石涛 物联网金融与风险控制201911

2019.11,物联网金融与风险控制,金融科技方兴未艾，热点频出：大数据云计算雾计算人工智能移动支付互联网金融区块链,Contents,目录,*,01物联网概况,02物联网金融信用风控方式的革命,03物联网金融在信用风控中的应用,*,01物联网概况,02物联网金融信用风控方式的革命,03物联网金融在信用风控中的应用,1926年，NikolaTesla就提出通过无线技术将地球转化为一个巨大大脑的构想。1995年，比尔盖茨在未来之路一书中多次提及物物互联。1999年，美国麻省理工学院Auto-ID中心的KevinAshton首先提出“物联网”的概念。2005年1月，国际电信联盟（ITU）发布ITU互联网报告2005：物联网。2009年，IBM首席执行官彭明盛提出“智慧地球”概念。2012年，国际电信联盟（ITU）发布下一代网络框架和功能结构模型物联网概述1999年，中国物品编码中心制定了射频识别技术规范，中国科学院启动了传感网的研究。2009年，温家宝总理发表“感知中国”讲话。同年，国务院批准无锡建设国家传感网创新示范区（国家传感信息中心）。2011年，工信部印发物联网“十二五”发展规划。2013，国务院印发关于推进物联网有序健康发展的指导意见。2016年，工信部发布信息通信业发展规划物联网分册（2016-2020年）,物联网（TheInternetofThings，简称IOT）ITU-TY.2060(06/2012)：通过现有及不断演进的交互式信息和通讯技术将物理及现实世界的物质连接，提供先进业务的全球化信息基础设施。（aglobalinfrastructurefortheinformationsociety,enablingadvancedservicesbyinterconnecting(physicalandvirtual)thingsbasedonexistingandevolvinginteroperableinformationandcommunicationtechnologies）TheRFIDgroup：通过标准通信协议连接，使物质都有唯一地址的全球化网络。（Theworldwidenetworkofinterconnectedobjectsuniquelyaddressablebasedonstandardcommunicationprotocols.）IERC-EuropeanResearchClusterontheInternetofThings（2012）：建立在标准化、可互操作通信协议的基础上，拥有现实和虚拟物质的身份标识、物理属性和虚拟特性，运用智能界面，无缝连接起来，具有自配置能力的动态全球化网络基础设施。（Adynamicglobalnetworkinfrastructurewithself-configuringcapabilitiesbasedonstandardandinteroperablecommunicationprotocolswherephysicalandvirtual“things”haveidentities,physicalattributes,andvirtualpersonalitiesanduseintelligentinterfaces,andareseamlesslyintegratedintotheinformationnetwork.）,物联网就是通过传感控制、通信网络、系统集成等技术把万物相联，所形成的信息化、智能化、自动化网络。,应用了IT四大基本技术：计算机技术通信技术控制技术传感技术打通了虚拟世界和现实世界，让万物活起来。,信息化通过传感技术收集物体的声音、视觉、气味、重量、位置、动作等信息，并上传、存储到数字网络上。赋予万物以感觉。智能化通过数据处理、系统集成等技术对收集到的物体信息进行分析、决策。赋予万物以智慧。自动化将决策信息反馈给物体，并通过执行器进行控制。赋予万物以行动。,物联网信息特点实时动态普遍联系：信息全方位、多角度无缝连接，避免”信息孤岛“。真实客观：不依赖主观判断，减少判断失误和串谋欺诈。深入互动：质量，交流，控制。,感知层（传感器）声音视觉气味重量位置动作流量温度湿度控制层（执行器）液压气压电动机械系统层（处理器、存储设备）数据储存数据处理：信息获取命令控制计算服务信息交换中间件应用层（终端设备）信息展现事务处理网络层（通信模块）包括移动通信网、互联网、卫星网、广电网、行业专网等。,*,01物联网概况,02物联网金融信用风控方式的革命,03物联网金融在信用风控中的应用,金融科技（FinTech）科技推动的金融服务创新，产生新的业务模式、应用、流程、产品和服务。（FSB2017)物联网金融（FinIoT）物联网技术推动的金融服务创新。客户身份识别、自动化机具、贷前调查、贷后管理等。实现商务流、信息流、资金流、实体流四流合一。提升服务效率通过传感技术进行身份识别，通过自动化机具进行金融服务，无需到银行网点。创新风控方式获得实时动态、真实客观的信息，全程跟踪价值流动，并进行控制，减少对担保的依赖。,信息不对称、不充分,“黑箱”里面，购、产、存、运、销每个阶段步步惊心，尤其是由货币到商品阶段，是“惊险的一跳，这一跳如果不成功，摔坏的不是商品，而是商品所有者”。,评估推断获取信息，将“黑箱”转化为“白箱”基本信息业务信息（订单、水、电、气）财务信息信贷信息行为信息（定位、习惯等）公共信息（税务、法务、舆情等）评估推断还款能力、还款意愿大数定律甲这样，那么同类别的乙也可能这样惯性定律甲以前这样，现在这样，那么将来也可能这样取得担保补充第二还款来源增加违约成本信息、担保具有相互替代作用,担保,第一手信息第二手信息,内部信息外围信息,价值链物联网对货币的价值形态进行全流程跟踪控制。钱用在什么地方了？它还值多少钱？,物联网金融方案（以工业企业为例）银行、客户、物联网平台签署三方协议,*,01物联网概况,02物联网金融信用风控方式的革命,03物联网金融在信用风控中的应用,动产抵押风险点：容易被“动”了2013年，平安银行借助射频识别技术监管品牌白酒存货，进行押品溯源和追踪，解决了白酒质押的品质管理难题。2015年，平安银行在钢铁行业引入感知罩、感知箱等物联网传感设备，建立起重力传感器+精准定位+电子围栏+仓位划分+轮廓扫描的智能监管系统，实现对钢材的识别、定位、跟踪、监控。,车辆监控风险点：动产中的动产，不受控，易损坏英国Insurethebox公司将含有GPS、运动传感器、SIM卡和电脑软件的盒子装在汽车上，追踪定位失窃车辆，检测车辆撞击或意外事故，协助分析车辆损失情况。2014年，平安银行借助感知卡实现对汽车的智能监管，实现对车辆移动实时跟踪和历史轨迹回放查询，出现异常情况及时预警、报警。别、定位、跟踪、监控。对工程车辆使用情况进行监控，必要时可以通过电子装置锁死。,运营监控2018年3月，影子控股发布影子猪脸技术，应用场景包括猪只身份识别、育种管理、猪场生产管理、猪群健康管理、智能体重测定、母猪精准饲喂、食品安全追溯等。2018年11月，京东发布农牧智能养殖解决方案，包括“神农大脑（AI）”+“神农物联网设备（IoT）”+“神农系统（SaaS）”三大模块，通过养殖巡检机器人、饲喂机器人、3D农业级摄像头（扫一眼”就能知道猪的数量，并进行估重）等设备，识别每头猪的身份信息和生长状态，实现农牧产业数字化、智能化、互联网化，用于生猪保险、数字农贷。,技术硬件设备方面：需求千差万别，芯片、传感器等核心技术有待突破。标准兼容方面：设备互通、数据共享上存在问题。数据存储问题：海量数据的传输、存取面临巨大的考验。数据分析问题：缺乏对数据的深度挖掘和价值运用，受制于人工智能和大数据技术的发展。成本尚未规模化应用，运行成本较高。安全一是机器被攻击或篡改后对系统安全、个人生命安全的影响，二是数据泄露问题。环境应用场景少，缺乏成熟的商业模式。金融机构难以改变对担保的依赖。客户担心泄露商业机密，曝光个人隐私。物联网尚未立法，缺乏对监控、信息、债权的保护。,下步，物联网将加速与云计算、雾计算、大数据、人工智能、区块链等新技术的整合，应用场