第七章财产保险

第七章财产保险,保险的分类,在国际上，通常不是将保险业务划分为财产保险与人身保险，而是根据各种保险业务的性质和经营规则，将整个保险业务划分为非寿险和寿险。非寿险是指寿险之外的一切保险业务的总称，包括广义财产保险与短期人身保险（主要是短期人身意外伤害保险和短期健康保险）。我国新修订的保险法第91条规定，保险公司的业务范围为：（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。,财产保险,财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。财产保险可分为广义财产保险和狭义财产保险。（1）广义财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务其保险标的既包括各种有形的物质资产，也包括在物质资产基础上派生出的财产相关利益、责任和信用。（2）狭义财产保险则仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。,第一节企业财产保险,企业财产保险是指以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险。企业财产保险是一个发展较晚的险种，它是在火灾保险的基础上，不断扩大保险责任范围并加以简化而形成的。企业财产保险我国财产保险业务的骨干险种，业务规模、经济效益一直较好，是商业保险公司的必争险种业务。我国目前开办的企业财产保险险种主要有财产保险基本险、财产保险综合险、涉外财产一切险、财产保险四个基本险种，并有数十个特约险附加险条款。,财产保险基本险和综合险,【保险标的范围】第一条下列财产可在保险标的范围以内：(一)属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；(二)由被保险人经营管理或替他人保管的财产；(三)其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。第二条下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：(一)金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；,(二)堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；(三)矿井、矿坑内的设备和物资。第三条下列财产不在保险标的范围以内：(一)土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；(二)货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；(三)违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；(四)在运输过程中的物资；(五)领取执照并正常运行的机动车；(六)牲畜、禽类和其他饲养动物。,【保险责任】第四条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：(一)火灾；(二)雷击；(二)雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；（综合险）(三)爆炸；(四)飞行物体及其他空中运行物体坠落。第五条保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：(一)被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；(二)在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。,第六条保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。,（1）火灾在我国，火灾是指时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成保险责任的火灾必须同时具备三个条件：第一，须有燃烧现象，即有热、有光、有火焰。但如烘、烤、烫、烙、焙而造成焦糊变质等损失，因既无燃烧现象，又无蔓延扩大趋势，不能成为火灾。第二，须是意外、偶然的燃烧，超出了正常用火的范畴,正常燃烧可发展成异常燃烧，就属于火灾。第三，燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势，即燃烧失去控制，酿成灾害。如果仅烟头掉在地毯上烫了一个洞，不能算火灾，因无蔓延扩大趋势，就不属火灾。,火灾责任包括以下各种原因发生的火灾：意外失火、他人纵火、因救火所致保险财产的损伤、邻处火灾波及保险财产损失等。（2）爆炸物理性爆炸：由于液体变为蒸气或气体膨胀，压力急剧增加，并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸化学性爆炸：物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。因物体本身的瑕疵、使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内承受“负压”（内压比外压小）造成的损失，如电子管、热水瓶、轮船破裂等，不属爆炸责任。,（四）空中运行物体坠落凡是空中飞行或运行物体的坠落，如陨石坠落，飞行物体落下，吊车、行车在运行时发生的物体坠落都属保险责任。施工过程中，因人工开凿或爆破而使石方、石块、土方飞射、塌下而造成保险财产的损失，可先予以赔偿，然后代位向负有责任的第三者追偿。,【责任免除】第七条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：(一)战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；(二)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；(三)核反应、核子幅射和放射性污染；(四)地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。（综合险无）第八条保险人对下列损失也不负责赔偿：(一)保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；(二)保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；,(三)由于行政行为或执法行为所致的损失。(四)地震所造成的一切损失；（综合险）(五)堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；（综合险）第九条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,【保险金额和保险价值】第十条固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。固定资产的保险价值是出险时的重置价值。第十一条流动资产(存货)的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时账面余额。第十二条帐外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或账面余额。,【赔偿处理】第十三条保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：(一)全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。(二)部分损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。(三)若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条款规定处理。,第十四条发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。第十五条保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，在赔款中，作价折归被保险人的金额按第十四条所定的比例扣除。第十六条被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票以及必要的账簿、单据和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。被保险人欺诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。,第十七条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。第十八条保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。保险当事人均可依法终止合同。,第二节营业中断保险,营业中断保险又称利润损失保险，或间接损失保险，是对物资财产遭受火灾责任内的损毁后被保险人在一段时间内因停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险。营业中断保险是企业财产保险或机器损坏保险的附加险。营业中断保险的基本内容1.营业中断保险的赔偿期赔偿期是企业在保险有效期内遭受保险责任范围内的损失后，从企业利润损失开始形成到企业恢复正常的生产经营所需要的具体时间，即企业财产受损后为恢复生产或营业达到原有水平所需的一段时期，,赔偿期通常按照一个固定的时间长度来确定，或者以月为单位，保险人只赔偿赔偿期内遭受的损失。由于营业中断保险属于财产保险的附加险，所以间接损失的赔偿期的起点必须在标准火灾保险单或企业财产保险单列明的保险期限之内，终点可以超出标准火灾保险单或企业财产保险单列明的保险期限。2.营业中断保险的保险金额营业中断保险的保险金额通常由毛利润、工人工资、审计师费用或利息损失构成。,3.营业中断保险赔偿金额的计算营业中断保险赔款（营业额减少所造成的毛利润损失+营业费用增加所造成的毛利润损失压缩固定费用支出所减少的毛利润损失）*保险金额/预计的赔偿期毛利润4.营业中断保险的免赔额按货币量计算的免赔额：规定损失金额，最普遍采用的方式；按时间计算的免赔额：规定间接损失形成后的一定天数为免赔天数。,第三节家庭财产保险,家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险。家庭财产保险包括一切险、综合险、专项保险、附加险、储金性家庭财产保险、投资理财型保险等不同的险种,家庭财产综合保险,家庭财产保险综合保险是以一般性家庭消费用财产作为保险标的，以列明的数种自然灾害和意外事故作为保险责任，按照预定的费率直接收取保险费的一种普通险种。【保险财产范围】第一条本保险承保下列家庭财产：（一）房屋（包括房屋交付使用时已存在的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；（二）房屋装修（包括与房屋装修配套的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；,（三）家用电器、床上用品、服装、家具。特约承保的家庭财产属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的上述第1条载明的财产；存放在院内、室内的非动力农机具、农用工具；经保险人同意的其他财产。第二条下列财产不在保险财产范围以内：（一）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花草、树木、宠物、照相机、音像制品以及其他无法鉴定价值的财产（二）处于紧急危险状态下的财产；（三）用于生产经营的财产；（四）日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；（五）其他不属于第一条所列范围的财产。,【保险期限】家庭综合财产保险的保险期限可以是1年，也可以根据需要签订多年期，但最长不得超过5年。【保险责任】第三条保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失，本公司负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；（三）台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。【责任免除】第四条保险财产由于下列原因造成的损失，本公司不负赔偿责任：（一）地震、海啸；（二）战争、军事行为、敌动行为、暴动、罢工、没收、征用；,（三）核反应、核辐射、放射性污染；（四）被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意行为；（五）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；（六）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损；（七）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；（八）置放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨所造成的损失;（九）其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。,【保险金额】第五条保险房屋、房屋装修的保险金额由被保险人根据其购置价格或重置价值确定，并在保险单上列明。保险房屋、房屋装修的保险价值分别为其出险时的重置价值。第六条家用电器、服装、家具、床上用品的保险金额由被保险人根据其需要，按实际价值或其它估价方式确定。在实际操作中，如果难以具体分项，则按各大类财产在保险金额所占比例确定。具体比例按照城市和农村家庭财产的构成情况分别确定。例如，现行家庭财产综合保险规定，室内财产的价值构成为家用电器及文体娱乐用品占40（农村占30），衣物及床上用品占30（农村占15），家具及其他生活用具占30，农村农机具占25。,【赔偿处理】第七条被保险人索赔时，应当向本公司提供保险单、损失清单、发票、其他必要的单证。第八条保险房屋、房屋装修发生保险责任范围内损失时，本公司按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：（一）全部损失：保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿（二）部分损失：保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。,第九条保险的家用电器、床上用品、服装、家具遭受保险责任范围内的损失时，按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。第十条发生保险事故时，被保险人所支付的必要的、合理的施救费用的赔偿金额在保险财产损失以外另行计算，最高不超过保险金额，若受损保险财产按比例赔偿时，该项费用也按相同比例进行赔偿。第十一条发生保险责任范围内的损失后，应由第三者赔偿或牵涉到第三者责任的，被保险人可以向本公司或第三者索赔。被保险人如向本公司索赔，应自收到赔款之日起，向本公司转移向第三者代位索赔的权利。在本公司行使代位索赔权利时，被保险人应积极协助，并向本公司提供必要的文件及有关情况。,第十二条保险财产遭受部分损失经本公司赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少，减少金额由本公司出具批单批注。被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费。第十三条保险事故发生时，如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人以其名义投保，本公司仅按比例承担赔偿责任。第十四条被保险人的索赔期限，自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年。,【被保险人义务】第十五条被保险人应遵守国家及有关部门关于消防、安全等方面的规定，采取合理的预防措施，防止保险事故的发生，对本公司及有关部门提出的消除不安全因素和隐患的合理建议，应认真付诸实施。第十六条在保险合同有效期内，保险地址如有变更，被保险人应当及时书面向保险人申请办理批改手续。第十七条保险事故发生时，被保险人应尽力采取必要的措施，防止或减少损失，并立即通知本公司。如果发生盗窃，应立即通知当地公安局。第十八条被保险人如果不履行第十五条至第十七条规定的各项义务，本公司有权拒绝赔偿，或者自书面通知之日起终止保险合同。,【其他事项】第十九条保险合同成立后，被保险人可随时书面申请解除合同，本公司亦可提前15天发出通知解除保险合同。对保险合同有效期间的保险费，前者本公司按短期费率计收，后者按日计收。第二十条被保险人和本公司发生争议不能达成协议时，可选择以下两种方式之一解决：1、向仲裁委员会申请仲裁；2、向人民法院提起诉讼。,家庭财产保险的保险费率家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际危险程度制定，可以分为城市、乡镇和农村三类危险等级，每个等级又可以根据财产的实际座落地点的位置和周围环境划分为若干档次，以体现制定保险费率所应遵循的合理负担原则。我国目前开办的家庭财产保险业务实行的是区域范围内的统一费率，在具体的保险人业务区域内，实行无差别费率，费率的平均标准在25之间。,家庭财产两全保险,储金性家庭财产保险是一种在家庭财产保险的基础上，按照预定的储金率收取储金，以储金所产生的利息作为保险费，储金到期返还的险种。它具有损失补偿和到期还本的职