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中国机动车辆保险 第一节国外简史1886年1月29日 卡尔 本茨 奔驰KarlF Benz 1844 1929 为其机动车申请专利 车辆的整体设计使其成为了公认的世界上第一辆汽车 卡尔 本茨 国外机动车辆保险发展简史英国的机动车保险运输工具第三者责任保险始于1875年英国伦敦地方铁路客车公司开办的马车第三者责任保险 1895年 英国的法律意外保险公司签发了保费为10 100英镑的汽车责任险保单 成为世界上最早的汽车险保单 1899年 汽车险的责任范围扩大到碰撞损失 从而使车险成为包含责任险与财产险的综合性险种 美国的机动车保险 1898年 美国的旅行者保险公司签发了美国历史上第一份车辆责任保险 1902年 第一张汽车损失险保单出现 也是三者险先于车损险 1925年 美国的马萨诸塞州开始起草汽车强制保险法 1927年公布实施 成为世界上第一个推出的交强险 英国1931年推出交强险 1989年将第三者财物损失责任险列入交强险范围 限额为25万英镑 日本的机动车保险始于1914年 日本从1956年开始推出交强险 1947年 日本保险公司开始使用统一的车险条款和费率 直到1997年受日美保险框架协议的影响 车险费率逐步走向自由化 目前 日本机动车保险市场70 的业务集中在四家保险公司 第二节中国车险简史 机动车辆保险的概念机动车辆保险是指对以动力装置驱动或者牵引 上道路行驶的供人乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆 含挂车 履带式车辆和其他运载工具 汽车 电车 拖拉机 摩托车等各种车辆 本身及其第三者责任为保险标的的运输工具类保险 机动车辆保险的基本特征保险标的流动性强 风险大 行程不固定 异地出险 业务量大 投保率高 符合大数定律所要求的风险分散原则 新中国机动车保险的发展历程无书面条款和政府主管部门统颁条款阶段 1950 2001 在50年代初由人保开办过汽车保险 但1955年就停止了 70年代中期从承保各国驻华使馆的汽车开始又恢复了车险 1983年11月 人保将汽车保险改为机动车保险 1985年我国首次制定了机动车保险条款 保监会1998年底成立 1999 2印发新的 深圳市机动车辆保险条款 和 深圳市机动车辆保险费率 3月印发全国其他省市的 机动车辆保险条款 和 机动车辆保险费率 2000 2 又修订颁布了适用于全国除深圳以外的 机动车辆保险条款 和 机动车辆保险费率规章 保监发 2000 16号 2000 16号文是保监会研究得比较成熟的一个法规 它不仅取代了保监会在1999年颁布的机动车条款和费率 而且中国人民银行 关于下发外币保险业务类保险条款的通知 银发 1994 328号 中的 汽车保险条款 也自该通知下发之日起废止 在费率方面 它还规定各省市可申请30 以内的浮动比例 为车险费率市场化改革留下了伏笔 市场化改革的探索与规范阶段 2001年至今 背景 1 周边国家和地区开始实行车险费率市场化 日本1996年同美国达成保险协议后 从1998年起结束半个世纪的车险统一条款和费率制度 开始实行车险费率市场化 韩国从2001年开始同样的改革 我国台湾地区从2002年4月开始分阶段推进车险费率市场化 2 市场化符合建设市场经济的方向主要进程 九步 2001 10 1 保监会宣布在广州和深圳实施机动车保险费率改革试点 02 3 保监会发布 关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知 宣布保监会不再制订统一的条款费率 将实行 各保险公司自主制订 修改和调整车险条款费率 经保险监管部门备案后向社会公布使用 的新型制度 02 8 保监会发布 关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知 宣布保监会从2002年9月1日起开始受理保险公司申报的车险条款 费率 并从2003年1月1日起在全国范围内实施新的管理制度 原来分别在深圳市和全国其他省市使用的车险条款费率将不再执行 03 2 保监会发布 关于停止使用原车险统颁条款的通知 要求各公司使用的原车险统颁条款限期退出市场 即各财险公司于2003年4月1日前停止使用原车险统颁条款 至此 我国车险由政府主管部门统一颁布条款和费率的时代彻底结束 04 5 1 新 道交法 实施 明确规定全国统一实施机动车第三者责任强制保险 06 6 21 保监会公布 关于中国保险行业协会机动车商业保险行业基本条款和费率的批复 批准协会制定的机动车商业保险行业基本条款A款 B款和C款 06 7 1 机动车交通事故责任强制保险条例 实施 至此 我国的交强险制度正式全面施行 06 7 4 保监会发布 关于规范商业机动车辆保险条款费率管理的通知 规定保险公司在保险条款使用上有三种选择 选择一款中保协条款费率全套使用 自主开发 在使用中保协条款费率的基础上开发补充性车辆保险条款 07 2 27 保监会公布 关于中国保险行业协会修订机动车商业保险行业基本条款和费率的批复 同意修订后的2007行业 新条款 A B C三款 并规定07 4 1起2006版停止使用 各款的使用概况 2007 3 30 如下 人保财险在使用行业条款A款的基础上开发完成的07版车险系列产品 分为责任类 损失类和综合类3大类 包括10个主险和30个附加险 于2007年3月20日获得保监会的批准 从4月1日正式启用 与行业条款同一天 后来 人保在07年4月之后一度直接使用中保协条款 2007 1号 但其后就改为使用人保自己的条款和费率 太保在选择行业条款C款的基础上开发完成的太保条款 2007版 2007年3月20日也获得保监会批准 从4月1日正式启用 与C款比 多了二个主险 即单程提车损失保险 A02G01Z05070320和单程提车第三者责任保险 A02G01Z06070320 附加险达27个 比C款多很多 比较而言 人保07版条款10个主险 30个附加险 比太保的7个主险 27个附加险或特约条款多一些 市场上 太保主打的险种是 神行车保机动车综合险 已经推出过2006版和2007版 07版包括车损险 商业三责险 车上人员责任险和全车盗抢险4个主险 9个附加险和10个特约条款 07年车险行业基本条款结构比较 车险类型A款的条款结构共计九种条款 5万字 总结构见下页 三款普通车车损险的条款结构完全相同 共12部分 38条 总则 保险责任 责任免除 保险金额 保险期间 保险人义务 投保人和被保险人义务 赔偿处理 保险费调整 合同变更和终止 争议处理和附则 其他六个条款则由于针对的车型或险种不同而有结构差异 07行业条款A款的结构分析表 很多条款是对 保险法 等相关法律要求的具体化 但也有一些保险公司单方面拟订的条款 以商业三者险条款为例 见下页 B款简介 分为机动车商业保险行业基本条款和摩托车 拖拉机商业保险行业基本条款两款普通机动车险条款包括总则和四个部分 基本险 通用条款 附加险及释义 总则分5条 分别规定了合同的组成文件 整个条款的结构和相互关系 条款适用的机动车范围 条款针对不定值保单和合同的终止条件 基本险分为四章 分别规定商业第三者责任保险 车辆损失险 全车盗抢险和车上人员责任险四个 独立的险种 每章分别规定每个险种的保险责任 责任免除 即除外责任 赔偿限额 金额和赔偿处理四方面内容 通用条款 涉及的内容是保险期间 保险人义务 投保人和被保险人义务 其他事项和争议处理等六个方面 附加险涵盖玻璃单独破碎险条款 车身划痕损失险条款和基本险不计免赔率特约条款等三项内容 释义 对不定值保险合同等27个该条款用到的保险术语进行了涵义界定 摩托车 拖拉机基本条款与普通机动车险条款的结构完全相同 只是在内容上略有差异 比如普通机动车的附加险部分有三项内容 而此处的附加险只有 摩托车 拖拉机不计免赔率特约条款 一项内容 C款简介 分为机动车损失保险条款 机动车第三者责任保险条款 机动车车上人员责任险条款 机动车全车盗抢损失险条款 机动车商业保险附加险条款 机动车商业保险特约条款和摩托车拖拉机保险条款等七部分内容 共计2 8万字 机动车损失保险条款分为总则 保险责任 责任免除 保险金额和保险期间 赔偿处理 保险人义务 投保人和被保险人义务 无赔款折扣和其他事项 共九项内容 其他三个主险条款也是这个结构 摩托车拖拉机保险条款则没有无赔款折扣 只有八项内容 附加险条款包括玻璃单独破碎险条款和车身油漆单独损伤险条款二个条款 特约条款包括车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款 第三节交强险 一 我国交强险的背景和依据强制保险 又称法定保险 是指根据一国的有关法律法规 对于某些特殊的风险 以责任险为主 不管当事人愿意与否 都必须参加的规定保险 外国交强险简介 1 美国 截止2010年6月 49个州和Columbia特区有CALI onlyexception NewHampshire 但各州的赔偿限额差异比较大 较低限额组合是California等州的15 30 5 最高的是Maine州 since2001 的50 100 25 2 日本交强险是依据1956年实施的 汽车责任保障法 设立的 实行交强险与商业三者险相结合的制度 仅对人身伤亡予以赔偿 目前的最高限额是3000万日元 3 英国交强险Origin RoadTrafficAct RTA 1930 PartIISection35 Usersofmotorvehiclestobeinsuredagainstthirdpartyrisks NotextendtoNorthernIreland Now RTA1988 RTA1991 andRoadSafetyAct2006 RTA1988PartVIThird PartyLiabilitiesCompulsoryinsuranceorsecurityagainstthird partyrisks 143 Usersofmotorvehiclestobeinsuredorsecuredagainstthird partyrisks144 Exceptionsfromrequirementofthird partyinsuranceorsecurity144A Offenceofkeepingvehiclewhichdoesnotmeetinsurancerequirements144B Exceptionstosection144Aoffence144C Fixedpenaltynotices144D Section144Aoffence supplementary 145 Requirementsinrespectofpoliciesofinsurance146 Requirementsinrespectofsecurities147 Issueandsurrenderofcertificatesofinsuranceandofsecurity148 Avoidanceofcertainexceptionstopoliciesorsecurities149 Avoidanceofcertainagreementsastoliabilitytowardspassengers150 Insuranceorsecurityinrespectofprivateuseofvehicletocover useundercar sharingarrangements151 Dutyofinsurersorpersonsgivingsecuritytosatisfyjudgmentagainstpersonsinsuredorsecuredagainstthird partyrisks152 Exceptionstosection151153 Bankruptcy etc ofinsuredorsecuredpersonsnottoaffectclaimsbythirdparties154 Dutytogiveinformationastoinsuranceorsecuritywhereclaimmade155 Deposits 156 PowertorequireevidenceofinsuranceorsecurityonapplicationforvehicleexciselicencePaymentsfortreatmentoftrafficcasualties157 Paymentforhospitaltreatmentoftrafficcasualties158 Paymentforemergencytreatmentoftrafficcasualties159 SupplementaryprovisionsastopaymentsfortreatmentGeneral159A Disclosureofinformation160 Regulations161 Interpretation162 IndextoPartVI 我国的强制保险制度概况我国在1995年 保险法 生效前 已经形成部分车辆全国性强制保险 如拖拉机和在华外国人的机动车 部分省市通过地方法规对所有车辆实行强制保险 据保监会统计 大约有24个省市区 的 条块式机动车强制保险 制度 比如 广东省从1982年起已经实行了机动车第三者责任强制保险 保险法 规定 除法律 行政法规规定必须投保的险种以外 保险公司和其他任何单位不得强制他人订立保险合同 从而使上述强制保险制度涉嫌违法 2003年 道路交通安全法 第17条规定 国家实行机动车第三者责任强制保险制度 设立道路交通事故社会救助基金 具体办法由国务院规定 以国家法律的形式规定三者险是法定保险 填补了强制三者险的法律依据缺失 2006年3月1日 国务院常务会议通过了 机动车交通事故责任强制保险条例 并于2006年7月1日实施 我国的其他强制保险主要有 旅行社责任险 道路旅客运输承运人责任险 道路危险货物运输承运人责任险 二 我国交强险的管理体制我国与交强险有关的法规 文件体系 道交法 第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡 财产损失的 由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿 超过责任限额的部分 按照下列方式承担赔偿责任 一 机动车之间发生交通事故的 由有过错的一方承担责任 双方都有过错的 按照各自过错的比例分担责任 二 2003版 机动车与非机动车驾驶人 行人之间发生交通事故的 由机动车一方承担责任 但是 有证据证明非机动车驾驶人 行人违反道路交通安全法律 法规 机动车驾驶人已经采取必要处置措施的 减轻机动车一方的责任 二 2007版 机动车与非机动车驾驶人 行人之间发生交通事故 非机动车驾驶人 行人没有过错的 由机动车一方承担赔偿责任 有证据证明非机动车驾驶人 行人有过错的 根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任 机动车一方没有过错的 承担不超过百分之十的赔偿责任 交通事故的损失是由非机动车驾驶人 行人故意造成的 机动车一方不承担责任 2009 保险法 2006 交强险条例 保监会2004 4 26 关于机动车第三者责任强制保险有关问题的通知 保监会2004 4 29 关于调整机动车第三者责任保险及其附加险条款费率等有关问题的紧急通知 保监会产险部2006 6 19 关于中国保险行业协会制定机动车交通事故责任强制保险行业协会条款费率的批复 保监会产险部2006 6 21 关于中国保险行业协会机动车商业保险行业基本条款和费率的批复 保监会2007 6 27 关于印发的通知 2008 1 11 中国保监会关于调整交强险责任限额的公告 关于中国保险行业协会调整机动车交通事故责任强制保险费率的批复 关于做好机动车商业三责险费率调整工作有关要求的紧急通知 2009 3 25 保监会 关于加强机动车交强险承保工作管理的通知 规定交强险保单自出单时立即生效 我国交强险的基本管理体制投保人的范围 在我国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人 属地管理原则 业务资格 义务 基础费率及浮动办法 赔偿 除保险公司按合同履行赔偿义务外 2009 10 财政部 保监会等5部委发布 道路交通事故社会救助基金管理试行办法 自2010年1月1日起施行 监管 处罚 三 交强险保险合同要点交强险至今使用中保协条款 2006 1号 机动车交通事故责任强制保险条款 该条款分为总则 定义 保险责任 垫付与追偿 责任免除 保险期间 投保人被保险人义务 赔偿处理 合同变更与终止和附则 共10部分 27条 3500字 保险标的 被保险机动车因发生交通事故对第三者造成人身伤害和财产损失而产生的赔偿责任 这里的第三者不包括车上人员 被保险人及其家属 车上乘客当然也属于第三者 但依据保监会的解释 我国用不同险种予以承保 其中对车外第三者的责任使用交强险和商业三者险 保险责任与赔偿限额保险责任 被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故 依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人按照合同约定负责赔偿 赔偿限额 按次分责分项 限额 万元 四 基础保费与浮动机制基础保费 交强险的基础费率分42档 080201以前费率最低的是党政机关或事业团体的6座以下非营业客车 年保费950元 最高的是特种车型一 包括油罐车 汽罐车 液罐车和冷藏车 年保费6040元 现仅3710元 08版最高费率是营业用36座以上客车 4690元 普通市民最常用的6座以下家庭自用客车的年保费是1050元 080201起降为950元 浮动机制 根据保监会 交强险费率浮动办法 费率浮动目前只与交通事故挂钩 但鼓励各地与交通违章挂钩 上海 江苏已实行 浮动方法是 一年出一次普通事故打平 不出事每年优惠10 出事二次罚10 致人死亡罚30 第四节机动车商业三者险 2007行业条款A款关于商业三者险的保险条款主要内容如下 一 保险责任 多达9个要点 保险期间内 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁 依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人依照本保险合同的约定 对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿 二 责任免除 25项 有五大类 3类人员 11种情况 7种损失 4项免赔率 交强险应赔金额 三 责任限额和费率责任限额 按次可选单一 限额 即限额分为七档 由投保人根据自己的赔偿风险实际自选 但每一金额不再做死伤 医疗和财产赔偿的区分 费率 商业车险都是分省厘定费率 商业三者险对机动车的分类与交强险相似但并不完全相同 要比交强险分得更细一些 商三险首先把车分为家庭自用汽车与非营业用车 营业用车与特种车 摩托车与拖拉机三大类 然后再分出费率档次 一共有45档 商三险的最低 最高费率对应的车型都与交强险不同 以北京5万元限额为例 商三险最低费率 544元 对应的是党政机关或事业团体的6 10座非营业客车 最高费率 3086元 对应的是10吨以上营业货车 四 保险人和投保方义务保险人义务有4条 险种说明义务 对报案及时受理查勘义务 对索赔及时核定义务 保密义务 投保方义务也有4条 询问回答告知义务和危险增加通知义务 在合同成立时交清保费义务 事故施救与通知义务 查勘协助和提供索赔证据义务 与交强险的6条相比 事实上只少一条续保时提供上年保单义务 因为交强险中的有二条义务在此被合并为了一条 恐怕是为了在形式上实现保险双方的义务都是4条 五 赔偿处理商业三者险条款关于赔偿处理的规定有8条 除了抢救费用问题外 交强险关于赔偿的其他3项规定在商三险中都有同样规定 8条规定的实质内容是 保险人5项权利 死伤赔偿核定权 财产修复核定权 比例赔偿权 6种行为免责权 追加索赔免责权 被保险人1项义务和2项技术性规定 七三开 比例负担法和限额自动恢复制 第五节车辆损失保险 以营业用汽车损失保险条款为例来阐述车损险 一 保险标的该条款的营业用汽车是指在我国境内 不含港 澳 台 行驶的 用于客 货运输或租赁 并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车 二 保险责任列明风险造成的损失及施救费用 主要的列明风险有 碰撞风险 这是车辆损失险承保的主要风险责任 它是指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击 产生撞击痕迹的现象 包括被保险机动车按规定载运货物时 所载货物与外界物体的意外撞击 造成被保险车辆遭受直接损失 保险人应负赔偿责任 非碰撞风险 倾覆 PAP将此归入碰撞风险 坠落 列明的13种自然灾害和意外事故 载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故且驾驶人随船 三 除外责任三大类 30项 10种情况 14种损失 6项免赔 其中容易忽略的除外责任是火灾 爆炸 自燃造成的损失以及应当由交强险赔偿的损失 但家庭自用车损险要赔火灾和爆炸损失 四 保险金额