合规性要求下的产品修订.ppt

合规性要求下的产品修订,产品开发部2009.11,职业训练师银保专业技能培训班,内容提要,一、修订背景二、产品条款的修订三、产品说明书及其他,一、修订背景,新保险法关于贯彻落实新保险法做好人身保险产品变更管理工作的通知（保监发200976号）人身保险新型产品信息披露管理办法(保监会令20093号）关于执行人身保险新型产品信息披露管理办法有关事项的通知（保监发2009104号）关于推荐使用人身保险产品条款部分条目示范写法的通知（中保协发2009161号）,一、修订背景,宗旨：强调保护投保人和被保险人的合法权益产品条款需要修订针对保险法修订内容调整产品条款按照监管要求进一步完善条款表述产品说明书及宣传资料需要修订,二、产品条款的修订,1.合同成立与生效2.未成年人身故保险金限制3.责任免除4.保单红利5.个人账户6.明确说明与如实告知7.本公司合同解除的限制8.宽限期9.合同效力的恢复10.投保人解除合同的手续及风险,11.受益人12.保险事故通知13.保险金申请14.保险金的给付15.诉讼时效16.投保范围17.年龄错误18.争议处理19.无合法有效驾驶证驾驶20.其他新增与删除,二、产品条款的修订,1.合同成立与生效,二、产品条款的修订,为未成年子女投保的人身保险，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。,2.未成年人身故保险金限制,二、产品条款的修订,因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：（1）您或受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第（1）项情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向身故或全残保险金受益人退还本合同的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向您退还本合同的现金价值。,3.责任免除,二、产品条款的修订,4.保单红利,二、产品条款的修订,5.个人账户,二、产品条款的修订,订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。若您或被保险人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。若您或被保险人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若您或被保险人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。,6.明确说明与如实告知,二、产品条款的修订,本条款*.*明确说明与如实告知和*.*年龄错误规定的合同解除权在以下情形下不得行使，发生保险事故的，本公司承担给付保险金责任：（1）本公司在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的；（2）自本公司知道有解除事由之日起，超过30日的；（3）自本合同成立之日起超过2年的。,7.本公司合同解除权的限制,二、产品条款的修订,8.宽限期,二、产品条款的修订,9.合同效力的恢复,二、产品条款的修订,10.投保人解除合同的手续及风险,二、产品条款的修订,您或者被保险人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为多人时，可以确定受益顺序和受益份额；若没有确定份额，各受益人按照相等份额享有受益权。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。您或者被保险人可以变更身故保险金受益人并书面通知我们。我们收到变更受益人的书面通知后，在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。您在指定和变更身故保险金受益人时，必须经过被保险人同意。除本合同另有指定外，全残保险金受益人为被保险人本人。被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由我们依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（2）受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的；（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中身故，且不能确定身故顺序的，推定受益人身故在先。受益人故意造成被保险人身故、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。,11.受益人,二、产品条款的修订,12.保险事故通知,二、产品条款的修订,13.保险金申请,二、产品条款的修订,14.保险金的给付,二、产品条款的修订,15.诉讼时效,二、产品条款的修订,16.投保范围,二、产品条款的修订,您在申请投保时，应将与有效身份证件相符的被保险人的出生日期在投保单上填明，若发生错误按照下列方式办理：（1）您申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定投保年龄限制的，在保险事故发生之前我们有权解除合同，并向您退还本合同的现金价值。（原：我们可以解除合同，但是自本合同生效之日起超过2年的，参照本条第（2）、（3）、（4）办理。对于解除合同的，无论解除前是否已发生保险事故，我们均不承担保险金给付责任，但我们扣除手续费后向您退还保险费。）（2）您申报的被保险人年龄不真实，致使您实交保险费少于应交保险费的，我们有权更正并要求您补交保险费和利息。若已经发生保险事故，在给付保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。（3）您申报的被保险人年龄不真实，致使您实交保险费多于应交保险费的，我们会将多收的保险费退还给您。（4）若因您申报的被保险人年龄不真实导致红利分配不足，我们将不予补足；若实际分配的红利超过根据被保险人真实年龄所应分配的红利，我们有权索回超额部分的红利。,17.年龄错误,二、产品条款的修订,18.争议处理/管辖法院和适用法律,二、产品条款的修订,19.无合法有效驾驶证驾驶/无有效驾驶证,二、产品条款的修订,新增：毒品酒后驾驶战争军事冲突暴乱,删除:手续费感染艾滋病病毒或患艾滋病法定身份证明不可抗力,20.其他新增与删除,三、产品说明书及其他,新型产品信息披露管理办法主要用于规范保险公司向客户和公众的信息披露行为，而非向监管部门的信息披露。以保护投保人利益为核心，提高信息披露的及时性、准确性和透明性，强化保险公司的强制披露义务；主要目的是防止销售误导。最关健：产品说明书,三、产品说明书及其他,风险提示产品基本特征保单账户/红利及红利分配/投资账户情况说明犹豫期及退保利益演示利益演示基于假设的投资回报率，不代表历史经营业绩，也不代表对未来的预期分红险的投资回报率：6%，4.5%，3%万能险的结算利率：6%，4.5%，最低保证利率投连险的投资回报率：