第六章-财产保险.ppt

1,第一节财产保险概述第二节企业财产保险第三节家庭财产保险第四节机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险,课程大纲,2,广义：以财产及其有关经济利益和赔偿责财产保险的定义任为保险标的的保险。狭义：以物质财产为保险标的的保险。财产风险的特殊性、保险标的的特殊性财产保险的特殊性保险利益的特殊性、保险金额确定的特财产保殊性、保险期限的特殊性、保险合同的险概述特殊性财产损失保险：企业财产保险、利润损失保险、家庭财产保险的种类财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险特殊风险保险、农业保险；责任保险：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险；信用（保证）保险,3,一、财产保险的定义二、财产保险的特征三、财产保险的种类,第一节财产保险,4,一、财产保险的定义,狭义：物质财产，即财产损失保险,广义：财产及其有关经济利益或损害赔偿责任,5,二、财产保险的特征,（一）财产风险的特殊性:(风险的多种多样：自然灾害、法律责任等均可作为财产保险承保的风险和保险责任)（二）保险标的的特殊性:(必须可用货币衡量价值的财产或利益，如空气、江河、土地因无法用货币衡量其价值，则不能作为财产保险的保险标的)（三）保险利益的特殊性:1、保险利益的产生人与物的关系即投保人与保险标的的关系，人身保险产生于人与人之间的关系。2、量的限定实际价值;实际价值是保额的最高限定。3、时效全过程(货物运输保险除外，发生到损失全过程),6,（四）保险金额确定的特殊性（按保险价值来确定，作为保险人承担赔偿责任的最高额度）（五）保险期限的特殊性:1、一般期限较短，1年（或1年以内）2、特殊险种的规定1)工程保险工期2)货物运输保险仓至仓条款3)远洋船舶航程保险航程（六）保险合同的特殊性:损失补偿合同（超额保险、不足额保险、重复保险、代位追偿的处理）,7,财产好,财产妙,财产保险都需要有了损害会赔偿,经济利益保障了财产风险多方面,六个特殊要记好多种风险可衡量,利益关系可限定金额要靠价值定,期限一般一年清补偿原则最基础,风险类型要记住,8,（一）财产损失保险,三、财产保险的种类,9,（二）责任保险以被保险人依法应负有的民事责任损害赔偿责任或特别约定的合同责任作为保险标的的保险例如：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险（三）信用（保证）保险凡权利人要求担保对方信用的保险属于信用保险。1、信用保险：权利人要求担保对方信用的保险，例如：商业信用保险、进出口信用保险2、保证保险：被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险。例如：合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险,10,财产保险种类全,各个方面保障显有损失,有责任,信用保险排第一财产损失看字意,责任保险可附加信用保险有别称,投保自己叫保证,11,测试一,1、根据我国保险法的规定，财产保险业务包括（）A.财产损失保险、责任保险、意外伤害和健康保险B.财产损失保险、保证保险、意外伤害保险C.财产损失保险、责任保险、信用保险D.财产损失保险、责任保险、健康保险2、土地、江河不能够作为财产保险的保险标的，其原因是（）A、属于一般性的生产资料B、可以投保其他险种C、无法用货币衡量价值D、不属于投保人的固定财产,12,3、财产保险的补偿功能表现为（）A、使被保险人的受损财产或利益恢复到最初的水平而不允许得到额外的利益B、使被保险人的受损财产或利益恢复到市场平均水平而不允许得到额外的利益C、使被保险人的受损财产或利益恢复到投保前的水平而不允许得到额外的利益D、使被保险人的受损财产或利益恢复到损前水平而不允许得到额外的利益4、财产保险的保险利益要求（）A、在保险合同订立之时B、在损失发生时C、从保险合同订立到保险合同终止D、从保险合同订立到损失发生时的全过程,13,一、企业财产保险的保险标的范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理,第二节企业财产保险,14,保险标的的范围：可保财产、特约可保财产、不可保财产保险责任企业财产保险的责任范围免除责任附加责任企业财产保险保险金额与保险价值：固定资产、流动资产、账外财产和代保管财产保险费率与保险期限赔偿金额的计算、施救费用的赔偿、残值处理、代位求偿权的行使、对原保单的批改。赔偿责任重复保险,15,一、企业财产保险的保险标的范围,可保财产,特约可保财产,不属于一般性的财产土地、矿藏、矿井、矿坑价值难以鉴定的财产货币、票证、有价证券不合法的财产违章建筑、非法占用财产暂时不能承保的财产必然发生危险的财产危险建筑投保其他险种的财产运输过程中的物资、机动车辆,会计科目反映：固定资产、流动资产、代保管资产等财产项目反映：房屋、建筑物、机器设备等,不提高费率：珍贵财物（如：金银、珠宝、古玩、字画等）公共设施（如：堤堰、铁路、桥梁、码头等）提高费率：矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物质,不可保财产,16,（一）保险责任1.企业财产保险基本险的保险责任火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落2.企业财产保险综合险的保险责任基本险保险责任12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）3.企业财产保险基本险和企业财产保险综合险均可承担的保险责任1)被保险人自有自用的设备因保险事故引起的三停的直接损失2)被保险人抢救或防止灾害蔓延的措施造成保险标的的损失3)被保险人防止或减少保险标的损失所支付的合理费用,二、企业财产保险的责任范围,17,（二）责任免除：地震同时为基本险和综合险的责任免除（三）附加责任：指责任免除中不保的责任，经双方协商同意后可予以承担的保险责任。,地震露天堆放或存放罩棚下财产,基本险（8项）,综合险（7项）,战争及类似战争行为故意行为或纵容核反应、核子辐射和放射性污染本身缺陷、保管不善所致损失和8种变质状况行政行为或执法行为,12种自然灾害水暖管爆裂、抢劫、盗窃遭受保险事故引起的间接损失其他,18,三、企业财产保险的保险金额与保险价值,（一）固定资产保险金额的确定方式本身缺陷、保管不善所致损失和8种变质状况（二）流动资产保险金额的确定方式（三）账外财产和代保管财产保险金额的确定方式：由投保人自行估价或重置价值保险价值的确定方式：出险时的重置价值保险价值的确定方式：出险时的重置价值或账面余额,帐面原值帐面原值加成数重置、重建价值,最近12个月任意月份的账面余额向前倒推12个月中任意一个月的账面余额,19,四、企业财产保险的保险费率与保险期限,（一）保险费率企业财产保险的费率分为：基本险费率和附加险费率。（二）保险期限保险期限通常为1年。,20,五、企业财产保险的赔偿处理,（一）赔偿金额的计算1、全部损失：保险金额等于或高于保险价值时，赔偿金额以保险价值为限；保险金额低于保险价值，按保险金额赔偿。2、部分损失：保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，赔偿款=（保险金额/保险价值）（实际损失-残值）（二）施救费用的赔偿不超过保险金额同财产损失赔偿比例（三）残值处理作价折归保险人（四）代位求偿权的行使赔偿之后行使（五）对原保单的批改部分损失赔偿后，保额相应减少，补交保费后，恢复原保额。（六）重复保险的分摊按保险金额与保险金额总和的比例赔偿,21,企业财产很重要,保证生产都需要保险标的很固定,可不可保与特约不动产为可保,价值不定为特约国家资源资源不可保,价值难定也不保火雷爆机基本险,自然灾害综合险,12项灾害地震排在外战争地震均免除,附加责任看清楚赔偿金额依价值,施救费用要合适,22,测试一,1、根据我国保险法的规定，财产保险业务包括（）A.财产损失保险、责任保险、意外伤害和健康保险B.财产损失保险、保证保险、意外伤害保险C.财产损失保险、责任保险、信用保险D.财产损失保险、责任保险、健康保险2、目前，我国企业财产保险产品有（）A、企业财产保险基本险、企业财产综合险、财产险和财产一切险B、企业财产保险基本险、企业财产综合险和附加险C、企业财产保险基本险、企业财产综合险和财产一切险D、企业财产保险基本险、企业财产综合险、财产全损险和财产一切险,23,3、某企业的固定资产共计5000万元，其中，厂房、办公楼帐面原值为3500万元，土地1000万元，家属宿舍为400万元，汽车100万元。那么，如果按照帐面原值加成100%投保，该企业的固定资产的保险金额应该为（）A、7，800万元B、8，000万元C、8，800万元D、10，000万元4、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额是800万元，在保险期内遭受火灾发生损失，出险时保险价值为1000万元，经过抢救，获救财产共计200万元，其中获救的保险财产为100万，施救费用10万，保险人对该施救费用的赔款是（）A、4万元B、5万元C、8万元D、10万元,24,一、家庭财产保险的含义二、家庭财产的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理,第三节家庭财产保险,25,含义：以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。普通家庭财产保险家庭财产两全保险类别投资保障型家庭财产保险个人贷款抵押房屋保险一般可保财产家庭财保险标的的范围特约可保财产产保险不可保财产保险责任责任范围责任免除保险金额：一般由被保险人根据购置价或市场价自行确定保险价值：出险时重置价值保险期限和保险费率家庭财产保险的赔偿处理,26,一、家庭财产保险的含义,（一）普通家庭财产保险固定地址相对静止状态（二）家庭财产两全保险经济补偿和到期还本保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论是否赔付，退还全部保险储金。（三）投资保障型家庭财产保险：保障与投资功能兼具（四）个人贷款抵押房屋保险：承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因火灾等原因造成抵押房屋的损失及合理的施救费用,27,二、家庭财产保险的保险标的范围,（一）一般可保财产投资保障型财产：现金、首饰等贵重物品（二）特约可保财产（三）不可保财产1、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等2、货币、票证、电脑软件资料等等3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物4、用于生产、经营财产和出租房屋5、无线通讯工具等等6、简易屋棚，房屋周边配套建筑7、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋8、其他,28,三、家庭财产保险的保险金额与保险价值,1、家庭财产保险保险金额：根据购置价或市场价自行确定保险价值：出险时的重置价值2、个人贷款抵押房屋保险保险金额：按成本价、购置价等方式由被保险人自行确定3、室内财产的保险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定,29,五、家庭财产保险的保险期限和保险费率,（一）保险期限：1、一般家财险：1年，3年或者5年；起保日0时到期满日24时止2、个人贷款抵押房屋保险：最长20年；起保日0时到借款终止日24时止（二）保险费率1、包括基本险费率和附加费率2、中途退保，按日扣除应收保费，剩余部分退还3、个人贷款抵押房屋保险的费率为年费率,30,六、家庭财产保险的赔偿处理,（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿不足额保险按照比例赔偿方式（二）室内财产的赔偿按照第一危险赔偿方式：只要损失金额在保险金额之内，保险人都负赔偿责任（三）施救费用的赔偿(按保险金额与保险价值比例赔偿)（四）残值处理协议作价折归被保险人，在赔款中扣除（五）代位追偿权的行使由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿，应提起诉讼。（六）赔偿后对原保单的处理1、1年期保险：赔偿后，保额相应减少，补交保费后，恢复保额2、3年、5年期保险：赔偿后，保额相应减少；下一年度，保额自动恢复。（七）重复保险的分摊（保险金额与保险金额总和比例承担）,31,三、家庭财产保险的责任范围,（一）保险责任（6项）1、12种自然灾害2、空中运行物体坠落，外界物体倒塌3、暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌4、有明显痕迹的盗窃、抢劫5、防止或减少损失的必要的、合理的费用，不超过保险金额（二）责任免除（10项）无人照看超过7天，门窗未锁等,32,家庭财产人人爱，根据情况来保障金银货币与珠宝，普通家保不承保保额小于价值时，损多少，赔多少注重案例看书本，轻轻松松不困扰,33,测试二1、某人投保了保险金额为10000元的家庭财产保险，在保险期内，其电烤箱因短路发生火灾造成电烤箱锅损失550元，电冰箱损失3000元，电视机损失4000元，家具衣物等损失2550元。根据我国家庭财产保险的规定，保险人应该负责赔偿（）A、0元B、9550元C、10000元D、11000元2、王某投保了保险金额为3万元的家庭财产保险。在保险期内，王某故意将未灭的烟头丢在了床上，之后发生火灾，造成损失4万元。根据我国家庭财产保险的规定，王某应该获得的赔偿（）A、0万元B、2万元C、3万元D、4万元,34,一、机动车辆保险的保险标的二、机动车辆损失险三、机动车辆第三者责任保险四、机动车辆保险的附加险,第四节机动车辆保险,35,保险标的机动车辆损失险：保险责任、责任免除、保险金额、赔偿责任机动车辆保险机动车辆第三者责任险：保险责任、责任免除、赔偿限额、赔偿处理机动车辆损失险附加险：全车盗抢险、新增设备损失险等附加险机动车辆第三者责任险的附加险无赔款优待：享受“无赔款优待”的条件、享受“无赔款优待”的标准享受“无赔款优待”需注意的问题。,36,一、机动车辆保险的保险标的,车辆损失险：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机(电动自行车不能投保机动车辆保险)各种专用机械车、特种车的本车损失第三者责任险：致他人人身伤亡或财产直接损失的赔偿责任,基本险,附加险：不能单独承保,37,二、机动车辆损失险,（一）机动车辆损失险的保险责任（7项）碰撞、倾覆；火灾、爆炸；空中运行物坠落；自然灾害；渡船遭受自然灾害；水淹或水中启动使发动机损坏；合理施救抚养（二）机动车辆损失险的责任免除（风险免除地震等、损失免除自然磨损等）（三）机动车辆损失险的保险金额确定保险金额的方式1、投保时新车购置价确定2、投保时的实际价值确定3、按投保时新车购置价协商确定（附加标准配置外的新增设备）（四）机动车辆损失险的赔偿处理赔偿金额经双方确认后，10天内一次赔偿结案,38,三、机动车辆第三者责任保险,（二）机动车辆第三者责任保险的责任免除（三）赔偿限额（四）赔偿处理连续责任制,人身伤亡或财产的直接损毁仲裁或诉讼费用,采取强制保险的方式实施,（一）机动车辆第三者责任保险的保险责任,39,（四）机动车辆损失险的赔偿处理,1.机动车辆损失险免赔的规定（绝对免赔）1)绝对免赔：人保车险（2004版）条款规定500元2)按责免赔(事故责任比例）：a、负事故全部责任（单方事故）免赔20b、主要责任15c、同等责任10d、次要责任5。3)事故累进免赔a、第二次事故增加5%；第三次事故增加10%（不超过25%）b、违规装载并非保险事故发生原因的，增加5%c、实际货物风险高于保单风险的，补交保费差额外，增加10%d、实际驾驶区域超出保单约定的，补交保费差额外，增加10%,40,2、理赔计算1)直接损失的计算赔款（实际损失残值）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）-绝对免赔额（全损且保额高于出险时的实际价值）赔款（保险金额残值）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）-绝对免赔额（全损且保额不高于出险时的实际价值）赔款（实际修复费用残值）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）-绝对免赔额（部分损失且保额高于新车购置价）赔款（实际修复费用残值）（保险金额/投保时新车购置价）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）-绝对免赔额（部分损失且保额不高于新车购置价）2)施救费用的计算赔款实际施救费用（保险车辆实际价值/施救财产总价值）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额（保额按投保时新车购置价确定）赔款实际施救费用（保险车辆实际价值/施救财产总价值）（保险金额/新车辆购置价）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额（保额低于投保时新车购置价确定）3)机动车辆第三者责任保险的赔偿限额赔款赔偿限额事故责任比列事故责任比例（1事故责任免赔率3）注意事项A、保险车辆损失最高赔款金额及施救费用分别以保险金额为限。B、保险车辆按全部损失计算或部分损失一次赔款加免赔金额之和达到保险金额时，车辆损失险保险责任终止。C、在保险期限内，不论发生一次或多次保险责任范围内的部分损失或费用支出，只要每次赔款加免赔额之和未达到保险金额，保险责任仍有效第三者责任险实行的是连续责任制，事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。,41,机动车辆人人用，基本附加险分清学会计算免赔额，应付考试足够了,42,测试三,1、李某为自己的私家车投保了保险金额为15万元的机动车辆保险基本险。在保险期内一次碰撞事故中负80%的责任，造成保险车辆全部损失。如果出险时的实际价值为10万元，不计残值，并且考虑事故责任免赔率为15%，绝对免赔率为5%，绝对免赔额为500元，则保险人应该赔偿的金额是（）。A、1.9万元B、4.5万元C、6.41万元D、8万元2、张某投保了赔偿限额为30万元机动车辆第三者责任保险。在保险期内，保险车辆撞伤了一位行人，造成该行人成为植物人，保险车辆负全部责任。保险公司已经赔偿张某25万元。之后，张某又支付了该行人医疗费用5万元。那么，如果规定绝对免赔率为20%，则对张某再次支付的医疗费用，保险人应该赔偿（）。A、0元B、5万元C、25万元D、30万元,C,43,一、货物运输保险及其特征二、国内货物运输保险的责任范围三、国内货物运输保险的保险金额四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率五、国内货物运输保险的赔偿处理,第五节国内货物运输保险,44,货物运输保险：概念、特征基本险的保险责任责任范围综合险的保险责任国内货物运输保险保险金额保险期限保险费率赔偿处理,45,一、货物运输保险及其特征：以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的。（一）保障对象具有多变性：被保险人不断变化（二）承保标的具有流动性（三）承保的风险具有综合性：既有财产风险又有责任风险（四）保险合同变更具有自由性（五）保险期限具有空间性：“仓至仓条款”是确定货物运输保险的保险责任期限的主要依据（六）国际性,46,二、国内货物运输保险的责任范围（一）国内货物运输保险的保险责任基本险的保险责任5项综合险的保险责任4项（二）货物运输保险的责任免除,47,三、国内货物运输保险的保险金额（定值保险包括按离岸价、到岸价、目的地市价确定保额）四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率（一）国内货物运输保险的保险期限：采用仓至仓条款（二）国内货物运输保险的保险费率。费率厘定考虑主要因素：运输方式、运输工具、货物性质五、国内货物运输保险的赔偿处理5项：1、货物发生保险责任范围内的损失，按货价确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地货价计算赔偿。2、被保险人投保不足，保险金额低于货价，保险人对其损失金额及支付的施救保护费用按保险金额与货价的比例计算赔偿，且二者分别计算，并各以不超过保险金额为限。3、如果应由第三者负责赔偿一部分或全部，别保险人应首先向该第三者索赔。4、残值作价折归被保险人，并在赔款中扣除5、被保险人从获悉货物遭受损失的次日，如果经过180天不向保险人申请赔偿，视为自愿放弃。,48,一、责任保险及其特征二、责任保险的主要种类,第六节责任保险,49,概念特征公众责任保险产品责任保险责任保险种类雇主责任保险职业责任保险,50,（一）责任保险的保险标的被保险人依法或以契约应对第三者承担的经济赔偿责任（二）责任保险的承保基础即确定责任保险责任事故有效期间的方法1、期内发生式：保险人负责赔偿发生在保险单有效期间内应由被保险人负责的损失，而不考虑索赔的时间。实务处理上保险人一般会规定一个索赔的截止期2、期内索赔式：保险人负责赔偿在保险单有效期内受害人向被保险人提出索赔。实务处理上保险人一般会规定一个追溯期（三）责任保险的承保方式：可以单独投保可以作为附加险投保（四）责任保险的赔偿对象直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是受害人。（五）责任保险的赔偿范围：1、赔偿第三者财产的直接损失和人身伤害2、因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用。（六）责任保险的赔偿限额1、每次责任事故或同一原因引起一系列责任事故赔偿限额2、保险期内累计赔偿3、财产损失和人身伤害合并赔偿责任、规定免赔额（七）责任保险的赔偿：责任保险赔偿与否取决于被保险人是否受到第三者的赔偿请求,一、责任保险及其特征,51,二、责任保险的主要种类（一）公众责任保险（二）产品责任保险（三）雇主责任保险（四）职业责任保险,52,承保基础,期内发生式：公众责任保险：保险标的为第三者在工厂、办公楼、旅馆等各种公众活动场所遭受的财产损失或人身伤害,期内索赔式：,产品责任保险：保险标的为产品合同责任和产品侵权责任雇主责任保险：保险标的为雇主对其所雇用的员工在受雇期间因遭受意外事故而受伤、残疾或因患有与业务有关的职业性疾病，导致伤残或死亡时应承担的职业责任保险：保险标的为各种专业技术人员的职业责任,53,一、信用（保证）保险及其责任二、信用保险的主要种类三、保证保险的种类,第七节信用（保证）保险,54,概念特征赊销信用保险贷款信用保险信用保证保险信用保险的主要种类个人贷款信用保险短期出口信用保险中长期出口信用保险合同保证保险保证保险的种类忠诚保证保险产品质量保证保险,55,概念：信用（保证）保险是以各种信用行为为保险标的的保险。当义务人不履行而使权利人遭受损失时，由保险人提供经济赔偿。凡保险人应权利人的要求担保义务人信用的保险属于信用保险；凡义务人应权利人