A篇03电子商务支付手段ppt课件

2020/4/28,.,1,第三章电子商务支付手段,学习目标本章主要讨论有关电子支付与网络银行的各项问题，包括传统支付方式介绍，电子现金与数字钱包、银行卡网络支付系统、智能卡支付系统等的介绍，还有网络银行的发展历程和业务特点等等。通过学习，要求：1.掌握电子支付与网络银行的基本知识；2.了解主要支付系统和网络银行运作的基本原理和流程；3.了解有关支付系统和网络银行存在的诸多问题，并能够够进行讨论。,2020/4/28,.,2,第一节传统支付方式,现金现金交易是具有匿名性，无法追踪记录交易当事人；交易也不需要第三方介入，手续简便；可以不受外来因素影响（如银行的营业时间限制）及时交易，货币收入方的价值立即得到体现；且持有现金更加能够体现财产的价值等特点，现金交易还是占据了商品交易中相当大的比重。,2020/4/28,.,3,二、票据,广义的票据即商业权利的凭证，即赋予持有人一定权利的各种凭证，如提单、存单、股票、债券等都属票据。狭义的票据仅指以支付一定金额货币为目的，用于清偿和结算的凭证。,2020/4/28,.,4,狭义的票据主要包括支票、汇票和本票三种形式,支票是以银行作为付款人的即期汇票。它是银行存款客户授权银行即期支付一定数额的货币给一个特定人的无条件书面支付命令。支票一般可分为两种：现金支票和转帐支票。在传统货物买卖交易中，支票是替代现金交易的主要支付工具。,2020/4/28,.,5,汇票,汇票是一个人向另一个人签发的，要求对方见票时或在将来的一定日期，对持票人支付一定金额书面支付命令。汇票的特点是：出票人之外，另有付款人。其本质是由债权人在提供信用时所开出的债权凭证。汇票在远距离贸易特别是国际贸易中得到广泛应用。,2020/4/28,.,6,本票,本票是一项书面的无条件的支付承诺，由一人作成，交给另一人，经制票人签名和承诺，即期或定期支付一定数目的货币给一个特定的人或其指定的来人。古代的银票就是本票的原型。,2020/4/28,.,7,三、银行卡,（一）信用卡（CreditCard）信用卡是银行或信用卡公司签发的一种信用凭证，既是一种支付工具，也是一种信贷工具。信用卡既有银行发行的，也有信用卡组织发行的，还有银行和信用卡组织联合发行的，或者是银行和商家联合发行的,2020/4/28,.,8,信用卡的功能,1）转帐结算功能：信用卡持有人以签单方式“先消费，后支付”，方便消费者和商家的购销活动；2.）储蓄的功能：信用卡持有人凭信用卡接受同城或异地存款和取款服务；3.）汇兑的功能：远程或不同帐户间的资金划转；4.）消费信贷的功能：持卡人在自己的备用金帐户存款余额不足以支付时，可以透支一定额度，贷记卡在一定期限内是免息的。,2020/4/28,.,9,信用卡简单运作流程,银行,信用卡公司,商家,消费者,融资,替消费支付,消费,偿还,发卡,2020/4/28,.,10,（二）借记卡（DebitCard）,借记卡是先存款，后消费。持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。,持卡人,特约商店,发卡银行,收单银行,信用卡集团,清算中心,申请,发卡,扣款,挂失,销售单据,拨付款项,扣款请求,持卡消费,销售单据,清算,清算,授权,授权,签约,签约,签约,2020/4/28,.,11,第二节电子支付方式,一、电子支付方式概述电子支付是以电子计算机技术和通信技术为手段，以金融电子化网络为基础，以金融电子化设备和各类银行卡为媒介，通过计算机网络以电子数据（二进制数据）形式存储、处理货币价值，以电子信息传递形式实现货币价值流通和支付、清算功能的系统。包括银行卡支付系统、电子现金和电子钱包、智能卡、小额支付系统等等。,2020/4/28,.,12,广义的电子支付指以电子方式进行的资金的划拨与结算，包括银行等金融机构之间的资金往来、清算。狭义的电子支付也称为网上支付，是指在电子商务的交易过程中，通过网络实现的交易支付方式。,2020/4/28,.,13,二、电子货币,电子货币就是以电子信号记录形式（光、电、磁数据记录形态）表示货币价值的一种系统，既不同于现金，也不同于票据，没有实物形态的存在。银行卡、智能卡、计算机硬盘等就是电子货币的储存介质，而计算机网络成为电子货币传递的媒介。,2020/4/28,.,14,（一）电子货币的特点,1.以计算机及网络技术为依托，进行储存、支付和流通；2.不借助有形实体而通过密码、数字签名等方式来确认交易、保护数据的真实与完整；3.无须进行实体交换，从而简化了异地支付手续，节省流通费用，特别节省了处理现金、支票的人力和物力；4.在现行开发的多数方案中，电子货币一经收益人接受即不再基于同一交易系统而转让，也就是电子货币具有一次性使用的特征。,2020/4/28,.,15,（二）电子货币的一些基本原则,1.制订法律，明确消费者、商家、银行和操作者的权利和义务；2.必须在技术、组织和处理过程方面保证电子货币系统足够安全；3.在电子货币方案中必须考虑洗钱等犯罪活动；4.电子货币系统必须向相关国家的中央银行汇报货币政策要求的有关信息；5.电子货币发行人在电子货币持有者要求下，必须向中央银行一对一回购货币(备注)；6.中央银行可以向所有电子货币发行人提出储备要求。,2020/4/28,.,16,三、银行卡电子支付系统,（一）信用卡组织,2020/4/28,.,17,案例分析：信用卡的起源,信用卡于1915年起源于美国。那时美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，有选择地发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，作为客户购货消费的凭证，顾客凭信用筹码可以在本公司或汽油站享受赊销服务，约期付款。这就是信用卡的雏形。1950年，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后他发现忘了带钱包，所幸的是饭店允许他记帐。于是，麦克纳马拉萌生了设计一种既能够证明身份又具有支付功能的卡片的想法，他和他的商业伙伴在纽约创立了“大莱俱乐部”（DinersClub），并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡大莱卡。,2020/4/28,.,18,信用卡组织的徽记的来由,VISA和MASTERCARD是两个国际信用卡组织的名称。几乎所有的信用卡都有其中之一的标记。自从50年代信用卡面世以来，很快风靡，可是它只能限制在一定地区使用，为了解决这个问题，美洲银行率先开始和加利福尼亚以外的一些银行定合同，主要就是准许它们发行美洲银行卡。1976年，美洲银行卡改名为VISA卡。这就是VISA卡组织的由来。,2020/4/28,.,19,信用卡组织的徽记的来由,可是VISA卡组织特别霸道，只允许一部分银行加入，还有好多银行被排除在外。这些银行自己也组建了一个组织：MASTERCARD组织，只要是这个组织的成员，都象VISA卡组织的内部成员一样相互之间都建成了一个网络。随着时间的流逝，VISA和MASTERCARD两个组织日见壮大，许多银行不再试图建立个新的组织，而是直接加入这两个组织中的一个。加入的条件之一就是要在卡上标上它所加入的信用卡组织的徽记。,2020/4/28,.,20,2020/4/28,.,21,（二）ATM和POS机,ATM基于金融机构的专用网络，为持卡人提供本地、异地，本行、跨行的查询、存取款、转帐等服务。通常有接入商业银行内部网络的ATM和接入第三方清算机构（如银联）网络的ATM两种模式,2020/4/28,.,22,POS机,2020/4/28,.,23,（三）银行卡网上支付系统,支持SSL协议银行的加密程序银行的数字证书客户的数字证书文件证书和USB证书（电子银行口令卡、U盾）,2020/4/28,.,24,（四）第一虚拟因特网支付系统（FirstVirtualInternetPaymentSystem,FVIPS）,FVIPS在解决安全问题时，采取了有关信用卡的敏感所有信息不在Internet上传递的方法。优点有：FVIPS为客户提供了一种只需通过发送电子邮件，而无需安装专门软件即可进行结算的应用环境。由于仅仅传递客户ID号和电子邮件这类信息，不需要加密及其它特殊软件。对于FVIPS而言，减少了系统建设成本；顾客的信用卡信息由FVIPS保管，可以防止其他人对信用卡信息的恶意使用，给用户一种安全感。由于在正式销售之前，需要对顾客的购物意愿进行确认，因此发生顾客拒绝支付行为的风险较小，保护了商家的利益,2020/4/28,.,25,缺点：,FVIPS采用简单的方法，在Internet上实现了信用卡的安全支付，但增加了发送电子邮件信息以确认客户购物意愿的中间环节，因此难以实现“实时销售”，不能满足“立即购物”的要求。,2020/4/28,.,26,（五）支付宝（Alipay）,支付宝运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。,2020/4/28,.,27,四、电子现金和电子钱包,电子现金是以数字化形式存在的现金货币，其发行方式包括存储于智能卡的电子钱包和纯电子形式的数据文件等形式。电子现金是指将若干货币单位的电子信息，分别以一个个数据块的形式保存在计算机系统中。在需要流通时，这些电子信息便通过Internet等网络，从银行到消费者，或从消费者到商家，实现转帐、支付或清算。电子现金的发行银行只认证电子现金的有效性，而不跟踪电子现金是谁给谁的，如纸币现金一样，同样是无记名的。,2020/4/28,.,28,（二）E-cash的使用方法,用户先向MarkTwain银行申请开设存款帐户；用户下载E-cash的专门软件安装在自己的计算机上；用户用在MarkTwain银行开设的存款帐户中的存款兑换E-cash，并通过联机方式将E-cash存入客户的计算机硬盘中，用于支付。顾客使用E-cash在网上商家消费（商家需先与E-cash签约，并安装专门软件）；当顾客选择E-cash作为支付手段时，预先安装的使用E-cash的专门软件自动启动；顾客完成支付操作后，相应金额的E-cash即从消费者的计算机硬盘转移到商家的银行帐户。,2020/4/28,.,29,2020/4/28,.,30,（三）E-cash的特点,E-cash具备了与实体现金完全一样的匿名性。在使用E-cash时，有关流通路径和过程的信息完全没有被记录。E-cash既可用于对虚拟商店的支付，也可用于个人之间的支付。支付给虚拟商店时，银行将E-cash存入商店的银行帐户；而支付给个人时，银行则将等额的E-cash授信给收款人，并存入其计算机硬盘中。,2020/4/28,.,31,（四）E-cash与Mondex比较,E-cash是网络型电子货币，电子货币本身被保存在计算机硬盘中，只有通过网络才能实现电子货币的传递和流通；Mondex是IC卡型电子货币，电子货币本身被保存在IC卡中，可以实现脱机方式的支付；E-cash只能使用一次，而MondexIC卡中所存储金额信息的流动，无须银行介入，就可以在个人与商家之间、个人之间乃至卡与卡之间直接流通。与E-cash相比，由于Mondex完全脱离了银行的监控，所以容易发生伪造事件。,2020/4/28,.,32,五、电子支票,（一）传统支票的缺点支票的处理成本过高支票的处理速度较慢传统支票易于伪造。,2020/4/28,.,33,（二）电子支票,电子支票为数字化信息，因此处理起来极为方便，处理的成本也大为降低。电子支票通过网络传输，速度极快，大大缩短了支票的在途时间，使客户的在途资金损失减至为零。电子支票采用公开密钥体系结构（PKI），可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性。从而在很大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。,2020/4/28,.,34,电子支票应用流程,2020/4/28,.,35,电子现金与电子支票的区别,电子现金具备不可跟踪性，是匿名使用的，电子支票是可以被管理的；电子现金通常用于小额的交易支付，电子支票常用于大额的交易支付；电子现金通常要求买方、卖方在同一银行签约结算注册，电子支票通常是通过跨地区跨银行的清算中心来结算。,2020/4/28,.,36,六、智能卡（SmartCard）与小额支付,智能卡内的IC不仅仅具有RAM、ROM（Flash）和EEPROM等存储器，还有运算部，即CPU，因此可以实现卡上运算。智能卡除了储存数据以外，还带有一个卡内操作系统（COS），以及数字签名、证书等信息，也可以储存个人的指纹、照片等信息。智能卡不会因为磁条磨损导致信息丢失，也不会受到强磁场干扰导致失效，而且不像磁卡一样容易复制、伪造，因此安全性更高，且寿命更长。,2020/4/28,.,37,智能卡由于读写方式的差异又可以分为接触式和感应式,接触式智能卡上有外露的铜接触片，可以与读卡器的触点西相连以传递电信号，所以一般接触式读卡器为插入式，以便精确定位和保持接触良好。感应式智能卡又称之为非接触式，卡上内置感应天线，能够感应到读卡器发出的电磁波信号，从而产生感应电流驱动卡内的CPU开始工作。,2020/4/28,.,38,（一）智能卡的用途,1.银行卡磁条卡EMVEMV标准的核心内容是采用智能卡替代原来的磁条卡2.小额支付及公交应用小额支付，是指交易金额比较小，又可能频繁发生的交易项目，如乘坐公共交通工具、购买饮料等。3.其他应用,2020/4/28,.,39,七、电子支付的诱骗、欺诈及防范,（一）网钓的概念所谓网钓（Phishing），就是一种伪造在线身份的欺诈方式，目的在于偷窃客户的个人身份数据和金融机密帐号。（二）网钓的现状（三）对于网钓的防范,2020/4/28,.,40,第三节网络银行,一、网络银行的发展历程（一）Fedwire系统Fedwire是一个实时的清算系统，它由高速的全国性传输网络FEDNET连接金融机构和用户，目前对所有的交易记录、基金管理均实现了计算机化管理。,2020/4/28,.,41,（二）SWIFT,环球银行金融通信系统（SWIFT）是为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的全球性金融通信网络系统。SWIFT仅为全球的金融服务系统提供通信服务，而不直接参与资金的转移处理服务。SWIFT采用标准化的电文格式，以避免或减少成员金融机构之间由于对电文含义的理解不同而引起的纠纷。SWIFT提供高度的安全性，信息加密技术、专门的通信线路、严格的信息安全管理制度，以及724的全天候服务。,2020/4/28,.,42,（三）CHIPS,CHIPS（ClearingHouseInterbankPaymentSystem）是美国主要的大额电子支付系统之一，由纽约清算所协会拥有并管理。层层代理的清算体制轧差清算,2020/4/28,.,43,（四）网络银行业务的发展,70年代，电话银行80年代，以PC技术为基础的家庭银行90年以后，基于互联网的网上银行,2020/4/28,.,44,二、网络银行发展概况,（一）网络银行的定义广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定的银行。服务包括一般的信息和通信服务；简单的银行交易；所有银行业务。而狭义的网络银行的业务只包括和，而不包括。,2020/4/28,.,45,（二）网络银行发展的原因,1.银行电子化服务的必然趋势2.没有时空限制的金融服务优势3.可以降低经营成本4.扩大了传统银行的经营范围5.电子商务发展的直接要求6.网络安全认证技术的完善和进步为其发展提供安全的保证,2020/4/28,.,46,（三）网络银行和传统银行的区别,1.以计算机网络与通讯技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行2.突破了传统银行业务在时间上的限制3.改变了传统的银行营销方式和经营战略4.实现了交易、业务和办公无纸化5.改变了传统银行的结构和经营运行模式6.拓展了新兴的银行业务,2020/4/28,.,47,（四）嫁接型或者叫做外延型网络银行嫁接型网络银行指传统银行增加了网络银行的业务，为用户提供各种网络银行业务（五）纯网络型银行纯网络银行是指“只有一个站点的银行”，专门提供在线服务的银行。只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有的业务都通过互联网进行。,2020/4/28,.,48,案例：安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank),1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网