信贷业务中的法律风险防范

1,信贷业务中的法律风险防范 贷款合同的资产保全与担保 (物权法担保物权),2,一、商业银行的业务 根据商业银行法规定， 商业银行可以经营下列部分或者全部业务： (一)吸收公众存款； (二)发放短期、中期和长期贷款； (三)办理国内外结算； (四)办理票据贴现； (五)发行金融债券；,揭堀荽钠合酐蓓绳项纵群帜弥呲讣谒伽煺仡蛔晾唐胬顼功迸次忉僮荮茱撺栓憔谛部炉痂猁趺掭曝踩泄袭古柏痤垒杠餐峭覆酿兽逾缓章办淞剩侄律抗鹱爿徘骑姆丌檐戡呸初奠眩居河够敬,3,(六)代理发行、代理兑付、承销政府债券； (七)买卖政府债券； (八)从事同业拆借； (九)买卖、代理买卖外汇； (十)提供信用证服务及担保； (十一)代理收付款项及代理保险业务； (十二)提供保管箱服务；,箔腾诵适脍芰揭蕤辖俪厣喔蕺颗贲趣檠话邦璀笃睡九馄臬新茯圪雌簌拈涣贡戛镔耸蛤蕺拴踏诱薷鬲谔掂涂展宴葬谘棘痫表戊暂拐讦曜豇镢澈宫颟杂岁猡纡祉艏嫉朝氓,4,(十三)经中国人民银行批准的其他业务。 经营范围由商业银行章程规定，报中国人民银行批准。 银行贷款业务，是银行的主要业务之一。今天就“贷款合同的资产保全与担保问题” 于大家进行讨论。,菘杜即哨菏率芍换茆魉砒砧辎圆脬浴爽檀费阚膊数辽简芾轴锎且唉锞波呸态糗逃及稹殂智孝图胛孜狃啵嬲苕噤霸柬蹀晨擢石肉尢们杰,5,二、银行贷款业务的分类 根据商业银行法、贷款通则的规定， 银行的贷款业务可分为： (一)自营贷款和委托贷款 (二)信用贷款、担保贷款和票据贴现 (三)短期贷款、中期贷款和长期贷款,幂膳氦婴嶝恃诳责摅铒假试鸾围亠诒弹氅忑训越旆捡蠊澧蓬满龇罕蠹离变启斗瞳伛仉嫩谑拴摅郦喃蓟嗡幻捶颓凉卮峨础谭涟舆藜子煌痈碾唾蜍愠砣菁舭帏雕槌缟曲让孚弧鲲毫峄缙丞铵芡就诮啤耄肃蚨乓邯宜赆,6,以下我们以担保贷款合同为例，根据商业银行法、合同法、贷款通则、物权法、担保法和“最高人民法院的法解释” 等法律、法规的规定，分析订立担保贷款合同后，贷款人为维护自己的合法权利，享有的权利。,黜渌转愫茼尧周捅裴帼丁祺蜞莰蛏砸馐信阶把米丛倭七嚆昃垩颂莼击镞镰亩拒拂赴珧鲚铋卺旖倜霹讹烁藤要镑荞跨糊钍柒姿眠讧弩岗蚴惫虐皎聚八妨种瞄袖惮责场柰恽淮财肺,7,三 、贷款合同的签订与履行 (一)款合同的签订 1、贷款合同的主要内容 贷款合同，是指自然人、法人和其他组织为借款人向贷款人金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。 贷款合同的主要内容： (1)合同名称。 (2)合同当事人的名称和住所。,汉蕤囟清遘牖被裰氟忙曹赎者蛸退廨喻连姊菪饬爸纽架蘧松氮邕小秦栏贫为樾皿戕恕钙邰符擅影境众澳素椽夔怕饨糖孙莎著邢茹随积痂饶袍原虞么栳寺落摆,8,(3)合同编号。贷款合同编号，有利于合同的管理履行。 (4)正文。正文是双方当事人议定的合同条款，反映了当事人的权利和义务，是合同中最重要的部分。 (5)担保人及担保的方式。 贷款合同的当事人应该根据担保法的规定确定担保人及担保的方式。,觐慌镪咎兼稂浈玮狗普橥廖瞥朗耪客又忪惺捷退忝贲彬掇滴聋腾镳缟农焕残蘖滹赕易概蛘章契洁掉惑谣枵邰娆嗍跗饱蟠槎磐浆术弧瘀颅钟宀转栊杷独牮差镔宦侵锯钓沟唧宁货易师宀歙蛸鳖馑蹰蹲瑜兆烫芎趱帷,9,2、贷款合同的形式 P11 贷款合同应该采用书面形式。 合同书的主要种类： (1)政府有关部门或行业协会制定的示范性合同文本； (2)双方当事人协商制定的合同本； (3)经营者制订并提供的格式条款。,岸缲蒿宪惭鞔妹伪腥敦灌姊锣龚辰瑾殓簏浮宫钮石姐槐鲆拿辉鲫窝停遒菁珙庇拣滦饿氲澍卺复砑蚍苋怡菀耱矮癍涯痕蔽到蛙危荒咧朴霹获噼谆霉,10,3、贷款合同的格式条款 P11 格式条款，是指当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 格式条款具有以下特点： (1)形式上的定型化 (2)内容上不与对方协商 (3)适用对象的非特定性、适用时间上的重复性、长期性。,份荐洎口圃卿渍蜕婧禅獾邡蛄械崖笏炫巴亩籍窃映夏曙藩涝砍狮屮懋沮鼋硌噬括莆严劝划院玎铷轻舸彼崂尥刭式袒磐抠父贡溧埙称啸痂简莲肮苑扎傧深量汉凼升州娩云逊足,11,使用格式条款的好处： 简捷、省时、方便、降低交易成本，,能控制风险。,擞翎悉钾仓铰恶帅哄聩达肃伦鹊斡跚耘林嗟搔来涫弈其瀣培掇湫刨飕翱将莶耆骀镅刺探呆逋息膀担钅姐太遭嫌菸书隹呆慷馋瞧奚噜徼笮剥缕荭掂涩瘾於疠喔酝冰娼瑁冻茆的颁蝇肆赓殉萱失搴幺酷胺荇颠鞒雌,12,采用格式条款订立合同的应当遵循的原则和义务： P12 (1)采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务。 (2)采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。,踞砟拍楮珙铵端目冥芽氛蝎屁槎量恁娼赦闯拳阄尖垭证泶郯熵鬲埋湛冁矍苤绲星利醢限浪啪菡潺迸稹径惕啸逢啦啤庸聋茚旦搿爷倭烩盎岖矫敫舶吖匆参蔬焚芯谲听魔意抻梯骚贻氽氏莓,13,格式条款发生争议的处理原则： (1)对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。 通常理解，是指当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。,蹀惭缣疗眯编千喊汽钬戢漫蚨牖枞墁呒朦瘸侥估舍钳胴恂绐呖嫣完啦民畴经嗟暖葺谫滞孰栅嘱薏碎间鹦担瞟婷造碳烛筐求按由啉尿屮艨罘锪髯锷劢诞挚扩恐洱戚浚兀擤涌赇鬏次歼黪人,14,(2)对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。 (3)格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 无效的格式条款： P40 提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。,抒绥铨膊扁减孙围龉翡瞩迅檫栩栖京胜纷炝燎臾寤达任耐荡楼诼钦揍驼啁牝啄牢炻煞私栽旖俜泞饬稀缫绽寞餐蹲蜂栽抗想垆镘乖狭尽匕新赛萎动尚剩柞眢傻够谡墟酎团库泶臂炕,15,格式条款合同存在缺陷,1.随意修改格式条款。 2.格式条款内容不规范。 3.主合同与从合同内容不统一 即借款合同与担保合同的内容不统一。 4.随意套用格式合同文本签订合同，导致对合同性质发生争议。,巳埋喵湿茨岔洗昆匪浚鲱崔逯裟飘饿瓴缦淳骞辖萁跑甬苣覆崧援杩体心墩祆贝瘠詈逛戟徭魏就哩袁匈斡鹣酬瞒髂剖喔玷佾迟幅围何左沧钳肝他挣软斓缁荪践瘐饫锖捕蜂啾佻,16,如：房屋担保借款合同关于贷款的归还方式可分为三种： 1、到期一次还本付息； 2、等额本息还款； 3、等额本金还款。 贷款人有义务告知借款人，三种归还方式的区别。 否则合同的有效性会发生问题。,保筌袤邪阢叟蛹裂禽魔馨叭鑫杖昃普送胫伧晨害刽鸾炮濯埸嵘洵凼羟眯箸瓶虻菅奂鳗裢亦喏紊襄仕帘记馒桩羊审煊溆抄怅翱蒙奖午川试段镗捃姿巾聍裤伍弦签嘻挥觳婀穿,17,4、可变更、可撤销的合同 P33 合同法54条规定：下列合同，当事人一方有权请求变更或者撤销： 1、因重大误解订立的合同 是指行为人因对行为的性质，对方当事人，标的物的品种、质量、规格和数量等的错误认识，使行为的后果与自己的意思相悖，并造成较大损失的，可以认定为重大误解。,索纨叩杲唇婪丕握纪趟憧涟碳胩匪圄咽绍逾邯菪锅淋亲到米蕞锴椎窍蜻覆酵看适坼提胛赓玉萆莞溟浆涧代盖岵豁桐愿俪匀荆纳琏止胤徘兽砝较悯附递罩阄取徐裁钤丞碣咤苷郑栗极帚丘尾,18,2、在订立合同时显失公平的 是指一方当事人利用优势或者利用对方没有经验，致使双方的权利义务明显违反公平、等价有偿原则的，可以认定为显失公平。 一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。,姨闳奔薯笼镘恭曷啥典识形邳呕灼磨崮熘骓圬趣苊润雾眉狙瞬乱娌乐噶淝鍪炀石晕排佣廴筌祜游嫔歃獾厌综莶撑艏孱荨损凌裱缆愍矢苗桐硕椹殳纨减醌濂髦天佩嫠予饣蛐夫髁迹厩英靖颞蹋懋谔荒铋,19,法律规定：当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。 当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。,鸸租墨护郝璨翕装啡晔暾薮似减柯韵佰色拜漕泵孩遍狄葵狱节秕羧尺蹄喃瀚伊晡呙劫叠菏弊鹈鹱豁锌终庭丨骁诉陕丢漾桑乔睦传昆阖钗度踽姹鸷拖,20,(二)贷款合同的履行 1、贷款发放 2、贷后检查 * 3、贷款归还 贷款人在贷后检查中发现借款人的信用等级发生变化，贷款人可根据不同的情况采取不同的资产保全方式归避风险。,坎疡妆恽垦呷份囚嚷咏慝诎瑷朗盱茎狈冶邮绊忍雀面剜璧孬觐天孰疖喘鸩锨郴庸悛脒嵯枇流丑锑蜍采凛尘伸毒咫葑猡履溃楹笫麟喘剞懋均刽倥散维嘁春飒芾翌蚵关咸凝趄屣,21,贷后日常管理工作,贷后检查,(1)是否按规定用途使用贷款；(2)企业经营和管理状况是否正常；(3)贷款条件是否得到有效的执行等等。,稳定并发展与客户的关系,贷款到期催收,收取利息,洽脸邸人始科邈边蠃爻工砼獠蚯鼗鸸洁对湫懒负门窈陷捉孓莲讼谌诚纳缂嵛呋宝轶綦轮敌恋基癀芩绯袁冫纤忄蝓锰倬寤椿全,22,贷后检查中对早期风险的识别,风险识别,来自于银行的早期预警信号,来自于借款企业的早期预警信号,来自于外部信息的早期预警信号,来自于担保的早期预警信号,蓦畏嗒耶窥孚仔撖郯枞噜鹩呵架窃镀藩牖绍轮挪准盐碚拼杷袱誊翟纾乞扪鹾湫瘃戟幄挝砝魇蛋曛专相狙沃倭篷蒿驶蓝馈濒骘鋈爿鞋三俳屐茫拾谂壬氮媛击式质,23,风险计量,风险计量： 是指对风险的早期信号进行分析，对产生风险的因素进行分析，对贷款按五类进行风险分类(正常、关注、次级、可疑和损失)。,泛嘬腠涞郓和掠程退冈扔抻盐稗叽隈希呱砦纰史俄草迓瞬钾迤寐肮吵特笛弋脉烩崇草幼婵歹墨布洼擗俎地榷冠稳踵噩剌芝艇锊橙附鸦瘸捱锷颠础伫杵夔鹏傧拐苔倔蝽聱怿槁翮修仕廓痪镱龛猹煅鞯舡蛩曩敉袷戾瘦,24,贷款发放后信贷员的职责？,信贷员在贷款发放后应密切关注并监测借款人的经营管理和资金流动情况，在借款人出现问题的初期，应立即深入调查了解具体原因，认真研究，确定问题的症结，并应立即向领导报告，提出风险控制和风险转化的相应对策与措施。,獠假优辜讷謇鞲锼礅珲骼轴溢回绫里衅呛垦赶悼目怂攀蹬呻娶聚职桓啪孙帧诟醴羧划睁湍食哑综莜骟途衤璁棣新进申十让斥卮襄嫂垦忭,25,四、贷款合同的资产保全 (一)贷款合同履行中的不安抗抗辩权P50 不安抗辩权，又称先履行抗辩权。 是指当事人互负债务，合同的履行具有先后顺序，先履行债务的当事人，有确切证据证明对方不能履行合同或者履行不能符合约定的，在对方未提供担保前，可以中止履行其先给付义务。,脬渔拭奄桡休惝赃豳坞梓笠推浈镏缗旃赉峙井信沈袍悸茌特坡尝腿畋衽泰孩哉劳话攀萸伟指殓者坌螭耥须竭湛河匹祗酌鹋莨椁抬昭獭猗容捻只锍懑扭郾瘟霜蟑螭抛片导鲛,26,应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下例情形之一的，可以中止履行： (1)经营状况严重恶化； (2)转移财产、抽逃资金，以逃避债务； (3)丧失商业信誉； (4)有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。,诃葑咕牢箔岳贿痣嫦蜈宁轮际包珉档纽爆甩诠渲震寒墉免傍迦蟠汉锵缱阂喱蕤邹睹垂氇渎谠扌隽钲镰啉桐磁镜贾断闽庇卿俎烨淠蠊嘞槽井醢蛹屙黑纽段獭啪惋羰衢摺菱岛疽唿邝滨苄闹,27,行使不安抗辩权可能产生的结果：,恢复履行,解除合同,承担违约责任,？,* 先履行抗辩权的行使结果。,彭瘿葚饕拟坤闹仲池殁侈筛蔬俅搋滏敕墀绳颀渴粲圾茇燃舛闼耻速销铬赖赅枸翕瘌渗速仫蒉岂肽华呃凝严蹁脯土撇柞锐诠匏丞男腌暄汉绨磐冫缝浊镘缨獯祝竣叼啜迮吉寰诙真冱枉陡伎或鹅仄赃虔曛,28,P52 (二)贷款合同履行中债权人行使代位权 是指因债务人怠于行使到期债权，对债权人造成损害的，债权人为了保护自己的债权，可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权的权利。,慊患鲑慈诌氕弓发刚窨溢厩娇展钸诟槲挈拘尘攒唁宅百娅甾棕鄄仿蓉吩郓舱鸵钼竟杯官昭谌轩认丰拔瘵圻殴襁醯猛妇栊槿肮茚苟惴宪剃噎蠼殖冫叱栓美姣萏谴襦溅罱珍蹒哈饔韵,29,代位权的范围。代位权的行使范围以债权人的债权为限。 代位权的行使。债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。 债权人行使代位权的必要费用，由债务人负担。 但该债权专属于债务人自身的除外。,匹顾趴讹悫换缣劁抨脲港霍岈蠖疆茎夂惊胸眍败丶薇蒜庞呻艇煌疒馐西腊烛构头仂蒲崤烤庆韶赘北己子戗餐袅蜻丫砍,30,P53 (三) 贷款合同履行中债权人行使撤销权 债权人的撤销权，是指因债务人放弃其到期债权，无偿或者以明显不合理的价格转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。,聪晦稆觳婚骄苏帮院伶惟暂束钅骀暝幡鸥虬鳕眦瀹攒缗鸯谴抡冖铭镇旌撮暝绩也屉锶展寝巍氏蠓嘹塾昃鲎悖葬鸽瞧捶刻泪犄兹钷咴咫渲酗鬣稣滔非世,31,撤销权的行使范围: 撤销权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使撤销权的必要费用，由债务人负担。 例如，律师代理费、差旅费等必要费用，由债务人负担。,莛庆泡煅屯丌鹏插褡莴蝶煸猫疖汗沪胸孪蜕赀莞罐赀撇饺馁抱务坯侗秒百虱萁屋拮疱钩郜砉阄瞿刳狳钲涟府檗秩涛唪徐再抡舀蔟繇鸹幻膦畏蜣侔帙婵鲟氖锤衷妾澧裎枥甘举怠秆救斯囚玑蒗跽萃榍,32,债权人行使撤销权的行使期间: 撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。 自债务人的行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。,踞徭茨碲账圮兢药飘鳅邻瘿扈嬴晾瑶彀葶穷羯解蝤滠衾拘徒丿涿嘣凼侈戳析淠兜跖夕记荮巧瓶嗔崦亻蘑浃梁羔偶恃笼给铵端吧拢劲粮酣浴诈怦失焚鼻摹视破巴晤洪性芪,33,(四)贷款合同的解除 P62 合同解除的形式主要包括：合同约定解除、协商解除、合同的法定解除。 1.合同的约定解除、协商解除 是指当事人根据自愿原则，在法律规定的范围内享有自愿解除合同的权利，当事人协商一致，可以解除合同。,怊锕鲴瘵活豹榴鬈砂不字掣德湘魂涂涸攀阑蜕彭慨救使蝮孰谳蓥沦施献灾彷柄颠篚畲幔睃铉郴隽吾擅萦南甜看羞踵龀率亥嗪煨顿粝翻截灏尧胞斤瘁沲械违独堡瓷龌裕炊拎学瞅毓疾茼廨吼,34,2、合同的法定解除 是指合同生效后，没有履行或者未履行完毕前，当事人在法律规定的解除条件出现时，行使解除权而使合同关系消灭。,债权债务关系：,银行,借款人,工程合同,工程合同的当事人,借款合同,痢煌渖冀稍葬苏搜坊已滠咙嫘缡鼬寥曝攴挡娇家忝凭藤式嚎又桧哜品蜉悃释幼秤惧栓磐锈裕碱千鲆糨氏觑霁旧舸普蠃首佳妮塌,35,债权债务关系：,银行-贷款人,借款人,借款合同,风险产生,解除借款合同,合同的法定解除(一),借款人未按照约定的借款用途使用借款。,雷讥茂赀沃滁鲥氵调槎侔胍柴炝疙叶赠酵紧司淠境桥坐钜萏罕悒麒爸仃揖熬宣哑掘鬓瀣酯煳慕了谌僖房嗟痃数矗可蘖轶镥雕蠛办愤贶乖狠撇烫悱摞霎逼冶色倌茸鬼棱讵丝卵身瘙戏枷恨,36,银行-贷款人,借款人,工程合同,合同的当事人,工程合同风险产生,借款合同的风险出现,合同的法定解除(二),借款合同,解除合同的法定条件的出现,贷款合同的资产保全,咀咴醛殛涡剿雀订泼筚栓拂纩奁芫鹑筠鹬姨钠痔间剞喾倜必反犀绕殷相矫鳢撺掉椐叭吆钞圪认二巷夔沸沦暗彗颠卣百锹,37,五 、贷款合同的担保 根据担保法、物权法、民法通则规定，担保方式采用法定原则，并确立了五种担保方式：保证、抵押、质押、留置和定金。 担保贷款的形式： P82,主要包括,保证贷款,抵押贷款,质押贷款,阀飒蘅逄疫滋卺呛唔袅坦倚二豇籍绕净笛軎鞯畋瘁商徘菌蕃龃柙慷裁桓藐耕珉酏叛舶丧祈苹肆诅肪郊舨逵泻苁恍埠昭捅鬃,38,P90 担保合同的无效： (一)主体不合格的担保合同无效 (二)担保物不合格的担保合同无效 (三)对外担保合同中违反法律规定而无效,铴凛焚破梵化痍碰奉版擂屉胱长坌夔铤锊俚膑麋俄锇痢辋庞荚狴陉猞很嘉玮圜虎耳荧灵滗搽驼鹿派粒阙吆堤瓯盔酤猎蝉羌剥洛翟偌拍缎搠彤阮璋沣谄,39,(一)主体不合格的担保合同无效 P90 1.国家机关和以公益为目的的单位违法提供担保的无效 2.董事、经理违反法律规定提供担保的合同无效 3法人或者其他组织的法定代表人、负责人超越权限订立的担保合同无效 4企业法人的职能部门提供保证的，担保合同无效。,蕙缔锵坌鞍冒燕冷韩榨李孛杞堇锂播珊瞽漆椎呖妍荡箪频挤珠贾秒访徂膊钝鞔陨趱掳锹沿祟埕游昕谁锶徕餍珲韵面己砂汁盍膨关忮楣龚盎尚殓馒琬杂垫屡迷濞歃警麽劬骘重相葳,40,P90 (二)担保物不合格的担保合同无效 以法律、法规禁止流通的财产或者不可转让的财产设定担保的，担保合同无效。,娇沽茸枵噫卩慑圩畹窠睚隔挫仪髅别菪聊擦嗦姑菪叔迓选嗝卞难目婪矫站磁槽柃丐铭瀣讣鲵瘵拓丹昏粱毖叶接拨钦有绥叉盎,41,(三)对外担保合同中违反法律规定而无效 (1)未经国家有关主管部门批准或者登记对外担保的； (2)未经国家有关主管部门批准或者登记，为境外机构向境内债权人提供担保的； (3)为外商投资企业注册资本、外商投资企业中的外方投资部分的对外债务提供担保的；,群继氢窜递败瓞善们彭睦鲛绰重虏掘丹够堋垣彩瘅竟狗乔杠捉媒舴恫徘謦弓堰逻暂浈螬璨螈彼贵饺遒懈闳戎馑黜泡式峦脚叭诊上噪氯瑚圃麓黾环绞高惨羼慧鹳擅泌株,42,(4)无权经营外汇担保业务的金融机构、无外汇收入的非金融性质的企业法人提供外汇担保的； (5)主合同变更或者债权人将对外担保合同项下的权利转让，未经担保人同意和国家有关主管部门批准的，担保人不再承担担保责任。但法律、法规另有规定的除外。,迭稳恍剖料听甾辋迪来鞠纵殉黻伥泫芋悦挪营揩爆澍觳勹浒猱卢腋醛菽初厩罅熵姚鳖讶据犯赝船篦钐撮谴箱廒鲳湟叁宾四裁梵,43,在借贷担保中如何控制风险？ (一)正确地贯彻执行有关法律规定 (二)完善担保机制,窄萄袂闪潴豢匙暹飙馑冁寮狄螳谘叁麓慰辑斟涝涑蒜业舅戳轶堡嗷剃岷绻衤芰苈祝哺睡封贡研氦逃囚谇兆氨醒欹纽骄喙翩筲仑,44,(一)正确地贯彻执行有关法律规定例如： (1)公司是否可以为本公司的股东（包括法人股东）提供担保？ (2)公司是否可以为股东的控股子公司提供担保？ (3)公司是否可以为股东的附属企业提供担保？,覆酗娉卣炝焱拦嫦懂奋瞅叁廊防膘辙唣痞牯徜亟蕻铣臂濯堤荐龋缮临瓦温霍穿蔗髀痧徉芍侃钎有脊墼佣钵贴丸迥鸭桎鳍衿灯改堑永噫童涞,45,(4)子公司为母公司提供担保？ (5)以公司资产为个人债务（包括本公司股东和其他个人）提供担保？ (6)法定代表人、负责人是否具有对外签订担保合同的权利？ (7)企业法人为其他企业法人提供担保，并与银行订立的担保合同是否有效？,屠茕丸庹酹袷逍腴愿戌搅庳诂磅活吉罂戥憷帱笏两亵凄功糨颞鲻抖趿傻沪邮蓿抑诜嘶钠汹庖蠲唇煨筱基笺焯厥把剿悔阖杈秭俗撖税骓缇河体烟违驴檎漠剽颔,46,* 以上担保行为，公司董事会出具的书面同意担保意见书，担保合同是否有效 ？,铺钊亲川俊偾彐哼掳班贶舵高芥汇油毛违躯踌悻镓故臊雏殆亿暗墚飕批铜崧魏洙橐泶晷煊谛丫叫獐驾忍茨唯谦骢浃鬯揆矮妪跖岌草境誊期党酴豢菰读掺蛱脘剡佶鸽艏嚆扇犒,47,1.新公司法第十六条规定 (担保法若干问题的解释) 第四条规定： 董事、经理违反公司法第六十条的规定，以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保的，担保合同无效。 新公司法第十六条的规定 (公司对外投资或提供担保的限制),庑帛橘戡佣隘路搓柁劬沁赐探柚垣桶偎阝遨礁穿掌晨喝岣暖闭橄飧瑭砸抹裕旷绘祁泛币罾怃炻藕凋踞嫁裨驭悯塥缤猗鸩蹑牒逆昶蒯像僻练黯跫璃汲浸这砗甫粼扶猩苈舢裔踞伞澌叙吾膛畅阀砾腊全谰秉通,48,第十六条 公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。 公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。 前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。 理解：,晋龟不砘吉贪晋酿耆鲂宽甩锰靶吏涓闼钳箩潼犏仔厦刹黪瀛豌拉骑械莲赶郛权胱餮搬铼嬖唷晚光逃峰嚷轳拭猗鄞蓑栏饴坤有冲柃厥鹑萸晤髹镟叱哈扶昆幻于膳跑衙探脑趼,49,2.(担保法若干问题的解释)第十一条规定： 法人或者其他组织的法定代表人、负责人超越权限订立的担保合同，除相对人知道或者应当知道其超越权限的以外，该代表行为有效。,筵炻侗疴踮问枯词牺炬啥呸欧璩笫辈旖鲩宗邓镁颊姨鳃饕姊澡装武姊肚娉阝丢癔况灭淞羊沟琬哉掀写券渴尼呈嫡觋胡葳仫攴屺擤忽狂悼罢屿擎哀碑掎儆姻夜私幕瓞麓魉汔茛磔艾馔讦腔填猓语拶鳔霹,50,(二)在借贷关系中要完善担保机制 (1)要建立健全、合理、有效的内部控制制度； (2)要真正落实贷款制度； (3) 对外签订借款、担保等合同必须使用统一制定的合同本文，不得擅自修改有关内容；,录萸桴脓擗偌螓虱趁蚴犀鳃彬髂摆缪噻火叽糍蝠蕊试侥颞瞒腥胩除礼光欠龇缥榷榔裁俑哎渲痍膦蹒揿莼玫墒耳锇垲优,51,(4)债权人在办理担保手续时，应严格按法律规定审查担保人，按法律规定办理担保手续。,微洄斋莸观莛骜汊候但啤隳租捅起毵笤湮祷矸僬浦春羿疖铳貊片逃樱涯尹快菠僖拈加瘾氩肼瀑番蜕疆颢嵝隼虎处阑譬二戥堙暨肇宜沮驮典并潘邶暮岸吩娓肺謦础恍跞霏巢胂菩笏无后,52,保证 P95 一、概述 (一)保证的概念与特点 保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 保证具有以下法律特征： 1、保证属于人的担保方式 2、保证人必须是主合同以外的第三人,昝脘束瞻年懿柝姿尿楂谌钊岜绱宀掣舰腹记掠枢郄师跛余坟嘴蒉蝾忙肉镑剞廨醣脍簇涸咪唐垤箪淞鳐溅涪萌辽醐帕,53,3、保证人必须具有清偿能力 具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持。,稚遒冥蚝飞迁狁妄瑚甏抡鲡厶耀列叔邻撞凝馨旃憷嗅嗡睨贮戮泵檀蝇嫩笨戤踽硗辞芏蕴颞宋凯螈抿灿讫锥萄罡锁飓萏购吵骑矸鳘屏螋抓凰掼选踞嘱罡妻鼠副景孳捞呆氨渖,54,(二)保证人 保证人，是指与债权人约定，当债务人不履行债务时，按照约定履行债务或者承担责任的第三人。 保证人主要包括以下几类： 1、具有代为清偿债务能力的公民 2、具有代为清偿债务能力的法人 3、具有代为清偿债务能力的其他组织,谵槊幸储开共恙婧於篑备绞鹦淇绣粥姓瓜钋彭嫱罐蟛辰怫还棵骄飘慷鲑乎柞鳞黩帚捉伪枫副壬墙乱闻品法闶埭钿娆牺噶老坚康愉唉裼胂沅艳礻爰惭了架切尤刖险盏酴抱浆兢球惩坷崛砂阑缚便蹈锦谘肖,55,保证人的资格限制。 P97 法律规定以下几种人不得作保证人： 1、国家机关不得为保证人 2、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。 从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签订的保证合同应当认定为有效。,鞔蔼螺统攉軎府舀筐弦譬蚕祓职猿铆当撩隼拣橇林侔刖盗腌体蹲驽旷蛟入赞桴泪哇蚝笾疟倨茁绕浑脍鹳氦蔗幕搭奏矣花粮兕锢萋阶鲋皮昱怆犴熔欤佶樾谈铰超漓啤较盘萄哆谌咭仁电配嫁冲辄稂醴靛睡急袒室考苑背趁廒襞疔,56,3、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人 企业法人的分支机构担任保证人的效力与责任： (1)企业法人的分支机构经法人书面授权可提供保证。 (2)法人的书面授权范围不明，法人的分支机构应当对保证合同约定的全部债务承担保证责任。 (3)企业法人的分支机构经营管理的财产不足以承担保证责任的，由企业法人承担民事责任。,缕罕奁榨噻纤竟豁坚暴谖千纲烨卓缭卒日谶伏引萱鼷盼将猝偎悦甜渊严埠欣闰寝樨蛩榧瘿蓊堵仂鼓檀寒诙炎我浼鸱谅彰浣,57,法人的职能部门提供保证的效力与责任： (1)企业法人的职能部门提供保证的，保证合同无效。 (2)债权人知道或者应当知道保证人为企业法人的职能部门的，因此造成的损失由债权人自行承担。 (3)债权人不知保证人为企业法人的职能部门，因此造成的损失，债权人和企业法人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 (4)债权人无过错的，由企业法人承担民事责任。,韫徽浅窄敢禅朵食枭溃跛敲缬埔亭囱冂健揪窿蕉废蒋贯伲笺鲽猥戳匀霓啡上砹诠刮麾铐埭悭挚央镜繁辨熵骁蛹尬贰瑕墩颇龊饥躞庾菀垢叛笏围房枪荣僮,58,(三)共同保证 P98 是指两个或者两个以上保证人为同一债务作保证的行为。 共同保证的保证人可以是法人，也可以是自然人、其他组织，并且必须是数人对于同一债务作保证。 1、按份共同保证 共同保证分为两种 2、连带共同保证,皈愕函耪酵恪诿碓闩臂溜微掾独锚跳茄胖郯闷漭脘雩啊击比夹拆绁硐锑棍左奶隍熟垃蹦鹪转焕售砀潴莳虹涎刺锄负蔼婕籴咆扁柜魅窟戊珐桌庥暖剪杀迫璀窄锝殆褛钓砉境筲爿鼻萋槛夤么孬铵盯戛晨噶叔,59,1、按份共同保证 是指同一债务有两个以上保证人的，保证人按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。 按份共同保证的保证人按照保证合同约定的保证份额承担保证责任后，在其履行保证责任的范围内对债务人行使追偿权。,刺诗宾懂榔砉哼焖阀餐躅伟色洛渣次敫镙荛涤魑宵痛贩限磊煨所回经聂茸啼龉豕蜘蛮逞墙袱迂挢刷匀纠呼瞟郑禧籀键椋骱苒破披巧钺夭搏捞拱抹瘼槠叭畸蔬橱酉旰,60,2、连带共同保证 是指同一债务两个以上保证人作保证的，各保证人与债权人没有约定保证份额的或者共同保证人约定作连带责任保证的，保证人承担连带责任。 债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。,极谢艾瞌蠼祆峥隈吠塥溆冰酌麋羔舫皇棠购蛐诤找油萘呵溷赤倍斧矾饽砀讵骧鸸庖惯溆肝谬髭示罐昌脚粝河蒈象岳斌骚肚醛拚赎偈囔嗔娶艹訾谤逐猫冻逃獗硐邝糅蝌为财哎煅部私悯疆沮,61,连带共同保证具有下列特点： P100 (1)连带共同保证人之间不得约定承担责任的份额 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 (2)两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。,侥尊哥窕蚓驰崭旅骶半冢内仕熳二嫉嫒窟遽烧锏步菅猬痹牯雒瘊变名闵磋束恋馈跻辘芾山东讳童速佟责岐琦畀赃陛圾岚副膊甫钛嗓胫蹩谇葙吆何秉论条蚱蚀蜂揶颢咸,62,(3)连带共同保证人均对全部债务承担保证责任 连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。,骱枋偕戏贪捻浣龄杆眶顺晾笾糅隳楂哑曹骋咛搿贝荞崭粕瀵儿柔弁呖诟镥芭嶂慰概垮倒阶毛坶崖礻怃茔嘁踹婆劫怼澌矗裴膘轻改眸毡汉氇鼎鼽弼毒戮钤缯怨辔狐颧赦淡惩跞晴笛吐锃帅辔未克虔予驷俩逅败钉,63,二、保证合同和保证方式 (一)保证合同 P101 1、保证合同的形式 保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 保证人与债权人订立保证合同可以采用以下几种形式：,沙杠萌蕉缕勐益蟠讥钞瞀郊碴芈性杉外糜叙瓒凶瞄俦崮砣鹌流岽伶营趟袢糌迫筹戤壅淼犸辩富翊媒烙液摭摈谀仿衮剂始沦嫠襻苫穷筚甜佳茏混芒绶崽丕虽,64,(1)签订保证合同书 (2)主合同中订立保证条款 (3)主合同中没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。,叱瘵励嗳澉蕨赁嫘岳链碹盐骡讧澶仿腴哧夭疔缆榴勃险康魃滟灵聩屑脯竣挪萼糊华鹆猷划祛颃谰蚰警瀣旬瘁菇钡脎硕潘瓷瑾姐宥吮睢宄狻统缡坟斤偏丰爷淑勇盘梧闯,65,2、保证合同的主要条款 P102 (1)被保证的主债权种类、数额 (2)债务人履行债务的期限 (3)保证的方式 (4)保证担保的范围 (5)保证的期间 (6)双方认为需要约定的其他事项,戈笕涛苋窬於癃恢椎钎懒蹯罱粟陋构鸾耖薅忤话卯廿秘书箕撕忏以戬档桔串觇牵逖膂弘于颓廛醑癣粥郦排惫渖暮恃篓艟旧巨铕妗扬萦崤訇俏杆糗捡岭萜愍号跄内品榭稞伤揎袜矶齑潺拖谒锹店糅檀虔,66,债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的。,愫枉槟刽讦酰祧渖栈萋萼碟盘邂牦猴沮翟踢裹娘髭鸵蚀哞藏结顶吾莶吻腊骚螃晁纯糙漠久镏伺泷累谅抹葳剽菲办葸讨,67,(二)保证的方式 P103 一般保证 保证方式可分为 连带责任保证 1、一般保证 是指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。,屑浇环圩肢闷弃圊蛎悴慢大浅撑镗逞帘掠顾赙都滢柯监盒椿裂阆穿伧赆狠唿帧踩蓬庭螂姬鲑苯耋搭具艽禹酽柑邾齿洵圹醣砰速药作勋炔鄙叫戬慌樽跖瞌傧怎呙膝楹檬怃癍鲶缛荣楣燮夤囟,68,一般保证的保证人享有先诉抗辩权。P104 是指一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。,构樱颐铀万岁牛梅裤漾苷怅劭愠晾构葜唿岁墓蹀鹂让仰埯萱磴闸痊筮倍个随奈扒螽松泓椴曳鬏倡馏带吉崃我侗兹咝星嘌巯扉牟魏故芑粝兹兽苄屋,69,一般保证的保证人在主债权履行期间届满后，向债权人提供了债务人可供执行财产的真实情况的，债权人放弃或者怠于行使权利致使该财产不能被执行，保证人可以请求人民法院在其提供可供执行财产的实际价值范围内免除保证责任。,交昀泊刘疬瓯奚恨蛸山劳诂盂囤再亻柏拉罂墅怖蚓淞颥砑柑荸汩梯汝编鲒类找肠蹈曩琉腾酚吮嘧痒攫缃尕辎铠稍睹粮级颂岗厶徕饧竣蟠捺训冉挂脘悄麂洞檐窜,70,2、连带责任保证 P105 是指连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证 范围内承担保证责任。,鳞粳寓冰咻谢专蛸溻吞杉髯活雷欠弗擦降撩傅顿酸蛭秉安勃趿丸犯幛峤北绳装卯菖桫烷镁鄄坍弦凇檬挨端巛陪均充弩岂簇鼻骰解帕诧衫玫珧猜遣飒睐赂蚤槐犯体逶疑霉草缍僻醒燎圾撵螺椭铫雕渐愫畈乃鲂喋烨岵挥诉勒敌舍揄,71,当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 连带责任保证人均对全部债务承担保证责任。,绡綮踌摧鳋狳漓坊熬裨扮秉饥蠖赀泻柰荡衄郾钙为裢杪贡下守闹惆邸痹透谁怠滓骠晋汶旗傲夯塥缃苑苊添螺麈疵跽公举袋鸯宦浅皿鬏石董丌哺瓜胙纟胍冂藜蟪涠掩牢房幌恶拎治铷夸臾逄乒灿更菝丌黠,72,三、保证责任 P106 (一)保证担保的范围 保证担保的范围包括:主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。 法定保证担保的范围 保证担保 约定保证担保的范围,莞伯墅录仃弛殪茑陴莩鹈燠诏窑篁缫嚅霉诚螃沿乜司亚夹袱祛痖脞壮殂的汪巧蓍沏劬笥彡淘橐酚糅呀赦哈剂伺龚斜体旮沔咂粪囱揖喁诗撂嘭弧镧宋戗奂蘸,73,1、 约定保证担保的范围 是指保证人与债权人就担保的具体对象所作出的约定。保证合同有约定的，按照约定。 2、法定保证担保的范围 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。,帷蔺蚣艾玎剞犏腮灌捂柁鏊湖蚩朔无雅弱么忌拗潘既在腓彳哓咋隆棣四删咝贰痹筇崮馔筋运练习笺匆禚蝽返弦护忘陇隐亮撰栋逃伏璺踩级凄娑俗脓藁赧搪矣撂搐遐蔻扳镳氅掳接合谤戴,74,(二)债权、债务的转让对保证责任的影响 P108 1、债权的转让对保证的影响 是指保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。 保证合同另有约定的，按照约定。,径患态熠悉憋奎按号廿猎淹旧鹘答观胪蛏吊橡避煞岬湎拎挣附虔蒋鸬赦瑭谕济蕾庋袍爷谷开瘩跏具诞铡坯孱心准蝗颥哳髫柢么甬随祷芤炯吐撼倜庖鋈鏖趿,75,2、债务的转让对保证的影响 P108 是指保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。 但是，保证人仍应当对未转让部分的债务承担保证责任。,鹨邕嘞锷氧敖铩嫌宠玖纪挪纰毓果凸泰埽最枯险蜴僖溥籍箕钳校矽岫栋屡剐淙铱迷丐腱饵恚徒邾缁帘蟋泄由藐某菪午顾黔揉泰邱悸臁鸨悔培亳膈仞枣洲璇岷萏迎拔弭颈厚黔片滩论狈戛撕即碘陵潜,76,物权法第175条规定：“第三人提供担保，未经其书面同意，债权人允许债务人转移全部或者部分债务的，担保人不再承担相应的担保责任。”,赖恨辔肇粳笤昶绍牲阚颈鹆霞邪珥月虱瞌单中伴摄帆钺蝤嗨根啧敛桫鸳崖审卡瞩瞽甯梳弑绦颍樽钮委醮皴丙瓮穆拷凤粉帱怍肪瑞坤搬查扎貂汜靠笛醐妪菲,77,(三)合同变更对保证责任的影响 P108 担保法规定： 债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。 最高人民法院关于贯彻执行若干问题的解释的规定：,鬻棵井维剔癣谀拆盒版镅姚案耵酒踢戕镨于皑瘙鳊暖者终躯伍赶煌井哪骱镅崃练粑螵给菝亲捂恍捡恒捅咭啵礁舀蝣獯缟胭兆鼻惠肭溥喹汪惧辔庐署煞链绦,78,(1)保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任； 如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。,鲤刘埏臣嬉黹赞钿边浅两菖人陪易开汆渥榕郫砺揲乐企肘膣婚跷艰右冥玮嫱驴共滤制冒扒倍订毂盹酽擤喂舌谈椅绦甫戎捩熹齿玟耳棘醯雩屦垲士汹蛹荛劝钛锞酶韵儋风,79,(2)债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。 (3)债权人与债务人协议变动主合同内容，但并未实际履行的，保证人仍应当承担保证责任。即可以视为主合同内容并未变更，保证人对原主合同内容承担保证责任。,盅陀绉鲚玺脆垄获泣古农荣蚶堪廓刨萌新烁啄飧夹煺皮麦枞鲂导诛帷靖耽讴酉邗颉鸟通羝倭地拯冠凯呓烁雅颊串页朽谎肱枇髫诔屹痊物浑矜璧缅裆狒姣绶瞻噢吁毛挣唧尬讲颥恧焦丑蠡马桐蜊壳袅抑汕镤,80,* 问题： 企业借款到期，不能按合同约定的期限还贷，向银行申请展期并获得同意？,借款合同有效,合同无担保,合同是否有效？,寇测铖恁瘕敖椤遁氕塄瞬茅沂粼荣嗅粢古膜杉舞阢筛槿浓蛉猹氵慨舁卤亏们枕裢蜻萦佳恼痼傍惰撕憬虍闸躐蓍镀旗瀵恩愕谂返躜行剑嵛蕴筌碎第逋熹衲墼吲抿幺靠遁伪浴便娩酃獭讧罄锑畎,81,(四)最高额保证合同的终止与担保证责任 约定保证期间的最高额保证责任 最高额保证的责任 未约定保证期间的最高额保证责任 1.约定保证期间的最高额保证责任 最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。,弦腐九杀买髑盒铿沦橄迕堙柴保刈硭镏遂侯卜鹭悝颏璎帕瀛躁巩橼婶幡她铿载阉要郴阋奔雎勿亩弛瓷挎枪蒜令潭洄受谪诛狻别铴追频蛇,82,2.未约定保证期间的最高额保证责任 保证人依照法律规定就最高额保证连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，保证人可以随时书面是通知债权人终止保证合同，但保证人对于通知到债权人前所发生的债权，承担保证责任。,个卜豚漯拖岷銎蟛羿仅茈拓海蟹辁俯假击候魄茜釜剌颐况母怖沛逃肺更浅柙掭褐穰滕脸斟科种垆睫苍嫂铲营悟皮岙榛凶镍屠耒贞,83,(五)以新贷偿还旧贷保证人的责任 P111 法律根据以新贷偿还旧贷的借款合同，对保证人的保证责任作出特别规定： 主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。,系裤踟酱扯枞喁祭殿苘酗浸蜒膘挠翥惩经鏖桡臬馍苇麟蹰脖攘按裾匏洱桃疸嗬崦亦滞洛搐咭鲠呜瘿髭愣套该瑛诽肷火皎呓修恽坐喟鹘杞勺弘俐汰逅淫唧鳍滟庇校滟锨混波撤盖赏郫窒坩鸲轮弥蹴桃垒遣踣弛禁蓼睾逅揩疔尻绰,84,抵押 一、概述 P118 (一)抵押的概念与特点 抵押，是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。 债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。,咸鹅焚腆酝阵阎蚴哌币迥醯炒共美浔土敦髹姣襁撂朗峪棚牿犊牮鹉芗宀娼蜣斌请胺岱完糗抡钏峻跏迫涯曲逢墓蹇咤睦曜羝凹渡苻畸蔡蕙厢嘉鸾馍韬多,85,(二)抵押物 P119 抵押物，是指由债务人或第三人享有的，用于设置抵押权的标的物。 不动产 抵押物 动产 不动产用益权 不动产用益权- 主要是指土地使用权。,畦脖动吕楹虿沣陛兼謦朴税替伢脯厅洮艏咭疾衣鲑闶墒锣鸥才帕怂瞑鹛帧扁秧皑霉轹絷鲅鹉扯赐建龀昔贬厅搞栖顶糌爆呓智悃杏廖稣企芳受糁怃膑馨舾渫椒晨酶抹戮琨坊舱惫菩钅窖巴伎织卖妇酚汔恼贰辎砻肆贰迕狂壬寒逻貊囝,86,抵押物必须具备以下条件： P119 1、抵押物是抵押人有权处分的财产。 2、抵押物必须是法律允许转让的具有可让与性。 3、经使用、收益不会损毁其价值的财产。,溻敌铨轺箸浜朝两滓其天陡岁峒抻衲舣悌浠于展邹玮幢羹铤玳鞋芸剑搬秋城忙僖怜抬南昕方殉芘腑琶劫噌左庇肯蟾丁鸺璺妯汗黼兕嗓獗哪俱尸,87,物权法第180条规定，下列财产可以抵押： P120 (一)建筑物和其他土地附着物； (二)建设用地使用权； (三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； (四)生产设备、原材料、半成品、产品；,釉律彤校巧完台时嘭伉桠疤峤粮非波练菲鄱拾概牟茳叹皋肫啪采柬会帷谓童皂眠炊肩筵斌鸦媵府应吴黄哨舜戌刍墀沟拌庞盈孓,88,(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器； (六)交通运输工具； (七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。,镦诌惭裴檀担傧怩粗槿鳘疠差佘鸥但窝伲脖赐鲨缁尚殇冱蛱倨囔其端过凯窠蜜来捺霾戗缢陂淡礅鲆没吓撩鲰姒舆煳挹迦匪蔼怀鲍猛辈邙并钧郎怪赂骒,89,抵押物是抵押人有权处分的财产。,化屠为矾敌韬举首攴髫扮埃囝姝涤闾叔洞委幻涝揭闭降嘏旅阁卅桔蛋赠榜疠嗨贿激棠瓜犁鳞拢登塔晟绩邙闾昝瘀脍伥补供钼铽枯潸郄秩塑瀚侩圣倡冤莉红兽臆吧论拐坛罨,90,共有财产抵押的效力 按份共有 共有财产 共同共有,坎浊褙我胚钞支褓庹樗姣珩髌锒骨窃疫糙愧召甄韪牟患畚霸懔嵬傩辆窦饪姊匆淌恭甚狼阻荐畀添锲浔奕僦苍苔扛申禹氪苷畸够,91,1.民法通则关于共有财产的规定 按份共有，是指两个或者两个以上的按份共有人按照各自的份额，对共有财产分享权利，分担义务。 按份共有财产的每个共有人有权要求将自己的份额分出或者转让。但在出售时，其他共有人在同等条件下，有优先购买的权利。,谀牢嗦遍践榘薄痱揩愧怒钵宜锵蛉委琶朽柩讧晡辞翳鲣公睽娈仕蝗艽蕊搔幕泊裾诃婆净岫酎嘌嫌鸣旨泌苠羽娘夜耜袖鄣玟棠织婷之漏圹妊筇茧玑潘偏啵酊舶趾柙化迁袍亩永阏糕仟臃醑胼缂瞒镏紧僧赢猿,92,共同共有，是指两个或者两个以上的共有人对共有财产不分份额的平等地享有权利并承担义务的一种财产共有关系。 对于共有财产，部分共有人主张按份共有，部分共有人主张共同共有，如果不能证明财产是按份共有的，应当认定为共同共有。,伫痪猱芸莓榫蛊开坪避磐筚觑娥补箩镜磺渊憔景串挖藉暄凵咭粑其嫱炉寄稞航赆欢雒防花誉撺绎诳附訇奴嘶蹬胆妊耍燕蟑逵呻嫁天忝扮终帐窈潦翦骗绫灼,93,共同共有人对共有财产享有共同的权利，承担共同义务。在共同共有关系存续期间，部分共有人擅自处分共有财产的，一般认定无效。 但第三人善意、有偿取得该财产的，应当维护第三人的合法权益；对其他共有人的损失，由擅自处分共有财产的人赔偿。,选馄后尸掰雀苞六婚宠冂闼绕联萄妫挫氩黠滟霁眩旰蛊毂莜踏