中央银行学-第六章我国中央银行的金融服务

中央银行学,第六章,我国中央银行的金融服务,中央银行学,本章学习重点,我国中央银行的支付清算系统我国中央银行的信贷征信系统我国中央银行的银行卡跨行信息交换系统我国中央银行的反洗钱系统我国中央银行的经理国库系统,中央银行学,第一节 我国中央银行的支付清算系统,一、中国人民银行在支付清算系统中的作用 制定支付系统政策。如规划中国现代化支付系统的总体结构，制定必要的法律、法规和技术标准，特别是与支付系统风险管理和保障系统安全相关的政策。 监督支付系统的运行。 运行支付系统为金融机构提供支付清算服务。,中央银行学,中国人民银行的支付清算服务主要包括:1）为金融机构提供结算账户服务。 2）为金融机构提供支付服务。 3）提供信贷服务。,中央银行学,二、我国主要的支付清算系统,1. 同城清算同城清算是指同一城市（区域）内的交易者间的经济往来，通过开户金融机构的同城票据交换实现债权债务清偿及资金转移。 目前我国的同城支付清算通过全国两千多家城市和县城清算所进行。,中央银行学,2. 全国电子联行系统跨行交易一般采用两种方式，一种是通过商业银行之间的相互代理进行支付清算，另一种是通过中央银行的支付清算系统进行处理。 全国电子联行清算系统是中国人民银行处理异地清算业务的行间处理系统。 全国电子联行系统通过中国人民银行联合各商业银行设立的国家金融清算总中心、在各地设立的资金清算分中心运行。,中央银行学,3电子资金汇兑系统电子资金汇兑系统是商业银行系统内的电子支付系统。各银行的电子汇兑系统通常为多级结构，形成全国处理中心、省级处理中心、城市处理中心和县级处理中心的布局层次；一家银行的所有分支机构均有资格参与系统内的电子资金汇兑系统，有些银行的电子资金汇兑系统还为其他金融机构提供支付服务。,中央银行学,4. 银行卡系统中国人民银行在组织各家商业银行联合共建银行卡支付系统、制定相关标准等方面发挥着积极的作用旨在通过金融科技的广泛应用，全面推动我国银行卡事业朝高科技、高效率、国际化的方向发展。,中央银行学,5. 邮政汇兑系统邮政汇兑系统主要为个人提供邮政信汇、电汇和邮政储蓄服务。1991年原邮电部在全国范围内开始实施邮政储蓄计算机联网系统技术改造工程，即“绿卡工程”，并于1994年首先在上海、大连、北京联网开通，同年发行了电子支付和汇兑工具“绿卡”；持卡人可凭卡在全国主要大中城市进行通存通兑，大大提高了服务效率。,中央银行学,三、中国现代化支付系统,目前，人民银行运营的支付清算系统叫做中国现代化支付系统（china national advanced payment system，CNAPS），该系统于1991年开始规划建设，并于1996年开始动工建设。CNAPS系统涉及中国人民银行清算总公司和各家商业银行、政策银行、股份制银行、外资银行及其他金融机构。该系统的主要应用系统由大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。,中央银行学,（一）大额实时支付系统,大额实时支付系统（HVPS）处理同城和异地商业银行跨行之间、人民银行行内的大额贷记支付业务，以及紧急的小额贷记支付业务与人民银行系统的贷记支付业务。 2005年6月30日在全国范围运行的大额支付系统，平均每天处理跨行交易50多万笔，金额达到7000亿元，每笔业务最多几十秒即可到账。,中央银行学,（二）小额批量支付系统,小额批量支付系统（BEPS），是一个轧差的支付系统，其客户涉及很多中小企业，甚至个人的消费。小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。中国现代化支付系统连接到全国6万多个银行网点，完全利用现代计算机技术和通信网络开发建设，既涉及到物理的维护和发展，同时也涉及到应用软件的不断升级换代。,中央银行学,（三）CNAPS支付系统中的处理中心,CNAPS支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）、地市级及其以上城市的城市处理中心（CCPC）。该系统的国家处理中心与各城市处理中心的通信连接，采用专用或虚拟网络，以地面通信为主，卫星通信为备份。国家处理中心设在北京，为防范风险的需要，同时在无锡设立备份中心。,中央银行学,（四）CNAPS系统的作用,CNAPS在保证实现安全高效的支付清算外，还可以利用系统多方面的功能，为货币政策、金融市场和金融监管服务。1）支付系统支持债券发行与兑付。 2）支付系统支持同业拆借市场资金清算。 3）支付系统支持和促进金融监管。,中央银行学,第二节 我国人民银行的信贷征信系统,一、人民银行企业信贷征信系统（一）银行信贷登记咨询系统的基本框架目前，我国银行信贷登记咨询系统分别建立总行分系统、省域分系统和城市分系统。三级分系统的数据库全国联网运行，即总行分系统与各省域分系统联网，省域分系统与辖区内各商业银行机构联网。,中央银行学,企业办理信贷业务后，商业银行及时登陆数据并上报人民银行数据库；人民银行对数据库的数据信息进行汇总和分析，提出分析报告。同时，人民银行每年对企业进行年审，修改、登陆企业的基本概况变动因素，以便对贷款卡进行管理。,中央银行学,（二）银行信贷登记咨询系统信息登记,1. 信息登记的方式1）中国人民银行在发放贷款卡和对企业年审中，登记企业的概况、财务状况及相关信息。2）由各商业银行登记企业办理信贷业务的数据和相关的欠息、逃废债、被诉讼等不良信用情况。,中央银行学,2. 具体操作各金融机构根据系统的功能设计，将业务数据上报当地城市分系统数据库处理，然后分别逐级上报省域、总行分系统或传送至异地城市分系统。系统要求一户企业在全国任何地方办理的信贷业务数据，都必须登记在该企业注册地的城市数据库，一个企业集团的全部子公司的信贷业务都必须登记在该企业集团的项下。,中央银行学,3. 登记的基本内容 1）企业基本概况。如企业名称、注册号、营业执照期限、经营组织形式、行业分类、企业地址、基本开户行、公司股权比例、法人代表名称、法人代表证件及号码、法人代表情况、企业财务报表、发行股票及债券情况等2）信贷业务内容。如贷款、银行承兑汇票、信用证、保函、担保，以及贷款质量情况等 3）企业负面信息。如欠息、贷款逾期、司法记录、逃废债情况、违规情况、提供虚假材料等,中央银行学,（三）银行信贷登记咨询系统的信息咨询,根据相关法律规定，人民银行和各商业性金融机构都可以在互联网上查询到企业的信用信息。另外，系统还可以对有重大不良信用记录的高风险企业，经有关部门认定和同意后，及时向金融界公布“黑名单”，提醒各个金融机构采取多种措施，共同来防止和化解风险贷款。同时，系统能够根据需要提供多种数据报表，为货币政策研究和金融监管提供信息支持。,中央银行学,（四）银行信贷登记咨询系统的主要特点,1）采用国家制定并全国通用的企事业机构代码、工商个体注册代码、企业行业分类代码以及其他标准的编码等，对企业、各金融机构和采集的信用信息实行唯一性判别和标准化分类。2）保证信用信息登记的准确性。3）保证信息登记和咨询的及时性。 4）保证信息登记的全面、完整。 5）保证登记信息和咨询的安全。,中央银行学,二、人民银行个人信贷征信系统,（一）人民银行个人征信体系建立的目的人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务。同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。,中央银行学,（二）数据库收集的信息,目前，个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括三类：1）身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等。2）贷款信息，包括贷款发展银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等。3）信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。,中央银行学,（三）个人征信体系的现状,个人信贷征信首先在上海试点，覆盖了上海的所有市民。 全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年1月进入正式运行。 目前，企业信贷征信系统收录借款企业452万户，人民币贷款余额17.36万亿元，约占全国金融机构贷款余额的90，月均查询144万次；个人征信系统收录自然人数达3.4亿，其中3500万人有信贷记录，贷款余额2.2万亿元，约占全国个人信贷余额的97.5，日均查询11万次。两个系统的运行为防范信贷风险发挥了巨大作用。,中央银行学,三、我国信贷征信体系存在的问题,1. 信贷征信内涵界定比较模糊2. 征信市场的管理部门权限划分不明确，阻碍统一的市场监管体制的形成 3. 社会法律法规建设滞后4. 征信体系发展不平衡，信用信息封闭,中央银行学,1. 信贷征信内涵界定比较模糊,经国务院批准，中国人民银行成立了征信管理局。人民银行征信管理的职责是承办信贷征信管理工作；拟订信贷征信业发展规则、管理办法和有关风险评价准则；承办有关金融知识宣传普及工作等。但目前对信贷征信的内涵和外延，国内外专家学者之间还存在着比较大的争议。,中央银行学,2. 征信市场的管理部门权限划分不明确，阻碍统一的市场监管体制的形成,1）依据中国人民银行和国家工商行政管理总局的有关规定，从事与银行业务有关的企业资信评估业务的，应经中国人民银行批准；从事证券资信评估业务的，应经国务院证券监督管理机构批准。2）依据财政部等部门的有关规定，财政部是全国资产评估行政主管部门，对资产评估机构实行统一政策、分级管理并与证券监管部门共同对从事证券业务的资产评估机构进行审核。3）按照原国家经济贸易委员会和财政部等部门的有关文件，经贸部门负责中小企业信用担保行业管理，财政部门加政府出资融资担保机构进行风险管理。 多头管理的格局造成对信贷征信市场管理职责不明、对象不清，容易出现管理真空，增大市场风险隐患。,中央银行学,3. 社会法律法规建设滞后,人民银行在履行信贷征信管理职能时，到目前为止尚没有一部全国性的有关征信管理的法律法规，仅有一些与征信管理相关的地方性法规,严重缺乏对信用主体信用信息的采集、披露、发布和使用具体的法律规范性操作规程，缺乏对征信行业统一的、具体的行业标准和服务规范。,中央银行学,4. 征信体系发展不平衡，信用信息封闭,一般来说，省（市）一级的征信业发展速度较快，如上海成立了上海资信公司，建立了个人信用联合征集体系；北京市建立了以中关村园区为点，工商系统为线，全市为面的区域社会化信用体系等。而地（市）一级征信业发展则较为缓慢，我国目前与信用有关的大量信息都分散在不同的行业部门，其相互之间的信息和数据既不流动，也不公开。,中央银行学,四、中国人民银行征信体系发展前景,（一）征信工作的市场化发展方向就目前中国的现实情况来看，以政府出面协调推动的事业型做法较为合适。中国人民银行应是征信工作的核心参与者，这不仅因为其权威性和领导作用，也由于企业和个人征信信息的大部分源于银行。从长远角度来讲，市场逐步发育成熟时，应尽快实施征信服务由事业到企业、市场化的转化。,中央银行学,（二）完善法律法规建设,为保证国家信用管理体系的实施，必须尽快建立相应的法律法规，以稳定国家经济，保护消费者利益，解决社会问题。 可借鉴其他国家的一些经验，如美国的公平信用报告法、平等信用机会法、公平债务催收法以及欧盟的数据保护法等，组织法律专家、学者以及征信及相关人士建立符合中国国情的相应法律法规。,中央银行学,第三节 我国中央银行的反洗钱系统,一、洗钱的定义在我国，洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质。一个典型、完整的洗钱过程，一般要经过三个阶段： 放置阶段。 离析阶段 。 融合阶段。,中央银行学, 放置阶段。在这个过程中，主要是将犯罪活动所获得现金转换成便于控制和不易被怀疑的其他资产形式。经过这种初步的处理，赃款得以和其他收入混同，如将犯罪所得存入金融机构或购买无记名证券。该过程是洗钱行为的首要程序，同时也是最容易被执法机关发现的阶段。,中央银行学, 离析阶段。此过程的主要目的是将赃款隐藏起来，即依仗复杂的金融交易来隐瞒和掩饰非法资金的来源、性质、受益方。例如，通过空壳公司的账户，用假名或受托人的名义开银行账户，进行虚假的贸易往来，使用平衡贷款机制，让资金在不同国家的不同金融机构间频繁地流动，买卖无记名证券等方法，以达到模糊其性质、来源、受益人和增大执法机关对其进行有效调查难度的目的。,中央银行学, 融合阶段。即将已经“清洗”过的赃款通过化整为零、“蚂蚁搬家”的方式非法转移到与犯罪行为无明显联系的组织人账户中。这是独立洗钱行为的最后过程，同时也为以后的犯罪行为提供了资金支持。,中央银行学,二、洗钱犯罪的特征,1）它是一种“精英犯罪”或称“重要人物的犯罪”。 2）低风险，高收入。 3）洗钱犯罪不是一次性的，它有自身的生产和再生产的连续性过程。 4）具有极强的跨国流动性。,中央银行学,三、洗钱犯罪的危害,1）洗钱损害了金融机构的声誉和效益，对金融市场产生不良影响，甚至会引发整个金融业的信誉危机，从而导致金融危机甚至更严重的后果。 2）通过地下钱庄进行的洗钱活动，不仅造成了非法资金的外逃，还对一国的外汇管理造成了损害。3）洗钱可能造成经济政策的失控。 4）洗钱引发经济运行的不稳定。,中央银行学,四、我国的洗钱犯罪及反洗钱现状,目前国内及香港的洗钱犯罪活动比较猖獗，它涉及伪造货币、销售伪造的货币、伪造及销售伪造的有价证券、毒品制造及贩卖、贪污贿赂等多种犯罪所得在海外的清洗。,中央银行学,（一）我国洗钱犯罪的特征,大量海外华侨的存在为内地犯罪所得进行洗钱提供了广泛的地下渠道及完备的交易系统。它提供了比世界上其他许多国家更为便利的条件。中国的洗钱方式还兼有发达国家及发展中国家中洗钱犯罪的共同特点，比如前者将洗钱所得的非法收入再投资、进行再生产，它被称为“企业型犯罪”。中国在近六七年来，洗钱犯罪很多已采用这种方式进行，不再需要将“脏钱”送到国外去洗了。后者是把脏钱转移到国外去，使其合法化。一般是将各种犯罪所得金钱仅用一张纸片送至香港、新加坡等国的地下银行，通过走私途径将其送出国境，然后在国外托人或亲往兑取巨额现金。,中央银行学,（二）我国反洗钱的法律制度建设,目前我国的反洗钱法律制度主要有：一是我国刑法第一百九十一条关于洗钱罪的规定、中华人民共和国刑法修正案（三）第四条、中国人民银行法（2003年12月27日修正）第三十二条第九款等的有关规定以及全国人大常委会关于禁毒的决定；二是中国人民银行制定的金融机构反洗钱规定、人民币大额和可疑支付交易报告管理办法、金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法（以下简称“一个规定，两个办法”）。,中央银行学,“一个规定，两个办法”明确了金融机构反洗钱工作的三项原则，即合法审慎原则、保密原则和与司法机关、行政执法机关全面合作原则；确立了金融机构反洗钱的四项主要制度，即了解客户制度、大额交易报告制度、可疑交易报告制度和保存记录制度。,中央银行学,五、我国中央银行的反洗钱系统,按照中国人民银行法有关规定，中国人民银行指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测。 目前公安部主要负责制定侦查、打击洗钱犯罪活动的对策措施，组织、协调、指挥地方公安机关打击洗钱犯罪。 反洗钱局主要负责承办组织协调国家反洗钱工作，研究和拟订金融机构反洗钱规划和政策，承办反洗钱的国际合作与交流工作，汇总和跟踪分析各部门提供的人民币、外币等可疑支付交易信息等反洗钱工作职责。,中央银行学,由于中国的洗钱情况与任何其他国家皆不相同，因此我国不仅急需制定专门的反洗钱法，而且它必须符合中国的特点。国外这方面法律制定得再好，在中国执行起来都将十分困难，因为中国的洗钱犯罪不仅严重，而且更为复杂。 加强在反洗钱领域的国际合作是当前国际形势发展的需要，是我国积极参与国际经济合作的需要，也是我们做好反洗钱工作的需要。,中央银行学,第四节 我国中央银行的经理国库业务,一、我国的国库体制我国的国库体制也采取代理国库制，即委托人民银行各级机构代为办理国库业务。1995年颁布的中国人民银行法以立法形式明确了“经理国库”是中国人民银行的职责之一，从而确立了我国的代理国库制度。,中央银行学,二、国库的职责, 准确、及时地收纳国家各项预算收入； 为各级财政机关开立账户，审查并办理同级财政库款的支拨，按照国家财政制度规定及银行开户管理办法，各级财政应在同级国库开立账户； 各级国库根据有权支配库款的财政机关填发的付款凭证，并对其进行严格审查后，办理同级财政库款的支拨；,中央银行学, 对各级财政库款和预算收入进行会计账务核算，正确反映财政收支执行情况； 协助财政征收机关组织预算收入及时缴库，按照国家财政制度规定办理库款退付； 组织、管理和指导下级国库和国库经收处的工作； 办理国家交办的与国库有关的其他工作，如代理国家进行国库券的发行与兑付。,中央银行学,三、国库款的收纳,国库款项的收纳，是指税务、海关、财政等征收机关将预算收入向国库上缴。 按照预算收入的性质，各征收机关负责征收的范围不同。税务机关负责征收工商税、国有企业所得税、国家能源交通重点建设基金和由税务机关征收的其他预算收入。海关负责征收关税以及代征的进口产品的产品税、增值税等。财政机关征收国有企业上缴利润、调节税以及其他收入。,中央银行学,（一）国库款项缴纳的方式,（1）就地缴库就地缴库是指由基层缴款单位或缴款人直接向当地国库或国库经收处缴纳预算收入。 （2）集中缴库集中缴库是指由基层缴款单位将应缴预算收入，通过银行汇解到上级主管部门，再由主管部门汇总向国库或国库经收处缴纳。 （3）自收汇缴自收汇缴是指缴款个人或缴款单位直接向基层税务机关、海关缴纳税款，再由税务机关、海关将所收款项汇总缴入国库或国库经收处。,中央银行学,（二）国库款项的收纳,各级国库应根据有关的缴款凭证办理库款的收纳业务。我国各级国库办理预算收纳业务的凭证是缴款书。当各级国库接到预算收入的缴款书后，应审查凭证填写的内容是否正确，手续是否齐全。在同一城市有两个以上国库机构时，还应该注意是否属于本库办理，审查无误后，方可接受办理，并在当天营业终了前划转相应的中央国库与地方国库。,中央银行学,四、国库款项的划分,根据我国现行财政管理体制的规定，预算收入可以分为中央预算固定收入、地方预算固定收入、中央预算与地方预算共享收入三部分。1. 中央预算固定收入中央预算固定收入，是以其收入的金额全部为中央财政的预算收入，各级地方财政不参与分成，例如，营业税、海关代征税款等。这部分收入由国家税务局及海关负责征收。,中央银行学,2. 地方预算固定收入地方预算固定收入，是以其收入的金额全部为地方财政的预算收入，中央财政不参与分成。3. 中央预算与地方预算共享收入中央预算与地方预算共享收入，是由国库将收纳的部分收入，根据财政部门规定的比例办理分成留解，分别划归中央预算与地方预算收入，如增值税等。中央预算与地方预算共享收入中，又分为总额分成收入和固定比例分成收入两种。总额分成收入全额列入地方预算，由国库按照财政部门规定的中央和地方分成比例分成。属于中央分成的部分，作为地方预算的上解支出，上解中央。固定比例分成收入，则按照财政部规定的固定分成比例分成后，分别列入中央预算收入和地方预算收入。,中央银行学,五、国库经理单一账户制,（一）传统体制下形成的运作方式存在的问题我国目前的财政性资金缴库和拨付方式，是通过征收机关和预算单位设立多重账户分散进行的。其弊端明显表现为：重复和分散设置账户，导致财政资金活动透明度不高，大量预算外资金游离于预算管理之外，不利于对其实现有效管理和全面监督；财政收支信息反馈迟缓，难以及时为预算编制、执行分析和宏观经济调控提供准确依据；财政资金入库时间延滞，收入退库不规范，大量资金经常滞留在预算单位，降低了使用效率；财政资金使用缺乏事前监督，截留、挤占、挪用等违规问题时有发生，甚至出现腐败现象。,中央银行学,（二）国库单一账户制度的概念,国库单一账户制度，就是将本级政府所有的财政性资金集中到国库或财政在银行开设的资金账户，并由财政部统一管理和统一核算。 在国库集中收付制度下，政府的资金，无论是财政资金，还是政府各部门组织的收入以及形成的支出，除不实行单一账户管理的部门或单位外，都纳入国库单一账户内核算，并由同级财政部门管理和监督。,中央银行学,（三）实行国库单一账户制的意义,1）实行国库集中收付制度，有利于财政部门资金调度，提高财政资金使用效率。2）实行国库集中收付制度，有利于保证财政收入及时、足额入库。3）实行国库集中收付制度，有利于强化财政监督，提高财政理财水平。 4）实行国库集中收付制度，是保障国家财政性资金安全与完整，从源头上遏制腐败的一项重要措施。 5）实行国库集中收付制度，可有效地控制乱收费。,中央银行学,（四）国库单一账户体系的构成,1）财政部门在中国人民银行开设国库单一账户，按收入和支出设置分类账，收入账按预算科目进行明细核算，支出账按资金使用性质设立分账册。2）财政部门按资金使用性质在商业银行开设零余额账户，在商业银行为预算单位开设零余额账户。3）财政部门在商业银行开设预算外资金财政专户，按收入和支出设置分类账。4）财政部门在商业银行为预算单位开设小额现金账户。5）经国务院和省级人民政府批准或授权，财政部门开设特殊过渡性专户。,中央银行学,（五）国库单一账户体系中各类账户的功能,1）国库单一账户为国库存款账户，用于记录、核算和反映纳入预算管理的财政收入和支出活动，并用于与财政部门在商业银行开设的零余额账户进行清算，实现支付。2）财政部门的零余额账户，用于财政直接支付和与国库单一账户支出清算；预算单位的零余额账户用于财政授权支付和清算。3）预算外资金财政专户，用于记录、核算和反映预算外资金的收入和支出活动，并用于预算外资金日常收支清算。,中央银行学,4）小额现金账户，用于记录、核算和反映预算单位的零星支出活动，并用于与国库单一账户清算。5）特设专户，用于记录、核算和反映预算单位的特殊专项支出活动，并用于与国库单一账户清算。上述账户和专户要与财政部门及其支付执行机构、中国人民银行国库部门和预算单位的会计核算保持一致性，相互核对有关账务记录。,中央银行学,（六）中国人民银行在财政资金支付管理中的主要职责,1）会同财政部制定财政性资金支付银行清算业务的制度规定，配合财政部门管理和监督财政国库管理制度改革试点的实施。2）为财政部开设国库单一账户，办理国库单一账户与代理银行的收付清算业务。3）监督代理银行代理财政资金支付的有关业务。4）定期向财政部门国库管理机构报送国库单一账户的支出和现金情况。与财政部核对国库单一账户的库存余额，保持数字一致。5）配合财政部制定财政国库管理制度改革的有关政策制度和选择代理银行的资格标准。,中央银行学,第五节 银行卡跨行交易系统,一、我国银行卡联网通用的必要性1）联网通用是普及银行卡应用、加快银行卡产业发展的基本条件，也是我国银行卡产业迎接入世挑战的根本举措，这个问题不论是从国际经验和银行卡业务的特点来看，都是一个必然的发展趋势。2）从当前面临的国内外环境来看，联网通用是我国民族银行卡产业发展的迫切要求。,中央银行学,二、我国银行卡跨行交易系统现状,我国从1985年开始发行银行卡，但是由于各银行独立发展和分散经营，早期发展速度一直很慢。1993年，金卡工程还未开始实行实行的我国银行的发卡量尚不足400万张.实施金卡工程以来，特别是最近几年加大工程力度，银行卡业务呈现出了飞速发展的态势。在金卡工程的最初几年，发卡量每年翻一番，以后在每年增长量都在6070，从2000年以后，我国每年新发行的银行卡数量都在1亿张以上。,中央银行学,2005年银联进行的跨行成功交易达到22.09亿笔，交易金额1.08亿元。目前，中国银联已成功注册“银联”品牌标识，境内各银行发行人民币卡都使用银联标识，香港一些银行也开始发行银联标识人民币卡。银联标识卡除了在国内普遍使用以外，持卡人还可以在中国香港、中国澳门、新加坡、马来西亚、泰国、美国、德国、法国、澳大利亚等20个国家和地区使用，这不仅便利了中国公民的境外旅游和消费，也对其他相关产业的发展产生很重要的影响。,中央银行学,三、我国银行卡跨行交易系统存在的问题,随着全国跨行交易网络基本建立，通用问题成为当前的主要矛盾和最重要的问题。一个方面，受理市场十分狭窄。随着发卡量的增长和联网通用的推进，特别商户在数量规模、网点布局和客户服务等方面都远不能满足用卡需要，成为制约银行卡应用的主要问题。 另一方面，跨行交易的质量还不够高。目前跨行交易的问题还很多，离通用好用的要求还有明显的距离 。,中央银行学,四、我国银行跨行交易系统发展的前景,（一）我国银行卡跨行交易系统的