移动支付论文 移动支付应用分析

移动支付课程论文标题：移动支付应用程序分析医院(系):商业院专业领域：电气子服务学生名称：詹晓琴学号：教授：刘贤风评价内容满分计分符合字数要求的格式规范10分思路清晰，层次分明，主题充实，没有抄袭30分论文有新的，有独立的观点和支持的理由30分观点的展开具有合理性和科学性30分总分100分移动支付应用分析詹晓珍(广西桂林电子科技大学管理学院，桂林541004)摘要：在中国移动商务交易过程中，移动结算链接的现状面临着很多问题和挑战，本论文采用了经济、移动商务、网络金融、网络消费者行为等多种分析方法，从多维角度对移动结算应用进行了系统的梳理和论述分析，展望了未来，提出了创造性的可行性对策。关键词：移动业务；移动支付手机结算移动安全0.简介随着移动网络经济的快速增长，移动电子商务的增长在很大的背景下实现了移动支付。中国的移动支付产业还处于开发初期阶段，各链接的功能不明显，移动支付利用率比较低，应用方案还不丰富，大部分移动支付业务和产品还处于初期阶段，没有形成健全的移动支付生态系统，因此移动支付在我国主要表现出市场的活跃，但还没有确定的情况，移动商务对移动支付的需求以及移动商务对移动支付的贡献日益增大。业界普遍认识到我国移动支付市场的发展潜力巨大，今后三年将成为我国移动支付发展的重要黄金阶段，根据不同地区移动支付业务的发展水平和普及程度，各种有关人士将面临很多决策和挑战。1.移动支付概述1.1移动付款的定义和分类目前业界还没有统一，各方批准的移动支付的定义，不同的参与者和研究机构从各自的角度相关定义移动支付。例如，Gartner认为，移动结算是在移动终端使用银行帐户、银行卡和预付帐户等结算工具完成交易的一种方法，与此相比，Forrester认为移动结算不应包括基于电话费的手机结算、基于智能手机外部附加模块的POS功能和IVR支付(与其他通信工具结合的SMS和USSD，用于加强安全的IVR支付除外)在本资料中，基于对移动支付的理解，综合了多种研究机构和参与者的观点，采用权威艾里集团的定义。移动支付是指以无线通信业务为基础，通过移动终端实现的非语音方式的货币资金转移和支付行为。移动结算市场交易的规模统计包括用户使用移动结算购买实物商品和信息服务支付等第三方平台提供的产品和服务，不包括替代、替代和资金返还等其他B2B类应用程序。整个移动支付价值链包括移动通信运营商、支付服务提供商(例如银行、unionpay等)、应用程序提供商(总线、园区、公共事业等)、设备提供商(终端供应商、卡供应商、芯片供应商等)、系统集成商、企业和最终用户目前，移动支付技术实施主要有三种类型：NFC、e-NFC和simpana。单芯片NFC移动支付解决方案。对于移动支付的分类，可以按维划分不同的类别。目前业界普遍接受的分类方式是根据通信方式将移动结算分为远程支付和防范支付。远程支付也称为在线支付，通过移动通信网连接移动支付后台系统，使用移动终端完成支付行为的支付方式根据交易对象是个人还是个人，将企业区分开来，远程支付可以分为远程转帐和远程在线支付。一般的远程支付过程通常发生在用户通过移动终端在电子商务站点购买商品后，然后沿着商家提供的付款界面转到付款页面完成支付，其中SMS、IVR等属于远程支付。近场支付是通过移动终端使用近场通信技术的信息交互支付的非接触支付方式，典型的近场支付包括蓝牙、红外、RFID等，目前近场通信(NFC)技术是移动支付领域的主流技术。1.2移动支付发展现状移动支付产业属于新兴产业，预计2009年上半年我国移动手机支付用户总量突破1920万件，实现交易6268.5万件，支付额为170.4亿韩元，到2013年，移动支付市场规模将达到8600亿美元。我国土地广阔，人口众多，与其他国家相比，移动支付市场表现出的发展潜力很大，但目前我国的移动支付发展还处于初期阶段，远程支付相对发达。例如手机支付宝等。随着移动商务的快速增长，移动支付交易量也在增加，与远程支付相比，近场支付相对缓慢，以金融机构、通信公司和行业企业的城市业务试点为中心。目前，在我国移动支付市场上，消费者的移动支付使用高于全球市场平均水平。移动通信基础设施水平优于金融服务基础设施水平。消费者使用移动结算时，POS利用率(10%)低于移动电子商务利用率(19%)。我国移动支付的主要三大参与公司分别以金融机构、通信公司、AliPay代表的第三方支付机构为主导，推进移动商务的移动电话支付交易完成。金融机构拥有完善成熟的资金清算系统，通信公司和第三方支付机构一般拥有更大的客户资源和健全的销售渠道，这三者合作竞争，多种商业模式共存，产业链规模大，鱼龙混杂，面临着很多挑战。2.移动支付应用分析2.1技术模式分析Zipmark (scan pay)、PayPalHere、Square信用卡模式和GoogleWallet(NFC技术)这四种国际通用移动支付方式主要包括双接口Java卡、SIM Pass、RFID-sid双接口CPU卡(基于13.56MHz)是同时支持接触和非接触通信的CPU卡，接触和非接触接口共享一个CPU进行控制，自动选择接触模式和非接触模式。他具有信息量、安全性、离线工作、多功能开发、可靠的数据传输、大容量存储和可靠的数据传输等优点。SIM Pass技术(基于13.56MHz)是一种多功能SIM卡，支持SIM卡功能和移动支付功能。SIMPass在移动电话内工作，提供两种解决方案，解决非接触接口操作所需的天线放置问题：自定义手机方案和低成本天线组方案。RFID-SIM(基于2.4GHz)是双接口智能卡技术渗透到手机领域的产品。RFID-SIM同时支持SIM卡的功能和近距离无线通信。NFC技术(基于13.56MHz)是非接触识别和互连技术。NFC手机内置了构成RFID模块一部分的NFC芯片，可以使用RFID手动标签支付，也可以使用RFID读取器交换和收集数据。智能SD卡可以扩展SIM卡的容量，以适应业务扩展，是移动支付应用程序中的常用技术。2.2业务模型分析目前，全球移动支付主要有以银行为主体的业务模式、运营商的独立运营模式、运营商与银行之间的合作模式、通过第三方支付平台模式等多种业务模式。据网上资料显示，我国累计有9亿多的移动用户规模和用户手机消费习惯，移动结算形成了诱人的市场发展前景，移动结算逐渐形成了更加完善的产业链。但是，由于我国移动结算尚处于初期阶段，通信公司主导的近场支付方式受标准、终端等诸多问题的支配，目前还没有取得划时代的进展。另一方面，在第三方支付机构主导的移动支付运营方式迅速发展的情况下，移动支付、移动理财、移动消费一体化，手机支付、移动网络银结算、移动quickpay、移动POS机器、手机卡结算终端、车辆智能终端等多样化结算终端成为现实。2.3供应链环境分析移动支付的产业链相对长，对整个供应链至关重要的主要作用包括移动支付用户、银行、移动通信运营商、应用程序提供商、内容提供商、手机制造商等(请参阅图1-产业链各领域实力的比较)。在移动支付生态系统中，主要参与者的合作对促进移动支付商业化起着非常重要的作用。金融机构、电信运营商、政府、技术公司等参与者之间的合作，可以尽快提高市场盈利能力。master card international organization全球洞察分析副总裁Theodore Lacobuzio在移动支付成熟度指数报告发布中表示：“技术基础架构、高效的金融监管体系结构和强大的经济是移动支付开发的基础。”任何参与者都不能独立发展和推进移动支付，因此支付生态系统的主要参与者必须紧密合作，促进移动支付的发展。”图1:产业链各方力量的比较成员具体的身份优势十三金融机构银行完善清洁生产制度，加强用户信任支付领域专业品牌，加强资金实力。支持服务创新不足、产品均匀化、单一银行访问重复成本高银联交易系统中枢、大量客户资源、银行强大的协商能力、持有卡的用户数高费率，最终用户的品牌力量不足第三方付款企业互联网第三方支付企业将网上银行和用户规模、创新功能、可移植的成功网络上的业务模式连接到手机终端线下商人积累不足，传统的行业支付业务运营经验不足离线第三方付款企业有一定的路线，商人积累依赖Unionpay家具界面城市卡用户基础大，有一些未批准的终端保留，不受第三方付款规定的限制法规政策不足，商人行业单一移动通信公司控制远程通信渠道，用户基础庞大，资金实力强，积累了更加完善的小额索赔和结算系统近端支付通讯频道没有经过移动通信公司，面临管道威胁手机硬件和软件供应商大企业对最终用户具有品牌力量远程通信频道受移动通信运营商控制其他设备提供商和系统集成商面向产业链的技术、设备、平台支持、协商能力不足2.4用户行为分析移动用户的三个特点：年轻、高学历、高收入。据权威最新统计，去年我国移动支付用户集中在25 30岁的年轻集团，对手机通信的依赖度高，高学历、大专学历高等移动支付比较熟悉，有相对稳定的工作或额外的生活收入，而非移动支付用户的年龄结构更大。另外，移动支付用户调查显示，男性比男性多，我国男女比例可能相关，地区南部和沿海地区移动支付用户多，南部和沿海地区经济发达，大众收入高。移动客户端通常是移动支付方法，使用占总移动支付用户63%的Android系统的移动支付用户，移动支付用户的知名度最高，使用SMS支付的用户最多，但是手机短信支付阈值较低，但用户较多，这不是一般的移动支付方法，与二维代码和条形码支付相比，对网络的信任度较高，但是移动设备对扫描的识别、方便性和可靠性需要提高。因此，对于大多数移动支付用户来说，影响用户使用的关键因素是方便，通常认为以后需要提高移动支付的安全性和方便性的用户应首先强调用户体验。第二，移动支付用户大部分是年轻用户，更熟悉移动互联网和高科技产品，风险负担更强，对安全的要求相对较低。总之，用户对安全的要求没有限制，随时提高安全有助于移动商务对移动结算的发展，今后移动支付标准逐步统一，移动终端功能越来越丰富，结算环境的改善，移动支付的便利性也逐渐提高，对移动结算服务的要求也越来越高。2.5发展趋势分析(1)替代纸币虚拟化。随着移动支付工具的引入，Zipmark(扫描结算)、PayPalHere、Square信用卡模式和GoogleWallet(NFC技术)这四种方法在国际上已成为流行方法。(2)银行服务移动性。随着iphone的普及，用户可以通过简单的银行(bank Simple)进行存取费、转账等多种工作，存取票据可以用手机拍照保存。(3)紧密理财。随着移动结算的便利性逐渐提高，个人金融应用将成为使用实时移动结算数据(如过去交易、在线/离线支付)做出更准确财务决策的主要要求。(4)虚拟货币国际化。比特币将成为P2P(peertopeer)虚拟货币。像q货币一样，以文档形式存储在PC上，这样可以购买虚拟项目，如果对方接受的话，也可以使用比特币购买实际项目。(5)开放合作，建立移动支付生态系统。在进行移动支付业务的过程中，金融机构、电信运营商、第三方支付机构、终端供应商、商人、社会平台等参与方各有其发展的优势和弱点，任何一方都不可能用自己的力量整合行业，开发初期的移动支付市场都需要双赢合作、开放共享、界限明确的产业联盟和生态环境。产业链各方将开放、密切合作，积极构建集成远程支付、O2O电子商务、近场支付的多种支付计划，全面满足各种方便的移动支付要求，同时探索业务模式，开拓应用范围，创新服务方案，加强用户的捕捞，拉动客户数量和交易量的增长，推进构建统一各方业务模式的移动支付生态系统。2.6风暴分析(1)优点：“紧贴”很强。隐私很强。银行的主导权很强。用户规模基础更好，市场潜力更