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文档简介

德国微贷技术一、德国IPC微贷技术1、特点：高度制度化，流程化的一种融资模式；每一环节均有极其细致的程序，要求训练有素的信贷员才能完成，贷款效率极高；训练有素的人相对机器来说是更可靠的银行从业者；2、微贷技术是一整套信贷员选拨、培训、贷前调查、审批、发放、贷后监控、追讨的机制。3、运作流程营销调查审批发放监控催讨同一信贷员参与全程，确保业务高效运行4、营销环节直接营销方式：上门介绍、发宣传资料、电话营销、邮件营销信贷员与客户直接交流，可对市场作出快速反应。5、调查环节（1）对客户进行“单人调查”（2）眼见为实原则：获得的直观信息的真实性（3）交叉检验原则：获得的隐性信息的真实性（4）制定基于现金流的“权益损益表”和“资产负债表”6、审批环节（1）四眼原则：（2）随时审批原则（3）一票否决制7、监控环节（1）标准化监控：（2）非标准化监控：8、催讨环节针对客户的性格特点、还款意愿、还款能力等情况制定追讨策略9、风险控制措施（1）提升信贷员的素质（2）严格务实的贷前调查（3）严格的审批环节（4）大容量贷款笔数（规模）高度标准化和流程化+较高素质的信贷员大数定理：取决于实施微贷技术的水平（5）其他辅助环节：严格证件审查和面签，贷后监控，科学合理的追讨。10、调查分析（1）借款人的业务流量、存货量、各种原始单据等，还要调查家庭成员、孩子所上学校、清点家庭财产、家庭日产高收入、生活开支、每月老人赡养费、水电费等信息；（2）模拟申请人企业和家庭的资产负债表、利润表和至少6个月以上的现金流量表，预测其未来的现金流量和还款能力，估算新增贷款还款期内的现金流是否足以支撑日常经营资金，生活开支及偿还贷款；（3）考察报告中分析和揭示借款人的风险因素，提出针对风险因素的控制措施或者认可风险因素。11、还款能力（1）月均收支比例不超过70%（2）对申请贷款客户的直接经济收入（包括家庭成员收入）进行实地评估和计量，从中减除可支配收入的30%作为借款客户的日常生活消费，其余部分才被认定为真实还款能力。12、绩效考核（1）考核以正向激励为主（2）按贷款发放笔数、余额及贷款质量三重要素为核心的绩效考核办法；（3）分客户经理和审贷委员会两个层面进行考核：按月统计评估客户经理业务量和工作质量，客户经理绩效工资收入的高低主要取决于发放贷款笔数和贷款组合质量，有效消除“畏贷惜贷”心理，建立有效的贷
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