）。,第四节 其他业务,二、存款证明实训操作存款证明业务流程,客户出示证件,资料分类：留存及交还客户,登记，并在存单原件上盖“已开具存款证明”字样的印章。,收取开具证明手续费，打印收费凭证，盖章。,“个人存款证明”上盖专用章,开具“个人存款证明”,填写“个人存款申请书”中的“银行填写”栏。,将相关信息录入系统,审核“个人存款证明申请书”,请客户填写“个人存款证明申请书”,审核证件,第四节 其他业务,步骤说明： 步骤1：客户出示存款凭证、身份证件。 步骤2：审核客户身份证件真实性。 步骤3：审