《保险的性质》PPT课件

第二章保险的性质、职能、作用与产生发展,本章内容提要保险的性质保险的职能保险的作用商业保险保险产生与发展的历史,本章学习目标,通过学习本章，你应该能够：了解保险产生与发展的历史理解保险的基本职能和派生职能掌握保险对宏观、微观经济的作用掌握商业保险的构成要素及其与社会保险、赌博、储蓄和救济之间的区别,本章学习重点及难点,重点：商业保险的有关内容难点：保险的基本职能,一、保险性质学说,保险性质说,(一)损失说,(二)二元说,(三)非损失说,1保险的性质,损失赔偿说：损失分担说危险转嫁说,否定人身保险说：财赔人给。择一说：都是给付。,技术说欲望满足说财产共同准备说相互金融机关说,二、保险的定义(Insurance),保险是一种经济补偿制度，它通过集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。,保险是什么,保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为,基本特性互助合作性,Oneforall,Allforone核心风险的转移（transferofrisk)损失的分担(sharingofloss)本质经济补偿,2保险的职能（职责与能力）,基本职能经济补偿（分散危险、补偿损失）派生职能资金融通社会管理,保险职能,一、基本职能经济补偿,1、分散危险手段空间上的分散把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家”时间上的分散通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿,2、补偿损失目的,将保险费集中起来建立保险基金，用于补偿约定事件发生而遭受到经济损失。,举例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。,如果这1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金：,房主,房主1,房主2,:房主X,房主1000,100元,100元,100元,100元,保险基金100,000元,房屋损失补偿100,000元,100元,思考？,谁是风险损失的承担者？是保险人吗？保险人在此所起的作用是什么？3.如果保险人为商业机构，在计算分担金时还应考虑哪些因素？,保险的派生职能之一融通资金,1.保险公司通过开展承保业务，将社会中的闲散资金汇集起来，形成规模庞大的保险基金。2.保险公司又通过投资将积累的保险资金运用出去，以满足未来支付和保险基金保值增值的需要。,社会管理职能,1.社会保障管理现代商业保险是社会保障体系的重要组成部份。2.社会风险管理保险公司参与了全社会的风险管理工作。3.社会关系管理保险赔付能够减少社会摩擦，起到“社会润滑剂”的作用。4.社会信用管理保险公司经营的产品是一种以信用为基础，以法律为保障的服务，其对于社会公众的诚信建设可以起到推动作用。,2.有利于企业加强经济核算,3.有利于企业加强风险管理,一、保险在微观经济中的作用,1.有利于受灾企业及时恢复生产,4.有利于安定人民生活,3保险的作用（功效与结果）,5.有利于民事赔偿责任的履行,2.推动商品的流通和消费,3.推动科学技术向现实生产力转化,二、保险在宏观经济中的作用,1.保障社会再生产的正常进行,4.有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现,5.增加外汇收入，增强国际支付能力,6.动员国际范围内的保险基金,总之，保险的作用可概括为社会的稳定器，经济的助动器。,一、商业保险的概念（commercialinsurance),商业保险又称为合同保险或自愿保险，是指保险双方当事人通过订立保险合同，投保人向保险人交纳保险费，用于建立保险基金；保险人对于发生合同约定的财产损失或人身事件履行赔偿或给付保险金义务的制度。,4商业保险,理解：,1.双方当事人投保人与保险人,3.双方的基本义务经济上财务安排法律上合同行为,2.形式保险合同,投保人缴纳保险费,保险人赔付保险金,基本特性,1.互助性一人为众，众为一人2.经济性筹集资金，用于经济补偿3.法律性保险双方的保险关系建立在保险合同的基础上4.科学性保险基金的筹集建立在概率论和大数法则的基础上,二、商业保险的构成要素,商业保险,2.保险合同形式,3.可保利益前提,1.专营机构保险公司,4.大数法则数理基础,5.保险基金物质基础,(一)商业性人身保险与社会保险的比较,三、商业保险与类似制度的比较,社会保险：国家通过立法的形式为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活保障，促进社会安定的制度或行为。,相同之处：,都是以人的生命和身体作为保险标的，以人身风险作为保险事故，通过建立保险基金，补偿损失，安定社会生活的经济保障制度。,区别：,1.实施方式与依据2.保障对象,3.保费来源,4.保险金额及保障水平,5.实施原则,6.经营机构及目的7.受益人资格,社会保险,强制；法律劳动者,多方,投保人单位政府,统一；较低,社会公平,政府指定机构；非营利性法定继承人,商业保险,自愿；合同公民,投保人一方,自由决定；较高,个人公平,保险公司；营利性指定或法定,(二)商业保险与储蓄的比较,相同点：以现在的资金为将来作准备，保障经济稳定。,1.经济范畴不同,2.需求动机不同,3.权利主张不同,4.运行机制不同,储蓄,货币信用范畴自助行为,多样，时间、数量均可确定,完全自由支配,无需特殊技术,商业保险,非货币信用范畴联合互助行为,单一(防损、补损)，时间、金额具不确定性,受保险合同约束,需要特殊技术,比较,各人管各人,我为众人，众人为我,想买就买,保险不是你想买，想买就能卖,(三)商业保险与救济的比较,相同：都是灾后保障经济安定的措施。,不同：,1.权利义务,2.给付对象,3.主张权利,救济,单方施舍，无偿,事先不能确定，较广泛,形式多样数量不定,商业保险,双务合同，有偿,事先在合同中约定，被保险人、受益人,严格按保险合同的约定,(四)商业保险与赌博的比较,相同：依赖于偶然事件的发生。,1.目的不同,2.条件不同,3.机制不同,赌博,图谋暴利,无须可保利益，可获额外利益,个人行为，损人利己,商业保险,转移风险，获得经济生活安定,须有可保利益的要求，不能获取额外利益,互助共济，利人利己,4.后果,制造风险，增加不安定,减少风险忧虑，保持经济安定,5保险的产生与发展（略）,一、保险产生的基础1、自然基础自然灾害和意外事故的客观存在2、物质基础剩余产品的出现3、经济基础货币的出现及商品经济的发展,二、现代保险的形成与发展,（一）海上保险的形成与发展海上保险是最早产生的险种1、萌芽共同海损分摊“一人为众，众为一人”2、初级形式船舶和货物抵押借款公元前800-700年冒险借贷、无偿借贷3、发源地意大利1347年意大利商人出立的船舶保险单是现在世界上发现的最古老的保单意大利英国（伦敦劳合社）,（二）火灾保险的形成与发展,1、15世纪，德国的火灾2、1666年，伦敦大火，次年巴蓬开办承保火灾的营业所，因其使用了差别费率，有“现代保险之父”的称号。3、1752年，美国富兰克林在费城创办第一家火灾保险社。,（三）人寿保险的产生与发展,1、源于欧洲中世纪的基尔特制度。2、16世纪德国有了儿童强制保险。3、17世纪法国的“佟蒂法”是养老年金的起源。4、1693年哈雷编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。1762年，由英国人辛浦逊和陶得森发起的人寿与遗属公平保险社（简称“老公平”）首次将生命表用于寿险费率的计算，标志着现代人寿保险的开始。,三、世界保险发展的现状与趋势,（一）世界保险发展的现状1、业务范围不断扩大，新的险种不断增加2、保险金额巨大，索赔增多3、保费收入上升，业务竞争激烈4、发展中国家的民族保险市场逐步形成、扩大,（二）世界保险发展趋势,1、组织形式多样化2、服务领域不断扩大3、保险市场自由化4、国际竞争激烈化5、从业人员专业化6、服务手段现代化,四、中国保险发展简史,（一）旧中国的保险业我国现代形式的保险是随英帝国主义的经济入侵而输入的。1、民族保险业创办时期（1885-1914)1885年，上海的“仁和”、“济和”保险公司是我国第一家民族保险企业，标志着民族保险业的开创。2、民族保险业发展时期（1914-1937)3、抗日战争时期的民族保险业（1927-1945)4、民族保险业虚假繁荣时期（1945-1949),（二）新中国保险事业的创立与发展,1、整顿改造旧的保险业，建立人民保险事业1949年10月20日中国人民保险公司成立2、人民保险事业的蓬勃发展（1950-1958）3、国内保险业务的中断（1958-1979）4、保险事业发展的新阶段（1980-）1991年，中国太平洋保险公司成立（上海），成为我国第一家全国性、综合性的股份制保险。1992年，中国平安保险公司成立（深圳）。1992年，美国国际集团的子公司美国友邦公司在上海开设分公司，成为中国保险市场上第一家外资公司。改革开放以来，中国保险事业突飞猛进。,发展,2011年1-12月，我国保险业原保险保费收入143392512.22万元，原保险赔付支出39293732.38万元，资产总额601381032.44万元。,目前我国保险业总体发展仍处于初级阶段,世界上衡量一个国家保险业发展程度和水平的指标有3个：保险费收入、保险深度、保险密度。2011年，中国2011年，保险密度为1062元/人；保险深度为3%，远低于世界平均水平。目前，发达国家保险市场的保险深度已达12%左右，而保险密度方面，早在2007年，发达国家已达20003000美元。,本章重要概念,保险商业保险社会保险,本章复习思考题,1保险作为一种经济保障制度，你怎样理解其基本职能？2简述保险在国民经济中的作用。3简述保险对企业、家庭和个人所发挥的作用。4比较商业保险与社会保险之间的异同。5有人说，“保险就是赌博，你赌一定期限内房屋会因火灾而受损，而保险公司赌不会”。你认为这一观点正确吗？为什么？,第三章保险合同,内容提要学习目标学习重点及难点重要概念复习思考题,第三章保险合同本章内容提要保险合同及其基本特征保险合同的要素主体、客体、内容保险合同的订立、生效与履行保险合同的变更及终止保险合同争议的处理,本章学习目标,通过学习本章，你应该能够：理解保险合同的特征掌握保险合同的要素了解保险合同的订立与生效掌握保险合同的主体变更了解保险合同的终止及其争议处理,本章学习重点及难点,重点：保险合同的特征保险合同的主体保险合同的主体变更难点：保险合同的主体变更,1保险合同的概念与特征,一、保险合同的概念,保险合同（Insurancecontract)：又称保险契约，是指保险双方为了实现保险的目的，约定双方权利义务关系的具有法律效力的协议。,保险合同与一般经济合同的相同之处,1、合同当事人必须具有民事行为能力2、合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。3、合同必须合法,二、保险合同自身的特征,(一)保险合同是双务性合同,双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。保险合同中，投保人负有缴费义务；保险人负有赔付义务。,(二)保险合同是射幸性合同,射幸：侥幸，碰运气。保险合同具有机会性。保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。注意：保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，是就单个保险合同而言的。,(三)保险合同是补偿性合同,对于财险合同，保险人只能就被保险人所遭受的实际损失加以补偿，而不能使其获取超过实际损失的额外利益。,(四)保险合同是条件性合同,保险合同只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务,(五)保险合同是最大诚信合同保险合同比一般经济合同对当事人双方的诚实和信用要求更为严格。,(六)保险合同是附和性合同,绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先起草印就，投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。,主要体现在财产保险合同中。保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。由于被保险人的个人因素与保险标的发生损失的可能性高度相关，因此保险人必须根据各个不同的投保人的条件与投保财产的状况作出承保决策。,(七)保险合同是个人性合同,一、财产保险合同与人身保险合同（标的性质）二、定值、不定值与定额保险合同（保险价值）三、足额、不足额与超额保险合同（保险金额）四、单个、团体与综合保险合同（标的数量）五、指定与一切保险合同（承保风险）六、原保险与再保险合同（保险当事人）,2保险合同的分类,3保险合同的要素,保险合同的三要素：,主体,客体可保利益,内容保险条款(权利、义务),当事人投保人，保险人关系人被保险人，受益人,一、保险合同的主体,保险合同的主体，是指保险合同的参加者。它包括：保险合同的当事人和保险合同的关系人。,(一)保险合同的当事人保险人与投保人,保险人（Insurer,Underwriter)概念：又称承保人，是指向投保人收取保费，在保险事故发生时，对被保险人或受益人承担赔偿损失或给付保险金责任的人(2)资格：一般为法人，英国伦敦劳合社承保人为特例(3)基本权利：收取保费(4)基本义务：承担赔付责任,(1)概念：投保人又称要保人，是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。,2.投保人(Applicant),(2)资格条件：自然人、法人均可充当投保人投保人必须具备的基本要件：,具有完全的民事权利能力和行为能力对保险标的具有可保利益（3)义务：缴纳保险费,(1)概念：被保险人是指其财产、利益或生命、身体受到保险合同保障，在保险事故发生后具有向保险人要求给付保险金的人。,(三)保险合同的关系人被保险人、受益人、保单持有人,1.被保险人(Insured),(2)资格：在财产保险中，被保险人既可以是自然人，也可以是法人。在人身保险中，被保险人只能是有生命的自然人。,(3)权利：在保险事故发生后，有权索取保险金。,(4)与投保人之间的关系：,投保人为自己的利益投保，投保人就是被保险人，常见于财产险。投保人为他人的利益投保，投保人与被保险人是不同的人，常见于人身险。,思考？,1、在人身保险中，法人、已死亡的人可以作被保险人吗？2、限制或无民事行为能力的人可以作被保险人吗？,(1)概念：受益人是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生后向保险人行使保险金请求权的人。,2.受益人(Beneficiary),(2)产生：指定(不一定是被保险人的继承人)法定(没有指定的，为被保险人的法定继承人),(3)资格：无资格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法组织),(4)权利：受益权排他性,(5)注意将受益人与继承人区别开来、,受益权及其特点,受益权：指人身保险合同的保险金请求权。通常享有此项权利的人为被保险人。只要被保险人活着，则被保险人为保险金的请求权人。只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。受益人在人身保险合同中有着独特的法律地位。除了有及时通知的业务外，不承担其他任何义务。,受益权的特点,1、受益权的取得主要是由被保险人或投保人在保险合同中指定的。2、受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。3、受益权是一种期得权利。4、受益人享有受益权，但对其无处分权利。5、受益权具有排他性。,以下情况出现时，受益人丧失受益权,1、受益人先于被保险人死亡的2、受益人被指定变更的3、受益人放弃受益权的4、受益人依法丧失受益权的我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。,3、保单持有人（PolicyHolder),(1)含义：拥有保单各种权利的人，主要适用于寿险合同。保单持有人既可是个人，也可是组织机构，实务中，与被保险人为同一人较普遍（2)权利：变更受益人；领取退保金；领取保单红利；保单贷款；放弃或出售保单的一项或多项权利；指定新的所有人,案例1,林勇，男，岁，年月投保了年定期死亡保险，保险金额为元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。年月日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于