【ppt】-合众人寿保险相关法律基础知识教材-39页-保险培训

- 本资料来自 -,1,合众人寿保险相关法律基础知识教材,运营部客服室,- 本资料来自 -,2,自我介绍 迟玉强,1999年7月毕业于大连医科大学。2005年7月毕业于大连理工大学继续教育学院2001年7月加入中国平安人寿大连分公司两核管理部2007年3月转入平安养老险大连分公司运营部 2008年2月加入合众人寿大连分公司运营部,- 本资料来自 -,3,保险法律基础,保险法的相关知识,民法的相关概念,- 本资料来自 -,4,保险法概述,中华人民共和国保险法颁布和修订时间：1995年颁布， 2002年10月修订调整对象：商业保险行为。适用范围：中国境内之保险活动。,- 本资料来自 -,5,保险法的基本原则自愿原则,保险法第四条规定：“从事保险活动必须遵守法律、 行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则 。”所谓“自愿原则”是指“契约自由”原则在保险关系中的体现。保险人和投保人应当遵循公平互利、协商一致的原则自愿订立保险合同。,- 本资料来自 -,6,保险法的基本原则最大诚信原则,保险法第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”诚实信用原则也简称为诚信原则,它的基本含义是指保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，互不欺骗和隐瞒；双方都应恪守信用，善意、全面地履行自己的义务。这是保险法基本、核心的原则，也是民法的核心原则。保险关系中投保人遵守诚信原则主要体现在如实告知，保险人遵守诚信原则主要体现在免责说明、弃权与禁止反言等。,- 本资料来自 -,7,投保人和被保险人的告知义务保险法第十七条“保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应如实告知”。投保人及被保险人采取书面告知形式，具体表现在对保险公司投保书中所询问的事项或体检医生的健康询问进行书面告知。保险人没有询问到的事项，不告知不构成对告知义务的违反。,保险法的基本原则最大诚信原则,- 本资料来自 -,8,保险法的基本原则最大诚信原则,法律责任：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 （注意：保险法用了“足以影响”一词，也就是说，必须是对保险人的承保和确定保险费率有决定性影响的情况，才视为重要情况。） 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。,- 本资料来自 -,9,保险人的说明义务保险法第十七条“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容-”；第十八条：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人说明， -”从上述规定可见，对合同条款的说明以及对责任免除条款的说明构成了保险人在订立保险合同时的法定义务。保险法要求的 “明确说明”，应以正式条款为准；业务员的口头说明或建议书均不能作为说明的依据。保险人将保险条款交给客户阅读，并就客户的问题做明确的回答，并就除外责任条款作明确的主动说明。同时，保险公司必须在投保书中以足够引起注意的方式加印“投保人、被保险人声明”，声明投保人、被保险人已认真阅读并理解了包括签名要求、保险条款等各项内容，声明下方应有投保人、被保险人本人签名。法律后果未明确说明的，该条款不产生效力。,保险法的基本原则最大诚信原则,- 本资料来自 -,10,弃权与禁止反言：指保险人放弃其所享有的某种权利，并且放弃之后不得再反悔。构成弃权必须具备两个条件：首先，保险人须有弃权的意思表示，既可是明示或者默示。在多数场合，保险人的弃权意思表示可从其行为中推知。如保险人收受投保人逾期交付的保险费或者明知投保人有违背约定的，仍然有维持合同的意思，因此其本应享受的合同解除权、终止及其他抗辩权均视为弃权。其次，保险人必须知道有权利存在，所谓知道，原则上以保险人的确切知情为准，但如保险人已知悉有关事实，并从该有关事实中可以推知投保人有违背约定义务的，也应视为知道。但保险人弃权的范围不得与社会公共利益冲突，不得违背法律的禁止性规定，不得抛弃对于事实的主张。,保险法的基本原则最大诚信原则,- 本资料来自 -,11,合同又称“契约”，是指当事人之间确立、变更和终止民事法律关系的协议。保险合同是合同的一种。 保险法第10条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。其基本内容是投保人向保险人交付保险费，保险人在保险事故发生造成所保利益损失时，承担保险赔偿责任，或在约定的保险事故出现时履行给付保险金的责任，这一约定就构成了投保人与保险人之间基本的保险权利义务关系。 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。,保险合同概念,- 本资料来自 -,12,保险合同合同主体,合同主体是指参加保险合同法律关系，享有权利、承担义务的人。主体包括自然人和法人。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人既可以是公民也可以是法人，但必须具有相应的民事行为能力，并对保险标的具有保险利益,保险利益是法律上承认的利益。保险法第12条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益，如果投保人对保险标的不具有保险利益时,所签订的保险合同是无效。 保险人又称承保人，订立保险合同后，承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司，享有收取保费的权利，承担保险义务的人。,- 本资料来自 -,13,人身保险的保险利益是指投保人对被保险人的生命或身体所具有的利害关系 。 根据保险法第52条的规定，投保人对下列人员具有保险利益：1.本人。2.配偶、子女、父母。配偶之间、子女与父母之间在法律上有权利义务关系，相互之间存在保险利益。3.前项以外与投保人有抚养、赡养关系的家庭成员、近亲属。4.其他人 除前三项人员外，投保人为被保险人订立人身保险合同的，必须得到被保险人的同意。此时，视为投保人对被保险人具有保险利益。 人身保险的保险利益仅要求于合同订立时存在，至于在保险事故发生时是否仍有保险利益，则无关重要。,保险合同保险利益,- 本资料来自 -,14,保险合同关系人是指保险合同当事人之外的，对于保险合同规定的利益享有独立请求权的人。包括被保险人和受益人。 被保险人指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。当投保人与被保险人为同一人时，投保人也是保险合同的关系人。 受益人指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。 保险合同的辅助人从保险合同的签订到履行，需要多方面的协助，这些协助保险合同签订和履行的人，就是保险合同的辅助人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公证人等，所有这些人都称为保险辅助人又被称为保险中介人。,保险合同合同主体,- 本资料来自 -,15,合同成立是指投保人与保险人之间约定权利义务,协商合同条款的法律活动过程. 具体表现为投保和承保两个环节.亦即我们通常所说的要约和承诺.投保人在取得了投保单后,依据保险人的要求如实填写,对保险人的询问如实告知,表明自己的真实意思,保险人在收到投保单后,经逐项审核,认为符合承保条件的,同意接受并签章,保险合同成立。,保险合同合同成立,- 本资料来自 -,16,一、在营销展业活动中，保险公司以一定方式招揽业务的行为，如通过发放宣传资料等行为，属于要约邀请，投保人以填写投保书的形式提出投保要求，属要约，保险人同意承保为承诺，保险合同成立后，保险人应及时签发保单及送达条款，投保书、保单和保险条款构成保险合同的主要内容。但是，在团险实务中，某些特殊的销售方式，保险人出具单证的行为就构成了要约，只要投保人在这些单证上签字，就构成了承诺，保险合同就此成立。这时，保险单证即构成了合同的组成部分，具有法律效力。如航空旅客意外伤害保险、各类代理卡式业务、撕票业务等。,注意要点,保险合同合同成立,- 本资料来自 -,17,二、保险法第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”可见保险合同是一种诺成性的合同。它的成立是建立在双方意思表示一致的基础上的, 并不是把保险人出具保险单作为合同成立的要件。在通常情况下，合同成立后，“保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证载明当事人双方约定的合同内容”。目的在于证明保险合同关系的存在，以减少纠纷。,保险合同合同成立,- 本资料来自 -,18,保险合同合同成立,一、 诺成性合同是当事人意思表示一致即可成立的合同。例如，买卖双方就合同主要条款达成一致，合同就成立。 一般的合同都是诺成性合同，即经过要约和承诺两个阶段，当事人意思表示真实，达成一致，合同就告成立并生效，如果一方不履行自己的义务，没有法定的免责事由，就要承担违约责任。 二、实践性合同是指以实际交付标的物才可以成立的合同,实践性合同成立的标准不是双方当事人的意思表示一致。实践性合同有，保管合同、自然人之间的借款合同、赠与合同。对于实践性合同，一方当事人不交付标的物的，另一方当事人不能根据合同的规定要求其交付。 要特别注意，新合同法，将赠与合同规定为实践性合同，在赠与物交付之前，赠与人可以撤销赠与，但是具有救剂、扶贫等社会公益、道德义务性质和经过公证的赠与合同，不得撤销。,- 本资料来自 -,19,合同的生效，即合同成立后，根据法律的规定，在当事人之间产生法律效力。一般合同生效，应具备下列条件：1、合同主体合格：保险人必须是依照保险法成立的保险公司；投保人必须对保险标的具有保险利益。2、合同的内容合法：合同条款不得违反法律、政策和社会公共利益。3、当事人意思表示真实。4、合同形式应符合法律规定。,保险合同合同生效,- 本资料来自 -,20,合同的成立和合同的生效是两个相互联系又相互区别的概念。联系在于合同成立是合同生效的前提和基础，合同的生效是合同成立的结果的表现，合同生效才能实现合同成立的目的。区别在于，合同成立是指当事人以某种形式就合同主要条款达成意思表示一致，是一个缔约过程；而合同的生效则是因为合同的内容合乎法律的规定，在当事人之间发生有国家强制力保障的约束力，即产生法律效力，它要求当事人全面履行合同的义务，是实现缔约目的的阶段。 如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效。按照保险公司惯例，通常在合同条款中约定保险合同自保险公司同意承保、收取保费并签发保单的次日零时开始生效。保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险合同的有效期间。,保险合同合同生效,- 本资料来自 -,21,保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期间，在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险责任，反之，保险公司不承担保险责任。保险责任开始的时间才是被保险人真正享受保险合同保障的时间。在理赔实务操作中，理赔人员面首先应该审核的是保险事故发生时保险责任是否已经开始，只有在这个前提下保险人才有可能承担保险责任。,保险合同保险责任始期,- 本资料来自 -,22,根据保险法第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此，保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效以前某一个时点，也可以约定在合同生效后的某一时点。在保险实务中，如果没有特别约定，保险责任开始的时间与保险合同生效的时间是一致的。但在健康保险合同中，一般规定在合同生效若干日后，保险公司才开始承担保险责任，即保险责任的开始时间在保险合同生效之后。（观察期）,注意要点,保险合同保险责任始期,- 本资料来自 -,23,保险责任是指合同约定的保险人承担赔偿或者给付保险金的责任，是保险人所承担责任的风险范围。保险责任一般是由保险公司制定的各类保险条款予以限定。如果投保人对保险条款有特殊要求的，可以采用附加约定的方式予以补充。 责任免除是依法或依合同规定，保险人不负赔偿或者给付保险金责任的范围。责任免除条款是对保险人承担保险责任范围的适当限制。 不保责任是指申请理赔的事故不在约定的保险责任的事件，即不在保险人的承保范围。 从理论上讲，凡是保险责任中没有载明的，都应当属于责任免除；但是由于有些风险虽不属保险风险，却易与保险责任混淆，因此需要加以明确，所以通常都在保险单中列明（核保除外责任）。,保险合同合同内容,- 本资料来自 -,24,无效是指保险合同成立后，因法定或合同约定的事由自始不发生效力。根据保险法规定，下列情况下订立的保险合同无效：1、投保人对保险标的不具有保险利益的；2、投保人为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件或父母为未成年人子女投保人身保险，其死亡给付金额总和超过法定限额的；3、以死亡为给付保险金条件，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。,保险合同合同的无效,- 本资料来自 -,25,保险合同的解除指保险合同的当事人在保险合同有效期内依法行使解除权而提前消灭合同效力的法律行为。保险人解除保险合同的法定事由有：1、投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的；或者因过失未履行如实告知义务的；2、被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生保险事故的；3、投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的；4、投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的；5、投保人未按期交付保险费而使保险合同效力中止，其后两年内双方未达成复效协议。？投保人在什么情况下可解除合同,保险合同合同解除,- 本资料来自 -,26,保险法第31条规定：对于合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。此条可称作“不利于保险人解释条款”。应如何正确理解和应用该条款呢？ 首先，应当明确此条的适用范围，只有在保险人、被保险人、投保人或受益人对保险合同条款的理解有争议时才适用。 其次，合同法第四十一条规定：对格式条款的理解发生争议时，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 即首先应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的以及诚信原则，确定该条款的真实意思，只有在按照上述“通常理解”以后，还存在两种以上解释这一前提下，才能作“有利于被保险人和受益人的解释”。,保险合同合同解释,- 本资料来自 -,27,1、保险受益权是一种期待权，只有在保险事故发生时才转化为现实的权利。2、人身保险合同的受益人由被保险人或投保人指定，投保人指定时须经被保险人同意。受益人分身故受益人和生存受益人，生存受益人（包括纯年金保险金、伤残保险金、重疾保险金、医疗保险金）只能为被保险人本人。不允许指定和变更。3、被保险人死亡后，下列情况下，保险金作为被保险人的遗产：A 没有指定受益人；受益人处只填写了“法定”或“法定受益人”的也应推定为没有指定受益人，因为根据保险法对于受益人的确定方式，只是给予被保险人选择受益人的权利，并未直接给出明确的强制性的规定。所以，“法定”或“法定受益人”均属受益人指定不明确，应推定为没有指定受益人。B 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；C 受益人放弃受益权，没有其他受益人的；D 受益人丧失受益权，没有其他受益人的 。,保险合同受益权,- 本资料来自 -,28,保险金作为被保险人的遗产，由保险公司向被保险人的继承人履行给付保险金义务时，应根据继承法的有关规定，继承法第10条规定：遗产按下列顺序继承：第一顺序 配偶、子女、父母 第二顺序 兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二继承顺序继承人不继承。没有第一顺序人继承，由第二顺序继承人继承。第13条规定：同一继承顺序人继承遗产的份额，一般应当均等。,保险合同受益权,- 本资料来自 -,29,根据保险法相关条款的规定，享有保险金请求权的权利人有：1、受益人或其继承人2、被保险人的继承人3、法定代理人或监护人（在上述人员为无民事行为能力人的情况下,索赔权利人,- 本资料来自 -,30,根据最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定第七十三条的规定：双方当事人对同一事实分别举出相反的证据但都没有足够的依据否定对方证据的人民法院应当结合案件情况，判断一方提供证据的证明力是否明显大于另一方提供证据的证明力，并对证明力较大的证据予以确认。因证据的证明力无法判断，导致争议事实难以认定的，人民法院应当依据举证责任分配的规则作出裁判。,举证责任,- 本资料来自 -,31,按照保险法第23条规定：保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。 保险也遵循谁主张谁举证的原则。在一般情况下，如果被保险人或受益人请求保险金赔偿，通常首先负举证责任，如果保险人认为造成保险事故的原因属于除外责任，则保险人对此负有举证责任。,举证责任,- 本资料来自 -,32,保险法第27条：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭，人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。,时效规定,- 本资料来自 -,33,保险法第24条规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 保险法第25条规定：“对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝给付保险金通知书” 保险法第26条规定：保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。,时效规定,- 本资料来自 -,34,民法是调整平等主体之间财产关系和人身关系的基本法。中华人民共和国民法通则对民法的一般性问题作了规定，是关于整个民法的一般性法律规定。婚姻法、继承法、经济合同法等是单行的民事法律。,民法的相关概念,- 本资料来自 -,35,民法通则第二十三条公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡：(一)下落不明满四年的；(二)因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算 最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）第三十六条规定：“被宣告死亡的人，判决宣告之日为其死亡的日期。” 关于 “判决宣告之日”，理论上有两种理解：一种是判决书所载的判决日期；另外一种是法院在判决书中明确记载的被申请人的死亡日期。这两种理解并不矛盾，如果法院判决书中已确定了死亡时间，则以该时间为被申请人的死亡时间；如果法院判决中未确定被申请人的死亡时间，则以法院判决书记载的判决日期为被申请人的死亡日期。,宣告死亡,- 本资料来自 -,36,是指公民依法能够通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的能力。即一个人的行为能否发生法律效力的资格。 公民的民事行为能力不同于民事权利能力，不是每个公民都具有民事行为能力，或者不一定每个公民都具有相同的民事行为能力。 完全民事行