我的老年生活-保险精算实务

我的老年生活,-保险精算原理与实务调研分析报告,目录,案例分析1案例分析2案例分析3案例分析4案例分析5案例分析6,案例分析一,1.1养老保险金的缴纳与领取公式,月领取养老金=基础养老金+个人账户养老金；其中：基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资+参保人员本人指数化月平均缴费工资）/2全部缴费年限1%个人账户养老金=参保人员退休时个人账户储蓄额/本人退休年龄相对应的计发月数（注：平均缴费指数的范围是0.6到3,不低于0.6，超过3都算3.）,1.2模型的假设,假设主人公小米当前的刚刚毕业的本科生，月收入6000,年收入7.2万,按照11%的年增长率收入增加。为计算方便，现在杭州平均工资6000元，年收入7.2万。作为一个非常普通的老百姓，同时也按照11%的年增长率增加他这一辈子的收入都随着涨工资一直涨都和省里的平均年收入一样。,不同情况下每月等额领取的养老金,从26岁-60岁，合计缴纳688万社保。（注：35年后，2050年，省平均年收入已经达到250万/年了。）,缴纳35年社保记录-,不同情况下每月等额领取的养老金,缴纳35年社保领取-,根据计算结果2051年退休后开始领退休金领20年，合计领取退休金：6030.8万。领取的金额大概占当时省平均工资的38%-39%，按照现在来说6000元省平均标准的的话，领取2250元左右，也算是现在老人的基本生活费。,不同情况下每月等额领取的养老金,缴纳15年社保领取-,26岁交到40岁，合计15年，41岁开始不用交。一共缴纳社保69万元。,不同情况下每月等额领取的养老金,缴纳15年社保领取-,故从60岁开始，到80岁合计是2552.192万元,领取的金额大概占当时省平均工资的16%。按照现在来说6000元省平均标准的的话，领取960元左右，老年生活得不到保障，所以能多交还是多交，其实交得年份越多，最后的保障也更好。,案例分析二,基本养老金月给付额的大小的影响因素推迟退休年龄对养老金给付额的精算结果的影响,案例分析2：基本养老金月给付额的大小的影响因素,缴费基数分析养老金是由基础养老金和个人账户养老金组成的。个人账户是由历年缴费逐渐积累起来的，个人账户累计储存额是计算养老金的组成部分。刚刚我们提到了职工按照本人缴费工资的8%缴费，这部分比例是要划入到个人账户中的。缴费基数越高，按照比例划入到个人账户的金额就越多，积累下来的储存额也越多，养老金也就越高;反之养老金就低,缴费年头分析,缴费年头分析现行的养老金计算办法是随着缴费年限的延长而提高的。缴费年限长，计算的比例就大，基本养老金就多。反之，缴费年限短，基本养老金就低。而且按照现行办法计发的养老金，对坚持正常缴费的参保人员是非常有利的。,案例分析2：基本养老金月给付额的大小的影响因素,退休时间相同的情况下,参加工作时间越早,个人账户养老金越多。参加工作时间相同的情况下,退休时间越晚,个人账户养老金越多。在参加工作时间相同的情况下,职工的退休时间越早,个人账户养老金积累得越少,退休后得到的养老金给付也较少。,案例分析三,退休时拥有一套那样的房子用于无赎回权的住房反向抵押贷款,一次性支付的反向抵押贷款定价模型,由此，一次性支付的反向抵押贷款模型构建如下，根据前述假设，若房主于申请日后第t-1年至第t年间去世，贷款机构于第t年出售房产，则有：,终生年金支付的住房反向抵押贷款模型,由于无论采用一次性支付还是终身年金支付的形式，申请人可以获得的贷款额的现值应该是相等的。根据以上计算的各年龄的存活概率，假设申请人每期期初获得年金，可以得到相当于一次性支付的终身年金值表达式：,因而有:,参数设定与数值模拟,参数设定与数值模拟,参数设定与数值模拟,数值模拟研究,根据上述两种支付模型和设定的参数，可以得到表。,可以看出，60岁的老年人可以获得一次性支付26.7068万元，采用终身年金支付方式则每年可以获得1.6344万元，每月平均约1362元，按照我国现在居民平均消费水平，这样的数据对于改善借款人的生活，提高生活质量具有较大帮助；还可以看出，当贷款利率为6%、房价增长率为8%时，随着老年人贷款年龄的增加，反向抵押贷款的一次性支付额和等额年金支付额都在增加，且年金的增加幅度大于一次性支付额的增加幅度。,案例分析四,如果你既参加了社会养老保险，退休时又购买了住房反向抵押贷款产品，你所获得的养老金与人均消费价格水平（可以考虑CPI）相比你满意吗？试规划你的老年生活，并思考人与房子的这一辈子,如果我参加了社会养老保险，退休时又购买了住房反向抵押贷款产品，我所获得的养老金为43344元，杭州市现城镇人均消费水平为33818元。相比约多出10000元，对于一个退休老人来说，在消费没有城镇人那么多的情况下，每年还能存在10000元，应该是一个比较满意的结果了。投入住房反向抵押贷款之后，就可用每月余下的钱进行房屋保养，买入一些稳定的理财产品。就我国目前的国情来看，人的一生就是买房之后，还贷还贷还贷。最后还完以后你的一生就进入老年时代了，然后就可进行上述的住房反向贷款等。,案例分析五,对国家缓解养老压力的建议,对国家缓解养老压力的建议,国家缓解养老压力有何好的建议：为应对人口老龄化带来的挑战，有效缓解养老保险基金支付的压力，尽可能发挥延迟退休政策的功效，提出三方面的建议：实施延迟退休政策要与经济社会发展相适应。延迟退休年龄，既关系到在职参保人员的切身利益，也关系到经济社会的可持续发展。推出延迟退休政策，不仅要考虑应对远期养老金支付风险，还要统筹考虑计划生育政策调整、劳动力供求状况变化、产业结构优化与就业政策调整、社会公平取向和人口老龄化等多重因素，寻找延迟退休与上述因素的最佳契合点，充分发挥延迟退休政策的最大优势。及早研究制定延迟退休年龄方案。延迟退休年龄是缓解人口老龄化对养老保险制度冲击最直接、最有效的手段。在退休高峰期来临之前，应研究制定推迟法定退休年龄方案，积极稳妥地分步实施，争取用2030年的时间将男女职工的退休年龄均提高到65岁左右，以缓解基金支付压力。采用“组合拳”打法配合发挥延迟退休政策的功能。通过发挥政策的叠加效应，多渠道筹集资金，增加资金积累量，以应对退休高峰期基金支付难题。一是加强基本养老保险制度顶层设计，全面提高统筹层次，增强基金抗风险能力，确保基本养老保险制度可持续发展。二是强化依法参保，扩大保险覆盖面和加强基金征缴，切实做到依法参保、应收尽收。三是加强养老保险基金保值增值能力，提高运营收益。尽快出台养老保险基金市场化投资政策，将养老保险基金积累进行专业化、市场化的投资运营。四是加