内部资料资料担保业务创新与风险管理培训

担保业的本质、借方、担保方、贷方、担保行业的双重定位，目前许多担保公司都具备贷款和担保双重业务定位的启示： 3月8日公布的融资性担保公司暂行管理办法明确规定，融资性担保公司不得从事贷款业务！ 担保行业陷阱，拍卖担保公司，担保公司为大股东，担保公司为救世主，担保公司为代表，担保行业面临的压力，担保公司运营的6要素，持续融资，扩大公司资本能力宣传，树立公司对外形象的诚信经营，不断创造行业知名品牌， 开发适应需求的产品规范管理，强化内部控制制度，坚持合规经营第一节：担保方案的设计原理，担保概念担保形式担保方案的分类设计担保方案的目的担保方案的设计原则，第一，担保概念，担保是指在经济和金融活动中债权人为防止债务人违约而产生的风险， 减少资金损失，保障债务人或者第三方通过财务或者信用提供承付款，承担相应的责任，实现债权的经济行为。 二、担保形式、担保、留置、预付款、三、担保方案的分类、担保人身份(债务人担保、第三者担保)担保人数量份(个人担保、多人担保)担保要素份(单一形式、综合类担保)、四、设计担保方案的目的， 债权按约定实现1 .保证债务人不能按约定履行债务2 .债务人不能按约定履行债务的，保证债权实现的五、担保方案的设计原则、便利性、操作性、安全性、合法性、担保方案设计原则、第二节：担保方式、一、人的担保(担保)、担保人担保：信用担保，第三人担保债务人履行债务担保人和债权人承诺债务人不履行债务时，担保人按照约定履行债务或承担责任。 担保人：指具有偿还债务能力的法人、其他组织或公民。 担保人具备的两个条件：1.有充分的偿还能力2 .有自主权，有担保责任，在信用担保中，无论债务人有一个担保人还是有多个担保人，同一债务有约定份额的，按约定承担担担保证责任，没有约定份额的，担保人承担连带担保责任，债权人向任何担保人承担一切担保责任担保人有义务保证一切债权的实现。 担保责任的担保人有向债务人索赔的权利，或者偿还负有连带担保责任的其他担保人应负担的部分的权利。 一般担保和连带责任担保：债务人不负担担保证责任的，担保人负担担保证责任的是一般担保。 当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，由连带责任保证责任。 不能保证的机关、国家机关、学校、幼儿园、医院等公益目的的事业单位、社会团体和企业法人的分公司、职能部门也不是保证人。 建议：国务院批准的具有国家机关、法人授权书的法人分公司可以是担保人，村委会应该是具有代偿能力的公民、企业法人及其他经济组织的村委会，不是基层大众性自治组织，不是经济组织，不是公民或企业法人，不能是担保人。 村委会作为担保人签订的担保合同无效。 采购公司保证，1999年1月28日国发1999 5号文件，全国采购公司和省市级联社表示：“必要经费包括在班级财政预算中，不从企业收取管理费，县级采购公司的主要任务是对基层公司进行指导、监督和协调，在性质、组织、经费方面与一般企业不同，国家委托的政策性业务也不同因此，不符合担保法第七条的规定，不能成为担保人”，水道公司保证，水道公司的经营活动具有一定的公共服务性质，但不属于以公益为目的的事业单位，其收到的法人执照已经属于以营利为目的的企业法人，作为担保人，公司可以向股东保证， 根据2005年修订的司法规定，董事、经理不得将公司资产担保为其股东或其他个人债务。 但是，该规定并没有明确禁止公司向股东保证，对于有限公司来说，可以以公司名称进行相关保证。 这是为了限制大股东，控股股东操纵公司与自己的相关交易，损害中小股东的利益，维持资本确定的原则，保护中小股东的利益。 公司的股东大会、董事会向小股东保证公司资产不是禁止和限制的排列。 资本确定原则、资本确定原则是指股份公司资本必须具有确定性。 这是股份有限公司确立的首要原则。 有法定资本制、授权资本制、折中资本制等实现方式。 我国目前实施的是权衡授权资本制的原则。 股份有限公司成立时，股东必须承认公司章程中明确规定的所有资本总额，之后必须修改章程才能增加资本发行新股。 这个原则有助于保护交易的安全，但是在短期内成立了大公司，限制了资本的充分筹措。 企业法人分行的保证，有法人认可的保证有效，认可不明确的保证也有效。 分公司经营管理财产不足担保责任的，由企业法人承担民事责任。 如无书面许可，保证合同无效。 担保人不承担担保证责任。 物担保，1 .抵押：债务人或者第三者不转移其特定财产的占有，将其财产作为债权的担保，债务人不履行债务的，债权人有权依法折扣其财产，以拍卖、出售的价格优先赔偿。 2 .质押：债务人或者第三方将动产转让给债权人占有，将该动产作为债权担保，债务人不履行债务的，债权人有权依法优先支付动产的出售价格。 不动产抵押的特征：不动产抵押是指债务人或者第三方将不动产转让给债权人占有，将其不动产作为债权的担保。 当铺分为动产当铺和权利当铺。 留置、定金、3 .留置是指债权人按合同约定占有债务人动产，债务人不按合同约定期限履行债务的，债权人按照法律(担保法)的规定留置其财产，留置财产进行折扣、拍卖、出售的货款优先赔偿的权利。 留置权是指债权人按合同约定占有债务人动产，债务人在合同约定期限内不履行债务的，债权人有权按照法律规定留置财产，以折扣、拍卖、出售该财产的货款优先支付预付款：预付款是保证合同签订或履行前支付一定金额的担保方式中华人民共和国担保法第89条规定：当事人可以向对方支付定金作为债权的担保。 债务人履行债务后，定金必须支付或回收货款。 支付定金一方不履行约定债务的，无权要求返还定金一方不履行约定债务的，应当将定金返还两倍。 抵押和当铺，1 .当铺是担保物权之一。 抵押与当铺最大的区别在于抵押不转移抵押物，当铺必须转移当铺，否则就不是当铺而是抵押。 第二大区别是房地产转移不是占有，而是登记。 2 .抵押和抵押是经济活动中常见的两种抵押方式。 但是，在实践中经常有人把两者混为一谈，比如当铺，在合同上写抵押。 担保和当铺是两种不同的担保方式，法律结果不同。那么，两者有什么区别呢？(1)抵押是指债务人或第三者不转移其特定财产的占有，将其财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依法以折扣、拍卖、出售的价格优先赔偿其财产。 此财产称抵押物，债务人或第三者称抵押人，债权人称抵押权人。 抵押权有法定和约定两种。 无论是否有法定约定，当事人依照必须遵守规定的法律承认约定的，可以协商解决。 抵押物应为可转让抵押人的所有财产，法律禁止流通或当事人不享受的，不得作为抵押物。 抵押担保应当签订书面合同，合同内容包括被担保的主债务的种类、金额、债务人履行债务的期限、抵押物的名称、数量、所在地、权利、抵押范围等。 依照法律规定，抵押担保应当进行抵押登记，抵押合同自登记日起生效，抵押登记接受机构应当是其财产的管理机构。 如土地使用权抵押登记为土地管理机构、船舶、车辆抵押登记机构为运输工具登记部门等。 (二)质押是指债务人或者第三者将其特定财产转让给债权人作为债权人的担保，债务人不履行债务的，债权人有权依法折扣、拍卖或者出售其财产。 这个财产叫物质，提供财产的人叫质量高的人，有质量的人叫质量高的人。 当铺担保应当签订书面合同，当铺向当铺转让当铺合同时生效，当铺合同的内容与抵押合同的内容基本相同。 第三节：信用担保业务流程和运营技术、信用担保业务由投资担保公司的服务对象决定，投资担保公司的服务对象是发展中的中小企业和多个个体经营者，但中小企业和个体经营者往往难以形成可以抵押和担保的优质资产。 因此，投资担保公司发展信用担保业务是必然的。投资担保公司信用担保业务分类，代替承兑保证金购买原材料所需资金的一部分代替投标保证金支付住房贷款的其他短期通过资金，信用担保贷款前审查，主体资格审查偿还能力审查商业信用审查借款用途审查，主体资格审查， 公司手续完善的合法合规经营，发展趋势正常运行的独立自主权，还款能力审查资产负债，速动比率，经营业绩，资金周转率，库存结构，担保资源，速动比率，速动比率，酸性测试比率(Acid-testRatio ) 流动资产对流动负债的比率流动资产：能够快速转换为现金或已成现金形式的资产，计算流动资产减去变动能力低且不稳定的库存、预付帐户、一年内到期的非流动资产和其他流动资产等的馀额。 也就是说，库存、预付帐款、一年内到期的非流动资产和其他流动资产不是速动资产。 公式：现金比率=(流动资产-库存-预付款帐户-可摊销费用) /流动负债总额的100%。一般来说，现金比率与流动比率的比率最好是1比1.5左右。商业信用审查要看创立年限，看公司品牌，看银行信用，看上司的声誉，看公司的成长，看借款用途，看担保业务的定位是否一致，看其运营项目是否可行， 1 .支付承兑保证金的操作流程交易方提交申请项目，检查采购合同和增值税的原件，检查卡，检查银行承兑合同，征收借款担保合同利息和保证金的指定人检查发票明细， 直接发票扣除收据的本金和保证金返还给客户，销毁合同折扣记录并记录，2 .支付银行贷款的客户提交申请项目检查贷款卡，信用记录和偿还日期、 检查金额借款企业和担保人资格审查偿还能力，借款人信用资格审查银行长或贷款经理签字担保贷款协议书收到利息和保证金贷款后，追踪偿还废弃合同记录并记录记录，支付银行转款，承担保证金反证案， 3 .其他短期贷款担保操作流程客户提交申请项目检查贷款卡检查信用记录和还款日期、金额借款企业和担保人资格审查还款能力检查借款人担保人信用资格审查借款用途审查鉴定借款协议书检查收到利息和保证金贷款后，追踪退款销毁合同记录备案， 信用担保信用模型(从最近3个月的平均偿还到3个月的平均产品库存的合计价值)商业信用系数=(成立年限值企业的增加值) 2成立年限值公式： 5年为100%加上1年为0.5%加上0.2%企业的增加值方式：最近2年的平均增长率20%为100%加上1%点1%， 第四节：股权担保、股权回购业务流程和技术质屋合法持有，当地工商部门对一定品牌价值公司经营状况良好的公司资产的债权率不超过60%，提出股票质量的登记，第物权法第226条：证券登