分红保险基础知识

分红保险基础知识,新华人寿三门峡中心支公司史志鸿,困惑一,分红保险有什么好？,源远流长经久不衰,北美80%都是分红产品德国85%的市场份额香港90%的市场份额,1776年诞生于英国,困惑二,什么是分红保险？,保户参与保单红利分配的寿险险种，200年来一直是发达国家用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。,分红保险,分红保险是指,保险公司将其实际经营成果优于定价假设的赢余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,双赢的桥梁,具有保障和投资双重功能,分红产品的两大流派,美国、日本、台湾为代表的美式分红英国、澳大利亚为代表的英式分红,困惑三,分红红利从哪里来？,一差？两差？三差？,利差益本年度实际投资收益率与计算保险费预定利率之间差异形成的部分死差益本年度实际死亡率与预定死亡率之间差异形成的部分费差益本年度实际费用率与预定费用率之间差异形成的部分,一般三差分红,还有上一年度未分配盈余及其投资收益还有其他盈余如：退保差、超过申领时限保险金、超期借款的罚息。,新华多差分红,新华多差分红设计将全部盈余参与分红红利来源最大化,困惑四,分红红利怎么分？,可分配赢余,未分配赢余,不低于70%的部分作为年度红利。,预留作为平滑准备,年度总盈余,美式只分年度红利,可分配赢余,未分配赢余,不低于70%的部分作为年度红利。,年度总盈余,保单终止或部分终止时保单对应的未分配盈余的不低于70%作为终了红利。,英式年度红利+终了红利,保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70。,分红保险管理暂行办法中国保监会2000.12.06,第12条规定：,中国保监会2003年第67号文件-个人分红保险精算规定,第十一条红利分配方式-增额红利：增额红利分配指在整个保险期间内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。采用增额分红方式的保险公司可在合同终止时以现金的方式给付终了红利。,新华分红设计将特设年度红利+终了红利多利回馈体现公平,公平,真正的70%,困惑五,分红就是拿现金？,美式现金分红,现金领取抵交保费累积生息,英式增额分红,保额,保费,3300元（投资的基础）,10万元（分红的基础）,年度红利自动增加保额即为保证受益增加后的保额参与下年度分红,现金VS增额,你买保险是为了每年拿一点零花钱？还是要为将来的养老和医疗做准备？,英式增额分红设计复利递增年度红利+终了红利复利提升保障分红规避贬值,困惑六,分红率确定吗？,你能不能告诉我究竟能拿多少钱？,分红保险销售中必须向客户说明保单利益分为保证保单利益和红利利益两部分。必须向客户说明红利的不确定性及红利预测的依据，通常是公司以往的分红经验。,注意！,我不能够告诉你以后未知的但可以请你参照以前已知的,困惑七,你投资vs我投资？,投资获利必要条件,资金量信息面技术面,我可以，你呢？,大额协议存款（3千万以上）国债、金融债券、AA+企业债券交易方式为现券交易、回购交易、套利交易可以参与全国金融机构同业拆借市场可以参与全国证券投资基金的发行与二级市场交易,新华公司目前国内唯一选择英式“分红增额”,增加保额的三大独特优势,自动提高保险保障，回归保险本质功能节约费用成本，有效扩大红利来源规避市场短期波动风险，有效提高投资收益,分红增额,何谓分红增额？,即：保额分红,世界上最先进的机制中国大陆唯一的模式新华保险的独门武器分红增额,一个制度,新华公司的分红制度,一个国家本身应该一个制度,但中国有“一国两制”,111,一个国家本身应该一个分红制度,但是中国保险行业有“两种分红机制”现金分红保额分红,PK,两种分红,1、以英国、澳大利亚为代表2、以增加保障的形式分红3、分红形式有年度红利和终了红利4、红利来源是全差,1、以美国、日本、台湾为代表2、以现金的形式分红3、分红形式只有年度红利4、红利来源最多是三差,保额分红,现金分红,保费相近红利相差数百元赵先生去年保了一份分红型寿险，20年交，年缴保费3600元，保额10万元，最新接到的一份保险公司的分红通知让赵先生大为欣喜，今年分红有900多元，按照自己3600元的投入，相当于一年的收益率超过了20！保险的回报率竟然有这么高？可在赵先生印象中，自己的朋友小唐同样是去年保了一款分红型寿险，保额10万元，一年要缴保费3000多元，拿到的分红也就只有几十元而已。来源：2007年04月20日广州日报,现金分红,保额分红,PK,为什么红利的差距如此悬殊？,两种分红方式的计算以投保人同样买10万元保额分红险为例，20年缴，年保费3000元，假设分红率均为1。若美式分红，保险公司以保费的多少为依据计算分红，并以现金的形式派发年度分红。粗略来看：第一年的分红为：3000130元，第二年的分红为：30002160元，第三年以此类推。（这还没有考虑保单现金价值的问题）,而若采取英式分红，保险公司根据保额计算分红，并将当年分红自动累加到保户的保额上，将红利变成保额，复利递增。举例来看，年度分红可以这样计算，假定每年分红率为1%，由于保险金额为10万元，第一年的年度红利为10万元1%=1000元；第二年的年度红利为（10万元+1000元）1%=1010元；第三年的年度红利为（10万元+1000元+1010元）1%=1020.1元；第四年以此类推。,为什么红利的差距如此悬殊？,现金分红,保额分红,PK,灵活性收益性保障性比较,现金分红可留也可取，较为灵活,保额分红无法每年拿到这笔钱，而是增加在保险账户上，灵活性较弱，但收益性和保障较好,灵活性往往限制了收益性，同时保险的积累性、强制储蓄性以及保障性功用受到局限,由此看出,分红差距这么大这不是我们的错,20001025,总公司成立分红增额产品研发项目组,第一款分红增额产品报请保监会批准,在报批制度下最快获得批复的产品,同业倍感压力，中国保监会召开保额分红专家听证会，中国特色的保额分红产品获得专家赞许,“错”在保监会批准了两种分红机制并存,首先看看新华公司增额分红的产生,2000125,20001225,20039,分红增额和现金分红也就在这种不均衡的评论中，并存着生存下来了,经过这么多年的积淀在分红增额产品的推广中我们自然形成了新华产品品牌的核心,自动增额,经过公司征集队伍参与我们总结出了新华产品品牌口号,品牌更响亮,优势更突出,销售更容易,怎么长大？,例如：假定每年的年度分红率均为1%，则第一次分红后：增额=10万1%=1000元，一年后的保额=10万+1000=101000元；第二次分红后：增额=1010001%=1010元，两年后的保额=101000+1010=102010元；第三次分红后：增额=1020101%=1020.1元，三年后的保额=102010+1020.1=103030.1元；N年后的保额=10万(1+1%)；,N,【要想了解为什么会长大，就要全面认识保额分红制度】保额分红制度它们也是保额分红制度的特色与优势的重要体现,1,红利来源,3,平滑机制,2,盈余分配,为什么会长大？,这三个方面是保额分红制度特色与优势的重要体现,1,2,3,全差分红红利来源广,全部盈余分配最公平的分红方式,平滑机制独特的终了红利设计，让客户赢利的空间更大,最透明的机制可以自己算分红,为什么会长大？,全差分红红利来源广红利来源于产品经营中所有可能的方面（全差分红）,1,为什么会长大？,2,全部盈余分配最公平的分红方式盈余分配含可分配盈余与未分配盈余（全部盈余参与分配）。可分配盈余用于年度分红，偏重于回报稳定的债权类资产；未分配盈余用于终了分红，偏重于风险收益较高的股权类资产,为什么会长大？,3,平滑机制平滑机制以丰补歉，短期退出据实分配终了红利；终了分红来源是未分配盈余，它好比蓄水池，有了这部分利益，才会派生出终了分红。终了分红具有不保证性，在不保证的前提下，才可能有更宽松的投资机会，进而通过终了分红的长期性保证更大的收益,为什么会长大？,年度红利保值,终了红利增值,4,复利递增增值终身,为什么会长大？,假设甲乙二人同样存1万块钱甲单利10；乙复利10。,一个实例带来的思考:两种收益计算方式:复利和单利,看看：60年以后，各拿多少钱？,甲领取本利和：7万元,乙领取本利和：,这就是复利的魅力,3044800元,养鸡场的故事,讲解分红增额的方法,让我们通过一个养鸡场的故事间接地做出选择,王诚章专用,养鸡场的故事,养鸡,王老板委托甲、乙二个养鸡专家各养10只