项目七柜面代理业务分析PPT课件

.,商业银行柜面业务,闫寒/主编中国财政经济出版社,财政部规划教材全国中等职业学校财经类教材,.,项目七柜面代理业务,.,任务一柜面代理业务基本知识,案例导读想一想1、案例中，银行为李先生提供了哪些代理业务？2、你能说说它们的特点吗？课堂活动一：认识柜面代理业务的内容,.,活动一认识柜面代理业务的内容,一、柜面代理业务的含义是指银行按照同委托单位签订的协议，接受客户委托，以代理人的身份代表委托人办理一些双方协定的经济事项的业务。在代理业务中，银行作为中介人应与委托人签订符合法规的协议，明确代理的内容、范围、对象、时间、方式和费用，以及双方的权利、义务等。,.,二、柜面代理业务的内容,.,任务二代收代付业务,案例导读有多少“费”可以由银行代收想一想1、案例中银行可以通过哪些方式办理代收费业务？2、银行代收代付业务的基本业务流程是什么？客户对象有哪些？课堂活动一：掌握代发工资业务课堂活动二：了解代理收费业务,.,活动一掌握代发工资业务,一、代发工资业务的含义代发工资业务简称代发薪，是商业银行受企事业单位的委托，通过转账的方式，将员工工资收入在约定的时间一次或多次划转到员工在银行开立的活期存款账户或信用卡的一项中间业务。具有安全、快捷等特点。既方便了企业，减少现金在社会中的流通量，同时又在无风险的情况下，为银行带来了中间业务手续费收入。代发工资业务从领款形式看，包括活期存折、储蓄卡、信用卡等三种形式。,.,.,二、代发工资业务的基本规定1、代理行应与发薪单位签订“委托银行代发工资协议书”。2、代理行按代发工资的实际金额向发薪单位收取一定的手续费，收费标准由双方商定并在协议中明确。3、如果用数据文件传输方式办理代发业务，则必须对发薪单位的软盘数据文件格式加以规范化。4、代发工资实行实名制，个人有效身份证件号码由发薪单位统一提供和确认。5、代理银行营业网点不得为委托单位垫款。,.,三、代发工资业务的基本流程1、开立账户,.,2、代发,.,3、续转代发代发工资续转业务与代发流程业务基本一样，只不过代理行无须重新为发薪单位设置代发工资编号，无须为职工建立代发工资储蓄账户，只需将月工资清单、支票、进账单及代发工资数据软盘送交柜员，柜员审核无误后，进行续存业务系统操作即可。,.,4、取款职工（客户）凭借代发工资储蓄存折到通存通兑的网点办理存取款时，经办人员应先补登存折，然后按照活期储蓄存取款手续办理；可利用免费电话银行进行查询；因存折（储蓄卡）或信用卡丢失等原因办理挂失，需财务部门出具相应证明协助办理挂失手续，并在挂失补发后，将新账号及时通知财务人员以便及时修改。此期间如遇发工资，则可能领取现金，由单位财务部门自行处理。,.,活动二了解代理收费业务,代理收费业务是银行利用自身网点、人员等优势，接受行政管理部门、社会团体、企事业单位和个人的委托，代为办理指定范围的收款的服务性中间业务。其具有省时、方便、快捷，资金结算及时，便于通管资金，查询准确快捷等特点。,.,一、代理收费业务的有关规定1.银行按协议规定的时间从存款人的信用卡、借记卡、活期存折上代收有关费用，并通过转账方式划至收款单位的存款账户中。2.银行可按代理业务的实际金额向委托人收取一定的手续费，收费标准由双方协商确定，并在协议中明确。3、代理收费业务处理方式有实时代缴、主机批量扣划。,.,代理收费业务处理方式一览表,.,二、代理收费业务的基本流程1、开立,.,2、代收代扣,.,任务三代理保险业务,案例导读富人的保险想一想1、人们为什么要购买保险？2、保险能在银行购买吗？课堂活动一：认识基本规定课堂活动二：了解主要操作流程,.,活动一认识基本规定,代理保险业务是指银行接受保险公司的委托，以兼业代理人的身份代为办理财产保险和人身保险等保险业务，并向保险公司收取代理手续费的一项中间业务。这项业务在一些银行也被称为银保通。,.,一、代理保险业务范围目前，银行代理保险业务不仅包括代收保险费、代付保险费、代理销售保险产品等传统业务，而且还涉及协议存款、资金网络结算、保单质押贷款等新业务领域。二、保险费缴费方式1、客户保险费缴费的方式可选择趸缴（一次性）和分期缴两种方式。2、趸缴，即一次性付清保费。优点在于手续简单，缺点则是一般的投保人承担不起。3、分期缴，按照保险合同的约定有年缴或季缴、月缴等方式。缴费期越长，其分摊在每一年中的保险费用自然越少。4、若考虑到缴费期内通货膨胀的因素，两者的价格没有太大差别。,.,活动二了解主要操作流程,以常见的代收首期保险费为例,.,任务四代理国债业务,案例导读凭证式国债为何受青睐？想一想1、国债为什么热销？2、是什么吸引了投资者购买国债？课堂活动一：认识基本规定课堂活动二：熟悉主要操作流程,.,活动一认识基本规定,一、代理国债业务范围我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称，稳健型投资者喜欢投资国债。按国债的券面形式可分为三大品种，即：无记名式（实物）国债、凭证式国债和记账式国债。其中无记名式国债已停止发行，而后两者则为目前的主要形式，我国又于2006年7月推出一种新型国债储蓄国债（电子式），借鉴了凭证式国债的稳健性和记账式国债的灵活性等优势。,.,二、代理凭证式国债业务的基本规定1、凭证式国债收款凭证属于重要空白凭证，必须由人行统一印制。2、凭证式国债具有通兑功能，允许在同城范围内实行通兑。3、凡在发行期内售出的凭证式国债，均按对年对月对日的方法确定到期日并付息；在发行期结束后售出的凭证式国债，以售出日为起息日，终止日为该国债规定的到期日（即再售出截止日）。4、提前兑付凭证式国债本息时，应按实际持有天数及相应的利率档次计付利息。在发行期内提前兑取时，不计付利息。发行期结束后，持有时间不满半年的一律不计付利息，逾期兑付的不计逾期利息。凭证式国债提前兑取只能全部提前兑取，不能部分提前兑取。,.,三、代理记账式国债柜台交易有关规定记账式国债柜台交易是指商业银行通过其营业网点与投资人进行国债买卖，并办理托管与结算的行为。有关规定如下：1、除金融机构外，凡持有有效身份证件的个人以及企业或事业社团法人，均可在商业银行柜台开立国债托管账户并进行国债买卖。2、在商业银行柜台进行交易的国债是指由财政部指定、经中国人民银行批准可在商业银行柜台进行交易的记账式国债。3、商业银行根据人民银行政策要求，目前向柜台债券投资者收取的主要费用有：开户费10元/户；转托管费20元；非交易过户费50元；托管费暂不收。4、由于各承办银行是在人行规定的最大债券买卖价差幅度内，自主确定柜台交易的买价和卖价，因此各承办银行间的记账式国债买卖价格不一定相同。5、客户进行柜台记账式国债交易，除获得债券持有期的应计利息外，还可能获得因债券价格高于或低于其票面价格而产生的资本收益或损失。,.,四、代理储蓄国债（电子式）业务的有关规定1、投资者认购、提前兑取储蓄国债（电子式）时，应提供本人或授权人签字的书面申请。书面申请内容应至少包括：姓名、个人国债账户号、资金账号、债券代码、债券简称、面额、申请时间等。2、试点商业银行办理认购业务时，应在投资者资金账户中扣减资金的同时，将认购额度记入其个人国债账户。试点商业银行须向投资者签发统一格式的“中华人民共和国储蓄国债(电子式）认购确认书“，并注明本确认书只用于账务核对，不具有债权证明功能。3、投资者办理提前兑取业务时，可以选择部分或全部提前兑取。对于投资者提出的提前兑取申请，试点商业银行首先检查其个人国债账户余额，如足额，则实时作减记处理，同时将投资者实际应收资金划入对应资金账户，并向投资者提供相关的业务单据。该单据至少应包括以下要素：户名、业务受理日期、个人国债账户号、债券代码、提兑面额、适用利率、持有时间、应计利息、应扣利息、手续费、结算金额等。,.,4、遇法定节假日，试点商业银行应正常办理提前兑取、付息和兑付业务，如法定节假日同为发行期，试点商业银行除办理上述业务外，还应办理开户和发行认购业务。财政部和中国人民银行另有规定的除外。5、以承购包销方式发行的储蓄国债（电子式），发行首日起即可办理提前兑取业务，在发行期内办理的提前兑取额度可用于再次销售，发行期外办理的提前兑取额度由试点商业银行买回并持有。采用代销方式发行的储蓄国债（电子式），发行期结束后方可办理提前兑取业务，提前兑取的本息由试点商业银行暂时垫付，财政部在指定日期与试点商业银行清算。6、对于投资者在提前兑取计息开始日之前提前兑取的储蓄国债（电子式），试点商业银行不支付利息只支付本金，并扣除相应的提前兑取手续费；对于投资者在提前兑取计息开始日之后提前兑取的储蓄国债（电子式），试点商业银行在扣除相应的利息和手续费后，根据当期执行利率享有持有期应计利息。发行文件另有规定的除外。,.,7、储蓄国债（电子式）业务截止日后，停止办理提前兑取、非交易过户等一切与债权转移相关的业务和质押业务，付息日（非到期日）恢复办理。8、业务截止日日终持有该债券的投资者享有该债券本金及本期利息。法律另有规定或当事人另有约定的除外。9、储蓄国债（电子式）按照实际天数计息，不计复利，具体计息规则依据财政部、中国人民银行储蓄国债（电子式）管理办法（试行）执行。,.,10、对于浮动利率固定期限储蓄国债（电子式），试点商业银行应按照发行文件的规定于指定时间更新相关业务参数，并于生效日（付息日当日）以新的利率开始计算利息。11、储蓄国债（电子式）付息日（或到期日），试点商业银行应在营业开始之前，按照投资者个人国债账户余额，将收到的财政部支付的利息（或本息）资金分别划入个人国债账户对应的资金账户，供投资者当日支取。,.,活动二熟悉主要操作流程（以凭证式国债发行与兑付为例）,一、代理发行凭证式国债,.,二、代理兑付到期凭证式国债,.,三、代理提前兑付凭证式国债,.,任务五银证业务,案例导读炒股篇：选择“第三方存管业务”我选择安全、便捷的服务想一想1、你听说过“银行第三方管业务”吗？2、你所了解的银行和证券公司合作的业务有哪些？课堂活动一：认识基本规定课堂活动二：了解主要操作流程,.,活动一认识基本规定,一、银证转账和银证通的区别,.,二、第三方存管与银证转账、银证通的异同第三方存管业务是指证券公司将客户交易结算资金（俗称保证金）独立于自有资金，交由独立于证券公司的第三方存管机构存管。这里的第三方存管机构，目前是指具备第三方存管资格的商业银行。银行负责客户交易资金的存管，为投资者提供银证转账、客户交易结算资金存取及查询资金变动等功能。将第三方存管业务与银证转账、银证通业务对比：银证转账是在以往非银行存管的模式下为客户提供的一种银行资金与保证金账户划转的途径；银证通的资金是由银行管理，但没有为每个客户单独立户管理证券交易保证金；第三方存管业务为每个客户单独立户管理证券交易保证金，符合新证券法的要求；第三方存管业务从源头上杜绝了券商挪用客户保证金的事件发生，更好地体现了国家监督机构对于投资者的保护。第三方存管业务与以往的银证转账、银证通业务的根本区别在于第三方存管业务为每个客户单独立户管理证券交易保证金；共同之处在于客户的证券交易习惯无须改变、客户的委托方式未发生变化。,.,三、第三方存管业务的基本规定1、“第三方存管”的基本原则是“券商托管证券、银行监督资金”；2、证券账户和银行账户必须实名开设；3、凡符合规定的个人或机构都可以申请办理；4、个人客户凭本人有效证件（代理人办理的，代理人持客户有效证件、代理人有效证件和经公证的授权委托书）和证券账户卡（股东卡）、银行结算账户文件（存折或借记卡）到签约网点签署三方存管协议；机构客户的被授权人凭法人营业执照副本复印件加盖公章、公司法人身份证复印件、公司法人身份证明加盖公章、法人授权委托书、被授权人身份证明文件和证券账户卡（股东卡）、银行结算账户文件到签约网点签署三方存管协议。,.,5、开通第三方存管业务的服务时间取决于证券公司的服务时间，一般为营业日上午9:00至下午15:00，具体时间以证券公司规定为准。开通后办理银证转账的时间不受证券公司服务时间的限制；6、在证券公司合作的存管银行中，投资者只能选择一家银行作为自己的存管银行。7、个人客户可以通过银行柜台，电话银行，网上银行，ATM机等多种方式进行资金的存取和转账；也可以通过券商的热线自助、电话委托、网上交易等多种方式完成资金划转。机构客户需要通过银行柜台或网上银行等方式进行资金的划转。8、个人客户可以持银行卡到商业银行办理资金存取；也可以持本人身份证、银行结算账户卡在证券公司营业部柜台办理银证转账。9、目前商业银行第三方存管业务仅开展人民币业务。,.,活动二了解主要操作流程（以开通个人客户交易结算资金第三方存管为例）,.,任务六代理基金业务,案例导读小李的“2万元”想一想1、你能给小李介绍一下基金的相关知识吗？2、能在银行买到基金吗？课堂活动一：认识基本规定课堂活动二：了解基本操作流程,.,活动一认识基本规定,一、代理基金业务的含义是指银行接受基金管理人委托，从事代理销售证券投资基金及注册登记的业务。证券投资基金具有组合投资、分散风险、专业管理、规避风险、税负合理（根据我国现行政策，投资者从基金收益中获取的收益免税）等特点。证券投资基金一般分为开放式基金和封闭式基金两种。,.,开放式、封闭式基金对比一览表,.,二、代理基金业务的基本规定1、投资人在银行办理证券投资基金交易前，应首先在银行开立基金交易账户。2、基金交易账户是银行代理基金注册登记机构为投资人以实名设立的，用以采集投资人客户信息，记录和管理投资人在银行交易的基金种类、数量变化情况的账户。3、每个投资人针对同一基金登记注册机构只可开立唯一的基金账户，仅限投资者本人使用。开立须本人亲自办理，不得由他人代办。4、在开立基金交易账户时，投资人应同时指定一个基金资金账户；银行柜员为投资人办理任何交易均须通过磁条读卡器读入信息。,.,活动二了解基本操作流程,一、代理证券投资基金开立基金交易账户、认购（申购）业务流程,.,二、代理基金业务赎回业务流程,.,任务七代理个人外汇买卖业务,案例导读出境游、留学引来个人购买外汇热想一想1、案例中个人购汇的目的是什么？是否属于银行代理个人外汇买卖业务？2、什么是外汇牌价？你对它有何了解？课堂活动一：认识基本规定课堂活动二：了解主要操作流程,.,活动一认识基本规定,一、个人外汇买卖业务的含义是指持有外币储蓄存款或外币现钞的客户，在银行指定营业机构和规定的交易时间内，通过办理外汇买卖业务的交易系统（包括柜台、自助终端、电话银行及网上银行等），按银行的外汇买卖报价进行的两种外汇之间的买卖业务。,.,二、代理个人外汇买卖业务的基本规定1、交易对象：持有银行外币储蓄存单（折）或持有外币现钞的个人客户。2、交易币种：美元、港元、欧元、日元、英镑、新加坡元、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亚元等。,.,3、交易途径：,.,4、交易方式,.,5、经常项目个人外汇管理的基本规定（1）从事货物进出口的个人对外贸易经营者，在商务部门办理对外贸易经营权登记备案后，其贸易外汇资金的收支按照机构的外汇收支进行管理。（2）个人进行工商登记或者办理其他执业手续后，可以凭有关单证办理委托具有对外贸易经营权的企业代理进出口项下及旅游购物、边境小额贸易等项下外汇资金收付、划转及结汇。（3）境内个人外汇汇出境外用于经常项目支出，单笔或当日累计汇出在规定金额以下的，凭本人有效身份证件在银行办理；单笔或当日累计汇出在规定金额以上的，凭本人有效身份证件和有交易额的相关证明等材料在银行办理。（4）境外个人在境内取得的经常项目项下合法人民币收入，可以凭本人有效身份证件及相关证明材料在银行办理购汇及汇出。（5）境外个人未使用的境外汇入外汇，可以凭本人有效身份证件在银行办理原路汇回。（6）境外个人将原兑换未使用完的人民币兑回外币现钞时，小额兑换凭本人有效身份证件在银行或外币兑换机构办理;超过规定金额的，可以凭原兑换水单在银行办理。,.,6、外币兑换有关规定（1）临时来华的外国人、华侨、港澳台同胞出境时，根据国家有关部门的规定，应其要求将未用完的人民币兑回外币和外汇。（2）根据我国外汇管理的有关规定，国内居民如果拥有外币现钞或外币存款，可以在银行的外汇窗台按照人民银行规定的买卖汇率兑换成其他外汇或人民币，但是不能够用人民币兑换外币。（3）客户持本人有效身份证件办理。有效身份证件包括：本人身份证（中国公民）、户口簿（十六岁以下中国公民