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公司业务介绍,公司业务部李宏兵2011年8月,通过本次的学习，使大家了解公司业务的定义和范围我行有关公司业务的基本操作流程和规定（信贷业务）我行公司业务的主要产品介绍,学习目标,第一部分公司业务简要介绍,一、什么是公司客户？,经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人，个体工商户，其他经济组织。,按行业分：行业门类20个，行业大类95个，行业中类395个，小类913个,总的来看，世界银行业的公司业务经历了一个在信贷服务基础上，从最初的信贷、支付结算等传统业务形成为目前全面、综合、立体的公司金融服务和产品组合。1、信贷服务公司贷款、表外信贷业务2、商品流动相关服务公司存款、支付结算3、资金流动相关服务现金管理产品4、资本流动相关服务资产托管、投行业务,二、什么是公司业务,1、产品分类,三、建行公司业务概要,对公信贷产品固贷、房地产类贷款、流贷、国内贸易融资、表外信贷业务,资金结算类企业存款(定期、活期)、现金管理、支付类（支票、汇票、本票、汇兑）、代理类,国际业务产品国际贸易融资,投资银行业务产品IPO、财务顾问、对公理财,企业网银业务产品普通版、高级版,对公信用卡业务产品公务卡、商务卡,2、建行对公业务的部门设置（以服务的客户和产品分类）大中型公司客户公司业务部小企业客户小企业业务部机构客户机构业务部房地产客户房地产信贷部国际业务客户国际业务部投资银行业务投资银行部其他（产品部门）电子银行部、信用卡中心、造价咨询中心、资金计算部等,3、公司业务营销工作总体思路总行：抓机遇、拓市场，加强科学营销，转变业务发展模式，加强产品组合营销，提升综合服务能力，加大客户、行业、产品、收入结构调整力度，打造对公业务竞争优势，走资本节约、管理集约化道路，提升公司业务价值创造力。,省行：积极把握国家经济政策尤其是经济结构调整政策导向，准确掌握符合政策要求的产业发展领域和市场热点，认真执行总行2011年信贷政策和业务发展政策，根据总行“稳增，塑核，强基”政策要点，紧紧围绕省行党委明确的“以人为本，以德治行，构和谐、谋发展、保平安”的办行思路，以及切实提高应变能力、可持续发展能力、“双基”管理能力的要求，转变经营理念，加强客户营销，强化基础管理，进一步提升公司业务持续盈利能力和长期竞争能力。,第二部分信贷业务基础知识,信贷业务基础知识信贷的基本概念,一、信贷的含义信贷是指银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。,二、信贷的种类1、按信贷业务会计核算：表内贷款、贴现等；表外银行承兑汇票、保证等2、按期限：短期、中期、长期3、按保证方式：信用、担保4、按性质和用途：固定资产、流动资金、消费贷款等5、按币种：本币、外币6、按组织形式：单个银行贷款、银团贷款,信贷业务基础知识信贷的基本概念,平时我们主要以按性质和用途划分，建行开办的主要有：1、流动资金贷款2、固定资产贷款3、房地产开发类贷款4、国内贸易融资：国内保理、国内信用证融资5、国际贸易融资6、银行承兑汇票与贴现7、保证（保函）,信贷业务基础知识信贷的基本概念,三、信贷的基本要素,信贷业务基础知识信贷的基本概念,任何一笔信贷业务均包括6个要素对象金额期限价格：利率或费率用途担保,四、信贷的基本原则安全性（对公信贷产品分类表根据信用风险高低、产品交易结构特点，将我行现有对公信贷产品分为A、B、C、D、E五类）效益性流动性,信贷业务基础知识信贷的基本概念,五、信贷业务操作流程一般来说有五大阶段，三个部分：受理调查评价（信用评级、信贷核准）审批（额度审批、业务审批）发放贷后管理,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,三个部分：贷前：受理、调查评价贷中：审批、发放贷后：贷后管理,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,（一）受理阶段：自客户向我行提出信贷申请，就进入受理阶段。在此阶段，对客户进行资格审查，要求客户提交有关材料，对客户提交的材料进行初步审查等。流程：客户申请资格审查提交材料初步审查,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,（二）调查评价阶段：受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。首先看客户是否需要我行出具贷款意向书（一般为固定资产贷款）。如需要，则进行初步调查工作。如初步调查不合格，退回客户的申请；初步调查合格，先出具贷款意向书，再进行全面深入的调查评价；如果客户不需要我行出具贷款意向书，则直接进行全面的调查评价工作。流程：调查评价撰写调查评价报告审核调查评价报告,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,客户信用评级：客户信用等级是反映客户偿债能力和违约风险的重要标志，划分客户信用等级的核心指标是客户的违约概率（简称PD）。违约概率是指客户未来一年内发生违约的可能性。,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,原则上办理信贷业务应坚持先评级、后授信。在办理额度授信或单笔业务之前，经办行应将客评报告及有关附件报有权审批行信贷审批部门进行信用等级审定。1、极佳AAA、优秀AA(AA+/AA/AA-)、良好A(A+/A/A-)2、较好BBB(BBB+/BBB/BBB-)、一般BB、可接受B3、关注CCC、预警CC、判断性违约C4、实际违约D,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,信贷核准：指对核准范围内的目标客户、存量新增客户和存量到期客户，在办理信贷业务前按省行客户信贷准入标准进行客户准入的业务程序。客户信贷准入标准是指省行根据总行的信贷准入退出标准，结合湖南省区域经济特点，制定的客户信贷基本准入标准、固定资产贷款客户信贷准入标准以及客户信贷行业准入标准等。,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,(三)审批阶段：在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务进行审批。流程：合规性审查按审批权限要求审批,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,额度授信：授信是指建设银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资等各项信贷业务的总称。额度授信是指建设银行根据信贷政策和客户条件，通过综合评价客户资信状况、授信风险和信用需求等因素，以控制风险、提高效率的管理制度。经办行应先申报审批授信额度，再申报审批单笔具体信贷业务。,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,(四)发放阶段：对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件的，则与客户协商落实后签定各类信贷业务有关合同。如果条件无法落实，确需变更条件的，可以按规定申请复议。合同签定后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后，客户可按照规定用途支用贷款。同时，经办人员应及时登录有关信贷业务信息流程：落实贷前条件签定合同落实用款条件支用登记,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,贷款发放的规定：“三个办法，一个指引”。银监会从2007年开始酝酿出台新的贷款管理制度：固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理暂行办法和项目融资业务指引；2009年、2010年已正式颁布。,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,贷款发放与支付规定：银监会制度要求“设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核”，其“独立”的含义是指独立于经营部门或岗位；在贷款发放前需要对借款人的支付事项进行逐笔审核，确保其支付对象与提交的交易资料一致，与约定的贷款用途一致，并应根据情况主动分析其支付事项是否为贷款项目所需，是否与约定的贷款用途一致。,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,支付方式1、贷款人受托支付实贷实付，即贷款发放后应立即对外支付，不应在账户上停留；我行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的固定贷款资金支付，应采用受托支付方式。流贷是3000万。总行要求受托支付金额要达到80%。,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,2、借款人自主支付实贷实存：允许贷款发放后的贷款转存款资金在借款人账户上停留，但此模式下仍需要支付审核，我行根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。贷款发放与审核岗应要求借款人定期汇报自主支付情况并进行审核。单笔金额在项目总投资5%以下且小于500万元人民币的固定贷款资金支付，可以采用自主支付方式。,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,(五)贷后管理阶段：主要包括对信贷资产的检查、回收、展期，重组及不良信贷资产经营管理等内容。流程：信贷资产检查回收不能及时回收的，在规定的条件下办理展期或借新还旧产生不良贷款的，不良信贷资产经营管理,信贷业务基础知识信贷业务基本操作流程,第三部分公司业务主要信贷产品介绍,一、流动资金贷款（一）定义：指建设银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。主要用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货，季节性物资储备（如棉花，槟榔原果等）等生产经营周转性或临时性的资金需要。借款人不得挤占挪用流动资金贷款用于固定资产投资或其他不符合流动资金贷款用途的活动（如买卖股票等）。,主要信贷产品介绍流动资金贷款,（二）种类临时：3个月短期：3个月到1年中期：1到3年,主要信贷产品介绍流动资金贷款,（三）申请的对象和条件1、对象：经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人，个体工商户，其他经济组织2、条件：（1）生产经营活动符合国家产业政策、外汇管理政策和我行的信贷政策（2）符合我行信贷客户资格要求（3）生产经营正常，财务制度健全，资金使用合理（4）拥有法定的资本金，有不少于正常流动资金周转量30的营运资金（流动资产流动负债）。,主要信贷产品介绍流动资金贷款,（四）流程1、客户流程：申请（提供相关资料）签定合同落实担保贷款获取还款2、建行内部流程：受理调查评价审批发放贷款贷后管理,主要信贷产品介绍流动资金贷款,二、固定资产贷款（一）定义：建设银行向借款人发放的，用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。又分基本建设贷款和技术改造贷款。基本建设贷款是指以扩大生产能力（或新增工程效益）为主要目的的新建、扩建工程项目的贷款；技术改造贷款是指对原有设施进行技术改造以及相应配套的辅助性生产、生活福利设施等工程和有关工作。,主要信贷产品介绍固定资产贷款,（二）对象和条件1、对象：经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人2、条件：（1）符合国家产业政策和建设银行信贷政策（2）具有有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、初步设计、开工报告（3）资本金比列最低不得低于20（视具体行业和项目而定）（4）配套资金来源明确并有保证,主要信贷产品介绍固定资产贷款,（5）采用的工艺技术、设备先进适用（6）配套措施落实，所需原材料、燃料、动力有可靠来源，三废治理、环保措施能够落实，项目竣工验收后能正常生产；（7）产品适销对路，在国内外市场上具有竞争力，经济效益良好，还本付息有可靠的资金来源（8）新建项目必须实行项目法人制。,主要信贷产品介绍固定资产贷款,（三）期限：一般最长不超过8年，特殊情况可以超过10年，需向人民银行备案。,主要信贷产品介绍固定资产贷款,（四）流程客户流程：申请（提供相关资料）签定合同落实担保贷款获取还款建行内部流程:客户申请银行审查银行出具贷款意向书客户编制项目可行性研究报告银行对项目进行评估银行内部审批通过银行出具贷款承诺书签定借款合同和担保合同贷款先决条件落实发放贷款贷后管理,主要信贷产品介绍固定资产贷款,三、银行承兑汇票（一）定义：出票人签发的，由银行承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。,主要信贷产品介绍银行承兑汇票,（二）对象与条件1、对象：经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人或其他经济组织。2、条件：（1）在承兑银行开立存款帐户（2）以真实合法的商品、劳务交易为基础，并在交易中注明以银行承兑汇票作为结算工具和方式（3）出票人资信状况良好，具有到期支付汇票金额的可靠资金来源（4）出票人以往与建行的信用业务往来信誉良好,主要信贷产品介绍银行承兑汇票,客户还要能够提供符合下列要求的担保：1、AA级客户按不低于出票金额的10交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押、抵押或第三方保证；2、A级客户按不低于出票金额的20交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押、抵押或第三方保证；3、BBB级客户按不低于出票金额的50交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押、抵押或第三方保证；4、BB级（含）以下客户按出票金额的100交存保证金；AAA级客户可免于提供担保。,主要信贷产品介绍银行承兑汇票,（三）期限和金额：自出票日至到期日最长不得超过6个月，每张金额不得超过1000万元人民币。（电子汇票1年，金额10亿元）（四）费用：按承兑金额的万分之五收取手续费；发生垫款的，垫款金额按逾期贷款利息记收罚息；风险敞口部分需收取票据承诺费（2%左右）。,主要信贷产品介绍银行承兑汇票,（五）流程1、客户流程：出票提示承兑交纳手续费领取汇票汇票流通使用提示付款2、建行内部流程：受理出票人申请信贷业务经办人员调查信贷主管审查有权审批人审批签定银行承兑协议信贷业务经营部门登记台帐信贷业务经营部门检查承兑汇票使用情况和出票人到期交存票款汇票到期会计部门解付票款发生垫款视同流动资金逾期贷款管理,主要信贷产品介绍银行承兑汇票,四、商业汇票贴现（一）定义：指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。目前我们主要做的是银行承兑汇票贴现。,主要信贷产品介绍商业汇票贴现,（二）对象与条件1、对象：经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人或其他经济组织。2、条件：（1）申请人在贴现银行开立存款帐户（2）与出票人或其前手之间具有真实合法的商品、劳务交易关系（3）申请贴现的商业汇票合法有效，未注明“不得转让”字样（4）汇票的承兑人符合建设银行的规定,主要信贷产品介绍商业汇票贴现,（三）用途、期限、金额、利率用途：申请人短期资金周转期限：自贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月（电子承兑汇票可以一年）金额：按票面金额扣除贴现日至汇票到期前一日的贴现利息计算利率：按中国人民银行公布的再贴现利率基础上加百分点的方式确定,主要信贷产品介绍商业汇票贴现,（四）流程客户流程：申请背书转让使用资金建行内部流程：受理贴现申请人的申请信贷业务经办人员调查信贷主管审查会计部门（或票据中心会计人员）审查票据真伪有权审批部门审批会计部门办理贴现手续信贷业务经营部门登记台帐检查贴现使用情况和到期偿还贴现资金的可能会计部门向承兑人收款贴现未收回视同逾期贷款处理。,主要信贷产品介绍商业汇票贴现,五、保证（保函）（一）定义：是指建设银行根据申请人的请求，以出具保函的形式向申请人的债权人（保函受益人）承诺，当申请人不履行其债务时，由建设银行按照约定履行债务或承担责任。,主要信贷产品介绍保证,（二）对象和条件1、对象：经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人或其他经济组织。2、条件：（1）经工商行政管理机关或主管机关核准登记，且具有人民银行办法的贷款卡（证）（2）在建设银行开立基本帐户或一般存款帐户,主要信贷产品介绍保证,（3）资信状况良好，具备履行保函项下义务的能力（4）能够向建设银行提供符合要求的反担保（5）申请对外保证的，应具有合法的外汇资金来源,主要信贷产品介绍保证,申请客户还要能够提供以下的反担保：1、我行评定的AA级以上（含AA）信用等级的申请人，要求缴存不低于申请保函额度50的保证金；2、与总行、一级分行签订银企合作协议的客户，要求缴存不低于申请保函额度40的保证金；3、被总行列为重点客户的，要求缴存不低于申请保函额度30的保证金；4、授信客户在总行或一级分行授予的授信额度和授信期间内，要求缴存不低于申请保函额度20的保证金；5、其他客户能够缴存不低于申请保函额度50的保证金，并就剩余部分提供质押、抵押或第三方保证。,主要信贷产品介绍保证,（三）期限和用途1、期限：根据客户与受益人签定的合同或客户提交的标书的要求，由建行与客户具体协商确定2、用途：主要用于需要利用银行信用作为担保的各类经济活动。,主要信贷产品介绍保证,（四）主要分类1、投标保证2、承包保证3、履约保证4、预收（付）款退款保证、工程维修保证、质量保证、来料加工保证及来件装配保证、补偿贸易保证、付款保证、延期付款保证、分期付款保证等、借款保证,主要信贷产品介绍保证,（五）流程1、客户流程：申请出具保函签定合同落实反担保签收保函履行保函保函的修改和展期保函的中止和注销2、内部流程：受理申请银行初审银行调查评价有权审批部门审批签定合同出具保函保函的修改和展期保函的中止和注销,主要信贷产品介绍保证,六、国内保理（一）定义：指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售合同所产生的应收账款根据契约关系转让给银行，由银行针对受让的应收账款为卖方提供应收账款管理、保理预付款和信用风险担保等服务的综合性金融产品。保理的核心-应收账款的买断。,主要信贷产品介绍国内保理,应收账款基本条件：真实、赊销、已交货;债权无暇疵；买卖方非关联，对于AAA级客户，可以依据实际情况放宽上述限制；不少于15日且不超过6个月（含）。,主要信贷产品介绍国内保理,有关规定：1、期限：保理预付款比例一般不超过802、期限：一般为6个月，工程保理最长可以5年3、买方与卖方要求达到一定的信用等级条件,主要信贷产品介绍国内保理,主要信贷产品介绍银团贷款,七、银团贷款银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构采用同一贷款合同，按商定的期限、贷款比例和条件，通过代理行向同一借款人提供资金的贷款方式。为单一客户或单一项目提供融资总额超过30亿元人民币或等值外币的，必须通过组建银团贷款的方式提供融资；为单一客户或单一项目提供融资总额超过10亿元人民币或等值外币的，原则上通过组建银团贷款的方式提供融资。,八、并购贷款并购是指境内并购方企业通过受让现有股权、认购新增股权，或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为。并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动的全资或控股子公司（简称“子公司”）进行。并购贷款是指建设银行向并购方或“子公司”发放的，用于支付并购交易价款的贷款。,主要信贷产品介绍并购贷款,第四部分公司业务其他产品介绍,一、其他信贷业务1、仓单质押：出质人在正常经营过程中，以其自有的中国建设银行认可的仓单作质押，向建设银行申请授信的业务。2、动产质押：指借款人在正常经营过程中，以其自有的中国建设银行认可的动产作质押，交由建设银行认可的仓储公司保管，向建设银行申请的授信业务。,3、商用物业抵押贷款：指我行向拥有商用物业的企事业法人发放的，