lecture02风险管理.ppt

第二讲保险合同（上）,Outline,0保险人的种类1保险合同概述2保险合同主体3保险合同的客体4保险合同的要素阅读：参考书1，第3章、第4章,第0节、保险人的种类,保险人的种类包括：保险公司保险中介人,一、保险公司,目前国内保险公司概况请查阅www.china-为何要选择保险公司？保险关系是一种长期关系，有可能维持一生，应精挑细选。即：购买保险与购买一般的商品不同，需“择良木而栖”。,保险公司的组织形式保险公司的组织形式很多，如政府保险组织，股份保险公司，相互保险公司，相互保险社，储蓄银行等。在此仅讲两种主要的组织形式：（一）股份保险公司（stockinsurancecompany）CapitalStockInsuranceCompaniesareorganizedasprofit-makingventure,withthestockholdersassumingtheriskthatistransferredbytheindividualinsured.,（二）相互保险公司（Mutualinsurancecompany）1、相互保险公司是由投保人自己设立和组织的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态。(1)从性质上看，它是一种非盈利公司。(2)从经营方式上看，由公司社员先缴纳相当资金作为运营费用，同时社员还得交纳保费，经营者由董事会任命，董事会由社员选举。盈利时，分红，亏损时，投保人补亏，或动用积累。LloydsofLondon劳合社,2、相互保险公司的形式(1)纯摊保费的保险公司：事先不预收保费，只预交经营费用。只在损失发生后将金额分摊给社员。(2)预付补缴保费的保险公司：预缴纯保费+经营费用，多退少补。(3)预付非补缴保费的保险公司，预缴纯保费+经营费用，多退少不补而是动用赢余。,（三）两种公司形式比较：1、企业主体不同：股东/社员。2、企业目的不同：逐利/提供低价保险。3、权利机构不同：股东大会/社员（代表）大会。4、经营资金不同：股本/基金。5、保费缴纳方式不同：定额保费（统一保单）/不定额保费。6、所有者与经营者的关系不同：股份：所有者可通过选举和买卖股票来控制经营者。相互：所有者对经营者的控制较弱。,7、代理成本不同：股份：低?相互：高?8、经营风险不同：股份：风险高，因股东易产生道德风险，与投保者目标不一而致相互：风险低，因所有者与投保者目标一致。9、展业难易不同：股份：展业易,容易扩大规模；相互：展业难。,保险中介人包括：保险代理人和保险经纪人。,二、保险中介人的资格认定（各国对保险中介人的资格要求）1、具民事权力能力和行为能力：2、熟悉国家有关的经济法规，保险业务知识，有较高保险销售艺术。3、向有关主管机关登计、按规定取得资格证书，并接受国家保险监管机构组织的培训、考试和资格检查。4、接受国家指定的机关对其业务及财务的检查、指导、监督。5、保证遵守主管部门对其制定的限制规定。,三、保险代理人（agents）1、保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。2、保险代理人与一般代理人在法律上的相同点。（1）代理关系涉及三方：委托人（保险人）、代理人、第三方（投保人）（2）代理人的权力来自委托人（3）代理人在授权范围内行使权利,3、保险代理关系与一般代理关系的不同（1）保险代理人在运用代理权时如超越授权范围，被代理人在得知后果来追认，也未拒绝，即可被认为保险人在事实上赋予了代理人此种权限。案例（2）代理人所知晓的事情假定为保险人所知，因此保险代理人须对保险人承担忠实和谨慎的责任。为保险人因代理人越权而受损，有权请求赔偿。信用问题特别重要,4、保险代理人的类型我国的保险代理人暂行规定规定有三种代理人：(1)专业代理人：指专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。其业务范围有：-代收保费，代销保单。-保险及风险管理咨询。-代理损失勘查和理赔。,（2）、兼业代理人：接受保险人的委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。如医院、银行-具有法人授权书（所在单位的）。-有专人从事保险代理。-有合法的营业场所。代理范围：销售保单，代收保费。,（3）、个人代理指受保险人委托，替保险人收取保费，并在保险人授权范围内代办保险业务的个人。业务范围：销保单，收保费。要求：不得代办企业财产保险，团体人寿保险不得同时为两家以上保险公司代理。任何个人不得兼职从事个人保险代理业务,四、保险经纪人（broker）保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法取得佣金的人。它可以是个人，也可以是公司。我国保险法规定：保险经纪人只能是单位。其职责：寻找投保人，商谈保险条件；不代立合同，除非投保人特约。经纪人是投保人的代表，其权力来自投保人的授权。若投保人因经纪人受损，经纪人在法律上应负责赔偿。,保险公估人,保险公估人是指依照法律规定设立,受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算,并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要职能是按照委托人的委托要求,对保险标的进行检验、鉴定和理算,并出具保险公估报告。,保险公估人的作用,协助保险公司解决理赔领域的一些专业性、技术性较强诸如经济、金融、保险、财会、法律及工程技术等领域方面的问题，从而促进保险运作在理赔领域良好地进行。使保险赔付更趋于公平合理，可以有效缓和保险人与被保险人在理赔领域的矛盾。保险公估人代替保险公司独立承担保险理赔领域的工作，从而实现了保险理赔工作的专业化分工。,案例1从一起赔案看保险公估的几个法律问题,甲厂向某保险公司投保财产一切险附加利润损失险，在保险责任期内，甲厂的生产车间发生了火灾。由于甲厂与保险公司就保险合同项下所称“利润损失”的具体金额存在较大分歧，经协商一致，由双方以书面形式共同委托A公估公司进行公估。A公估公司经评估后认定利润损失为100万元，并向甲厂与保险公司出具了公估报告。,接到公估报告后，甲厂立即宣称：其实际的利润损失为300万元，而非100万元，A公估公司的评估有失公允，并单方宣告撤销对A公估公司的委托，要求保险公司按照300万元进行赔付。保险公司则认为：公估事宜是由双方共同委托进行的，公估结果对双方都有约束力，保险公司只能按照公估报告的结果进行理赔。由于双方无法达成一致，甲厂遂诉至法院，要求保险公司赔付保险金300万元。,庭审过程中，法院发现双方提交的公估报告没有具有公估资质的人员签字，缺乏必要的生效条件，于是当庭宣告该公估报告无效，并由法院指定另一家B公估公司进行公估。数月后B公估公司出具公估报告，认定利润损失为100万元，法院遂判决保险公司承担100万元的保险责任。本案涉及的几个法律问题、双方共同委托公估的效力在企业财产保险理赔过程中，如投保人和保险人就保险赔偿金额产生较大分歧，委托公估公司评估无疑是解决争议的一个好办法。但实际操作中，由于保险人对公估行业较为熟悉，常常会由保险人挑选公估公司，并由其单方面委托评估。一旦公估结果对投保人不利，投保人就会以“公估人”为保险人单方委托为由，拒绝承认公估结果，导致投保人和保险人不得不在公估之后再次通过诉讼或者寻求其他解决争议的方式，极大增加了双方解决争议的成本。,为了使公估活动真正成为投保人和保险人解决争议的有效方法，笔者建议在产生理赔纠纷并需公估时，由投保人和保险人在协商后共同委托某公估公司进行公估，并约定双方均遵守公估结果。这种共同委托行为及公估结果，非经另一方委托人同意，一方是不能单方解除或撤销的，因此，案例中甲厂所称“解除委托”是无效的，除非保险公司亦认为公估结果不合理，则双方可以重新委托公估或通过其他方式解决。当然，在双方共同委托的情况下，如投保人觉得公估结果有失公允，也可以向法院提起诉讼，但此时投保人需要充分列举足以推翻原公估报告的事实或者证明公估人员与保险公司之间存在利害关系的证据，否则法院一般是不会否定原公估报告的效力的。,2、公估合同的生效要件一般而言，合同的生效必须符合以下三个条件：（1）当事人合法；（2）合同标的合法；（3）合同的内容合法。同时，许多特别法律条文中还对某些特殊合同的生效附加了特别的条件，公估合同就是其中一例。它除具备一般合同规定的生效要件外，还必须符合保险行业的相关规定。根据保险公估机构管理规定第十五条及四十八条的规定，保险公估报告必须由持有保险公估资格证书的总经理、副总经理或合伙企业主要负责人签署方能生效。此案例中由于没有此类具有特定资质的人员签字，尽管该公估报告的结果是正确的，但因其在程序上缺乏必要的生效条件，所以还是被法院认定为无效。因此，投保人和保险人在收到公估报告之时，务必要求公估公司在公估报告后附上签字人的保险公估资格证书，以避免拿到的是一份无效的公估报告，而导致在原有的理赔纠纷上又增加新的麻烦。,3、法院委托公估的效力此案例中，由于原公估报告被认定为无效，法院遂由其专门部门委托另一家公估公司进行评估。对于此种评估的效力，最高人民法院的司法解释是有明确规定的。最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定第七十一条规定：人民法院委托鉴定部门作出的鉴定结论，当事人没有足以反驳的相反证据和理由的，可以认定其证明力。同时，该规定第二十七条也讲到：当事人对人民法院委托的鉴定部门作出的鉴定结论有异议申请重新鉴定，提出证据证明存在下列情形之一的，人民法院应予准许：（一）鉴定机构或者鉴定人员不具备相关的鉴定资格的；（二）鉴定程序严重违法的；（三）鉴定结论明显依据不足的；（四）经过质证认定不能作为证据使用的其他情形。对有缺陷的鉴定结论，可以通过补充鉴定、重新质证或者补充质证等方法解决的，不予重新鉴定。由此可见，在法院委托公估情况下，除非当事人能证明公估人存在明显的程序错误或者严重的舞弊行为，否则该公估报告均应当被认定为判决的依据。,4、公估报告存在瑕疵的法律结果保险公估机构管理规定第六条规定：保险公估机构因自身过错给保险当事人造成损害的，应当依法承担相应的法律责任。此案例中的公估报告因A公估公司的过失而被法院认定为无效，导致甲厂和保险公司在诉讼过程中要重新评估，双方对于因此而多支出的费用可以要求A公估公司赔偿损失。,案例2中国船东互保协会,年月日中国船东互保协会成立。中国船东互保协会是在民政部注册登记的社团法人，是一家非营利性组织。而在当时我国保险法还没有制定，在计划经济体制下中国境内只有中国人民保险公司一家经营保险业务。根据中国船东互保协会章程的有关规定，经营国际海上运输的船舶所有人或经营人可将其所有或经营的船舶申请加入中国船东互保协会，经中国船东互保协会批准后，该船舶即为入会船舶，其船东或经营人即为协会会员。中国船东互保协会每年召开一次会员大会，听取审查年度工作报告和财务报告，并对相关事项做出决议。中国船东互保协会设有董事会，由会员大会选举产生。董事会负责贯彻执行会员大会的决议，制定协会的方针政策和重大事项的决议方案。协会的日常事务由经理部经营管理。,中国船东互保协会对入会船舶的保障范围主要包括三大类：船员的人身伤害和疾病、其他相关人员的人身伤害；船舶及船上其它财产的损失；船东或经营人的相关责任和费用风险。协会以会费形式收取保费，会费分预付会费、追加会费和巨灾会费三种。预付会费是由经理部按照协会有关规定与投保人在入会或续保时根据入会船舶的情况商定。在每一保险年度中的任何时候或者保险年度过后的一定期间内，董事会可以决定对该保险年度向会员征收一次或数次追加会费。当发生巨大灾害，其损失超过相关数额时，协会将收取巨灾会费。协会经理部在董事会授权范围和金额内，可对协会的部分资金进行投资，投资收入分置于相关保险年度的风险基金。,经历了多年的发展历程，中国船东互保协会的入会船舶已达余艘，会员数超过家。协会还在上海、大连、香港等地设立了分会。中国船东互保协会的设立和发展开创了我国航运业相互保险的新篇章，丰富了我国保险业的形式和内容。启示：一些具有共同的特殊风险的利益群体，可以借鉴中国船东互保协会的经验，通过成立相互保险机构来抵御风险。特别是近年来，我国煤矿行业事故频频，造成了巨大的人员伤亡和财产损失；石油开采行业中的事故不仅造成石油企业设施上的财产损失，还带来大面积的环境破坏和群体性的人员伤害；我国又是一个自然灾害的多发国，每年发生的各种各样的灾害都会给农业生产造成巨大损失。因此，像种植行业、煤炭行业、石油开采行业等均可以建立相互保险机制，抵御行业性风险。,第一节保险合同概述,合同的定义：合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务的协议。如买卖合同、服务合同、劳务合同、婚姻合同,保险合同的定义：它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议：即根据双方的约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故出现时，履行给付义务的一种法律行为。保险法第九条规定“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。”,一、保险合同与一般合同的共性,1、合同当事人有民事行为能力。民法通则关于行为能力主体资格的规定：自然人的行为能力资格，以年令为限。自然人的民事行为能力是法律赋予的一种独立参加民事活动的资格。完全民事行为能力：根据我国民法通则的规定，年满十八周岁的自然人具有完全民事行为能力。此外，年满十六周岁、不满十八周岁，以自己的劳动收入为主要生活来源的自然人视为完全民事行为能力人。,限制民事行为能力：在我国，限制民事行为能力人包括年满十周岁但不满十八周岁的自然人和不能完全辨认自己行为的精神病人，还包括对比较重要的民事行为缺乏判断能力和自我保护能力，并且不能预见其行为后果的患痴呆症的人。无民事行为能力：完全不具备民事行为能力，原则上不能参加任何民事活动。在我国，无民事行为能力人包括未满十周岁的儿童和不能辨认自己行为的精神病人，还包括痴呆症患者。,个体工商户行为能力资格以其是否依法进行工商核准登记为限个人合伙人的行为能力资格以其是否具有依法核准的个人合伙文件法人的行为能力资格以其是否依法成立，有必要的财产或经费、名称、组织机构和场所，并能独立承担民事责任为限,2、是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。任何一方不能把自己的意志强加给对方，任何单位和个人不得对当事人的意思表示进行非法干预。3、保险合同必须合法，才能得到法律的保护,二、保险合同的特性,（一）最大诚信：任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础。信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同。保险合同是最大诚信合同。此原则是基于保险人的利益而产生的，是世界各国保险合同法的基本原则。对于违反最大诚信原则的惩罚是，当保险事故发生造成损失以后，保险人可以拒绝赔偿。,（二）双务性（1）单务(Unilateralcontract)：只对当事人一方发生权力，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同，无偿贷款合同、无偿保管合同。（2）双务(Bilateralcontract)：当事人双方都享有权力和承担义务的合同，一方的权力即是另一方的义务。保险合同的投保人按约定履行缴付保险费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。,保险合同与一般的买卖双务合同不同，它不是一种双方同时对等给付的合同，而一般的买卖合同同时对等给付。而在保险合同中，保险人只在保险事故发生时方才履行赔偿或给付义务。,（三）射幸性射幸就是碰运气、赶机会的意思。射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生射幸合同建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上的。假如保险标的发生损失，被保险人;如无损失发生，.保险人的情形正好相反。在财产保险合同中格外明显，在人寿保险中表现较弱；保险合同的射幸性是对单个保险合同而言，对于合同总体来说，则不存在射幸性。,（四）补偿性所谓的补偿性即保险人对投保人所承担的义务，仅限于对损失部分的补偿。赔偿不能高于损失的数额。保险的目的是为了让被保险人恢复到损失发生以前的经济状况，而不是改善被保险人的经济状况。否则会导致道德风险。,道德风险,因为保险合约的存在造成持保人的行为与不持保时的行为有所不同，从而触发的风险。这种不同的行为往往会增加保险公司的风险，预期赔偿也会增加。举例：A.买入汽车失窃保险后车主不锁车门的可能性会更大；B.某人买入一种健康保险，正是因为保险的存在，投保人可能会更多的利用医疗设施；C.因为存在政府资助的存款保险，所以银行可能会承担更多的风险，银行认为这样做并不会失去存款人。如何应对？免赔、共保,（五）条件性指只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，当事人一方才履行自己的义务；反之则可不履行其义务。,（六）附和性附合合同又叫依附合同，即一方当事人就合同的主要内容，事先印好标准合同条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。但并非所有保险合同都采用标准合同的形式，因此我们只能说保险合同具有附和性质。原因：保险人掌握保险技术和业务经验，投保人往往不熟悉保险业务，很难对条款提出异议。当保险合同出现纠纷时，按照国际上的通行做法，法院往往会做出有利于被保险人的判决。,（七）个人性被保险标的与保险者个人是紧密相联的。例：A购买了汽车保险之后，将车转让给B。但B的条件与A相差较大，B投保时，保险公司很可能不接受，因此A不能将保单擅自转让给B，此即其个人性的体现。,第二节保险合同的主体,任何法律关系都包含主体、客体、内容三个方面。保险合同的主体即保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担义务以及协助保险合同的订立与履行的人。包括保险合同的当事人和保险合同的关系人。,一、保险合同的当事人直接参与订立保险合同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人。包括保险人和投保人。（一）保险人insurer：又叫承保人，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的一方当事人。,保险人从业的法律资格,大多数国家法人英国法人与自然人我国法人保险法第10条第3款:“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。”,（二）投保人(Applicant)：对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。保险法第10条第2款:“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。”资格要求：投保人可以是法人也可以是自然人具有完全的民事行为能力具有支付保险费的能力经济条件对投保的标的具有保险利益特殊要求,二、保险合同的关系人：（一）被保险人insured：指其财产、利益、生命、身体或健康等受保险合同保障的人。1、类别：(1)财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体；(2)人身保险中，被保险人是从保险合同中取得其生命，身体和健康保障的人，同时也是事故发生的本体；(3)在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。,2、被保险人的确定，必须在合同中明确规定，方式有：(1)在保险合同中明确标出被保险人的名字；(2)以变更保险合同条款的方式确认被保险人。如财产保险中的承租者。(3)采取订立多方面适用的保险条款确认。,（二）保单所有人,又叫保单持有人，是拥有保单各种权力的人。适用场合：人寿保险。财产保险中一般不用原因：财产保险中，投保人，受益人，被保险人，保单所有人一般都为同一人，故可不用，寿险则不同。所有人的产生：在投保人与保险人订立保险合同时产生。保单所有人的权利：(1)变更受益人；(2)领取退保金；(3)领取保单红利；(4)以保单进行抵押借款；(5)在保单现金价值的“一定期限内申请贷款”；(6)放弃或出售保单的一项或多项权力；(7)指定新所有人。,（三）受益人：beneficiary也称保险金受领人，是指在保险事故发生以后直接向保险人行使赔偿请求权的人。1、受益人的构成要件：(1)受益人是享有赔偿请求权的人。注：受益人只是在被保险人死亡时才发生；(2)受益人是由投保人或被保险人（或所有人）所约定的人。投保人可以直接在合同中指定受益人，也可规定指定受益人的方法。受益人的更换或撤销不必征得保险人的同意，但必须通知保险人。,受益人的两种形式：(1)可撤销受益人：所有人可以中途撤换受益人，或撤销受益人的受益权；(2)不可撤销受益人：所有人只有在受益人同意的情况下才可变更受益人。2、受益人与继承人的区别：受益人享有的是受益权，是原始取得，不必承担被保险人生前债务。继续人享有的是遗产的分割，是继承取得，须承担被继承人的债务。共同点：都是在他人死亡后受益。,受益人的资格,法律对于受益人的资格并无特别限制受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是投保人或被保险人本人，也可以是他们之外的第三人，且无特别关系的限定但是，通常情况下，当受益人不是被保险人或投保人本人时，则多为与其有利害关系的自然人甚至活体胎儿也可以为受益人,3、受益人与投保人，所有人和被保险人的关系。其间关系可以有以下几种情况：(1)均为一人。例：A以自己生命投保，并指定自己为受益人（注：此时其财产就成为遗产）；(2)投保人、所有人与受益人为同一人，而被保险人为另一人。例：A以其妻之生命投保，并指定自己为受益人。(道德风险）,(3)投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另一人。例：A以自己生命投保，指定其妻为受益人。(4)被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人。例：A以B之生命投保，指定B为所有人，受益人。,(5)投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的人。例：雇主以雇员生命投保意外伤害险，则雇主为投保人，所有人，而雇员为被保险人，雇员家属为受益人。(6)投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的人。例：A以B生命投保，指定其子为受益人，其女为保单所有人。,受益人的产生与变更,受益人产生的唯一方式是指定有权指定受益人的主体是被保险人或投保人若投保人指定受益人，必须经被保险人同意在团体寿险中，受益人的指定权仅归被保险人所有当指定数人为受益人时，同时也必须指定他们的受益顺序和各自的受益份额，否则，将在所有的受益人中进行平分受益人中途也可以变更有权变更受益人的主体是被保险人或投保人若投保人变更受益人，也必须经被保险人同意,第三节保险合同的客体,合同的客体？合同主体享有权利和承担义务所指向的事物保险合同的客体？为保险利益,一、保险利益概述（insurableinterests）,（一）什么是保险利益1、保险利益是指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或厉害关系；中华人民共和国保险法第十二条：保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的则是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生的本体。即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体或健康。,2.在保险合同中明确保险标的的意义：对投保人来说：肯定了转嫁风险的范围。对保险人来说：指定了它对哪些财产和人的生命和身体承担保险责任。保险合同到底是保护保险标的还是保护保险利益？保险合同的标的是什么？,3、保险标的与保险利益的关系：含义不同，但两者又相互依存。通常情况下，在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益的存在以保险标的存在为条件。即标的在，利益在；标的损，利益损。,（二）保险利益成立的要件,1、必须是法律上认可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保险合同无效。例如，以盗窃来的赃物投保家庭财产险，以违禁品投保海洋货物运输险等，保险合同均无效。保险人如对情况有所了解，将不予承保；保险人如因不知情而订立了保险合同，该合同无效。,2、必须是可以用货币计算和估价的利益保险事故发生后，保险人需对投保人补偿保险利益的损失。因此，保险利益必须在经济上有价值，可以由货币来计量。人寿保险中，人身价值无法确定，但被保险人的死伤对投保人或受益人的经济影响，可以用货币来计价（精神上的影响无法弥补）。3、必须是可以确定的利益所谓“确定”含义有二：(1)利益已经确定：如已取得的所有权、使用权等；(2)订立合同时没确定，事故发生前或发生时可以确定，如已购，但尚未运输的货物。,（三）保险利益的转移保险标的可以转让，但保险合同并非当然随之转移。保险利益的转移与保险标的、保险合同的转让密切相关，但在财产保险与人身保险的不同场合中各不相同（以后再述）。,二、财产保险的保险利益,（一）财产保险的保险利益的种类1、财产上的现有利益：指现在存在并且将继续存在的利益，如所有权、共有权、抵押权、留置权等。2、由现有利益产生的预期利益。如正常营业的企业的预期营业收入。,3、民事责任利益：责任含行政责任、刑事责任、民事责任，在此特指民事责任。民事责任利益即合同责任、侵权行为责任等产生的责任利益。4、或然利益（contingentinterests）：指投保人或被保险人对特定财产可能具有的不确定的利害关系。如出口但尚在运输途中，货款未到的利益。,（二）保险利益的存在时间保险标的发生损失时被保险人是否具有保险利益为准。原因：如果事故发生时已无保险利益，则事故发生对其无任何经济损失，故不能索赔。（三）保险利益与赔款支付的关系1、保险赔偿的数量受到利益范围的限制。例：某企业对一幢100万元的房屋拥有50%保险利益，则事故发生后，该企业最多可索赔的数额不能超过50万元。,（四）财产保险所保标的物的转移与保险利益的关系,1、让与：大多数产险都规定：若被保险人转让标的而未征得保险人的同意，则合同终止。2、继承：大多数国家的保险法规定，继承人自动获得被保财产的保险利益。3、破产：被保险人破产，保险利益将转让给破产财产的管理人或债权人，但有一个时限。,（五）保单诉权的转让,保单诉权的转让，指保险事故发生以后，被保险人将赔偿请求权转让给他人。此时该转让属民事行为，毋需征得保险人同意，但被保险人应将诉权转让通知保险人，以免误赔。被保险人可将保单诉权全部或部分转让给担保人，抵押人，债权人等。但赔付总额不能超过合同规定数额。,三、人身保险的保险利益,（一）人身保险利益的确认各国法律一般都认为：凡是被保险人的继续生存对投保人具有现实或预期的经济利益的，即认为投保人对该被保险人具有保险利益。,（二）人身保险利益的存在情形1、本人：投保人对自己的生命、身体和健康投保具有保险利益2、有血缘关系的亲属：夫妻，父母，子女，永远一起生活的亲属，相互间都具有保险利益；投保人与其它亲属之间原则上必须具有金钱利益关系，才有保险利益。3、债权人对债务人：以实际承担的债务为限。4、本人对为本人管理财产或具有其他利益关系的人具有保险利益。（如合伙人、委托与受托人）,（三）人身保险利益存在的时间,以订立合同时为准（一般）。,案例1受益人与被保险人同时死亡，保险金如何给付？,案情介绍1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，已中毒身亡。,5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。法院审理认为受益权是一项期待权，只有在发生约定的保险事故时才会转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。,本案在审理过程中出现了两种不同的意见:一种意见认为，该保险金的给付应参照继承法的有关规定来解决。1985年最高人民法院制定的关于执行“中华人民共和国继承法”若干问题的意见第二条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，指定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，由他们各自的继承人分别继承。”本案可以推定夫妻二人同时死亡，由他们的继承人各自领取一般保险金。,第二种意见认为，该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。因为如果保险金由受益人张某的法定继承人继承，则有悖于投保人王某为自己的利益投保的初衷。,本案涉及受益人与被保险人在同意事件中死亡，无法确定先后顺序，保险金如何给付的问题。对此我国保险法并无明确规定。我国有关继承法的司法解释中共同死亡的继承原则，是基于继承人与被继承人之间存在的法定权力义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被继承人财产的继承权与其对被继承人生前所尽的义务是对等的，而受益人的受益权源于被保险人或投保人的指定，,因此不能以继承人或被继承人之间的关系衡量受益人与被保险人之间的关系。如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，若推定被保险人先于受益人死亡，则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保险金就成为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继承。这种结果，使得保险金可能由与被保险人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保人为自己的利益或者为被保险人利益投保的初衷。,从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国1940年制定的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事件中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，指定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神，值得我们借鉴。因此，本案按照第二种意见处理更符合保险的精神。,案例2合伙经营的代理人对经营财产具有全部保险利益吗？,被保险人李正，投保从事专业运输的木质机动船一艘，保险金额15万元，按重置价值投保，保险期限自1997年3月15日至1998年3月14日。1998年1月5日，李正驾驶保险船舶从事运输时，发生触礁事故，出险后，李正用去施救、维修费用共计5400元，他根据保险合同的规定要求保险公司给予其全额经济补偿。,接到出险通知后，保险公司立即组织调查，发现船舶在投保时属于李正一人；但投保之后，由于李正感觉风险太大，便邀请其堂兄李军、李华入伙，船分四股，李正一人两股，为标的价值的50，李军、李华各一股，各为25，他们于1997年7月办清了船、款股份结算，签订了合伙经营合同，但没有办理保单批改手续。保险公司内部对李正是否对保险船舶具有全部保险利益产生了不同的意见。,第一种意见：李正对该船具有全部保险利益。通观本案，从个人经营到合伙经营，其风险没有丝毫变化，经营人及其对船舶的使用状况并没有改变。李军李华的入伙，只发生了船舶集资数额和盈利分配上的变化，这对于专营风险的保险公司而言，并没有丝毫的影响。,第二种意见：李正合伙经营运输，由于没有及时办理批改手续，已无权利申请赔偿。财产保险合同条例第11条规定：“除货物运输保险的保险单或保险凭证可由投保方背书转让，无须争得保险方同意外，其它保险标的过户、转让或者出售，事先应当书面通知保险方，经保险方同意并将保险单或者保险凭证批改后方有效。否则，从保险标的过户、转让或者出售时起，保险责任即行终止”。李正没有按照保险合同要求办理批改手续，则保险公司不应再承担任何经济赔偿责任。,第三种意见：李正持有50的股份，应具备部分可保利益，可按比例计算赔偿，得赔款2700元。三方各持己见，相持不下。那么，在你看来，此类保险纠纷应该如何处理呢？随着经济发展，债权、物权流转加快，保险标的的流转也加快。在这种情况下，与本案类似的案件在保险公司的理赔实务中必然会越来越多，如何最大限度地避免理赔纠纷的出现，尽可能妥善地处理纠纷，已经成为保险经营者必须认真思考的重要问题。,案例3未经登记而同居的“夫妻”投保出险后索赔遭拒审理案,一、案情介绍自小“青梅竹马”的夏仲青与邱小眉一起离开农村到城里打工。几年后，两人于1999年5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。2002年初，为使两人今后生活获得保障，在征得邱小眉同意后，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉为被保险人向某寿险公司买了一份20年期的两全保险，保险金额为10万元。投保人夏仲青在保险合同中指定受益人为他自己和邱小眉两人。,投保后不久，灾难降临到这对小“夫妻”头上，邱小眉在外出购物时竟遭遇车祸而意外身亡。事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。但是，他万万没有想到，保险公司竟然以他与被保险人的婚姻形式不合法为由拒绝给付。夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼，期望通过法律手段来获得他应享有的合同权利。,二、问题思考1.我国保险法对家庭成员关系范围内的保险利益是怎样认定的？2.投保人夏仲青对被保险人邱小眉是否具有保险利益？他能否为邱小眉投保寿险？他与保险公司订立的人寿保险合同是否有效？3.保险法律关系与婚姻关系是不是同一种关系？4.你认为法院对本案应做出怎样的判决？保险公司是否要履行给付责任？,（一）我国对家庭成员关系范围内保险利益的认定根据我国保险法第53条的规定，投保人对本人、配偶、子女、父母，以及与投保人有扶养、赡养或抚养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。该条款说得明明白白：配偶之间具有保险利益。配偶一般当然是指夫妻。法律规定夫妻之间有互相扶养的义务，因此丈夫对妻子有保险利益，同样妻子对丈夫也有保险利益。本案中的夏仲青和邱小眉自1999年5月开始以夫妻名义同居，但他俩是否属于保险法所列出的有保险利益的家庭成员关系范围中的配偶？他们这对配偶之间是否具有保险利益。,众所周知，男女成为配偶是要有法律依据的。我国婚姻法对婚姻关系成立的法定程序做了明确的规定。婚姻法第八条规定：“要求结婚的男女双方必须亲自到婚姻登记机关进行结婚登记。符合本法规定的，予以登记，发给结婚证。取得结婚证，即确定夫妻关系。”这表明，婚姻当事人只有办理结婚登记，领取结婚证以后，夫妻关系才正式确定，双方的婚姻关系才得到国家的承认和法律的保护。,问题在于有些男女同居生活在一起，而且时间很长，甚至同居生活了一辈子，却从未办理过结婚登记，成了人们平时所说的“事实上的夫妻”，这一类“夫妻”关系是否为法律承认并受法律保护呢？我国最高人民法院新颁布的婚姻登记管理条例中规定：自1994年2月1日起，没有配偶的男女，未经结婚登记即以夫妻名义同居生活，其婚姻关系无效，不受法律保护。因此，本案中，在1994年以后（即1999年5月）未经结婚登记而以夫妻名义同居生活的夏仲青和邱小眉，根据法律规定，他俩之间的婚姻关系就是一种非法同居关系，是违法婚姻，是不受法律保护的。,由于夏仲青和邱小眉两人并不是法律意义上的配偶，不符合保险法所列出的“配偶”的涵义，因此作为投保人的夏仲青对被保险人并非其配偶的邱小眉不具有保险利益。,法院据此做出了以下判决：根据婚姻法的规定，认定夏仲青和邱小眉两人的婚姻形式不合法，不受法律保护；根据保险法对具有保险利益的家庭成员关系范围的规定，判定夏仲青对邱小眉没有保险利益，夏仲青与某寿险公司订立的人身保险合同无效。法院最终驳回了原告夏仲青要求被告某寿险公司给付10万元保险金的诉讼请求。,（二）保险法律关系与婚姻关系此案的判决在法律界和保险界引起了较大的反响。有不少保险专家学者对法院的判决提出质疑：保险法律关系与婚姻关系是同一种关系吗？保险法律关系能否用婚姻法来调整？答案显然是否定的。婚姻法和保险法这两部法律调整的法律关系，毫无疑问，是不同的：,保险法涉及的是保险合同主体之间及保险行政法律主体之间的法律关系（本案涉及的是保险合同主体之间的关系）；婚姻法涉及的的是婚姻及基于婚姻而形成的家庭成员之间的法律关系。尽管两者有联系，但是，除非法律上有比较明确的准用性规定，一般情况下，法院不可以用婚姻法调整保险法律关系，更不可以用婚姻法的规定否定保险法条款的法律效力。,（三）我国对人身保险利益的具体确定我国保险法第53条通过“列举式”确定的人身保险利益的范围中，除了明确“本人对自己，配偶、子女、父母之间，以及与投保人有抚养、赡养或扶养关系的其他家庭成员、近亲属”彼此有保险利益以外，还规定：“除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”,在社会生活中，除了家庭成员、近亲属之外，人与人之间还存在着很密切的朋友关系或经济联系，如债权人与债务人之间的债权债务关系、合同当事人之间的合同关系、合伙人之间的合伙合作关系、雇主与雇员之间的雇佣关系、保证人与被保证人之间的保证关系、放款人与借款人之间的借贷关系等。对具有上述经济利害关系的人，法律也应该容许他们为保障自己的合法利益或保障对方的利益投保，即以对方为被保险人，与保险人订立人身保险合同。不过，这种投保行为必须在征得被保险人同意的前提下才有效，才可视同投保人对被保险人具有保险利益。可见，双方之间具有某种经济上的利害关系是认定“同意”情况下存在保险利益的条件。,（四）本案中被保险人与投保人之间的保险利益通过上面的分析，我们可以换一个角度来探讨本案中的投保人对被保险人是否有保险利益的问题。投保人夏仲青和被保险人邱小眉未经婚姻登记而以夫妻名义同居，这一关系不受婚姻法保护。由于他们不是法律意义上的配偶，不适用保险法关于配偶之间具有保险利益的规定。但是，夏仲青和邱小眉两人同居在一起，生活在一起，两人在经济上具有较密切的联系这一点显然是不应被忽视的。夏仲青出于为保障自己的合法利益和保障与他一起生活、同居的邱小眉的利益而决定投保，应该是合理的。,而且，很重要的一点是：夏仲青为邱小眉投保人身保险是征得了作为被保险人的邱小眉的同意。所以，寿险公司不能否定夏仲青为邱小眉因获得后者的“同意”而有保险利益的这一事实。夏仲青为邱小眉投保人身保险具备了保险法第53条规定的条件：一是两人之间存在密切的经济利害关系；二是邱小眉作为被保险人同意夏仲青为她投保。因此，投保人夏仲青对被保险人邱小眉具有保险利益，他与寿险公司订立的人身保险合同完全有效，应当受到保险法的保护。,五）对法院所作判决的异议对法院的判决，我们持有异议。我们认为法院对此案的判决不当，错误的支持了保险公司以投保人对被保险人没有保险利益而拒绝承担给付责任的主张。其理由是：第一，本案中的投保人夏仲青和被保险人邱小眉未经登记而以夫妻名义同居，构成了事实婚姻。由于他们未到结婚登记机关进行结婚登记，他们的婚姻是违法婚姻，是不受法律保护的。然而，夏、邱两人的婚姻关系仅仅是不具备结婚成立的形式条件即没有办理结婚登记，却是符合结婚成立的实质条件的，包括结婚必须具备的条件和不具有禁止结婚的条件，如双方完全自愿、达到法定结婚年龄、符合一夫一妻制、没有禁止结婚的血亲关系、没有禁止结婚的疾病等。除此之外，他们同居、生活在一起，也没有妨碍公共秩序。,第二，夏仲青和邱小眉的婚姻关系不受法律保护是肯定的，但他们的其他合法权益（包括他们之间存在的保险利益）却不能因此而被剥夺。我们不能用涉及婚姻法律关系的婚姻法去调整保险法律关系。所以，夏仲青与某寿险公司订立的人身保险合同是具有法律效力的，保险公司应当按照合同履行给付保险金责任。,四、保险合同的内容,保险合同反应保险当事人和关系人之间的权利义务关系。保险关系中的任何一方都必须清楚保险合同的主要条款、保险合同的形式、自己的权利和义务、合同生效及无效的条件。,一、保险合同的主要条款保险合同的条款，是规定保险人与被保险人之间基本权利义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行责任的依据。保险合同的主要条款：基本条款，附加条款。1.基本条款：是关于保险合同当事人和权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项。2.附加条款：指保险人按照投保人的要求，增加承保风险的条款。增加了附加条款意味着扩大了标准保险合同的承保范围。,保险合同的基本条款主要包含以下几项（一）当事人的姓名和住所1、保单由保险人印刷，故保险公司名称住址已在上面，只需填写所有人、投保人、被保险人的住所、姓名。如果被保险人不止一个，则需在保险合同中列明。2、保险合同中应写明当事人和关系人的姓名、住址。（二）保险标的1、保险标的又称保险对象，是作为财产保险的财产或人的寿命和身体。保险标的决定了险种，财险标的的价值、保险程度以及人的年龄职业身体状况决定了保险费率的高低；2、保险标的是保险合同的主要条款，影响保险合同的权利和义务关系的规定；3、同一保险合同中并不限于单一的保险标的。如综合保险、集合保险合同中就有多个保险。例如：“团体意外险”、“平安团体一年定期”,（三）保险责任保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任；包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、诉讼费用等。保险金的给付必须是：损害发生在保险责任内，保险期限内，以保险金额为限度。人身保险的保险责任：保险单上载明的危险发生造成保险标的损害，或约定的事件发生（或约定期满时），保险人应付经济赔偿或保险金给付的责任。财产保险的保险责任：合同规定的危险一旦发生，对保险标的所造成的经济损失的赔偿责任。保险责任分为：基本责任、特约责任、除外责任,基本责任：财产合同中载明的保险人承担经济损害赔偿责任的保险危险范围，一般包括自然灾害、意外事故、抢救或防止灾害蔓延采取的必要措施导致的施救费用。除外责任：保险人不承担经济赔偿责任的风险损失。包括：明确列入除外责任条款之内，如战争、军事行动、核辐射、暴力行为；二是不在列举的保险责任范围之内；三是故意行为。特约责任（附加责任）,（四）保险期限即保险合同的有效期限，保险合同从开始生效到终止的时间。1、保险期限既是计算保费的依据，也是保险人履行其赔偿或给付义务的依据。（只有在期限内才赔偿）2、计算方法：(1)按日历年、月计算：财产险通常为一年，期满后可续订新约；人身险时间较长，有5、10、20年甚至终身等；(2)以一项事件的始末为存续期间。如货物运输险、运输工程险以一个航程为有效期限。,（五）保险金额由保险合同当事人确定并在保单上载明的被保险标的的金额。是保险人的责任限额。1、确定保险金额的意义对保险人来说：它是收取保费的计算标准；也是补偿给付的最高限额。对投保人、被保险人、受益人来说：它是交纳保费的依据；也是索赔和获得保险保障的最高限额。,2、保险金额的确定原则：应充分考虑双方的利益，具体说：(1)不超过保险价值；在财产保险中，以财产估价来核定保险价值。在人身保险中，由于生命无价，故由当事人双方协议确定