保险入门Elvis-ZhangPPT课件

理解保险有关的基本原理了解主要人身保险产品及运作规则,课程目标,.,2,一、保险的基本概念,风险(Risk):,风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。,保险(Insurance),保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。,大数法则(LawofLargeNumbers),为机率论主要原则之一。当所观察的暴露数越大，所得到的损失发生率越稳定，而接近于暴露数为无限大时的损失发生率。人寿保险即籍以求出精算死亡率，以计算风险保险费。,最大诚信(UtmostGoodFaith)中华人民共和国保险法第五条规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。,逆选择(Anti-selection,Adverseselection)逆选择是指这样一种倾向：遭受风险损失可能性大的人比一般的人更希望购买保险。,道德风险(MoralHazards)投保人或被保险人投保的目的不是为了获得保险保障，而是为了从保险事故的发生中获利（有别于获得经济补偿）。,可保利益/保险利益(InsurableInterest)投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。人身保险的保险利益-被保险人的继续生存对投保人具有现实或预期的经济利益。,可保利益：,本人婚姻、血缘关系，如配偶、父母、子女前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属债权、债务关系某种经济合作关系,中国保险监督管理委员会（CIRC）,中国保险监督管理委员会（简称“中国保监会”）于1998年11月18日成立，是全国商业保险的主管部门,为国务院直属事业单位,根据国务院授权履行行政管理职能,依照法律、法规统一监督管理全国保险市场。,二、保险的基本分类,三、保险合同的基本概念,投保单(ApplicationForm),投保单是投保人向保险人申请订立保险合同时发出的书面要约，它是保险合同的重要组成部分。,保险单(Policy),保险单是指人身保险双方当事人订立保险合同的正式书面证明，它是双方当事人履行合同相关事宜的正式依据。,保险单详尽地记载保险合同的所有正式内容，以对双方当事人各方面的权利、义务，形成法律上的约束，保证保险合同的有效执行。,保险标的(Exposure),保险标的是被保险人的身体或生命，包括被保险人的生、老、病、死、残等等。,保险金额(InsuranceCoverage),保险金额是由保险合同的当事人确定，并在保险单上载明的被保险标的的金额，也可看作是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额（可发生变动）。,保险费(Premium),保险费是投保人为获得保险合同约定的保障权利，而必须支付给保险人的费用。缴纳保险费是投保人最主要的义务，是人身保险合同产生和维持法律效力的实质要件。,保险期限(PremiumCoveragePeriod,BenefitPeriod),保险期限即保险合同的有限期限，也就是保险合同从开始生效到终止这一期间。,缴费期(PremiumPaymentPeriod)现金价值(CashValue)冷静期(CoolingPeriod,FreeLookPeriod),四、人身保险合同的主体,保险人/保险公司(Insurer/InsuranceCompany)保险人是指经营人身保险业务，收取保险费并按合同规定承担保险金给付义务的人。保险人一般指法人，也就是经营人身保险的保险公司。,投保人/保单持有人(Applicant/Policy-owner,Policyholder),投保人是指与保险人签订保险合同，并按照保险合同规定负有支付保险费责任的人。投保人必须具备完全的民事权利能力和行为能力，且对保险标的具有保险利益。,被保险人(Insured),被保险人是指其人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。当被保险人死亡、残废或生存到约定的期限时，由保险人给付保险金。,受益人(Beneficiary),受益人也叫保险金受领人，是指在人身保险合同中由投保人或被保险人指定，在被保险人死亡之后，有权领取保险金的人。在人身保险关系中，受益人只享有领取保险金权利而不用承担缴纳保险费义务。,保险代理人与保险经纪人(AgentVs.Broker),保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法从保险人那里收取佣金的公司或者个人。,五、人身保险合同的特性,最大诚信(UtmostGoodFaith)双务性(Bilateral)机会性(Aleatory)补偿性(Indemnity),条件性(Conditional)附和性(Adhesion)定值合同(ValuedPolicy),六、人身保险的主要条款,不可抗辩条款(IncontestableProvision)年龄误告条款(MisstatementofAgeProvision)宽限期条款(GracePeriodProvision)复效条款(ReinstatementProvision),.,34,不丧失价值的任选条款(NonforfeitureOption)自动垫缴保险费条款(AutomaticPremiumLoanOption)受益人条款(BeneficiaryProvision)自杀条款(SuicideProvision),.,35,七、人身保险的常见保障,死亡保障，身故保障金/身故给付(DeathBenefit)生存现金/现金返还(Coupon)年金(Annuity)红利(Dividend),豁免保险费(WaiverofPremium)意外(Accident)残废(Disability)疾病(Sickness),八、人身保险的分类,保险责任分类：,人寿保险意外伤害保险健康保险,人寿保险定期保险(TermLife)终身保险(WholeLife)两全保险(Endowment)年金保险(Annuity),意外伤害保险意外身故、烧伤及残疾保险金给付保险(AccidentalDeath&Dismemberment,ADD)意外伤害医药补偿保险金给付保险(AccidentalMedicalReimbursement,AMR)特定意外伤害给付，如DI，PCA，TA等,健康保险住院费用补偿保险(HospitalReimbursement)手术费补偿保险(SurgicalBenefit)收入保障保险(HospitalIndemnity)重大疾病保险(CriticalIllness,DreadDieases)特定疾病保险(CancerShield,LadyCare),.,43,根据产品设计分类：,普通型利差返还型(ReversionaryBonus)分红型(Participating)万能型(Universal)投资连结型(Unit-Linked),九、代理人作业手册(Rate-book),十、营运部功能简介,核保部(UnderwritingandIssue,U&I),核保是指保险人对投保申请进行风险评估，决定是否承保或以何种费率承保。医学核保与财务核保(MedicalUnderwritingVs.FinancialUnderwriting),核保决定,接受/标准件(Accepted/StandardRate)次标准件/提出反建议(Counter-Offer/SubstandardRate)不接受/拒保承保(Rejected/Declined)延迟投保申请(Postponed),保户服务部(PolicyOwnerService,POS),保户服务部负责保险单生效后除理赔外的所有售后服务，包括各类保险单变更、保险单退保、保险单续保、发放各类保险单利益及贷款，并在保险单生效周期内向客户发出各种有关信函。,涉及保险费的变更与不涉及保险费的变更(Financ