保险学第九讲财产损失保险

1,保险形态的分类财产损失保险责任保险人身保险再保险,保险实务篇,2,本章主要内容,财产损失保险的概述火灾保险运输保险工程保险农业保险,3,本章教学目的,掌握财产保险概念和运行的基础上，了解火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程保险及农业保险的含义、特征、内容及主要险种。,4,第一节财产损失保险概述,一、财产保险的概念与特点广义财产保险：非寿险狭义财产保险：财产损失保险二、财产保险的特点财产损失保险的共同特点主要有以下4个方面：1.保险标的是有形财产；2.投保人、被保险人与受益人高度一致；3.业务经营十分复杂；4.防灾防损特别重要。,5,第一节财产损失保险概述,三、财产损失保险的分类,6,第一节财产损失保险概述,四、财产损失保险的运行概述,7,第一节财产损失保险概述,四、财产损失保险的运行概述1、展业与承保。承保主要包括核保和签单。2、防灾防损3、再保险4、赔偿5、续保,8,第一节财产损失保险概述,五、财产损失保险的赔偿在财产损失保险赔偿过程中，需要注意下列6个事项：1.根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等。2.以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高赔偿限额。3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权，以维护保险人的经济利益。4.严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务。5.对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失。6.在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。,9,第二节火灾保险,一、火灾保险概念及其特征火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。火灾保险的独特之处：1、保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。2、承保财产的地址不得随意变动。3、保险标的十分繁杂。,10,第二节火灾保险,二、火灾保险的一般内容（一）火灾保险的适用范围从保险业务来源角度看：各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。就保险标的范围而言：可保财产特保财产不保财产,11,第二节火灾保险,（二）火灾保险的保险责任1、保险责任：（1）火灾及相关危险；（2）各种自然灾害；（3）有关意外事故；（4）施救费用。2、除外不保风险：（1）战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；（2）核子污染；（3）被保险人的故意行为；（4）各种间接损失；（5）因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。,12,第二节火灾保险,（三）火灾保险的费率1、火灾保险的费率的计算：通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。2、费率的确定通常需要综合考虑如下因素：（1）建筑结构及建筑等级；（2）占用性质；（3）承保风险的种类及多寡；（4）地理位置；（5）投保人的防灾设备及防灾措施。（6）以往的损失记录3、火灾保险业务的费率的分类：（1）团体火灾保险费率与家庭财产保险费率（2）团体火灾保险：工业险费率、仓储险费率、普通险费率,13,第二节火灾保险,（四）火灾保险的保险金额按保险标的分项确定1、团体火灾保险：固定资产（帐面原值、重置价值、公估）+流动资产（最近帐面12个月的平均余额确定）2、家庭财产保险：房屋及其附属设施+家用电器+其他家庭用品（五）火灾保险的赔偿1、对固定资产分项计算赔款，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额2、要扣除残值和免赔额3、企业财产保险采用比例赔偿方式，家庭财产保险采用第一危险赔偿方式,14,第二节火灾保险,三、火灾保险的主要险种（一）财产基本险（二）财产综合险（三）财产保险一切险（四）家庭财产保险（一）财产保险基本险1、概念：财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。2、保险责任：1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体和空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责；6.必要且合理的施救费用。,15,第二节火灾保险,（二）财产保险综合险保险责任：1.火灾、爆炸、雷击；2.暴雨；3.洪水；4.台风；5.暴风；6.龙卷风；7.雪灾；8.雹灾；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突发性滑坡；13.地面突然塌陷；14.飞行物体及其他空中运行物体坠落。,16,第二节火灾保险,（三）财产保险一切险除外责任：1.保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘焙；2.设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失；3.广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内的保险标的以及简易建筑，由于雷电、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失；4.非外力造成机械或电气设备本身的损失；5.被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失；6.盘点时发现的短缺；7.任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；等。,17,第二节火灾保险,（四）家庭财产保险（P116）1、概念：家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。2、特点：投保人是以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。3、种类：（1）普通家庭财产保险（2）家庭财产两全保险（3）房屋及室内财产保险（4）安居类综合保险（5）投资保障型家庭财产保险（6）专项家庭财产保险,18,第三节运输保险,一、运输保险及其特征1、运输保险概念：是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险。包括运输货物保险和运输工具保险2、特征（1）保险标的具有流动性；（2）保险风险大而复杂；（3）异地出险现象；（4）第三者责任大。,19,第三节运输保险,二、运输货物保险（一）运输货物保险的适用范围1、运输货物保险概念：是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。2、适用范围：（1）投保人：收货人和发货人。（2）保险标的：运输过程中的各种货物（3）保险责任：自然灾害、意外事故,20,第三节运输保险,（二）运输货物保险的一般内容1.运输货物保险的分类及险种（1）运输方式：水路运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险和联运险。（2）承保范围：国内运输货物保险和涉外运输货物保险（3）承担责任：基本险、综合险、附加险。,2、基本险的保险责任（1）火灾、爆炸及相关自然灾害（2）运输工具发生意外事故（3）货物装卸过程中的意外损失（4）共同海损费用（5）施救费用3、除外责任（1）战争、军事行动、核事件或核爆炸（2）被保险人的故意行为造成的损失（3）货物本身的缺陷所造成的损失和费用（4）货物的自然渗漏、重量或容量的自然损耗，或自然磨损（5）货物由于包装不牢或不当造成的损失（6）其他不属于保险责任范围内的损失，如由于延迟引起的损失或费用，船东、经理人、租船人或经营人破产或不履行债务偿还所造成的损失和费用等,21,第三节运输保险,22,第三节运输保险,4、运输货物保险的保险金额采用定值保险方式，即确定的保险金额是保险人承担赔偿责任的最后价值，从而避免了受市场价格变动的影响。5、保险费率:考虑因素：1）运输方式2）运输工具3）运输路径4）货物的性质5）保险的险别6）有无附加险6、理赔,23,第三节运输保险,三、运输工具保险（一）运输工具保险的适用范围运输工具保险专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。（二）机动车辆保险1.机动车辆保险的保险标的及特点以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。特点：机动车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。,24,第三节运输保险,2.机动车辆保险的分类（1）按照保险标的来划分：汽车（或一般机动车辆）保险、摩托车保险、拖拉机保险等。（2）按照保险责任划分：车辆损失保险和第三者责任（强制）保险，其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围，第三者责任（强制）保险属于法定责任保险范畴。3、机动车辆损失保险（1）保险责任：a.碰撞、倾覆b.外界物体倒塌、空中运行物体坠落c.各种自然灾害d.施救费用等。,（2）除外责任：a.自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂b.地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失c.受本车所载货物撞击的损失d.两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失e.遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分f.自燃及不明原因产生的火灾g.玻璃单独破损h.保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏等。,25,第三节运输保险,(3)保险金额：车辆的保险价值根据新车购置价确定，保险金额可按投保时保险价值或实际价值确定，也可由被保险人与保险人协商确定，但不得超过保险价值，超过部分无效。(4)保险费率：保险费=基本保险费+（保险金额费率）费率按车辆使用性质（营业和非营业）车辆种类来分类,26,第三节运输保险,(5)赔偿：a.全部损失：按保险金额赔偿，当保险金额高于车辆实际价值时，以实际价值为限b.部分损失：保险金额=保险价值，按实际修理费用赔偿保险金额保险价值，按保险金额与保险价值的比例赔偿,27,第三节运输保险,4、第三者责任保险(1)赔偿限额(2)保费：按不同限额档次收取固定保费(3)赔偿：按有关法律、法规的规定，在赔偿限额内赔偿(4)均实行绝对免赔额,28,第三节运输保险,（三）船舶保险1.船舶保险的含义及适用范围含义：承保各种船舶及水上装置在航行及停泊期间发生各种保险事故所造成的全部或部分损失及可能引起的责任赔偿。适用范围：船舶保险适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，以及水上装置等。,29,第三节运输保险,2.船舶保险的保险标的船舶保险的保险标的，包括运输船舶、渔业船舶、工程船舶、工作船舶、特种船舶及其附属设备，以及各种水上装置。3.船舶保险的保险责任1)碰撞责任2)非碰撞责任4、除外责任a.被保险船舶不具备适航条件所造成的损失b.被保险人及其代表的疏忽或故意行为c.船壳和机件正常维修费用，以及本身的正常磨损、锈蚀或保养不周所造成的损失d.清除障碍物、残骸及清理航道的费用等,30,第三节运输保险,5.船舶保险的保险金额船舶保险的保险金额通常采取一张保险单一个保险金额，但承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失等，即上述三项损失均分别以船舶保险的保险金额为最高赔偿限额，从而属于高度综合的险种，附加险不发达。6.保险费率考虑因素：船舶的种类和结构、船舶的新旧程度、航行区域、吨位大小、使用性质、历史损失记录等。7.船舶保险的理赔,31,第三节运输保险,（四）飞机保险作为运输工具保险中的主要类别，飞机保险实际上是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。1.机身保险（1）保险标的：各种飞机本身（2）投保人：任何航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及看管、控制飞机的人。（3）承保方式：一切险。除外责任：被保险人为了非法目的使用飞机、参加竞赛等危险飞行、在规定航线以外不合格机场降落、迫降、战争、罢工、民变、劫持被保险人及其代理人的恶意行为、自然磨损、不合格驾驶员驾驶飞机（4）保险金额：不定值方式。（5）理赔：将飞机损失分为飞行、滑行、地面、停航四个阶段。,32,第三节运输保险,2.飞机战争、劫持险飞机战争、劫持险是以飞机为保险标的，以战争、劫持等特殊性质的风险（机身保险等不保的风险）为承保责任的一种保险。3.飞机第三者责任保险专门承保飞机在保险期间可能造成第三者的损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险，其性质类似于机动车辆第三者责任（强制）保险。它实行赔偿限额制。4.航空旅客责任保险是以飞机乘客为保险对象的一种飞机责任保险，保险责任一般从乘客起点验票后开始到终点离开机场止。,33,第四节工程保险,一、工程保险及其特征（一）工程保险的概念：是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。（二）工程保险的意义：1.有利于保护建筑主或项目所有人的利益2.是完善工程承包责任制并有效协调各方利益关系的必要手段。（三）工程保险具有如下4个特征：1.承保风险责任广泛而集中2.涉及较多的利益关系人3.不同工程保险险种的内容相互交叉4.工程保险承担的主要是技术风险,34,第四节工程保险,二、建筑工程保险（一）建筑工程保险的适用范围1.标的物：各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、桥梁、港口、机场、水坝、铁路、娱乐场所、管道以及各种市政工程项目等，均可以投保建筑工程保险。2.被保险人大致包括：（1）工程所有人，即建筑工程的最后所有者；（2）工程承包人，即负责建筑工程项目施工的单位，它又可以分为主承包人和分承包人；（3）技术顾问，即由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业技术顾问等；（4）其他关系人（如贷款银行）。,第四节工程保险,3、物质损失的保险项目与保险金额（1）建筑工程：保额为承包工程合同的总金额（2）工程所有人提供的物料和项目：重置价值（3）安装工程项目：重置价值（4）建筑用机器、装置及设备：重置价值（5）工地内现成的建筑物：可按实际价值确定（6）场地清理费（7）其他财产,35,第四节工程保险,4、第三者责任指被保险人在工程保险期间因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失依法应负的赔偿责任.5、特种危险赔偿是对保单上列明的地震、洪水等特种风险造成的各种物质损失的赔偿。6、免赔额责任范围大于普通的财产保险，还承保人为因素造成的损失，为促使投保人加强管理，减少事故发生，故规定。免赔额或免赔率，如建筑工程免赔额为￥2000-￥50000或保额的2.5%-2%,36,第四节工程保险,7、责任范围物质损失部分的保险责任主要有保单上列明的各种自然灾害和意外事故。盗窃，工人或技术人员的过失8、除外责任错误设计引起的损失和费用。因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为置换、修理或矫正这些缺点、错误所支付的费用。非外力引起的机械或电器装置的本身损失，或施工用机具、设备机械装置失灵造成的本身损失。维修保养或正常检修的费用等。,37,第四节工程保险,9、保险期限保险责任开始：工程破土动工日或材料、设备运抵工地时保险责任终止：以下列先发生者为准a.保单规定的终止日期b.工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证或验收合格c.工程所有人开始实际占有或使用时d.安装项目中的被保险机器、设备如全部或部分是旧的，则试车开始时，保险责任即终止保证期的物质损失保险：可加保，一般为12个月10、费率考虑因素：1)承保责任范围；2)承保工程本身的危险程度，包括工程性质：考虑建筑高度；施工方法；工地的自然地理条件：地质、土壤条件及施工季节；工地现场的管理情况；3）承保人及其他工程关系方的资信情况、经营管理情况；4）保险公司以往承保同类业务的赔付记录。此外，建筑用机器、设备和装置的流动性大，损耗大，小事故多，因此费率应高于建筑工程部分。,38,39,第四节工程保险,三、安装工程保险（一）安装工程保险的适用范围安装工程保险，是指以各种大型机器、设备的安装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任。适用范围亦包括安装工程项目的所有人、承包人、分承包人、供货人、制造商等，即上述各方均可成为安装工程保险的投保人，但实际情形往往是一方投保，其他各方可以通过交叉责任条款获得相应的保险保障。（二）安装工程保险的主要特点1.以安装项目为主要承保对象。其中亦可包括附属建筑项目。2.安装工程的风险分布具有明显的阶段性。3.承保风险主要是人为风险，并显具技术色彩。,40,第四节工程保险,（三）安装工程保险的保险标的与费率1、物质损失a.安装项目、b.土木建筑工程项目c.场地清理费d.承包人的机器设备e.所有人或承包人在安装工地上的其他财产等2、特种危险赔偿3、第三者责任4、安装工程保险的费率主要有：安装项目。对土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率；试车为一个单独费率，是一次性费率；保证期费率，实行整个保证期一次性费率；各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率；安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率；第三者责任保险，实行整个工期一次性费率。,5、责任范围（1）安装技术不善所引起的事故（2）按照要求安装但没有达到规定的技术标准。6、除外责任（1）因设计错误、铸造或原材料缺陷引起的本身损失。（2）超负荷、超电压、碰线、电弧、走电、短路、大气放电及其他电器原因引起的电器设备或电器用具本身的损失。7、保险期限、包括一个试车考核期。在机器设备安装完毕和验收之前须经试车考核，即机器设备通电后进行各种试运或操作试验，以考核其技术性能及生产能力是否达到合同规定的各项指标。一般为1个月至3个月。,41,第四节工程保险,42,第四节工程保险,四、科技工程保险（一）海洋石油开发保险1、概念：海洋石油开发保险面向的是现代海洋石油工业，它承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人或承包人均可投保该险种。2、该险种一般被划分为四个阶段：a.普查勘探阶段；b.钻探阶段；c.建设阶段；d生产阶段3、其主要的险种：勘探作业工具保险、钻探设备保险、费用保险、责任保险、建筑安装工程保险。在承保、防损和理赔方面，均与其他工程保险业务具有相通性。,43,第四节工程保险,（二）卫星保险卫星保险是以卫星为保险标的的科技工程保险，它属于航天工程保险范畴，包括发射前保险、发射保险和寿命保险，主要业务是卫星发射保险，即保险人承保卫星发射阶段的各种风险。卫星保险的投保与承保手续与其他工程保险并无区别。（三）核电站保险核电站保险以核电站及其责任风险为保险对象，是核能民用工业发展的必要风险保障措施，也是对其他各种保险均将核子风险除外不保的一种补充。核电站保险的险种主要有财产损毁保险、核电站安装工程保险、核责任保险和核原料运输保险等，其中财产损毁保险与核责任保险是主要业务。在保险经营方面，保险人一般按照核电站的选址勘测、建设、生产等不同阶段提供相应的保险，从而在总体上仍然具有工期性。当核电站正常运转后，则可以采用定期保险单承保。,第五节农业保险,一、农业保险的概念和特征概念：对种植业（农作物）、养殖业（畜、禽）在生长、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。特征：1）面广量大2）风险结构主要为各种气象灾害和生物灾害3）高风险、高赔付率4）需要政府的支持,44,45,第五节农业保险,二、农业保险的险种结构,生长期农作物保险农作物保险收获期农作物保险森林保险种植业保险林木保险果树保险其它作物保险大牲畜保险牲畜保险牲畜保险专项牲畜保险（如养猪保险等）养殖业保险畜禽保险家禽保险等淡水养殖保险水产养殖保险海水养殖保险专项养殖保险（如对虾保险等）,农业保险,图3：农业保险的险种结构,第五节农业保险,三、保险金额1、按产量决定每亩保险金额=国家收购价前3年亩平均产量承保成数（4成-6成）2、按成本决