银行公积金业务培训

银行公积金业务培训,银行零售业务部二一二年八月一日,银行公积金业务培训,主要包括以下三部分内容一、贷款业务政策包括额度、期限、利率、追加担保等二、贷款业务操作流程包括业务受理、审批、合同制作、出账等三、逐月/按年还贷业务操作流程包括签约、变更、终止及普通按年还贷等,第一部分贷款业务政策,一、可贷额度个人40万家庭80万家庭公积金年缴交额的80倍首套7成（90平米以下8成，组合贷7成）二套5成（组合贷4成）二手房备案价,第一部分贷款业务政策,二、可贷期限最长25年房龄限制-按我行标准执行缴满2年可延5年2个共同借款人取期限短的，如追加了担保人可取期限长的,第一部分贷款业务政策,三、贷款利率（一）分两档：5年以下（含5年）4.0；5年以上4.5（二）首套基准，二套1.1倍（三）认房认公积金贷（四）组合贷公积金部分与商贷部分利率浮动比例可以不一致,第一部分贷款业务政策,四、追加担保借款人须为本地户口，家庭有两个本地稳定的收入来源，否则须追加担保。担保人条件：本地户口；若担保人已婚，其配偶需签署同意担保声明书；收入扣除本人月供须覆盖该笔公积金贷款月供金额（组合贷含商贷部分月供），担保人收入不足的，可提供担保人配偶的收入证明；征信上有一次性负债的，提供资产证明信用卡负债不影响,第二部分贷款操作流程,贷款业务总体流程介绍1、受理2、整理业务材料送个贷作业中心3、审核材料完整性送授信管理部审批4、审批通过后报公积金中心审批5、审批通过后签订合同6、办理抵押登记7、向公积金中心申请贷款指标8、取回指标后放款,一、业务受理,（一）客户需提供的材料清单1、借款人及配偶有效身份证件（原件及复印件）；2、借款人结婚证（原件及复印件）；借款人为单身的，需签署婚姻状况声明书并提供所在民政部门出具的未婚证明；借款人为离异的，需提供离婚证及离婚协议书、已生效的离婚判决书等。3、借款人及配偶户口簿首页及个人页（原件及复印件）；4、借款人及配偶收入证明或个税完税证明；5、借款人及配偶的住房公积金账户查询单及贷前12个月缴交流水；,一、业务受理,（一）客户需提供的材料清单一手房还需提供：1、商品房买卖合同及首付款收据（原件及复印件）；二手房还需提供：1、市房地产买卖合同及首付款收据（原件及复印件）；（合同须为房管局备案的）2、评估报告（原件）；3、市土地房屋权证（原件及复印件）；,一、业务受理,（一）客户需提供的材料清单担保人需提供：1、担保人的有效身份证原件及复印件；2、担保人的婚姻状况证明材料（未婚的仅需签署声明书）3、担保人加盖其工作单位印章的收入证明；4、担保人面签的个人征信查询授权书；5、担保人收入不足的，担保人配偶共同担保的，担保人配偶应比照担保人要求提供材料。,一、业务受理,（二）经办客户经理需准备的制式文本1、个人住房公积金贷款受理单（一式两联，需到总行领用）2、市个人住房组合贷款申请表3、个人贷款申请书（纯公积金贷及组合贷都要填写）4、个人住房公积金（组合）借款合同5、个人购房贷款面谈记录5、借款人婚姻状况声明书7、市房地产抵押权登记申请表8、市住房公积金贷款审批表（一式两联，需到总行领用）9、借款借据（个贷专员填写）,二、材料整理,材料整理应注意以下事项1、出具收入证明的单位与公积金查询单单位不一致的，应要求借款人重新提供；2、收入证明所列收入不得超过借款人公积金月缴交额的6倍；3、公积金中心要求借款人未婚的，须签署婚姻状况声明书；4、公积金缴交流水应打印到当前最新的，如因补件等原因导致受理时间距送公积金中心审批时间跨月时，应要求借款人重新提供最新的缴交流水；,三、行内及公积金中心审批,公积金中心的审批结果为终审结果，如我行审批结果与其不一致的，应以公积金中心审批结果为准。,四、签订合同,公积金贷款及组合贷款均使用个人住房公积金（组合）借款合同，该合同为借贷条款、抵押条款、担保条款合一。如追加担保人的，另行签订担保合同。,五、出账及放款,遇国家基准利率调整的一、在新增出账申请前须确认信贷系统已签的合同利率。二、已新增出账申请未提交的，须删除原出账申请，再重新新增。,六、提前还款,个人住房公积金（组合）贷款正常还款满1年以上且未有逾期贷款余额的借款人。一、须由借款人本人办理二、填写银行个人贷款变更申请审批表（一式两份）三、由团队长审批四、对满足提前还款条件的，提前还款金额和次数没有限制。,七、商转公贷款,（一）、办理对象在市购买自住住房且办理的商业性住房贷款（不含住房公积金个人住房组合贷款及房屋抵押贷款）尚未结清，符合市住房公积金个人住房贷款政策规定的职工。,七、商转公贷款,（二）办理条件1、原商业性住房贷款银行同意借款人提前结清贷款。2、原商业性住房贷款已还款1年(含)以上，且无逾期贷款余额。借款人及其配偶个人信用报告中截至申请贷款时前两年内个人贷款最高逾期期数不超过3期（含）、累计逾期次数不超过6期（含）。3、借款人必须是原商业性住房贷款的借款人（该借款人必须为所购房产的所有权人或共有权人）或其配偶。4、所购房产已取得市土地房屋权证。5、借款人有足够资金结清原商业性住房贷款；借款人无足够资金结清原商业性住房贷款的，应向市公积金管理中心及我行认可的符合国家有关规定、具有相应资质的本市担保机构申请担保（目前合作担保公司为市住房置业担保有限公司）。6、符合国家、福建省和市住房公积金个人住房贷款政策规定。,七、商转公贷款,（三）可贷额度1、市住房公积金个人住房贷款政策规定的最高贷款额度内。2、原商业性住房贷款余额内。3、市住房公积金个人住房贷款政策规定的可贷成数内，房屋价值按原购房总价与评估价（须为我行认可的房产评估机构出具的评估报告中认定的评估价，且评估报告须在有效期内）中较低者确定。,七、商转公贷款,（四）二套房（及以上）认定标准1、以客户申办商转公贷款业务时的信息为准；2、认房：在市国土房产测绘档案管理中心出具的市商业性房地产信贷家庭住房总面积查询表中确认已登记除本次贷款对应的住房外，另有一套（及以上）成套住房的；3、认贷：借款人已利用住房公积金个人住房贷款购买过一套（及以上）住房，或已办理过商转公贷款，又申请商转公贷款的；4、办理商转公贷款组合贷款的，按照商业贷款规定的二套房（及以上）标准执行。,七、商转公贷款,（五）可贷期限1、商转公贷款期限不得超过原商业性住房贷款的剩余年限。2、比照公积金贷款期限规定执行。,七、商转公贷款,（六）办理程序：与公积金（组合）贷款办理程序基本相同1、受理2、整理业务材料送个贷作业中心3、审核材料完整性送授信管理部审批4、审批通过后报公积金中心审批5、审批通过后结清原贷款，注销原抵押登记；6、签订合同，办理新的抵押登记7、向公积金中心申请贷款指标8、取回指标后放款,七、商转公贷款,1、借款人须提供以下基本资料：（1）借款人及配偶有效身份证件（原件及复印件）。（2）借款人结婚证（原件及复印件）；借款人为单身的，需签署婚姻状况声明书并提供所在民政部门出具的未婚证明；借款人为离异的，需提供离婚证及离婚协议书、已生效的离婚判决书等。（3）借款人及配偶户口簿首页及个人页（原件及复印件）。（4）借款人及配偶近3个月收入证明（附件1）（我行统一格式）或个税完税证明。（5）借款人及配偶住房公积金账户查询单及贷前12个月缴交流水。（6）经原贷款银行确认的市土地房屋权证复印件。（7）我行认可的房产评估机构出具的在有效期内的房地产抵押估价报告或我行出具的抵押物价值协商定价认定书（附件2）。（8）原住房贷款借款合同（原件及复印件）。（9）采用担保方式的应提供担保公司出具的“担保意向函”。（10）经原贷款银行盖章确认的贷款信息证明（附件3）。（11）经原贷款银行盖章确认的贷款还款明细（12个月）。（12）市国土房产测绘档案管理中心出具的市商业性房地产信贷家庭住宅总面积查询表（有效期三个月）。,七、商转公贷款,2、原商业性住房贷款为一手房贷款时，须另行提供：经原贷款银行确认的商品房买卖合同（复印件）。3、原商业性住房贷款为二手房贷款时，须另行提供：经原贷款银行确认的市房地产买卖合同（复印件），该合同须加盖有房管局“房产转让专用章”。,七、商转公贷款,审批、出账、放款等流程比照公积金（组合）贷款流程办理。,第三部分逐月/按年自动还贷,一、申请人只可选择逐月还贷签约或按年自动还贷签约两种业务中的一种，已办理了其中一种业务的，则不能再办理另外一种业务。二、业务受理要求（一）材料齐备才能办理（二）委托人须本人面签（三）只能用于住房按揭类贷款（四）公积金账户查询单（不是缴交明细流水）委托人：办理委托还贷的公积金存款账户户主,一、新签约,是指建立一个新的委托协议要点：1、办理公积金逐月（按年）还贷资料清单2、申请表要委托人单位盖章3、申请书由委托人填写4、面签,二、变更签约,（一）新增委托人是指在原委托协议基础上新增委托人要点：1、新增公积金逐月（按年）还贷签约资料清单2、提供的材料与新签约相同3、委托人须提供与主借款人关系证明4、面签,二、变更签约,（二）减少委托人是指在原委托协议基础上减少委托人要点：1、减少公积金逐月（按年）还贷签约资料清单2、首次办理签约时的协议书（复印件即可，如客户确已丢失可不提供）3、面签,二、变更签约,（三）变更委托人是指在原委托协议基础上变更委托人信息，一般是公积金存款账号等信息。要点1、变更公积金逐月（按年）还贷签约资料清单2、变更的信息要提供证明材料3、面签,三、终止签约,是指终止整个委托协议，不管已签约几个委托人，全部终止。要点：1、终止公积金逐月（按年）还贷签约资料清单2、首次办理签约时的协议书及办理变更的协议书（复印件即可，如客户确已丢失可不提供）3、所有委托人均要面签4、贷款本息结清前，自愿终止逐月还贷委托的委托人，一年内不得就该笔住房贷款再次办理委托逐月还贷。5、贷款本息结清前，自愿终止按年还贷委托的委托人，六个月内不得就该笔住房贷款再次办理委托按年自动还贷。,四、按年还贷VS按年自动还贷,按年自动还贷是委托人到我行签订委托协议，以后由系统自动每年一次划转其公积金存款用于还贷。按年还贷是指借款人及其配偶自行到公积金中心申请支取公积金存款用于还贷。借款人按年还贷需到我行开具贷款信息证明，具体的办理流程如