银行“三个办法一个指引”贷款新规介绍

银行“三个办法一个指引”贷款新规介绍,产品支持及交易银行部,“三个办法一个指引”,一、平安银行流动资金贷款管理办法二、平安银行固定资产贷款管理办法三、平安银行项目融资操作指引四、应对新规的策略注：平安银行个人贷款管理办法（零售负责）,引言银监的监管目的,促进银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。,制度建设,精细化管理,“实贷实付”,实现贷款经营的规范化和管理的精细化，加强贷款全流程管理，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制。,规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，实现“实贷实付”。,一、流贷新规之一流动资金贷款需求测算,流动资金贷款业务须合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。,测算原则,合理测算,业务经办人员根据借款人的生产经营的规模、周期特点、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素合理测算借款人营运资金需求（流动资金需求量测算参照办法附件2）；测算公式中的参数有合理理由可以适当调整；综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括业务品种、金额、期限、担保和还款方式等。,制度参考,详细操作见平安银行流动资金贷款管理办法（平银发【2010】254号文）第一章总则第四条、第二章受理与调查第十二条（十一）,一、流贷新规之二受托支付,具有如下情形之一的流动资金贷款，必须采用贷款人受托支付方式：（一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用评级在6级（含）以下，小额信用贷款除外；（二）支付对象明确且单笔支付金额超过500万元；（三）审批意见中认定的其他情形。,受托支付操作,原则上须受托支付,贷款发放阶段的受托支付是指我行根据借款人的提款申请和贷款委托支付申请书（办法附件3），将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,制度参考,详细操作见平安银行流动资金贷款管理办法（平银发【2010】254号文）第六章发放与支付第二十八至三十条,一、流贷新规之三自主支付,借款人申请贷款出账的金额超过500万元，且要求借款人自主支付的，出账时必须提供贷款资金支付计划表（办法附件4），制定明确的贷款资金支付计划，计划表中单笔/对同一客户当日用款不能超过500万元。,自主支付操作,自主支付的要求,借款人自主支付是指我行根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,制度参考,详细操作见平安银行流动资金贷款管理办法（平银发【2010】254号文）第六章发放与支付第三十一至三十二条,二、固贷新规受托支付与自主支付,借款人单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付；放款审批人员审核同意后，贷款资金直接支付至借款人贷款发放账户；根据借款人提供的贷款委托支付申请书（操作规程附件1）再将贷款资金通过借款人账户支付给指定的收款企业。,自主支付的规定,受托支付的规定,借款人在申请贷款发放时应提供详细的贷款资金支付计划表（操作规程附件2）；客户经理应在贷后检查报告中根据贷款资金支付计划表的内容要求借款人提供合同、订单、工程进度等证明资料以核查资金使用情况。,制度参考,详细操作见附件二平安银行固定资产贷款操作规程（平银发【2010】250号文）第五章合同签订与贷款发放第十至十四条,三、项目融资新规,明确定义,通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资。,识别风险,明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类风险的要求。,支付管理,加强贷款资金支付的管理要求，用于固定资产投资的项目贷款必须符合固贷关于支付方面的有关规定。,账户管理,对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施。,银团原则,项目融资具体金额较大、期限较长、风险较大的特点，原则上应当采取银团贷款方式。,四、应对新规的策略,贷前调查,尽职调查要做到更精细化，经办人员要更明确地掌握借款人的资金用途及经营状况等。,资金需求量测算,明确测算借款人营运资金需求量，设计完善的融资方案。,利率,随着监管的逐步严控，“实贷实付”增加，银行