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1,第4章支付原理,2,学习目标,通过对银行帐户间划拨支付的支付过程的分析，了解支付原理。理解支付原理应遵循的几个基本特征。,3,4.1支付过程分析支付原理分析的基础、出发点,1.买卖的支付过程商品交易的支付过程,A,B,支付,商品,债权债务关系,交易,图4.1单重的债务清偿关系,4,4.1支付过程分析,1.买卖的支付过程支付的形成经历了几个过程：首先是存在买卖的交易其次是有商品转移的债权债务关系形成然后是支付的清偿最后才是交易过程的完成,5,4.1支付过程分析,2.借贷的支付过程对资金需求,债权债务关系,生产者,消费者,银行,借贷,劳动,商品,支付,社会,工资,借贷,交易,图4.2多重债务的清偿关系,债权债务关系,债权债务关系,6,4.1支付过程分析,2.借贷的支付过程多重债务关系的形成使支付的过程具有更复杂性：多方均可能与银行发生借贷的债权债务关系多方都将与银行通过支付方式来清偿这种关系多方间由于交易又将产生债务关系交易的债务关系也要通过支付来清偿由于多重的支付关系存在，产生支付转移和清算结算关系的出现。,7,4.1支付过程分析,3.支付结算关系的分析将消费者换成购买者,债权债务关系,银行账户,商品,交易,图4.3多重债务清偿的账户间结算关系,债权债务关系,购买者账户,生产者账户,债权债务关系,贷,借,账户划转支付,借,贷,减,增,8,4.1支付过程分析,3.支付结算关系的分析由于银行在支付过程中的介入，多重债务关系的支付清偿就变成交易方间在银行账户间的划拨关系。在银行参与的信用社会中，经济活动的主体在银行里都设有账户，他们与银行间所产生的债权债务关系，就简化为借和贷的账务关系。向银行借款就增加借款者的存款账户的值，同时也产生相同金额的对银行的债务，以后就要通过采用扣减存款账户的同等金额的本和约定的息的划拨方式来进行支付。交易方间由于商品的转移而产生的债权和债务，也可通过相互间在银行间的账户间的划拨方式来进行支付。信用社会中银行的出现，银行就担负了交易经济活动中债权和债务关系的结算角色。,9,4.2支付的特性,六个基本特征是支付应遵循的基本原理：债务关系的清偿性方式的社会接受性手段采用的便利性支付使用的安全性支付信用的可靠性法律制度的保证性,10,4.2支付的特性,债务关系的清偿性支付的目的，衡量支付方式、手段和支付工具实用和可行的一个基本标准现金支付的方式账户划转的方式银行票据支付方式资产抵押支付方式,11,4.2支付的特性,2.社会的接受性社会的接受性是衡量支付是否能清偿债务的一种社会认同标准。社会的接受性是支付实用和可行的社会标准。只要有社会的认同性就可创造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功要具有开拓市场的精神，这样的认同要与市场的开拓同时进行。,12,4.2支付的特性,3.使用的便利性支付方式的便捷性功能使用的便利性手续使用的简洁性便利性需得到系统环境的有力支撑,13,4.2支付的特性,4.支付使用的安全性,支付通道,商家,购买者,货币或支付工具,商品,第三方,窃取,诈骗,图4.4支付安全示意图,14,4.2支付的特性,4.支付使用的安全性支付的安全抽象和归纳就为：支付传递的通道可靠采用支付方式的载体可靠交易方身份确认的可靠,15,4.2支付的特性,5.支付信用的可靠性现金支付的方式有以下几个不利的条件：现金携带的不方便现金保管的不安全搬运过程中的风险使用过程中有隐患币种间支付存在障碍,16,4.2支付的特性,5.支付信用的可靠性新型支付工具的产生：采用单币种的现金支付方式将越来越不适应当代人的生活。这种支付的信用是否可靠，我选用它使用是否会出现差错，使用是否方便和安全。建立支付的信用是支付工具能以长期存在和发展的品牌。,17,4.2支付的特性,6.法律制度的保证性在信用社会中健全的法制是经济生活秩序的正常的保障。法律制度的保证是新的支付方式和工具产生的基本社会环境条件，是一个带基础性工作。应该有赔付的条款保证。法律制度的保证是创新和发行新的金融工具时发行主体应该所面对和考虑的主要问题。,18,第4章思考题一,买卖的支付过程主要有几个过程，对其过程分析你有什么看法和观点？借贷的支付过程主要有几个过程，对其过程分析你有什么看法和观点？支付是清偿债权和债务关系与结算又有什么关系？用你在超市POS机上购物的经历说明用银行卡购物时与支付的过程有什么关系？分析下你在银行ATM机上取款时，与银行发生的支付的过程和关系是什么？用你的方式和语言描述下账户划拨的支付过程？,19,第4章思考题一,支付原理你认为应遵循的基本原则是什么？用支付原理的思想去说明为什么我国银行推行的信用卡支付工具存在很大的困难？根据支付原理的思想说明银行在推广新的支付方式时应注意