李红星 新形势下零售贷款风险管理的思考20191022

新形势下零售贷款风险管理的思考，北京，2019年11月1日。前言，中国经济的晴雨表是资本市场还是银行信贷？银行信贷的增长率与中国的经济趋势高度相关。准确判断宏观经济形势有利于银行在开展信贷业务时提前采取风险缓释措施。中美之间的长期博弈是影响中国经济走向的最重要的外部因素。为了应对经济衰退，采取的各种措施将不可避免地影响经济和房地产市场的各个方面。2020年银行零售贷款业务将面临怎样的经济形势和监管环境？2020年，零售贷款业务需要关注哪些风险？在新的经济环境下，随着中美博弈的深入发展，中国经济在未来一段时间内将面临更大的压力。为了应对外部压力，国家将采取一系列措施。银行的经营环境将面临重大挑战。社会流动性相对充足，房地产融资困难。企业经营困难与银行无法找到高质量客户并存。银行发展网上小额纯信用贷款的需求与不良网上现金贷款的增长并存。新形势下的监管环境和防范化解重大风险是党的十九大报告提出的三大挑战之一。作为最突出的主要风险之一，金融风险被视为“第一战”。防范和化解金融风险，特别是防范系统性金融风险，是金融工作的根本任务。近年来，监管部门按照防范和化解重大风险的思路，开展了各种检查和整改工作：购房贷款-房地产适度小幅下调时，风险可以控制-首付款应严格检查真实性。经营性贷款服务实体经济(就业)严格检查使用的真实性。纯信贷消费贷款推广费(经济转型)严格检查资金流向(股市、楼市)。5.不同地区的监管标准存在一定差异。不同地区发展信贷业务的环境差异很大。目录，1。新形势下的经济和监管环境。2020年零售贷款业务的重点风险。借助科技手段提高风险管理效率。购房贷款：“三优两防一真”。房屋贷款第一手房子：高质量的开发商，高质量的建筑和高质量的客户；防伪和反欺诈：随着房地产调控的进一步发展，假抵押贷款可能再次上升。坚决执行国家监管政策：严格检查首付款真实性，严格控制收债比例，在未来3-5年内降低风险。实行抵押登记。二手房：一些具有长期水平价格甚至下跌价格的地区关注虚假交易现金的风险。商品房贷款：大型综合商业市场中的传统商铺(旧城商铺、商业街商铺、住宅楼底层商铺)、商住写字楼、写字楼中的专业市场商铺、休闲度假企业。7.互联网消费贷款：明确目标客户，规避潜在风险。个人金融信息保护试行办法将重组互联网消费贷款的行业格局。商业银行、消费金融公司和其他机构开展网上贷款业务必须购买的外部数据和合法性需要再次审查。没有数据信息(信用卡账单分析、短信分析收入、位置信息、旅行数据等)。甚至一些爬虫技术获得的信息)，一些在线消费贷款机构几乎无法开展业务。传递包裹：现有在线消费者贷款机构的一些客户将推倒东墙，填平西墙。当客户无法偿还贷款时，“专业机构”将帮助他们打包并向消费金融公司和商业银行申请贷款，以更高的利息偿还贷款。商业银行和消费金融公司需要明确客户导向，避免成为冠军。互联网消费贷款：明确目标客户群，规避潜在风险(续)，机构定位：大型商业银行，联合-社会责任：个人商业贷款涉及就业。中国经济各领域的竞争已经比较充分，非创新型小微企业快速成长的时代已经一去不复返了。小型和微型企业更容易受到经济波动的影响。个人商业贷款的特色发展：产业链上下游客户、专业市场、区域优势。合理设定贷款金额、贷款期限(苹果贷款、花椒贷款)和还款方式。10.目录。1.新形势下的经济和监管环境。2.2020年零售贷款业务的重点风险。3.运用科技手段提高风险管理效率。11.技术引领数字发展战略。12.数据集成、信息技术架构调整和改进算法。13.信用风险管理：数字化、可视化、全过程封闭。14.人工智能(脸，指纹)。黑名单。无论是在P2P，在线贷款公司都有信用；职业和收入的合理性；企业关系等。客户360图片行：存款、贷款、汇款和支付数据行：第三方数据、零售风险数据集市集中还款识别、异常客户行为识别(工资单生成、地理位置、交通信息)、风险因素反馈、客户经理和批准人处理的贷款资产质量横向比较。风险监控和收集安全中发现的客户/项目访问和尽职调查审批需要改进。综上所述，经济下行压力越来越大，房地产相关信贷持续收紧，普惠金融是一项政治任务。住房贷款：高质量的开发商、高质量的建筑、高质量的客户、防伪、防欺诈、严格的收入负债率。个人商业贷款：特色发展、合理期限和还款方式、责任。网络消费贷款：明确客户导向，避免成为“坦克手”，注重信息收集的合法性。借助金融科技，建立一个数字化、可视化、封闭的全过程风险管理